Changer de travail ? Qu'arrive-t-il à mon 401k ?

Il est loin le temps où le travailleur américain moyen passait toute sa carrière à entrer et sortir pour le même employeur. La main-d'œuvre moderne est connue pour embrasser le changement, adopter et développer de nouvelles compétences, et passer d'un emploi à l'autre toutes les quelques années.

Une étude récente de *Capitalize a révélé qu'environ 1,35 billion de dollars (oui, avec un « T ») des actifs de retraite sont simplement ignorés dans les comptes 401 (k) abandonnés ou oubliés de 24 millions de travailleurs américains.

Ce problème découle probablement de la fréquence croissante des changements d'emploi et de la « perspective, out of mind » nature du 401(k) en général. De nombreux travailleurs ne savent peut-être même pas qu'ils ont effectivement des options en ce qui concerne leur 401 (k), même après avoir quitté l'employeur qui l'a fourni.

Si vous êtes quelqu'un qui a récemment changé d'emploi ou envisage de le faire bientôt, que pouvez-vous faire pour éviter de devenir une statistique malheureuse ? Tout d'abord, sachez que vous avez plusieurs options dans presque tous les cas.

OPTION 1 :Laissez-le où il est, mais cela ne veut pas dire le négliger !

Bien que la plupart des forfaits imposent un solde minimum (généralement entre 1 $, 000 à 5 $, 000), si votre solde dépasse cela, vous pourrez probablement laisser le compte seul, d'où l'étude citée plus haut.

L'important est de ne pas l'oublier et de s'assurer qu'il est investi de manière appropriée. Nous avons entendu de nombreux exemples de vieux 401(k) oubliés qui ne sont pas investis dans un fonds du marché monétaire (équivalent en espèces) depuis des décennies, passer à côté de la puissance de la croissance composée. Ne laissez pas cela être le vôtre !

Avantages:

• Moins de travail.
• C'est peut-être un bien meilleur plan que celui de votre employeur actuel, avec d'excellentes options d'investissement et des frais peu élevés.

Les inconvénients:

• Facile à oublier.
• Un autre compte à s'inquiéter et à gérer.
• Les frais peuvent être élevés.
• Les choix de fonds peuvent être médiocres et/ou coûteux.

OPTION 2 :Apportez votre ancienne 401k avec vous

Si votre nouvel employeur propose un 401k, il y a de fortes chances que le nouveau plan vous permette de rouler, ou transfert, votre ancien 401k dedans. Ce type de transaction est direct d'un établissement à l'autre et évite les retenues d'impôt et les pénalités, si c'est fait correctement. Cela peut sembler intimidant, et le processus lui-même diffère souvent d'un plan à l'autre, mais votre nouvel employeur ou administrateur de régime devrait être en mesure de vous aider à démarrer.

Avantages:

• La consolidation des comptes en un seul permet de gérer simplement votre avoir de retraite, à la fois maintenant et dans le futur.
• Faible risque que cet ancien compte reste non investi ou investi de manière inappropriée pour vos objectifs.
• Frais liés au régime et aux fonds potentiellement inférieurs.

Les inconvénients:

• Votre nouveau plan peut être horrible par rapport à l'ancien. Par exemple, il peut avoir des frais administratifs élevés + des frais de fonds élevés.
• Vous pouvez avoir d'autres comptes de placement dans l'institution de l'ancien régime de toute façon et comme cette institution, ce qui rend moins probable que vous l'oubliiez.

OPTION 3 :Transférez votre ancien 401k à un IRA

Les avantages d'un 401k ont ​​tendance à l'emporter sur cela lorsque vous cotisez au régime, mais les 401ks sont bien connus pour être coûteux à entretenir. Et ces coûts sont répercutés sur les participants sous forme de frais administratifs, ainsi que les frais associés à chaque option de placement individuelle que le plan offre aux participants.

Une fois que vous quittez un employeur et que vous n'êtes plus admissible à cotiser au régime et que vous recevez également la contrepartie qu'il aurait pu vous offrir, il peut être plus logique de simplement transférer le compte vers un IRA, par le biais d'un roulement IRA. De nombreux fournisseurs d'IRA ne facturent aucun frais pour ouvrir et maintenir un compte. La plupart des meilleures institutions offriront également un accès sans commission, aucun frais de transaction, fonds indiciels à faible coût, que nous avons tendance à recommander fortement à la plupart des gens. Bien que cela puisse vous laisser le même nombre de comptes à gérer, cela peut également vous faire économiser le plus en frais cachés tout au long de votre vie d'investissement.

Avantages:

• Potentiel de réduire considérablement les frais cachés sur vos investissements.
• Plus facile à gérer les distributions par la suite.
• Beaucoup plus de contrôle sur vos options et votre stratégie d'investissement, selon l'établissement.

Les inconvénients

• Les IRA sont plus limités en ce qui concerne l'accès aux retraits sans pénalité, par rapport à un compte 401k
• Impossibilité de contracter un prêt sur un compte IRA, contrairement à un 401k
• Dans certaines circonstances, les RMD (distributions minimales requises) peuvent être retardées dans un 401k, si vous travaillez toujours. Ce n'est pas le cas avec un IRA.
• Alors que les IRA et les 401ks sont des actifs protégés en vertu de la loi fédérale en matière de faillite et de poursuites, certaines lois d'État peuvent ne pas offrir les mêmes protections aux IRA.
• Si vous détenez des actions de l'employeur dans votre ancien 401k, il peut y avoir des conséquences fiscales à déplacer cela vers un IRA. Vous devriez envisager de parler à un fiscaliste au préalable.

OPTION 4:Encaissez-le

Ce serait rarement quelque chose que blooom recommanderait, mais oui, vous pouvez simplement retirer l'argent de l'ancien compte lorsque vous quittez votre employeur. Mais à moins que vous n'ayez de véritables difficultés financières et aucun autre actif liquide disponible, cela devrait être la chose la plus éloignée de votre esprit.

Le principal inconvénient, au moins immédiatement, est les impôts. Prendre un retrait en espèces d'un compte de retraite signifiera devoir de l'impôt sur le revenu sur toute partie avant impôt du compte, assorti d'une pénalité de 10 % sur le retrait, indépendamment de Roth ou avant impôt, si vous avez moins de 59,5 ans.

Et bien sûr, le plus grand impact négatif à long terme vient du coût d'opportunité de ne plus avoir cet argent investi et capable de s'accumuler sur le marché et de faire croître votre patrimoine au fil du temps.

L'essentiel :notre conseil est de ne pas faire cela, à moins que ce ne soit vraiment votre dernier recours dans une crise financière majeure.

Il n'y a pas de solution unique

Nous souhaitons pouvoir vous dire qu'il y a toujours une seule approche qui fonctionne le mieux, mais comme tant d'aspects des finances personnelles, la meilleure décision pour vous est vraiment personnelle pour vous et votre situation.

Si vous avez du mal à évaluer vos options, comparer vos anciens et nouveaux comptes 401k, ou voulez simplement vous assurer que vous envisagez tout ce dont vous avez besoin, n'hésitez pas à contacter nos conseillers ! Nous avons une équipe prête à vous aider à prendre la décision qui vous convient vraiment.

*Rapport Capitalize :https://www.hicapitalize.com/resources/the-true-cost-of-forgotten-401ks/