Que se passe-t-il si vous avez un chèque sans provision ?

Vivre selon vos moyens est important pour votre santé financière et mentale. Alors quand les temps sont serrés, assurez-vous d'avoir les fonds avant faire un chèque sans provision. Lorsque votre chèque est sans provision, ça te coûte plus de temps, de l'argent, et de l'énergie à long terme.

Que se passe-t-il si un chèque est sans provision ?

Vous aurez un chèque sans provision lorsque le montant de votre compte courant est inférieur à la valeur du chèque. Si le destinataire essaie d'encaisser ou de déposer votre chèque avant qu'il n'y en ait assez pour couvrir le montant total, le chèque sera sans provision en raison de « fonds insuffisants » (NSF).

Les chèques sans provision sont également appelés chèques en caoutchouc. (Moins communément, un chèque peut rebondir même si son compte a assez pour le payer si l'auteur du chèque dit à la banque d'« arrêter le paiement » dessus.)

Lorsque vous écrivez un chèque sans provision, vous serez probablement un peu gêné. Bien que ce ne soit pas toujours de votre faute (peut-être qu'un retrait automatique s'est produit avant qu'un dépôt automatique ne soit compensé), vous devrez quand même faire face aux conséquences. L'un des inconvénients les plus immédiats d'un chèque sans provision sont les frais qui l'accompagnent.

Chaque État décide des frais dus pour les paiements par chèque qui sont retournés faute de fonds. Ces « frais de recouvrement » varient généralement de 20 $ à 40 $. La plupart du temps, vous paierez un forfait, mais quelques États basent les frais sur un pourcentage du montant du chèque.

Les frais pour fonds insuffisants sont comme un mauvais scénario de poule ou d'œuf. Si vous avez fait le chèque et que vous n'avez vraiment pas assez d'argent pour couvrir le coût, puis avec les nouveaux frais, vous pouvez vous endetter pour ne pas être en mesure de payer. Cela rend encore plus difficile de réparer le tort et de payer le montant initial que vous deviez.

Impact sur votre dossier de crédit

Bien que votre rapport de crédit principal ne soit probablement pas affecté par votre chèque sans provision, certaines sociétés déclarantes de comptes chèques « alternatives », comme ChexSystems ou Telecheck, pourrait vous sonner.

Par conséquent, les banques peuvent refuser votre demande d'ouverture de compte courant si vous avez des signaux d'alarme de la part de ces sociétés. Dans ce cas, assurez-vous de demander le rapport pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs. Vous pouvez également demander un rapport gratuit si vous recevez un avis « action défavorable », que la banque doit vous fournir si elle vous refuse.

Dans le cas d'un remboursement de prêt, un chèque sans provision est une affaire plus importante et votre pointage de crédit principal pourrait être affecté. Des fonds insuffisants signifient que le paiement n'a techniquement jamais été effectué. Sauf si vous avez essayé de payer plus tôt, cela signifie probablement que vous avez manqué un paiement mensuel ou que vous étiez en retard.

Ce solde impayé pourrait vous causer des ennuis avec une agence de recouvrement, qui pourrait vous signaler aux bureaux de crédit. Il s'agit d'une voie rapide pour réduire les cotes de crédit.

Les retards de paiement resteront dans votre dossier pendant sept ans, ce qui peut affecter l'admissibilité à d'autres prêts et même les taux d'assurance. Votre priorité absolue devrait être de vous remettre sur la bonne voie avec votre calendrier de paiement initial.

Action en justice potentielle contre vous

En plus de votre cote de crédit, les agents de recouvrement pourraient signifier de mauvaises nouvelles légalement. Tout comme les frais de recouvrement, chaque état détermine l'action en justice que vous pouvez faire face. Vous pourriez faire face à des accusations civiles ou pénales.

Avec des charges civiles, vous êtes en magasin pour encore plus de frais. (Rappelez-vous ce cycle horrible d'être accusé de ne pas avoir d'argent? Cela empire.) Vous pourrez peut-être éviter ces accusations si vous pouvez plaider votre cause auprès du destinataire avant qu'il ne intente une action en justice.

Si vous ne les atteignez pas à temps ou s'ils ne sont pas sympathiques à votre situation, vous devrez probablement payer des frais juridiques pour vous et pour eux, ainsi que des pénalités supplémentaires.

Dans une affaire criminelle, des frais encore plus élevés pourraient être dans votre avenir, avec une marque sur votre dossier permanent. Dans des cas extrêmes, vous pourriez même aller en prison. Si quelqu'un vous menace d'accusations criminelles, assurez-vous de consulter un avocat avant que les choses ne dégénèrent.

Étapes à suivre si vous faites un chèque sans provision

Ce sera une bataille difficile, mais vous devez agir rapidement. Contactez votre banque et le bénéficiaire (la personne à qui vous avez remis le chèque) dès que vous réalisez que le chèque sera sans provision ou l'a déjà fait. Assurez-vous que vous êtes tous sur la même longueur d'onde, que vous allez arranger les choses le plus rapidement possible.

Déposez des fonds sur votre compte dès que vous le pouvez. Décidez si vous pouvez utiliser un autre compte ou même emprunter à un être cher. La vitesse est la clé ici.

Noter :Un virement électronique ou un dépôt de chèque peut être immédiat, ou cela peut prendre des jours pour accéder à votre compte. Pour plus de sécurité, apportez de l'argent en personne à votre agence bancaire.

Prochain, déterminez combien vous allez devoir en frais de découvert. Travaillez pour actualiser votre compte afin d'éviter des frais supplémentaires.

Pendant que vous y êtes, éviter de vous retrouver dans cette situation en examinant la protection contre les découverts. Avec cette protection, votre banque couvre le montant de votre chèque sans provision et vous payez les frais à la banque, plutôt que de subir des processus ou des pénalités supplémentaires.

Les frais de découvert peuvent même vous coûter moins cher que les frais de chèque sans provision sans protection, que vous devez aux commerçants et à votre banque.

Comment éviter d'avoir un chèque sans provision

Avec la technologie accélérant l'échange de fonds, vous ne pouvez plus faire de chèque et croiser les doigts pour que le destinataire attende quelques jours pour se rendre à la banque.

Cependant, si vous vous rendez compte après avoir fait le chèque que vous n'êtes pas en clair, envisagez de contacter la personne ou l'entreprise et de demander un peu de délai de grâce. Ils peuvent être disposés à attendre pour traiter le chèque jusqu'à ce que vous puissiez recharger votre compte avec des fonds.

Si vous avez plusieurs comptes auprès d'une banque, vous pourriez également être en mesure de prendre des dispositions pour qu'ils retirent de l'argent de votre compte d'épargne en cas de fonds insuffisants sur votre compte courant.

Mais la meilleure ligne de défense est de bonnes habitudes de finances personnelles dès le départ.

Créer un budget

Plan, puis planifiez un peu plus. Cartographiez les dépenses et les revenus récurrents. Laissez un coussin pour les coûts imprévus. (Vous ne connaissez peut-être pas les montants et les causes, mais vous pouvez parier sur quelque chose d'imprévu. Crayonnez cela.) Votre budget est un cadre utile pour vous tenir en phase avec vos priorités et vos moyens.

Constituez votre épargne

Dans votre budget, réfléchissez à la façon dont vous pouvez faire des économies. Chaque petit geste compte et cela s'additionne avec le temps. Concentrez-vous sur la constitution de votre fonds d'urgence et de votre fonds pour les jours de pluie. Votre épargne vous aidera à éviter une crise qui vous prépare à faire un chèque sans provision. C'est tellement rassurant d'avoir de l'argent sur lequel se rabattre quand les choses tournent mal.

Équilibrez votre chéquier

Gardez votre chéquier sous contrôle en fixant des dates d'argent avec vous-même, et potentiellement votre partenaire. L'équilibrage de votre chéquier est particulièrement important si vous utilisez une carte de débit ou si vous partagez un compte avec quelqu'un, car le solde de votre compte peut être différent de celui de votre dernière recherche.

Vous devez savoir ce qui sort et ce qui arrive pour voir si votre budget et vos économies sont sur la bonne voie.

La planification vous aidera à éviter d'avoir un chèque sans provision

Tant de choses dans la vie sont inattendues, mais un chèque sans provision n'a pas besoin d'être l'un d'entre eux. Faites tout votre possible pour éviter les fonds insuffisants, mais si un chèque sans provision sort de votre chéquier, être proactif pour gérer les conséquences le plus rapidement possible.