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Les robots-conseillers en valent-ils la peine ? Que souhaitez-vous savoir

Les robots-conseillers ont fait leur apparition en 2008 et sont rapidement devenus un outil financier populaire, surtout pour les jeunes investisseurs. Et aujourd'hui, il semble que presque toutes les sociétés de courtage proposent leurs propres services de conseil en robotique.

Avant de vous lancer dans l'utilisation d'un robot-conseiller, il est important de prendre du recul et de déterminer si c'est vraiment le bon choix pour vous. Bien qu'ils présentent de nombreux avantages et constituent un excellent choix pour certains investisseurs, il existe des alternatives à considérer et peuvent ne pas convenir à tout le monde.

Comment fonctionnent les robots-conseillers

Un robo-advisor est un service d'investissement automatisé qui utilise un algorithme informatique pour créer un portefeuille d'investissement pour ses utilisateurs. Les clients répondent aux questions sur leurs objectifs financiers, tolérance au risque, horizon temporel, et plus, puis le robo-advisor choisit les investissements adaptés.

Les robots-conseillers sont un type d'investissement passif, et ils choisissent généralement des actifs bien adaptés à une stratégie d'investissement d'achat et de conservation. Ils construisent généralement des portefeuilles avec des ETF ou des fonds indiciels plutôt que des actions individuelles.

Avantages et inconvénients de l'utilisation d'un robot-conseiller

Les robots-conseillers sont devenus de plus en plus populaires au cours de la dernière décennie, et pour de nombreuses bonnes raisons. Mais il y a aussi des inconvénients à utiliser un robot-conseiller au lieu des autres alternatives. Il est important que vous compreniez les avantages et les inconvénients dès le départ.

Avantages

  • Frais moins élevés que les conseillers traditionnels : Alors que de nombreux conseillers financiers ont des honoraires de 1,0 % ou plus des actifs sous gestion, les frais courants d'un robo-conseiller sont d'environ 0,25 %.
  • Accessible aux nouveaux investisseurs : Les robots-conseillers peuvent être un premier pas dans le monde de l'investissement pour les nouveaux investisseurs ou ceux qui ne se sentent pas à l'aise de choisir eux-mêmes des investissements.
  • Minimums d'investissement bas : Alors que de nombreuses sociétés de courtage traditionnelles et conseillers financiers exigent un solde minimum pour commencer à investir, les robo-advisors vous permettent de commencer à investir avec n'importe quel montant.
  • Récupération et rééquilibrage automatiques des pertes fiscales : Les robots-conseillers rééquilibrent automatiquement votre portefeuille et récoltent les pertes fiscales, donc vous n'avez pas à vous en soucier.

Les inconvénients

  • Options d'investissement limitées : Vous ne pouvez parfois pas sélectionner des investissements individuels avec votre compte robo-advisor. Si vous souhaitez acheter une action en particulier, vous devrez peut-être ouvrir un deuxième compte de courtage auprès d'une autre entreprise.
  • Frais plus élevés que l'investissement DIY : Alors que les robots-conseillers peuvent avoir des frais inférieurs à ceux des conseillers financiers traditionnels, ils ont des frais plus élevés que si vous gérez votre propre compte de placement.
  • Stratégie d'investissement moins ciblée : Votre robo-conseiller construit votre portefeuille en fonction de vos objectifs financiers, mais ce n'est pas aussi ciblé qu'avec un conseiller financier choisissant des investissements parfaitement adaptés à votre situation.
  • Aucune aide pratique disponible : Même avec un robot-conseiller qui choisit vos investissements, vous avez peut-être encore des questions sur votre portefeuille ou d'autres aspects de vos finances. Avec un robot-conseiller, il n'y a personne à qui adresser ces questions.

Frais de Robo-Advisor par rapport à d'autres options

L'une des premières choses auxquelles les gens pensent lorsqu'ils demandent de l'aide pour leurs investissements est de savoir combien cela coûtera. Et c'est vrai, avoir quelqu'un d'autre pour gérer vos investissements - qu'il s'agisse d'une personne ou d'un algorithme informatique - a un coût. Explorons les frais associés à vos différentes options de gestion de portefeuille :

  • Investir dans le bricolage : La gestion de votre propre portefeuille a les coûts les plus bas qui y sont associés. Les seuls frais que vous paierez sont les frais associés à chaque investissement individuel. Dans le cas des fonds indiciels et des fonds communs de placement, ceux-ci sont connus sous le nom de ratios de dépenses.
  • Robot-conseiller : Lorsque vous investissez avec un robot-conseiller, vous serez toujours responsable des ratios de dépenses pour vos investissements individuels. Vous paierez également les frais de gestion du robot-conseiller, ce qui est souvent autour de 0,25%.
  • Conseiller financier: L'embauche d'un conseiller financier pour gérer votre portefeuille est souvent l'option la plus coûteuse. Vous payez toujours les ratios de dépenses associés aux fonds dans lesquels vous investissez. Les conseillers financiers facturent également des frais de gestion qui correspondent souvent à 1 à 2 % des actifs sous gestion.

Les services d'investissement payants de Personal Capital vont de 0,49% à 0,89%. Vous avez accès à un conseiller financier fiduciaire qui peut vous aider à prendre des décisions financières importantes, même au-delà de vos investissements.

Robot-conseiller vs conseiller financier

Lorsque vous cherchez de l'aide pour gérer vos investissements, vous évaluez peut-être les options entre un conseiller-robot et un conseiller financier.

L'avantage d'un robo-advisor se résume à deux facteurs :le coût et l'accessibilité.

D'abord, les robo-advisors ont des frais qui représentent environ un quart de ce que vous pouvez vous attendre à payer avec un conseiller financier. Et pour quelqu'un ayant des besoins d'investissement relativement basiques, les économies peuvent certainement en valoir la peine.

Les robots-conseillers ont également rarement des investissements minimums importants. D'autre part, de nombreux conseillers financiers exigent 100 $, 000 ou plus d'actifs sous gestion.

Mais il est également important de noter les lacunes des conseillers-robots. Alors que les robots-conseillers peuvent choisir des investissements adaptés à vos objectifs financiers, ils ne peuvent pas fournir de conseils personnalisés, un accompagnement pratique, ou de l'aide dans d'autres domaines de votre vie financière.

Robo-Advisor vs. Investissement DIY

Certains investisseurs choisissent de ne pas solliciter l'aide d'un robot-conseiller ou d'un conseiller financier pour gérer leurs portefeuilles et prennent plutôt en charge le travail eux-mêmes.

La voie du bricolage présente des avantages évidents. Vous évitez les frais de gestion liés à l'embauche d'une aide extérieure. Vous avez également un contrôle total sur le choix de vos investissements.

Mais gérer son propre portefeuille a aussi ses inconvénients. Dans certains cas, vous pourriez en fait vous retrouver avec un portefeuille plus cher si vous ne pensez pas à faire attention à vos ratios de dépenses.

Le choix de vos propres investissements nécessite également une quantité importante de recherche et de temps. Il existe un nombre apparemment infini d'investissements parmi lesquels choisir lorsque vous considérez des actions et des obligations individuelles, fonds indiciels, fonds communs de placement, ETF, et plus. Sans vraiment comprendre la finalité de chaque type de titre de votre portefeuille, il peut être facile de se laisser submerger et de choisir des investissements qui ne vous permettront pas vraiment d'atteindre votre objectif.

Les robots-conseillers peuvent-ils remplacer les conseillers traditionnels ?

Le monde de la finance évolue rapidement grâce à la technologie, et certaines personnes pourraient se demander si les robots-conseillers peuvent ou remplaceront complètement les conseillers financiers traditionnels.

Oui, un conseiller-robot peut choisir un investissement en votre nom pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Mais il est également important de se rappeler que le choix des investissements n'est qu'une petite partie de ce que fait un conseiller financier.

Les autres services que les conseillers financiers fournissent souvent comprennent :

  • Vous aider à identifier vos objectifs financiers
  • Planification des investissements
  • Optimisation fiscale
  • Planification successorale
  • Aide à travers les changements majeurs de la vie
  • Planification d'assurance
  • Conseil financier
  • Planification financière globale

Alors que les robots-conseillers peuvent accomplir efficacement l'une des tâches des conseillers financiers, ils ne fournissent tout simplement pas le même soutien financier complet.

Qui devrait utiliser un robot-conseiller ?

Nous avons parlé des avantages et des inconvénients des robots-conseillers et de leur comparaison avec d'autres options de gestion des investissements. Mais comment décidez-vous ce qui est bon pour vous?

En général, un robo-conseiller peut être le bon choix pour quelqu'un dans les situations suivantes :

  • Vous commencez tout juste à investir
  • Vous n'avez pas beaucoup d'argent à investir
  • Vous ne voulez pas choisir vos propres investissements
  • Vous n'avez pas une situation financière complexe
  • Vous préférez utiliser des outils numériques plutôt que de travailler avec une personne
  • Vous n'avez pas besoin d'autres services de planification financière

La ligne de fond

Un conseiller-robot peut être un moyen abordable et accessible de commencer à investir pour votre avenir. Et bien qu'ils offrent de nombreux avantages, ils peuvent ne pas être la meilleure stratégie à long terme, et ne peut pas fournir des services de planification financière holistiques. Au lieu, ils constituent un excellent point d'entrée sur le marché avant que vous ne fassiez appel à un conseiller financier.

Si vous envisagez d'embaucher un conseiller financier, en savoir plus sur les services de gestion de patrimoine de Personal Capital, qui vous donnent accès à des conseillers fiduciaires agréés pour vous guider à chaque étape de votre parcours financier.