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Combien contribuer à un 401k

Si vous travaillez à temps plein, et votre employeur propose un plan de retraite 401k, alors l'accepter devrait être une évidence. C'est un excellent moyen de mettre de l'argent de côté et d'accumuler des avantages fiscaux à long terme, tout en tirant parti des cotisations de l'employeur (c'est-à-dire de l'argent gratuit).

Voici une chose étrange, cependant :de nombreux travailleurs d'aujourd'hui ne maximisent pas leurs cotisations de retraite 401k. En réalité, seulement un tiers des employés contribuent activement à un plan 401k.

L'un des principaux problèmes qui empêchent les employés de maximiser leurs comptes 401k est qu'ils ne savent tout simplement pas combien contribuer.

Donc, combien devriez-vous réellement contribuer à un 401k ? La réponse courte est autant que vous le pouvez, mais votre nombre réel dépend de quelques facteurs, que vous découvrirez dans cet article.

D'abord, voici un rappel sur le fonctionnement du 401ks.

Qu'est-ce qu'un 401k ?

Avant de commencer à investir dans un compte 401k, c'est une bonne idée de savoir comment cela fonctionne et ce qu'il offre.

Un 401k est un type spécial de compte de retraite qui permet aux employés de mettre de côté une partie de leur salaire pour investir à long terme. Dans certains cas, vous pouvez même bénéficier d'un match entreprise, jusqu'à un certain montant.

Un 401k est éligible à certains avantages fiscaux de l'IRS, car il est considéré comme un régime à cotisations définies (CD). Dans la plupart des cas, les employés sont limités quant au moment et à la manière dont ils peuvent accéder à l'argent de leurs comptes sans pénalités.

Pourquoi utiliser un 401k ?

L'une des principales raisons pour lesquelles les employés utilisent des comptes 401k est parce que c'est une chance d'obtenir des contributions équivalentes de leur employeur, en plus de leur salaire annuel. Un employeur peut choisir de verser des cotisations périodiques de 401k, offrant des opportunités supplémentaires de génération de revenus ainsi que la possibilité de maximiser les revenus grâce à des programmes d'imposition différée.

L'utilisation d'un 401k est l'un des régimes de retraite les plus faciles et les plus gratifiants, et devrait être une évidence pour les travailleurs qui mettent activement de l'argent de côté pour financer leurs années d'or.

Combien devriez-vous contribuer à un 401k ?

La plupart des conseillers financiers recommandent que les cotisations totales s'élèvent à environ 10 à 15 % de votre salaire . Cependant, cela pourrait ne pas vous convenir.

Par exemple, si vous débutez votre carrière, il y a de fortes chances que vous ayez des prêts étudiants, dette de carte de crédit, louer, paiements de voiture, factures d'épicerie - la liste est longue. Pour certaines personnes, contribuer 15 pour cent à un 401k peut ne pas être réaliste, surtout si vous voulez assez d'argent pour profiter de votre vie (et financer des concerts périodiques, onglets de barre, ou voyages en voiture).

L'un des aspects les plus difficiles de la planification de la retraite est de déterminer si vous devez donner la priorité à votre jeunesse, amusez-vous dans vos meilleures années de revenus, ou donnez la priorité à vos années d'or et soyez économe en travaillant. Vous seul pouvez déterminer le juste équilibre dans votre approche de la planification de la retraite.

Limites de cotisation 401k

Si vous êtes en mesure de maximiser votre 401k, cela signifie que vous êtes en excellente forme financière aujourd'hui et à l'avenir. En d'autres termes, vous gagnez une somme d'argent décente dans votre travail à temps plein, et vous êtes capable de mettre votre argent de côté pour votre futur moi.

En 2021, le montant maximum que vous pouvez mettre dans un 401k est de 19 $, 500. En 2022, le montant de la contribution maximale de 401k sera également de 19 $, 500 selon l'IRS.

Comment investir après avoir maximisé votre 401k

Une question que les jeunes investisseurs se posent souvent est de savoir comment investir après avoir maximisé leur 401k.

La bonne nouvelle est qu'il est possible de continuer à économiser et à maximiser les avantages fiscaux après avoir atteint la limite de votre compte 401k.

Voici trois options à considérer :

IRA traditionnel

Un compte de retraite individuel traditionnel (IRA) agit un peu comme un 401k. La différence est qu'il s'accompagne d'une limite de cotisation annuelle plus petite. Au cours de l'année d'imposition 2021, c'est 6 $, 000.

Avec un IRA traditionnel, vous bénéficiez d'un report d'impôt sur le revenu et n'avez pas à vous soucier de payer des impôts jusqu'à la retraite.

Roth IRA

La principale différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel est qu'avec un Roth, vous avez déjà payé des impôts sur l'argent que vous investissez, et vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos gains jusqu'à l'âge de 59 ans et demi de votre retraite. Tout comme un IRA traditionnel, le plafond de cotisation pour 2021 est de 6 $, 000.

Assurance-vie

Les gens sont souvent surpris d'apprendre que l'assurance-vie peut être utilisée comme un véhicule de retraite fiscalement avantageux.

En d'autres termes, la plupart des investisseurs choisissent de souscrire une assurance-vie avec des primes mensuelles minimales, et les prestations de décès. Mais certains plans de compte au comptant sont disponibles et vous permettent de faire fructifier vos cotisations après impôt à un taux d'intérêt garanti. Le montant que vous pouvez gagner dépend du fournisseur, Parlez donc à votre conseiller financier ou à votre agent d'assurance-vie pour savoir si cette stratégie vous convient.

Le message le plus important ici est de ne pas être consterné par les limites de cotisation de 401k. Si vous êtes dans une situation où vos revenus ont commencé à augmenter, et vous avez déjà maximisé vos cotisations employeur, il existe de nombreuses options disponibles pour financer d'autres options de retraite. Fouiller et trouver un plan qui fonctionne pour vous.

Conseils pour simplifier la vie des épargnants

Avouons-le :planifier sa retraite et tirer parti d'un 401k n'est pas facile. Mais il y a des choses que vous pouvez faire pour réduire l'impact du stockage de l'argent chaque mois.

Éviter les créances irrécouvrables

Faites tout ce que vous pouvez pour éviter de vous endetter de carte de crédit. Plus vous accumulez de dettes de carte de crédit, plus il est difficile de sortir du trou. En réalité, certaines personnes accumulent tellement de dettes de carte de crédit alors qu'elles sont jeunes qu'elles ne peuvent jamais y échapper - et passent le reste de leurs années de travail à lutter pour atteindre des paiements minimums exorbitants.

Le moyen le plus simple d'éviter les dettes de carte de crédit est d'être strict et de s'en tenir à ce que vous pouvez vous permettre. Vous aurez plus d'argent à mettre dans votre 401k, et plus à dépenser pour vous-même.

Diversifiez vos investissements

Une autre chose à garder à l'esprit à propos de l'utilisation d'un 401k est que vous devrez peut-être gérer activement votre compte.

Selon le plan de votre employeur, vous pouvez avoir le choix entre plusieurs fonds. Soyez prudent pour comprendre les investissements sous-jacents qui composent le fonds, faire correspondre le niveau de risque avec votre tolérance personnelle, et de diversifier si le fonds est fortement pondéré dans une seule industrie ou verticale.

Après tout, votre compte 401k est votre argent - votre employeur y contribue simplement. Il est donc très important d'assumer une certaine responsabilité quant à sa performance globale.

Les bonnes pratiques suggèrent de diversifier vos investissements avec des actions performantes, fonds indiciels, ETF, et les fonds communs de placement. Il est également important de mettre en place une stratégie de placement axée sur la croissance à long terme qui maximise le rendement de vos placements.

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Envisagez un conseiller financier

Il est normal d'admettre que vous êtes dépassé par les finances personnelles. Après tout, vous n'êtes pas un investisseur de Wall Street - juste un travailleur moyen essayant de maximiser vos investissements.

Si vous n'avez pas le temps ou l'énergie pour faire le vrai travail qu'il faut pour gérer vos finances, envisagez de travailler avec un conseiller financier — soit par le biais d'un fonds indiciel automatisé, compte robo conseiller, ou un vrai humain. Ces services peuvent vous aider à naviguer dans les complexités de l'investissement et à prendre les bonnes décisions, avec vous ou en votre nom.

401k :Avantages et inconvénients

Avantages

Croissance libre d'impôt
Plafond de cotisation élevé
Une épargne-retraite facile à approcher

Les inconvénients

Vous ne pouvez pas accéder à votre argent avant la retraite
Cela peut vous rendre paresseux avec d'autres investissements
Options de placement limitées

FAQ

Que signifie avant impôt ?

Un compte 401k est financé en dollars avant impôts. En d'autres termes, votre employeur vous paiera mais les impôts ne seront pas prélevés, parce que l'argent va sur le compte 401k. Cela signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôts sur le revenu jusqu'à votre retraite.

Les gens sont parfois confus et pensent qu'ils n'ont pas à payer d'impôts sur l'argent qui va sur un compte 401k. Ce n'est pas vrai. Vous devrez éventuellement payer des impôts, mais probablement à un taux inférieur puisque votre revenu (et votre tranche d'imposition) devrait être inférieur une fois que vous prendrez votre retraite.

Qu'est-ce qu'une contribution de rattrapage ?

Les personnes de plus de 50 ans sont autorisées à verser des cotisations de rattrapage annuelles sur leur compte 401k. Le Congrès a autorisé des contributions de rattrapage par crainte que les baby-boomers soient en retard dans leur épargne-retraite.

Les plafonds de cotisation de rattrapage pour 2021 peuvent aller jusqu'à 6 $, 500 — une augmentation de 6 $, 000 de 2015 à 2019.

Tout le monde a-t-il besoin d'un compte de retraite?

En bref, oui — tous les travailleurs ont besoin de fonds spéciaux pour maximiser l'argent de la retraite.

La raison en est que les comptes de retraite tels que 401ks et les cotisations IRA peuvent vous permettre de réduire considérablement le revenu imposable, car les cotisations et les gains ne sont pas imposés tant que vous n'êtes pas à la retraite et n'avez pas accès à l'argent. Par conséquent, vous devriez profiter des avantages des intérêts composés et de la création de richesse passive au fil du temps.

Vous n'avez pas besoin d'avoir un compte de retraite pour prendre votre retraite. Mais, plus vous avez économisé d'argent, mieux vous serez quand vous finirez par jeter l'éponge et arrêter de travailler. Sans compte de retraite, vos revenus de retraite ne peuvent provenir que de la Sécurité sociale, ce qui pourrait ne pas suffire à couvrir vos dépenses.

La Sécurité sociale est-elle suffisante pour la retraite ?

Une objection courante à la planification de la retraite est que vous pouvez simplement vivre de la sécurité sociale. Cependant, ce n'est pas nécessairement un grand plan par tous les moyens.

Considérez le fait qu'en 2020, le paiement moyen de la sécurité sociale n'était que de 1 $, 514 par mois. Si c'est tout ce que vous avez à venir, vous envisagez un revenu brut annuel de seulement 18 $, 036.

La sécurité sociale est également basée sur une variété de facteurs, les plus importants étant l'historique des gains, antécédents de travail, Année de naissance, et revendiquer l'âge. Souvent, les gens misent sur le fait de recevoir des paiements de sécurité sociale sains pour découvrir qu'ils sont dus pour beaucoup moins que prévu.

Quel que soit le montant que vous avez le droit de gagner à la retraite de la sécurité sociale, vous ne voulez pas être dans une position où vous dépendez des paiements du gouvernement pour des nécessités comme le loyer et l'épicerie. Mettez de l'argent de côté pendant que vous travaillez pour assurer le confort et la stabilité au cours de vos dernières années.

Un 401k est-il un pécule ?

Un 401k est un excellent exemple de pécule.

Un pécule fait référence à une somme d'argent substantielle qui augmente et offre un beau taux de rendement au fil du temps. Plus vous gardez un pécule et ajoutez-y longtemps, plus le pécule deviendra gros.

Si vous commencez à planifier un pécule à travers un 401k quand vous êtes jeune, il est presque garanti d'atteindre un chiffre substantiel au moment de votre retraite.

Pouvez-vous accéder à un 401k avant la retraite ?

Si vous rencontrez des difficultés financières, comme la perte d'un emploi, ou un accident médical, vous pourrez peut-être accéder à vos revenus de 401k avant la retraite. Chaque plan a des règles différentes pour le montant que vous pouvez souscrire. Dans de nombreux cas, vous devrez contracter un emprunt contre votre 401k, pour éviter les pénalités.

La chose à garder à l'esprit est que puiser dans votre plan 401k tôt est compliqué et déconseillé. Vous pourriez finir par payer une pénalité de retrait anticipé de 10 % au gouvernement fédéral.

Pour éviter que cela ne se produise, envisagez de constituer un régime d'épargne-retraite accessoire auquel vous pourrez puiser si vous avez vraiment besoin d'argent. Cela vous évitera de retirer de l'argent de votre plan 401k ou de contracter un prêt. C'est aussi pourquoi vous voulez toujours avoir un fonds d'urgence caché dans un compte d'épargne.

La ligne de fond

Le point à retenir le plus important de cet article est le suivant :maximisez vos contributions 401k si vous le pouvez. Cela signifie donc déposer 19 $, 500 pour l'année 2021. Votre emploi pourrait même correspondre aux cotisations des employés, ce qui signifie que chaque année, vous pouvez mettre bien plus de 19 $, 500.

Mais vous devriez faire plus pour planifier votre retraite.

Un compte 401k est un excellent véhicule de retraite. Cependant, ce n'est qu'une pièce du puzzle. Il existe de nombreux types d'investissements à considérer, et des moyens de faire fructifier votre argent pendant vos années de travail.

Donc, après avoir maximisé votre plan 401k, la prochaine étape consiste à prendre l'argent restant et à le placer dans un autre compte stratégique. Croyez-moi, vous vous remercierez plus tard !