Meilleurs fournisseurs de rollover IRA pour 2021

Autrefois, le changement d'emploi était un peu tabou. Mais les temps ont changé, et la plupart des millennials n'ont pas peur de changer d'emploi ou même de carrière quand cela a du sens. En réalité, certains milléniaux prennent même maintenant des mini-retraites dans la vingtaine ou la trentaine pour parvenir à un meilleur équilibre travail-vie personnelle et changer d'orientation.

Où que la vie t'emmène, votre plan de retraite devrait suivre. Si vous avez un 401(k) via un employeur, il est facile de transférer votre argent sur un autre compte (par exemple, à un rollover IRA) lorsque vous changez d'emploi. Ce processus est appelé un rollover 401(k). Cela peut sembler compliqué, mais continuez à lire et vous apprendrez que ce n'est vraiment pas si difficile du tout.

Les meilleurs comptes IRA pour les rollovers

1. Charles Schwab
2. TD Ameritrade
3. Avant-garde
4. Allié Investir
5. fidélité
6. Amélioration
7. Bord Merrill

Voici quelques-uns des meilleurs courtiers en ligne à consulter lorsque vous envisagez un nouveau compte.

1. Charles Schwab

Compte minimum : 0 $ IRA, 5 $, 000 pour les portefeuilles intelligents Schwab

Commissions: 0 $ par transaction (IRA), 0 % de frais de gestion (Portefeuilles intelligents)

Schwab est l'un des courtiers les plus utilisés sur le marché, offrant un service de roulement simple.

Avec Schwab, vous aurez accès à un IRA à faible coût avec la possibilité de bénéficier d'un service géré assisté par un robot-conseiller si vous avez besoin d'un peu d'aide. Schwab propose une application mobile puissante et d'excellents outils de recherche qui permettent un accès facile aux données.

Si vous cherchez à adoucir un peu le pot, Schwab offre jusqu'à 500 $ de bonus pour l'ouverture d'un compte.

2. TD Ameritrade

Compte minimum : 0 $

Commission: 0 $ par transaction

TD Ameritrade permet d'ouvrir rapidement et facilement un IRA de roulement en quelques minutes seulement. Vous pouvez choisir parmi une variété de produits d'investissement et bénéficier d'outils d'investissement et de calculatrices gratuits. Par exemple, consultez leur outil d'analyse gratuit 401 (k) pour voir combien vous pouvez économiser.

TD Ameritrade offre jusqu'à 2 $, 500 en bonus pour l'ouverture d'un compte IRA ou de courtage. Comme la plupart des grands fournisseurs, la société propose des transactions sans frais de transaction, vous permettant d'étirer un peu plus vos fonds de retraite.

3. Avant-garde

Compte minimum : 0 $

Commission: 0 $ par transaction

Vanguard propose des fonds de haute qualité à des prix ultra-abordables. En réalité, ils sont particulièrement connus pour offrir des fonds indiciels abordables, fonds communs de placement, et les fonds négociés en bourse (FNB). Découvrez le processus de roulement en trois étapes de Vanguard ici pour en savoir plus.

Apprendre encore plus:

• Avant-garde contre fidélité
• 11 meilleurs fonds d'avant-garde
• Examen des services de conseillers personnels Vanguard

4. Allié investir

Compte minimum : 100 $

Commission: 0,0%

Ally Invest est une excellente option pour les personnes qui souhaitent une approche d'investissement sans intervention. L'entreprise propose un large choix d'options, une plateforme de qualité qui permet de consulter facilement le solde de votre compte, et une intégration facile avec Ally Bank.

Utilisez Ally si vous voulez un moyen simple et efficace de suivre votre IRA. Le prix est super, et vous ne bénéficierez d'aucuns frais de maintenance annuels ou mensuels. En prime, vous aurez accès au support client par téléphone, discuter, ou email.

Ally propose également une promotion distincte qui paie jusqu'à 3 $, 500 selon combien vous investissez. Cette promotion n'est pas liée à leur programme de rollover IRA, mais vous pouvez toujours en bénéficier si vous comptez quand même y garer vos fonds.

Apprendre encore plus:

• Allié Investir Promotions
• Examen de la banque Ally

5. Fidélité

Compte minimum : 0 $

Frais de gestion: Jusqu'à 0,35%

Fidelity possède l'une des plateformes de trading les plus complètes du marché. Cette plate-forme convient mieux aux investisseurs intermédiaires à avancés qui recherchent un service de qualité professionnelle. Fidelity donne accès à de nombreuses options de placement différentes, ce qui en fait un excellent choix pour un roulement IRA.

6. Amélioration

Compte minimum : 0 $

Frais de gestion: 0,25%

Betterment prétend offrir des frais inférieurs de 60% pour les IRA de roulement, ainsi que l'accès à des experts agréés et à une variété de produits d'investissement. Donc, si vous recherchez une plate-forme à faible coût avec les conseils d'une solide équipe de support client, cette plate-forme peut être parfaite pour vous.

Apprendre encore plus:

• Amélioration contre Vanguard

7. Bord Merrill

Compte minimum : 0 $

Commission: 0 $ par transaction

Merrill Edge est un autre fournisseur d'IRA de roulement premium, qui opère par l'intermédiaire de Bank of America. Un aspect qui distingue Merrill Edge est le fait que vous pouvez accéder aux services à plus de 4, 300 emplacements de brique et de mortier à l'échelle nationale. La société propose également de puissants outils de recherche et un nombre illimité d'ETF et d'opérations sur actions sans commission.

Si vous ouvrez un compte avec Merrill Edge, vous pouvez recevoir jusqu'à 600 $ de bonus.

Qu'arrive-t-il à votre 401(k) lorsque vous changez d'emploi ?

Peu importe ce que vous envisagez de faire dans un avenir proche, il est important de toujours prioriser la planification de la retraite. Que vous soyez entre deux emplois ou en congé sabbatique, Voici quelques options courantes que vous pouvez avoir en ce qui concerne le régime 401 (k) de votre ancien employeur.

Gardez votre 401(k) ouvert

Dans certains cas, votre employeur peut vous permettre de garder votre 401(k) ouvert et de le laisser où il est. L'entreprise ne continuera pas à y contribuer, mais vous pouvez toujours avoir la possibilité de garder le compte ouvert.

Transférez votre 401(k) vers un autre régime parrainé par l'employeur

Certaines entreprises vous permettent de transférer votre argent 401(k) vers un nouveau régime parrainé par l'employeur. Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines pour voir si c'est une option.

Transférez votre 401(k) vers un IRA de roulement

Si vous choisissez de ne pas garder votre 401(k) ouvert ou de transférer votre argent vers un autre 401(k), la troisième option consiste à transférer les fonds dans un compte de retraite individuel (IRA). Dans certains cas, vous pourrez peut-être transférer vos fonds dans un IRA existant. Mais juste pour être en sécurité, vous voudrez peut-être ouvrir un nouvel IRA complètement.

Pouvez-vous retirer un 401(k) ?

Vous êtes légalement autorisé à encaisser vos économies 401 (k) et à liquider l'argent pour les dépenser. Cependant, ce n'est pas une bonne idée pour plusieurs raisons.

Tout d'abord, vous perdrez votre épargne-retraite durement gagnée. Cet argent est destiné à la retraite et à la croissance non imposable ou à imposition différée, et non à dépenser librement.

À la fois, vous ferez face à des pénalités de retrait anticipé de l'IRS, et vous devrez payer des impôts sur l'argent.

Lors d'un changement d'emploi, l'IRS vous donne une fenêtre de 60 jours pour transférer vos avoirs 401 (k) vers un nouveau compte de retraite fiscalement avantageux. Si vous ne vous conformez pas, vous serez potentiellement passible d'amendes et d'autres sanctions.

Apprendre encore plus:

• Combien devrais-je avoir dans mon 401K
• Tout ce que vous devez savoir sur un renversement 401 (k)
• Combien contribuer à un 401k

Comment fonctionne un rollover IRA

Lorsque vous optez pour un rollover IRA, vous assumez le contrôle total de vos avoirs 401(k). Votre compte passe d'un régime parrainé par l'employeur à un régime autogéré.

Cela signifie que vous avez le contrôle total de votre partenariat avec le fournisseur IRA de votre choix, que nous aborderons dans un instant.

Quand vient le temps de déplacer votre argent, vous découvrirez qu'il existe deux façons de transférer des fonds 401(k) dans un IRA.

Transfert indirect

Avec un transfert indirect (ou rollover indirect), la banque de votre ancien employeur fait un chèque et vous l'envoie. Vous aurez 60 jours pour le placer dans un nouveau compte fiscalement avantageux.

Si vous adoptez cette approche, la société retiendra 20 % de votre argent à des fins fiscales. Il s'agit d'une exigence de l'IRS, et il n'y a aucun moyen de contourner cela. Cela signifie que vous devrez trouver cet argent par vous-même, ce qui peut être difficile s'il s'agit d'un montant important.

En supposant que vous puissiez le payer, vous récupérerez les 20%. Si vous ne le faites pas, vous risquez des pénalités et des taxes, et votre compte perdra son statut fiscal.

Transfert direct

L'autre option consiste à effectuer un transfert direct. Dans ce cas, la banque transfère automatiquement vos avoirs 401(k) dans l'IRA. Tout ce que vous avez à faire est d'exécuter la transaction.

Un transfert direct est complètement transparent, et vous ne devriez pas avoir à débourser de l'argent supplémentaire. Pour ces raisons, vous devriez fortement envisager d'adopter cette approche lorsque vous effectuez un rollover IRA.

Maintenant que vous avez une idée de base du fonctionnement d'un roulement IRA, examinons de plus près certains des principaux fournisseurs du marché.

Conseils pour un rollover réussi

Comme le montrent les exemples ci-dessus, il existe de nombreuses options à considérer lors de la sélection d'une société de courtage pour votre compte IRA. Ce ne sont que quelques-uns des milliers de courtiers disponibles aux États-Unis, il est donc essentiel de magasiner et de trouver celui qui vous convient.

Voici quelques conseils pour vous aider à prendre la bonne décision.

Lire les petits caractères

Parcourez les petits caractères avant de vous inscrire à un courtier afin que ce pour quoi vous vous inscrivez à l'avance soit parfaitement clair. Méfiez-vous des allégations sur les échanges libres, langage large, et la publicité mensongère.

Gardez à l'esprit que juste parce qu'un compte IRA n'a aucun coût pour le roulement réel, vous rencontrerez très probablement des frais administratifs de la part du fournisseur sous une forme ou une autre. Par exemple, vous devriez examiner les frais de maintenance mensuels et les frais annuels, les deux sont communs.

Après avoir lu toutes les informations complémentaires en ligne, décrochez le téléphone et essayez de parler avec un agent. N'ayez pas peur de poser des questions percutantes sur les frais et appuyez dessus pour obtenir des détails sur un langage nébuleux. C'est une décision majeure, vous devez donc vous assurer de ne rien négliger.

Rechercher des incitations

Comme l'indiquent certains des exemples ci-dessus, les courtiers offrent parfois des incitations à l'ouverture de comptes IRA ou de courtage.

De nouveau, c'est là qu'il vaut la peine de regarder les détails. La plupart des entreprises offrant des bonus ont tendance à avoir des transferts de dépôt élevés. Cependant, si vous roulez sur un 401(k), il y a de fortes chances que vous ayez économisé un montant substantiel d'argent.

Utilise ta tête

La majorité des courtiers proposent désormais des transactions sans commission et des minimums de 0 $. Bien que les deux soient excellents, ce ne sont que des mesures de surface et peuvent ne pas vous aider beaucoup dans le grand schéma des choses.

Par exemple, si vous ouvrez un compte retraite, vous vous concentrerez probablement sur les actions à long terme que vous achetez et conservez pendant un certain temps. La plupart des gens ne font pas de day trading avec leurs comptes de retraite. En tant que tel, un taux de commission de 0 $ c'est bien, mais cela ne vous aide vraiment que si vous négociez fréquemment.

En outre, un minimum de 0 $ ne s'applique vraiment qu'à ceux qui ouvrent un compte pour la première fois. Si vous faites un renversement, vous avez déjà de l'argent sur votre compte. Cependant, certains courtiers comme Schwab ont des exigences de solde plus élevées pour certains comptes. C'est donc toujours une bonne idée d'examiner les exigences de solde minimum avant d'ouvrir un compte IRA.

Consultez un fiscaliste

Si vous effectuez un rollover 401(k), vous investissez depuis un certain temps, des mois ou des années. Cependant, cela ne signifie pas que vous êtes un professionnel de l'investissement. Il y a peut-être des choses importantes que vous manquez.

Maintenant que vous passez par un renversement, c'est une bonne idée de prendre du recul et de demander à quelqu'un d'évaluer votre portefeuille et de donner son avis indépendant. Envisagez de travailler avec un fiscaliste ou un professionnel des finances personnelles qui pourra vous guider tout au long du processus de roulement et vous aider à apporter des améliorations pour commencer à générer plus d'argent.

Questions fréquemment posées

Les fonds communs de placement sont-ils bons pour les comptes de retraite?

Les fonds communs de placement peuvent être un excellent ajout à un portefeuille de retraite, car ils vous permettent de posséder des paniers de titres. En d'autres termes, lorsque vous investissez dans un fonds commun de placement, vous possédez de nombreuses entreprises différentes au lieu d'une seule à la fois. C'est une façon de diversifier votre portefeuille et d'augmenter votre potentiel de gains.

N'oubliez pas que les fonds communs de placement peuvent entraîner des frais élevés, surtout lorsque vous les vendez. Les fonds communs de placement sont généralement gérés activement, ce qui signifie qu'ils ont un gestionnaire de compte qui les peaufine pour essayer de surperformer le marché, une stratégie qui fait souvent grimper le prix du fonds commun de placement tout en menant à des résultats mitigés.

Consultez toujours le prospectus ou l'aperçu d'un fonds commun de placement afin d'éviter toute surprise.

Pouvez-vous transformer un 401(k) traditionnel dans un Roth IRA ?

Vous pouvez choisir entre un Roth IRA ou un IRA traditionnel en rollover, que vous ayez un Roth 401(k) traditionnel ou traditionnel.

Cependant, d'un point de vue fiscal, il est généralement plus logique de passer d'un compte Roth à un compte Roth, et du traditionnel 401(k) au traditionnel IRA. Si vous passez d'un plan traditionnel à un Roth IRA, vous devrez peut-être payer des impôts sur le montant que vous convertissez.

De nouveau, c'est là qu'il est avantageux d'avoir les conseils d'un conseiller en placement qui peut vous guider tout au long du processus et minimiser les impôts lors d'un IRA de roulement.

Dois-je encaisser mon 401(k) ou faire un rollover ?

La réponse courte est que vous avez certainement besoin d'un plan de retraite. Si vous essayez d'encaisser au lieu de faire un rollover, vous recevrez des frais élevés et devrez payer des impôts. Il est beaucoup plus logique de conserver l'argent dans un compte fiscalement avantageux et de continuer à planifier sa retraite.

La ligne de fond

L'ouverture d'un rollover IRA n'a rien à craindre. Comprenez vos options et envisagez de travailler avec un planificateur financier agréé ou un fiscaliste pour vous guider tout au long du processus si vous êtes débordé.

N'oubliez pas qu'il vaut mieux demander conseil à un professionnel que de tenter un rollover par vous-même et risquer de vous tromper.

Si votre objectif est d'atteindre l'indépendance financière, la planification de la retraite doit occuper une place centrale dans votre vie. Heureusement, nous vivons à une époque où vous pouvez parcourir le monde, passer d'un emploi à l'autre, ou faites ce que vous voulez tout en surveillant de près vos comptes de retraite du creux de votre main.