Qu'est-ce qu'un IRA ? Comment fonctionnent les IRA,

types d'IRA et plus

Qu'est-ce qu'un compte de retraite individuel (IRA) ?

Un IRA est un compte de placement fiscalement avantageux que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de votre retraite. Techniquement, IRA signifie Arrangement de retraite individuel, mais le « A » dans l'acronyme est familièrement appelé un compte.

Les IRA sont des outils particulièrement précieux pour les 33 pour cent des travailleurs du secteur privé aux États-Unis qui n'ont pas accès à un régime de retraite en milieu de travail. Trop souvent, que l'absence d'un 401 (k) d'un employeur signifie que les gens n'épargnent pas pour la retraite, mais les IRA offrent à tous les travailleurs un moyen pratique de se préparer à leurs années d'or.

Les IRA Bankrate Insight se présentent sous deux formes :traditionnel et Roth. Il y a deux différences fondamentales entre eux :si vous payez des impôts avant de cotiser ou après avoir retiré des fonds et quand vous devez retirer des fonds de ces comptes.

Il est important de noter que les IRA peuvent également être idéaux pour les 67% de personnes qui ont accès à un plan basé sur le lieu de travail. Si vous y maximisez vos contributions ou si vous souhaitez simplement une autre option avec plus de contrôle sur votre investissement, un IRA peut présenter un excellent moyen d'économiser encore plus d'argent pour la retraite.

Comment fonctionnent les IRA

L'utilisation d'un IRA par rapport à un compte de courtage imposable ordinaire pour la retraite ressemble à la différence entre accélérer sur la voie EZ Pass sur l'autoroute ou s'arrêter au péage tous les 20 milles :vous allez arriver là où vous voulez aller un peu plus vite sans avoir à vous arrêter au péage fiscal chaque année comme vous le feriez avec un compte de courtage classique.

Lorsque vous ouvrez un IRA, vous apportez des fonds qui peuvent ensuite être investis dans un large éventail d'actifs - CD, actions, obligations et autres investissements. Vous n'êtes pas limité à un menu d'investissements comme vous l'êtes souvent dans un 401 (k). Cela signifie que vous pouvez prendre le contrôle total du choix de la manière dont ce compte est investi. Si vous ne vous sentez pas bien équipé pour diriger (en d'autres termes, choisissez des investissements pour) votre IRA, il est sage de parcourir les robots-conseillers ou de choisir un fonds de retraite à date cible. Les deux sont des moyens peu coûteux d'obtenir une diversification à grande échelle adaptée à votre horizon temporel et à votre tolérance au risque.

Peu importe quand vous espérez prendre votre retraite, l'allocation d'actifs d'aujourd'hui - comment vous répartissez votre argent entre les actions, obligations et autres investissements - est absolument essentiel pour les bénéfices de demain. En réalité, certaines études ont montré que l'allocation d'actifs détermine jusqu'à 90 % du rendement total d'un investisseur. Les IRA offrent une flexibilité dans l'ajustement de ces investissements, trop. Vous pouvez entrer et sortir d'eux - par exemple, transférer votre argent des actions individuelles aux obligations - sans encourir d'impôts sur les gains en capital.

Bien que vous puissiez déplacer l'argent librement, vous ne pouvez pas le retirer tôt. Un IRA est conçu pour la retraite, ce qui signifie que les retraits avant l'âge de 59 ans et demi entraîneront à la fois des impôts et une lourde pénalité de 10 pour cent - à moins que vous n'utilisiez l'argent pour des exceptions spéciales telles que l'achat de votre première maison ou le paiement d'études supérieures (et ces exceptions viennent avec mises en garde).

Types d'IRA

Les IRA sont disponibles en deux saveurs :traditionnel et Roth. Il y a deux différences fondamentales entre eux :que vous payiez des impôts avant de cotiser ou après avoir retiré des fonds, et quand vous devez retirer des fonds.

IRA traditionnel

Avec un IRA traditionnel, vous pourriez être admissible à une déduction d'impôt dans l'année où vous versez la cotisation (jusqu'à un plafond de 6 $, 000, ou 7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus). Lorsque vous retirez les fonds plus tard, vous paierez des impôts sur le montant total que vous retirez. A 72 ans, vous devez commencer à faire des retraits.

Roth IRA

Un Roth IRA n'offre pas la gratification instantanée d'un allégement fiscal immédiat. Au lieu, vous allez payer des impôts sur vos revenus maintenant, contribuez-le à un Roth IRA et évitez les impôts lorsque vous retirez le produit lorsque vous prenez votre retraite. Cependant, il n'est pas nécessaire d'effectuer des retraits d'un Roth IRA.

En comparant les IRA traditionnels et Roth, il est assez courant de penser au statut fiscal actuel par rapport à votre statut fiscal à la retraite en supposant que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous ne travaillerez plus.

Cependant, Je recommande d'éviter ce débat. Pourquoi? Parce qu'il est très difficile de prédire votre tranche d'imposition dans 30 ans. Au lieu, examinez cela du point de vue de la diversification de votre exposition fiscale et de donner à cet argent encore plus de temps pour croître et se composer sans le vent contraire des impôts. Quelle que soit votre future tranche d'imposition, avoir certains actifs accumulés dans un Roth IRA qui peuvent ensuite être retirés en franchise d'impôt vaut la peine d'être envisagé.

Comment ouvrir un IRA

Pour ouvrir un IRA, vous ou votre conjoint devez avoir gagné un revenu de travail. Vous pouvez ouvrir un IRA dans un large éventail d'endroits, y compris les sociétés de courtage, sociétés de fonds communs de placement, les banques et les coopératives de crédit. Attention aux frais de gestion, commissions et conditions d'ouverture minimales pour vous assurer de trouver une bonne affaire.

Et en plus des termes de base de chaque IRA, comparez les ressources éducatives si vous prévoyez de prendre le volant pour prendre vos propres décisions d'investissement. Certaines entreprises proposent des outils robustes pour vous aider à comprendre le marché et à faire des choix judicieux.

Limites de cotisation à l'IRA

Le gouvernement impose des limites au montant que vous pouvez cotiser à tous vos comptes IRA, qui changent toutes les quelques années en fonction de l'inflation. Si vous avez moins de 50 ans, vos cotisations sont plafonnées à 6 $, 000 en 2021. Si vous avez plus de 50 ans, votre limite passe à 7 $, 000.

Avant de réfléchir à la façon de maximiser vos contributions à l'IRA, bien que, vous devez vous assurer que vos revenus annuels se situent dans le seuil du gouvernement. Votre capacité de déduction commence à diminuer à mesure que votre revenu augmente. Les limites varient en fonction de votre statut de dépôt, Vérifiez donc les directives mises à jour de l'IRS pour vérifier votre éligibilité.

Comparer les options IRA

Les options les plus abordables pour les IRA se trouvent dans les sociétés de fonds communs de placement sans frais, courtiers en ligne et robots-conseillers. Avant de comparer et de décider où ouvrir un IRA, vous devez déterminer quel type d'IRA est le mieux adapté à vos besoins. Gardez à l'esprit, trop, que la décision entre un IRA traditionnel et Roth n'est pas un choix tout ou rien. Vous pouvez avoir les deux – vous voudrez simplement vous assurer que vos cotisations annuelles ne dépassent pas les limites.

Type d'IRA Plafond de cotisation annuel Pouvez-vous déduire la contribution sur vos impôts ? Pouvez-vous retirer l'argent en franchise d'impôt? Quand devez-vous commencer les retraits ? Traditionnel 6 $, 000 si moins de 50 ans ; 7 $, 000 si plus de 50 ansOui (sous réserve de limitations de revenus) Non 72 ans Roth 6 $, 000 si moins de 50 ans ; 7 $, 000 si plus de 50 Non Oui Jamais