Comment investir votre IRA

Un IRA peut vous aider à amasser un pécule important, et cela vous donne beaucoup de flexibilité, vous permettant d'investir dans de nombreux types de placements à rendement élevé, tels que les actions et les fonds d'actions. Bien que ces options soient excellentes, la question centrale pour de nombreux investisseurs est de savoir comment investir votre IRA.

Voici quelques façons clés d'investir votre IRA et ce dont vous devez tenir compte lorsque vous investissez.

3 questions à poser sur la façon d'investir votre IRA

Un IRA est l'un des meilleurs régimes de retraite, et les travailleurs peuvent obtenir des avantages fiscaux intéressants en participant à un. Par exemple, avec un IRA traditionnel, vous pouvez déduire toute contribution de votre revenu imposable et faire fructifier vos actifs en différé d'impôt, tandis qu'un Roth IRA vous permet de payer des impôts maintenant, faire fructifier votre patrimoine et le retirer en franchise d'impôt à la retraite.

Mais vous voudrez poser trois questions pour tirer le meilleur parti de votre IRA :

1. Combien de temps vous reste-t-il jusqu'à la retraite ? Plus vous avez de temps jusqu'à la retraite, plus vous pouvez investir de manière agressive. C'est-à-dire, vous pouvez investir dans des actifs qui peuvent produire des rendements à long terme plus élevés au détriment d'une plus grande volatilité à court terme.
2. Vous souhaitez gérer vous-même un portefeuille ? Si vous souhaitez gérer votre propre IRA, il faudra savoir investir. Si tu fais, il existe des stratégies relativement simples que vous pouvez utiliser pour obtenir des rendements solides. Autrement, vous disposez de quelques ressources qui peuvent gérer l'IRA pour vous.
3. Vous avez le tempérament pour investir ? Si vous investissez dans des actifs plus volatils tels que des actions et des fonds d'actions, vous avez besoin d'un tempérament et d'un état d'esprit qui vous permettent de surmonter les ralentissements et de vous en tenir à votre plan à long terme.

Ces trois questions vous aideront à évaluer comment vous devriez investir votre IRA, Décomposons donc ces considérations.

Comment investir votre IRA :Votre temps jusqu'à la retraite

Le temps dont vous disposez jusqu'à ce que vous ayez besoin de puiser dans vos fonds de retraite – ce que les investisseurs appellent votre horizon temporel – est un indicateur clé du niveau de rendement que vous pouvez obtenir. En général, plus votre horizon temporel est long, plus vos rendements potentiels sont élevés. S'il ne vous reste que quelques années avant la retraite, vous devrez probablement accepter des rendements inférieurs afin de vous assurer d'avoir votre argent quand vous en avez besoin.

Voici comment vous pouvez réfléchir à vos options en fonction de votre horizon temporel :

Si vous avez une décennie ou plus jusqu'à la retraite

Si vous avez une décennie ou plus avant la retraite, vous pouvez vous permettre d'être agressif avec vos investissements, en vous donnant les meilleures chances de gagner des rendements plus élevés. Cela signifie que vous pouvez prendre des mesures telles que :

• Investir dans un panier d'actions individuelles si vous comprenez comment analyser les actions.
• Acheter un fonds d'actions largement diversifié tel qu'un fonds indiciel Standard &Poor's 500.
• Investir potentiellement dans plusieurs fonds indiciels couvrant différents domaines du marché, tels que les grandes actions (un fonds indiciel S&P 500) et les petites actions (un fonds Russell 2000).
• Investir potentiellement dans un portefeuille riche en actions, avec presque tous vos actifs en actions ou en fonds d'actions gérés activement.

Un horizon à long terme et une certaine tolérance au risque vous offrent les meilleures chances d'obtenir des rendements élevés. Mais vous devrez surmonter les hauts et les bas qu'un portefeuille riche en actions vous imposera inévitablement.

Si vous avez moins de cinq ans avant la retraite

Avec moins de cinq ans avant la retraite ou si vous êtes réellement à la retraite, vous voudrez probablement réduire votre exposition aux actions. Par dessus tout, vous voudrez éviter d'avoir à retirer de l'argent des actions lorsque le marché est en baisse. Vendre dans un marché en baisse, d'autant plus que vous commencez votre retraite, peut affecter de façon permanente le montant que vous pouvez retirer au cours des années suivantes.

Alors que vous approchez du moment où vous devez puiser votre argent, vous pouvez prendre des mesures telles que :

• Ajouter plus d'exposition aux obligations à votre portefeuille, mettre des actifs moins volatils (mais moins rentables) dans votre portefeuille. Vous pouvez le faire en achetant un ETF obligataire.
• Suivez la règle de 100 pour vous aider à déterminer combien vous devez garder en stock. L'idée ici est de soustraire votre âge de 100 pour vous donner le pourcentage que vous devriez garder en stock, le reste étant en obligations ou en fonds monétaires. Cependant, certains conseillers utilisent désormais la règle des 120, afin que vous augmentiez vos stocks pendant de plus longues périodes.
• Maintenir une certaine exposition aux actions, puisqu'ils peuvent ajouter une certaine croissance au portefeuille moyen, sur laquelle vous comptez peut-être pour durer 20 à 25 ans ou plus après votre retraite.

Avec moins de temps pour surmonter les hauts et les bas du marché et un besoin plus clair pour votre argent, vous voulez jouer les choses de manière plus conservatrice afin que votre argent soit là quand vous en avez besoin.

Et si vous êtes déjà à la retraite, vous pouvez être obligé de prendre les distributions minimales requises d'un IRA traditionnel, quelque chose que le Roth IRA n'a pas. Donc, vous ne voulez vraiment pas être obligé de vendre des actions pour répondre à cette exigence annuelle.

Comment investir votre IRA :Votre envie de gérer un portefeuille

Avec un IRA, vous devez trouver comment investir votre argent ou trouver quelqu'un qui peut le faire pour vous. Investir votre propre argent est une grande responsabilité puisque votre retraite est en jeu. Vous avez plusieurs options ici, en fonction de votre expertise et de la quantité de travail que vous souhaitez effectuer :

• Si vous voulez tout faire vous-même , vous avez la possibilité d'analyser et d'acheter des actions et des fonds individuels. Cela demande beaucoup de travail et est semé d'embûches. Vos retours dépendent entièrement de vos choix. Si vous souhaitez investir dans des actions ou des fonds, recherchez l'un des meilleurs courtiers IRA.
• Si vous voulez en faire une partie vous-même , vous pourriez acheter un fonds indiciel, comme un fonds indiciel S&P 500, et ajouter des contributions au fonds au fil du temps. Vos rendements dépendent de la performance de l'indice. Le S&P 500 a historiquement rapporté environ 10% par an.
• Si tu veux que quelqu'un d'autre le fasse pour toi , alors vous pouvez sélectionner un conseiller humain pour prendre les décisions. Vos rendements dépendent du sens des investissements du conseiller. Votre coût pour ce service pourrait être de 1 pour cent par an. La vraie valeur d'un conseiller est de vous garder sur la bonne voie avec votre plan d'investissement à long terme, surtout dans les moments difficiles.
• Si vous voulez qu'une application automatisée le fasse pour vous , alors vous pouvez choisir l'un des meilleurs robo-conseillers. Les meilleurs conseillers-robots créeront un plan d'investissement pour vous en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel. Ensuite, tout ce que vous aurez à faire est d'ajouter de l'argent sur le compte chaque année, et le robot-conseiller fait le reste.

Vous devrez décider dans quelle mesure vous voulez être impliqué dans vos décisions d'investissement. Ce choix déterminera le type de compte que vous devriez obtenir - un compte de courtage, un compte robot-conseiller ou un compte auprès d'un conseiller financier.

Comment investir votre IRA :Votre tempérament

La partie la plus difficile de l'investissement n'est pas de trouver le bon investissement ou d'acheter au bon moment - il s'agit en fait de s'en tenir à votre plan d'investissement. Vous devrez donc prendre en compte votre tempérament et savoir si vous pouvez vous accrocher contre vents et marées, et idéalement continuer à investir tout au long.

Il est difficile pour de nombreux investisseurs de continuer à investir face à un marché baissier, quand les stocks semblent continuer à baisser. Au lieu, beaucoup ont peur et vendent quelque part près du bas, et puis ils manquent le rebond du marché. Peut-être pire, ils rachètent sur le marché quand il est en hausse et semble sûr, seulement pour qu'il retombe. Ils finissent donc par acheter haut et vendre bas.

Si vous investissez dans des actions ou des fonds d'actions – des actifs à haut risque et à rendement élevé – vous devrez surmonter les hauts et les bas du marché afin de réaliser des gains intéressants à long terme.

Avoir le bon tempérament est absolument essentiel. Vous pouvez faire tout le reste correctement, mais vous pouvez finir par saboter vos rendements si vous ne pouvez pas vous en tenir à un bon plan d'investissement à long terme. L'un des plus grands avantages d'un conseiller financier humain est de vous faire respecter votre plan.

En bout de ligne

Investir dans un IRA est un excellent moyen de mettre en place vos années d'or, mais vous voulez profiter au maximum de tous ses avantages. Avec un IRA, vous pouvez obtenir des rendements attrayants sur des actifs à rendement élevé, puis opter pour des investissements plus sûrs à l'approche de la retraite. Vous voudrez adopter une approche sensée pour gérer votre IRA, quitte à payer un professionnel pour le gérer.