Remboursement

Qu'est-ce que le remboursement ?

Le remboursement est le fait de rembourser de l'argent précédemment emprunté auprès d'un prêteur. Typiquement, le retour des fonds se fait par des paiements périodiques, qui comprennent à la fois le capital et les intérêts. Le principal fait référence à la somme d'argent d'origine empruntée dans le cadre d'un prêt. L'intérêt est la charge du privilège d'emprunter de l'argent; un emprunteur doit payer des intérêts pour pouvoir utiliser les fonds qui lui sont libérés grâce au prêt. En règle générale, les prêts peuvent également être entièrement remboursés en une somme forfaitaire à tout moment, bien que certains contrats puissent inclure des frais de remboursement anticipé.

Les types courants de prêts que de nombreuses personnes doivent rembourser comprennent les prêts automobiles, hypothèques, prêts d'études, et les frais de carte de crédit. Les entreprises concluent également des accords de dette qui peuvent également inclure des prêts automobiles, hypothèques, et lignes de crédit, ainsi que des émissions d'obligations et d'autres types de dette d'entreprise structurée. Le non-respect des remboursements de dettes peut entraîner une série de problèmes de crédit, notamment une faillite forcée, augmentation des frais de retard de paiement, et des changements négatifs à une cote de crédit.

Points clés à retenir

• Le remboursement est le fait de rembourser l'argent emprunté à un prêteur.
• Les modalités de remboursement d'un prêt sont détaillées dans le contrat de prêt qui comprend également le taux d'intérêt contracté.
• Les prêts étudiants et les hypothèques fédérales sont parmi les types de prêts les plus courants que les particuliers finissent par rembourser.
• Tous les types d'emprunteurs en difficulté peuvent avoir plusieurs options s'ils ne sont pas en mesure d'effectuer des paiements réguliers.

Comment fonctionne le remboursement

Lorsque les consommateurs contractent des prêts, le prêteur s'attend à ce qu'il soit en fin de compte en mesure de les rembourser. Les taux d'intérêt sont facturés sur la base d'un taux et d'un calendrier contractuels pour le temps qui s'écoule entre le moment où un prêt a été accordé et le moment où l'emprunteur restitue l'argent en totalité. Les intérêts sont généralement exprimés en pourcentage annuel (TAP).

Certains emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leurs prêts peuvent se tourner vers la protection contre les faillites. Cependant, les emprunteurs devraient explorer toutes les alternatives avant de déclarer faillite. (La faillite peut affecter la capacité d'un emprunteur à obtenir un financement à l'avenir.) Les alternatives à la faillite sont de gagner un revenu supplémentaire, refinancement, obtenir un soutien par le biais de programmes d'aide, et négocier avec les créanciers.

La structuration de certains échéanciers de remboursement peut dépendre du type de crédit souscrit et de l'établissement prêteur. Les petits caractères sur la plupart des demandes de prêt préciseront ce que l'emprunteur doit faire s'il n'est pas en mesure d'effectuer un paiement prévu. Il est préférable d'être proactif et de contacter le prêteur pour lui expliquer les circonstances existantes. Informez le prêteur de tout échec tel que des problèmes de santé ou des problèmes d'emploi qui peuvent affecter la capacité de payer. Dans ces cas, certains prêteurs peuvent offrir des conditions spéciales pour les difficultés.

Types de remboursement

Prêts étudiants fédéraux

Les prêts étudiants fédéraux permettent généralement un montant de paiement inférieur, paiements différés et, dans certains cas, remise de prêt. Ces types de prêts offrent une flexibilité de remboursement et un accès à diverses options de refinancement de prêts étudiants à mesure que la vie du bénéficiaire change. Cette flexibilité peut être particulièrement utile si un bénéficiaire fait face à une crise sanitaire ou financière.

Les paiements standard sont la meilleure option. Standard signifie des paiements réguliers - au même montant mensuel - jusqu'à ce que le prêt plus les intérêts soient remboursés. Avec des paiements réguliers, le règlement de la dette se fait en un minimum de temps. Aussi, comme avantage supplémentaire, cette méthode rapporte le moins d'intérêts. Pour la plupart des prêts étudiants fédéraux, cela signifie une période de remboursement de 10 ans.

D'autres options incluent des plans de paiement étendus et progressifs. Les deux consistent à rembourser le prêt sur une période plus longue qu'avec l'option standard. Malheureusement, les délais prolongés vont de pair avec l'accumulation de mois supplémentaires de frais d'intérêt qui nécessiteront éventuellement un remboursement.

Les plans de remboursement prolongés sont comme les plans de remboursement standard, sauf que l'emprunteur a jusqu'à 25 ans pour rembourser l'argent. Parce qu'ils ont plus de temps pour rembourser l'argent, les factures mensuelles sont moins élevées. Cependant, parce qu'ils mettent plus de temps à rembourser, ces frais d'intérêt gênants aggravent la dette.

Plans de paiement gradués, tout comme avec une hypothèque à versement graduel (GPM), avoir des paiements qui passent d'un taux initial bas à un taux plus élevé au fil du temps. Dans le cas des prêts étudiants, ceci est censé refléter l'idée qu'à long terme, les emprunteurs devraient occuper des emplois mieux rémunérés. Cette méthode peut être un réel avantage pour ceux qui ont peu d'argent tout droit sortis de l'université, car les plans axés sur le revenu peuvent commencer à 0 $ par mois. Cependant, encore une fois, l'emprunteur finit par payer plus à long terme parce que plus d'intérêts s'accumulent avec le temps. Plus les paiements sont prolongés, plus l'intérêt est ajouté au prêt (la valeur totale du prêt augmente également).

Aussi, l'étudiant peut rechercher son accès à des scénarios particuliers, tels que l'enseignement dans une zone à faible revenu ou le travail pour une organisation à but non lucratif, ce qui peut le rendre éligible à une remise de prêt étudiant.

Prêts hypothécaires à domicile

Les propriétaires ont plusieurs options pour éviter la forclusion en raison d'un remboursement hypothécaire en souffrance.

Un emprunteur avec une hypothèque à taux variable (ARM) peut tenter de se refinancer en une hypothèque à taux fixe avec un taux d'intérêt inférieur. Si le problème de paiement est temporaire, l'emprunteur peut payer au gestionnaire de prêt le montant en souffrance plus les frais de retard et les pénalités à une date fixée pour le rétablissement.

Si une hypothèque est en abstention, les paiements sont réduits ou suspendus pour une durée déterminée. Les paiements réguliers reprennent ensuite avec un paiement forfaitaire ou des paiements partiels supplémentaires pendant une durée déterminée jusqu'à ce que le prêt soit en cours.

Avec une modification de prêt, une ou plusieurs des conditions du contrat hypothécaire sont modifiées pour devenir plus gérables. Modification du taux d'intérêt, prolongation de la durée du prêt, ou l'ajout de paiements manqués au solde du prêt peut se produire. La modification peut également réduire le montant d'argent dû en pardonnant une partie de l'hypothèque.

Dans certaines situations, vendre la maison peut être la meilleure option pour rembourser une hypothèque, et peut aider à éviter la faillite.

Considérations particulières

Tolérance et consolidation

Certaines dettes peuvent faire l'objet d'une abstention, qui permet aux bénéficiaires de prêts qui ont manqué des paiements de récupérer et de recommencer les remboursements. Aussi, diverses options de report sont disponibles pour les bénéficiaires qui sont au chômage ou qui ne gagnent pas suffisamment de revenus pour faire face à leurs obligations de remboursement. Encore une fois, il est préférable d'être proactif avec le prêteur et de l'informer des événements de la vie qui ont une incidence sur votre capacité à honorer le prêt.

Pour les bénéficiaires de plusieurs prêts étudiants fédéraux ou les personnes ayant plusieurs cartes de crédit ou autres prêts, la consolidation peut être une autre option. Le regroupement de prêts combine les dettes séparées en un seul prêt avec un taux d'intérêt fixe et une seule mensualité. Les emprunteurs peuvent bénéficier d'une période de remboursement plus longue avec un nombre réduit de mensualités. Une dernière alternative à la consolidation est l'allégement de la dette, une opportunité de demander à une entreprise de négocier un montant de remboursement inférieur en votre nom.

Exemple de remboursement

En février 2019, Public News Service a publié un article sur le nombre croissant de personnes dans le Colorado qui demandent une remise de prêt étudiant. À la fois, l'État connaît une pénurie de fournisseurs de soins de santé mentale pour répondre aux besoins de ses résidents.

La pénurie de prestataires de soins de santé mentale au Colorado signifie qu'environ 70 % des résidents qui demandent des soins de santé mentale ou comportementale ne reçoivent pas ces services. Les normes fédérales minimales exigent qu'il y ait au moins un psychiatre pour 30, 000 habitants. Au moment de la publication de l'article, Le Colorado cherchait à ajouter plus de 90 professionnels de la santé mentale afin d'atteindre ce seuil.

L'un des moyens utilisés par les centres de santé pour remédier à la pénurie consiste à exploiter les nouveaux programmes fédéraux et étatiques d'annulation des prêts étudiants pour s'associer à des prestataires qualifiés qui cherchent à réduire leur dette de prêt étudiant. Les administrateurs s'attendent à ce que la perspective de pouvoir réduire de milliers de dollars la dette des facultés de médecine devrait aider à attirer et à maintenir des prestataires de haute qualité, en particulier pour les parties de l'État qui sont les plus mal desservies.