ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle >  >> Direction financière >> Finances personnelles

Quelle est la cote de crédit la plus élevée ?

C'est le Bigfoot du monde financier; une cote de crédit parfaite. AKA, le score le plus élevé qu'une personne puisse obtenir. Ce nombre mythique et insaisissable pour le score FICO est 850. Et, pour ceux qui ne le savent pas, les scores FICO vont de 300 à 850.

En réalité, il y a des Américains avec 850 scores FICO. En fait, 1,6 % de tous les scores FICO s'élèvent actuellement à 850. Ce qui peut sembler désastreux étant donné que 11 % des gens pensent que Bigfoot est réel.

En même temps, obtenir un crédit avec les meilleures conditions et les taux d'intérêt les plus bas ne nécessite pas un score parfait. Un score supérieur à 700 est considéré comme bon dans la plupart des cas. De plus, la fourchette "exceptionnelle" de 800 à 850 ne fait généralement pas de différence pour les prêteurs. En fait, un score supérieur à 760 vous qualifie généralement pour le meilleur tarif.

En d'autres termes, bien que l'obtention d'une bonne cote de crédit soit un excellent objectif, il n'est pas nécessaire d'atteindre le sommet de l'échelle. N'oubliez pas que les cotes de crédit ne cessent de changer, donc même celles qui atteignent 850 n'y restent pas toujours.

Étant donné que l'insaisissable 850 n'est atteint que par une petite fraction d'Américains, il peut être utile d'examiner les caractéristiques des meilleurs scores si vous souhaitez développer votre pointage de crédit.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit (et pourquoi est-ce important) ?

Généralement, une cote de crédit varie de 300 à 850. Ce nombre à trois chiffres représente le risque que les prêteurs prennent lorsqu'ils prêtent de l'argent. Dans l'ensemble, un score plus élevé indique généralement une meilleure chance d'approbation, même si de nombreux facteurs sont pris en compte lors du calcul du score. En termes de notation de crédit, il existe deux systèmes, FICO et VantageScore, avec quelques différences clés entre eux.

Plus précisément, les cotes de crédit déterminent votre admissibilité aux prêts et votre taux d'intérêt. Plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c'est. Les personnes ayant un bon crédit (670 ou plus) sont généralement éligibles pour les meilleurs taux et conditions de prêt.

Vous pouvez économiser beaucoup d'argent en intérêts en maintenant une bonne cote de crédit tout au long de votre vie. De plus, cela peut vous empêcher de payer certains frais. Par exemple, si vous contractez un prêt personnel, une cote de crédit élevée pourrait vous aider à éviter les frais de montage de prêt personnel.

D'un autre côté, ceux qui ont de mauvaises cotes de crédit (inférieures à 580) ou des antécédents de crédit minimes peuvent ne pas répondre aux exigences minimales des prêteurs en matière de cote de crédit. À son tour, l'accès à l'argent liquide peut être restreint. Et, l'option la plus probable est un prêt personnel avec un mauvais crédit ou un prêt avec un cosignataire ou un coemprunteur.

Mais ce n'est pas tout. Voici quelques autres avantages d'avoir un pointage de crédit plus élevé :

  • Offres promotionnelles et récompenses des cartes de crédit. Vous serez probablement admissible à certaines des meilleures cartes de crédit avec remise en argent, car elles nécessitent d'excellentes cotes de crédit (700 ou plus). De plus, vous pouvez bénéficier d'une carte de crédit sans intérêt valable 21 mois avec un TAP de 0 % sur les achats et les transferts de solde.
  • Les primes d'assurance sont inférieures. Vous pourrez peut-être payer une prime mensuelle inférieure si votre état autorise l'assurance automobile basée sur le crédit.
  • Le dépôt de garantie pour un appartement est inférieur. Une personne avec une bonne cote de crédit paiera probablement moins de dépôt de garantie lors de l'achat d'un appartement.

Comment fonctionnent les cotes de crédit ?

Les institutions financières fondent généralement leurs décisions de prêt sur votre score FICO (Fair Isaac Corp.). Cependant, il existe de nombreuses cotes de crédit différentes. En fait, vous n'avez pas un seul score FICO. Chacun des trois bureaux de crédit, Experian, TransUnion et Equifax, en a un pour vous. En tant que tel, le score FICO d'un individu est basé exclusivement sur un rapport de crédit d'un bureau de crédit particulier.

De plus, malgré le fait que FICO dispose de 50 modèles de notation différents, votre score principal est basé sur le score médian des trois bureaux de crédit, qui peut différer légèrement. Par exemple, si votre score FICO est de 750, vous avez des scores de 720, 750 et 770. Il est donc important d'examiner attentivement vos rapports de crédit car ces trois chiffres sont très différents.

Qu'est-ce qu'un excellent pointage de crédit ?

Encore une fois, il existe différents modèles de notation de crédit (FICO et VantageScore) et bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) qui extraient les cotes de crédit.

Sur la base des estimations d'Experian, vous pouvez voir où se situe votre pointage de crédit.

Score FICO

  • Très médiocre :300 à 579
  • Passable : 580 à 669
  • Bon : 670 à 739
  • Très bien :740 à 799
  • Excellent :800 à 850

VantageScore

  • Très médiocre :300 à 499
  • Médiocre :500 à 600
  • Passable :601 à 660
  • Bon : 661 à 780
  • Excellent :781 à 850

Comment obtenir un pointage de crédit parfait

Le revenu, l'épargne et les investissements n'ont aucune incidence sur votre pointage de crédit. C'est simplement une mesure de vos compétences en gestion de la dette. Une cote de crédit élevée peut être obtenue en montrant aux institutions financières que vous êtes toujours en mesure de rembourser vos prêts à temps. Outre les paiements à temps et la faible utilisation du crédit, les scores parfaits se distinguent également par deux autres facteurs, note l'équipe de Bungalow.

Détenteurs de pointage de crédit parfait :

  • Avoir un plus grand nombre de cartes de crédit. En moyenne, 6,4 cartes de crédit sont détenues par des personnes ayant une cote de solvabilité parfaite, soit près du double de la moyenne nationale de 3,8.
  • La dette de carte de crédit est inférieure. Les scores de carte de crédit parfaits s'élevaient en moyenne à 3 025 $ de dettes. À l'échelle nationale, le salaire moyen est de 6 445 $.

Quels facteurs déterminent votre pointage de crédit

En fonction du modèle de pointage de crédit que vous utilisez, votre pointage de crédit sera différent. Ce sont les facteurs clés pris en compte par FICO et VantageScore.

Score FICO

  • Historique des paiements (35 % de votre score). Une personne avec un crédit parfait est susceptible d'avoir un historique de paiement parfait. Leurs rapports de solvabilité ne contiennent aucun recouvrement, retard de paiement ou autre information négative.
  • Montants dus (30 %). Le taux d'utilisation fait référence au pourcentage de votre crédit et de vos prêts qui sont utilisés par rapport à votre limite de crédit totale. Idéalement, cela devrait être de 30 %. Les personnes ayant des scores de 850, cependant, utilisent rarement leur crédit disponible. Le taux moyen d'utilisation du crédit de leurs cartes de crédit était de 4,1 %, selon le même rapport FICO.
  • Longueur des antécédents de crédit (15 %). Depuis combien de temps avez-vous un crédit ? Les détenteurs de pointage de crédit parfaits ont généralement de longs antécédents de crédit. Selon un rapport FICO de 2019, l'âge moyen de leurs comptes de crédit était de 30 ans.
  • Nouveau crédit (10 %). Ceux qui ont les cotes de crédit les plus élevées n'ouvrent pas de nouveaux comptes de crédit, bien que certains le fassent. Le processus de demande implique généralement une enquête de solvabilité sérieuse qui peut altérer votre score de un à cinq points.
  • Répartition des crédits (10 %). Vous disposez de divers produits de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts à tempérament, des comptes de sociétés financières et/ou des prêts hypothécaires.

Chacun de ces facteurs contribue à une gamme de cotes de crédit :

  • 300 à 580 :médiocre
  • 580 à 670 :correct
  • 670 à 740 :Bon
  • 740 à 800 : Très bien
  • 800 à 850 :Exceptionnel

VantageScore

VantageScore est calculé sur la base de cinq facteurs, bien que chacun n'ait pas de poids spécifique. Selon VantageScore, le crédit disponible, les soldes et l'utilisation totale du crédit sont les facteurs les plus influents.

En plus de la composition du crédit et de l'expérience, l'historique des paiements est également un facteur important. VantageScore prend toujours en compte des facteurs tels que l'âge des antécédents de crédit et les nouveaux comptes ouverts, même s'ils sont moins importants.

Sur la base de ces cinq facteurs, il existe cinq plages de cotes de crédit :

  • 300 à 499 : très mauvais
  • 500 à 600 :médiocre
  • 601 à 660 :correct
  • 661 à 780 :Bon
  • 781 à 850 :Excellent

Lorsqu'il s'agit d'offrir du crédit, chaque prêteur adopte une approche différente, quels que soient le score et le classement. Plusieurs prêteurs utilisent un algorithme qui lit plus que le score sur les rapports de crédit. Ceux qui ont des cotes de crédit inférieures et qui améliorent leur crédit, mais doivent encore l'améliorer, en bénéficieront.

Comment améliorer votre pointage de crédit

Il n'est pas nécessaire d'être obsédé par l'atteinte de 850. N'oubliez pas que seulement 1 % des consommateurs obtiendront un jour une cote de crédit parfaite. Et s'ils le font, leur score FICO ne restera pas élevé longtemps, car les bureaux de crédit le recalculent constamment. Donc, vous avez probablement plus de chances de rencontrer Bigfoot.

Cependant, ceux d'entre vous qui veulent vraiment atteindre ce score insaisissable devraient suivre ces étapes.

Payez vos factures à temps.

N'oubliez pas que 35 % de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de paiement. Une fois votre paiement en retard de 30 jours, l'un des trois grands bureaux de crédit le signalera à Experian, Equifax ou Transunion. Avoir un retard de paiement sur votre rapport de solvabilité pendant jusqu'à sept ans peut nuire à votre pointage de crédit.

L'utilisation d'une application de gestion de factures ou l'inscription au paiement automatique réduiront vos chances de manquer un paiement.

Vérifiez que votre rapport de solvabilité ne contient aucune note négative.

Il est possible que vos rapports de solvabilité contiennent des notes négatives illégitimes, même si vous n'avez jamais manqué un paiement. Obtenez vos rapports de solvabilité TransUnion et Equifax gratuits auprès de Credit Karma et assurez-vous qu'ils sont exempts d'erreurs.

Contestez toute marque inexacte sur votre rapport si vous en trouvez. En réponse à un litige, les sociétés d'évaluation du crédit doivent enquêter et corriger les erreurs dès que possible.

Au fil du temps, les notes négatives sur vos rapports de solvabilité devraient avoir moins d'impact sur vos scores et finir par disparaître.

Payez en totalité.

Vous devez toujours payer au moins votre paiement minimum. Mais il est recommandé de payer la totalité de votre facture tous les mois. Pourquoi? Afin de réduire votre taux d'utilisation.

Pour votre information, votre taux d'utilisation peut être calculé en divisant le solde de votre carte de crédit par votre limite de crédit.

Réduisez au minimum vos demandes de crédit sérieuses.

Une demande de crédit ferme est générée lorsque vous demandez un crédit de quelque nature que ce soit. Une demande sérieuse peut affecter temporairement votre pointage de crédit, car cela peut être le signe que vous éprouvez des difficultés financières.

Vous ne devez demander un nouveau crédit que lorsque cela est nécessaire si vous souhaitez obtenir un score vraiment élevé.

N'annulez pas vos cartes sans raison.

Les consommateurs ayant des antécédents de crédit plus longs et des ratios d'utilisation du crédit plus faibles sont favorisés à la fois par FICO et VantageScore.

Le problème est que vous ne pouvez pas créer 10 ans d'historique de crédit par magie. La meilleure chose à faire est de garder une ou deux cartes de crédit actives et de ne jamais les annuler. En ayant plus de cartes de crédit à votre nom, vous pourrez non seulement construire un historique de crédit plus long, mais vous pourrez également maintenir votre taux d'utilisation du crédit à un faible niveau.

FAQ sur la cote de crédit la plus élevée

1. Quelle est la cote de crédit la plus élevée ?

Le score FICO est le score de crédit le plus couramment utilisé par les prêteurs. Il a une échelle qui va de 300 sur le bas de gamme à 850 sur le haut de gamme. FICO indique que moins de 2% des consommateurs américains ont un pointage de crédit de 850. Mais vous n'avez pas besoin d'avoir la cote de crédit la plus élevée pour obtenir les meilleurs taux disponibles sur les prêts. Les cotes de crédit de 740 à 799 sont considérées comme "très bonnes", tandis que toute cote de 800 ou plus est considérée comme "exceptionnelle".

2. Quelle est la cote de crédit moyenne ?

En 2021, les données d'Experian ont montré que le score de crédit FICO moyen (scores maintenus par Equifax, Experian et TransUnion) pour les Américains était de 716.

3. En quoi la cote de crédit moyenne diffère-t-elle d'une génération à l'autre ?

Voici les notes moyennes par génération :

  • Génération Z :674
  • Millennials :680
  • Génération X :699
  • Les baby-boomers :736
  • Génération silencieuse :758

4. Quelle est la cote de crédit moyenne en fonction des revenus ?

American Express indique les notes de crédit moyennes suivantes par revenu :

  • 30 000 $ ou moins par an :590
  • 30 001 $ à 49 999 $ :643
  • 50 000 $ à 74 999 $ :737

Des cotes de crédit moyennes faibles peuvent être liées à un revenu inférieur en raison de facteurs tels que la capacité des personnes à revenu élevé à rembourser plus facilement les dettes de carte de crédit (avec des taux d'intérêt plus bas) et le maintien d'un taux d'utilisation du crédit inférieur. La limite de crédit de ceux qui ont des revenus plus élevés peut également être plus élevée que celle de ceux qui ont des revenus plus faibles.

Cependant, le revenu n'est pas l'indicateur le plus fiable d'un score. Le revenu d'une personne n'est qu'un des facteurs qui influent sur sa cote de crédit. Il est encore possible d'avoir un bon crédit et un faible revenu. Peu importe votre niveau de revenu, ne vous inquiétez pas. Votre pointage de crédit n'est pas déterminé par votre revenu.

5. Combien d'adultes ne vérifient jamais leurs scores ?

TransUnion a parrainé une étude menée par Javelin Strategy &Research qui a révélé que 54 % des adultes ne vérifient pas leurs cotes de crédit.

Pour atteindre vos objectifs financiers et corriger toute erreur dans votre dossier de crédit, vous devez vérifier votre pointage de crédit. Utilisez une application tierce ou faites appel à une société d'évaluation du crédit établie comme Experian pour surveiller régulièrement votre pointage de crédit, que vous utilisiez une carte de crédit ou que vous remboursiez des prêts étudiants.