Comment épargner pour la retraite

Saviez-vous que 22 % des Américains ont moins de 5 000 $ épargnés pour leur retraite alors que 15 % n'ont aucune épargne ? Pas étonnant que tant d'Américains soient financièrement stressés.

Nous savons que nous devons épargner pour notre avenir, mais il semble que nos autres responsabilités nous gênent. Si vous êtes comme beaucoup d'autres Américains qui ont du mal à épargner pour leur âge d'or, voici quelques conseils sur la façon d'épargner pour la retraite, quel que soit votre âge.

De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?

Avant de nous plonger dans un plan d'épargne, vous vous demandez probablement combien vous devriez épargner pour votre retraite. c'est une excellente question. Malheureusement, il n'y a pas de solution "taille unique". Le montant que vous épargnerez pour la retraite dépendra de nombreux facteurs. Ces variables comprennent vos habitudes de dépenses et d'épargne actuelles, votre espérance de vie et vos préférences de style de vie pour l'avenir. Bien que vous ne puissiez pas prédire un nombre exact, voici quelques conseils pour commencer :

Estimez vos besoins et dépenses futurs en revenus

Ce processus peut prendre un peu de temps et de réflexion, mais il est essentiel pour déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite. Commencez par noter vos dépenses mensuelles actuelles sur une feuille de calcul, puis décidez si ces dépenses resteront constantes ou fluctueront pendant vos années dorées. Vous pouvez également inclure d'autres dépenses. Considérez certaines des activités de loisirs que vous aimez, comme voyager ou jouer au golf. Puisque vous n'aurez plus à pointer à 9 h et à 17 h, faites un remue-méninges sur la façon dont vous allez occuper votre temps. Une fois que vous avez une idée de ce que vous pensez aimer faire, calculez les dépenses de chaque passe-temps. Cela vous permettra d'avoir un aperçu des dépenses de loisirs auxquelles vous pouvez vous attendre. L'inclusion de ce montant dans vos dépenses de retraite mensuelles projetées vous aidera à déterminer le montant dont vous aurez besoin pour soutenir votre style de vie idéal. Ensuite, multipliez ce nombre par 12 pour obtenir votre revenu annuel prévu. Comparez ce chiffre à ce que vous gagnez actuellement, puis décidez du niveau de revenu que vous devrez remplacer à la retraite.

Tenez compte de cette règle empirique de l'épargne pour la retraite

Beaucoup d'Américains ne feront pas l'exercice mentionné ci-dessus. En fait, selon l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, seulement 42 % des épargnants calculent réellement le montant dont ils auront besoin à la retraite. Si vous faites partie des épargnants qui ne prévoient pas d'estimer leurs dépenses de retraite, vous pouvez essayer d'utiliser une règle empirique courante en matière d'épargne-retraite. Les experts recommandent de réduire vos dépenses à 80 % de votre revenu actuel. Cela vous permettra de consacrer 20 % de vos revenus à votre épargne-retraite. Lorsque vous aurez atteint l'âge de la retraite, votre objectif sera alors de continuer à vivre à vos 80 % établis sans mettre les 20 % en épargne. Cette méthode d'épargne vous permettra d'effectuer une transition en douceur vers la retraite. Vous pouvez utiliser le ratio 80/20 comme point de départ. À partir de là, adaptez votre numéro de retraite réel au besoin. Ajustez votre épargne au bon montant qui vous permettra d'avoir votre revenu idéal pour soutenir votre style de vie à la retraite.

Essayez d'utiliser un calculateur de retraite

Le calcul de vos besoins financiers à la retraite peut être fastidieux et fastidieux. L'utilisation d'un calculateur de retraite comme celui ci-dessous peut vous aider à mieux comprendre le montant dont vous aurez réellement besoin. Si vous avez votre épargne-retraite dans une institution financière, celle-ci peut disposer d'outils et de ressources que vous pouvez utiliser pour déterminer le montant dont vous aurez besoin.

Réévaluer régulièrement

Tout au long de votre vie, vos objectifs et votre situation peuvent changer. C'est pourquoi il est important de réévaluer constamment vos calculs et de les ajuster en conséquence. Il vaut mieux faire des ajustements en cours de route que d'attendre la dernière minute. Si vous vous sentez dépassé, vous voudrez peut-être évaluer vos objectifs financiers et redéfinir vos priorités.

Combien devriez-vous économiser chaque mois ?

Maintenant que vous avez une idée de combien vous aurez besoin pour soutenir votre style de vie à la retraite, vous devrez déterminer combien vous devriez épargner. Selon de nombreux experts, il est sage de consacrer au moins 20 % de vos revenus à l'épargne-retraite. Ceci est considéré comme la règle 50/30/20, qui est populaire dans le secteur des finances personnelles.

Afin de suivre la règle du 50/30/20, vous réserverez 50 % de votre revenu aux nécessités (telles que la nourriture et le logement), 30 % de votre revenu aux dépenses discrétionnaires (telles que les divertissements et les loisirs) et 20 % de vos revenus pour votre épargne-retraite. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an, vous devrez mettre de côté 10 000 $ pour vos économies chaque année.

Quand devriez-vous commencer à épargner pour votre retraite ?

Vous devriez commencer à épargner pour la retraite dès que possible. Plus vous commencerez tôt, plus vous aurez de temps pour atteindre la sécurité financière à la retraite. Idéalement, vous commencerez à épargner dans la vingtaine lorsque vous commencerez à recevoir votre premier vrai chèque de paie.

Chaque année, votre argent continuera de croître et de recevoir des intérêts composés. Si vous commencez à épargner à 28 ans et cotisez 3 000 $ par année en vue de votre retraite, vous disposerez de 481 012,21 $ dans 37 ans (en supposant un intérêt de 7 %). En comparaison, si vous attendez jusqu'à 45 ans pour commencer à épargner (en utilisant les mêmes montants de cotisation), vous vous retrouverez avec 122 986,48 $ dans 20 ans.

Cet exemple illustre l'importance d'une épargne précoce et régulière pour la retraite. Si vous n'avez pas encore commencé à épargner, il vaut mieux commencer maintenant que de ne jamais commencer du tout. Épargner pour la retraite à tout âge facilitera certaines de vos futures responsabilités financières.

Comment économiser plus pour la retraite

Si vous avez l'impression d'être en retard sur votre épargne-retraite, il existe de nombreuses façons de vous rattraper. Voici quelques suggestions pour augmenter votre épargne-retraite, quel que soit votre âge :

•  Minimisez vos dépenses. Prenez le temps de revoir vos habitudes de dépenses et de déterminer les domaines que vous pourriez réduire ou éliminer. Par exemple, vous pouvez découvrir que vous avez plusieurs abonnements que vous n'utilisez pas. Vous pouvez les annuler et affecter l'argent supplémentaire à vos fonds de retraite.
• Démarrez une agitation secondaire. La création d'une source de revenus supplémentaire vous aidera à augmenter vos revenus et vous donnera plus d'argent pour contribuer à votre avenir. De l'écriture indépendante à la vente de votre art sur Etsy, il existe de nombreuses façons de gagner de l'argent supplémentaire. Tenez compte de vos passe-temps, de vos talents et de vos compétences pour décider de la meilleure façon d'augmenter votre trésorerie.
• Demandez une augmentation. Bien que cela puisse sembler intimidant, demander une augmentation est un excellent moyen d'aider à augmenter votre fonds de retraite. Si vous n'avez pas reçu d'augmentation de salaire au cours de la dernière année, prenez le temps d'examiner vos réalisations et de les partager avec votre patron. Partager la valeur que vous ajoutez à l'entreprise peut augmenter vos chances d'obtenir une augmentation. Après tout, ça ne fait jamais de mal de demander.
• Automatisez vos économies. Comme on le voit dans l'exemple ci-dessus, une épargne constante est la clé d'une retraite prospère. La configuration des contributions automatiques vous permettra de ne jamais manquer une contribution.

Prendre le temps d'examiner les habitudes de dépenses et d'épargne peut vous aider à identifier les domaines dans lesquels vous dépensez peut-être trop ou économisez trop peu. Faites preuve de créativité et déterminez comment vous pouvez augmenter votre épargne-retraite.

Comptes de retraite

Pour aider les épargnants à atteindre leurs objectifs de retraite, l'IRS a créé quelques comptes de retraite fiscalement avantageux tels que le 401(k). Voici un bref aperçu des avantages de ces comptes et de la façon dont vous pouvez les utiliser pour maximiser vos économies.

Comptes 401(k) ou 403(b) proposés par votre employeur

Un compte de retraite d'entreprise est l'un des endroits les plus faciles pour commencer à investir pour votre retraite. Lorsque vous cotisez à un régime d'entreprise, vous le faites avec des dollars avant impôts. Si vous ramenez chez vous un chèque de paie de 2 000 $ et cotisez 200 $ à votre 401(k), 200 $ iront sur votre compte et les 1 800 $ restants seront imposables.

En 2019, les participants peuvent cotiser jusqu'à 19 000 $ par année. Une fois qu'un employé atteint l'âge de 59 ans et demi, il peut prélever des distributions sur ses comptes selon les règles de son régime. Ils doivent payer des impôts sur tous les retraits.

De nombreux plans parrainés par l'entreprise ont également des programmes de jumelage. Cela signifie que l'entreprise égalera les montants des cotisations jusqu'à un certain pourcentage. Par exemple, si un employé cotise 3 % à son 401(k), son entreprise peut égaler sa contribution jusqu'à 2 %. Cela aide les employés à augmenter leur épargne-retraite.

IRA traditionnels et Roth

Semblable à un 401 (k), un IRA traditionnel ou 401 (k) est un compte d'épargne-retraite qui permet aux titulaires de compte d'épargner pour leur retraite avec des dollars avant impôts. Une fois qu'un titulaire de compte atteint la retraite, les impôts sur les retraits sont au taux de revenu ordinaire le plus élevé. Si le titulaire du compte choisit de recevoir des distributions avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, il devra également payer une pénalité de 10 % sur l'argent retiré.

Avec un Roth IRA, vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt. Cela signifie que vous pouvez contribuer à votre compte Roth avec des dollars après impôt. Contrairement aux IRA traditionnels, les distributions sont exonérées d'impôt tant que vous avez moins de 59 ans et demi ou que vous ne retirez que vos contributions.

SEP IRA

Le SEP, ou retraite simplifiée des employés, est destiné aux personnes qui sont des travailleurs indépendants ou des propriétaires de petites entreprises. En 2019, les employeurs peuvent cotiser jusqu'à 25 % ou 56 000 $ de leur revenu (selon le montant le moins élevé).

CRI simple

Les plans d'intéressement à l'épargne pour les employés, ou Simple IRA, permettent aux petits employeurs d'établir des comptes IRA avec moins de paperasse. Les employeurs doivent soit égaler, soit verser des cotisations non équivalentes aux comptes de leurs employés. Les employés peuvent cotiser jusqu'à 13 000 $ par an (3 000 $ supplémentaires pour les employés de plus de 50 ans).

Solo 401(k)

Si vous êtes un propriétaire unique, vous pouvez établir un plan 401 (k) individuel ou solo. Avec ce plan, vous pouvez cotiser en tant qu'employé et employeur jusqu'à 56 000 $ et jusqu'à 62 000 $ pour les titulaires de compte de plus de 50 ans.

Épargne-retraite par âge

Il existe des jalons spécifiques par lesquels vous pouvez mesurer votre épargne-retraite. À l'aide de ces marqueurs, vous vous fournirez un ensemble de freins et contrepoids pour déterminer vos progrès par rapport à vos objectifs. Gardez-les à portée de main pour vous rappeler ce vers quoi vous travaillez.

• Dans la vingtaine et la trentaine : Au cours des premières années de votre carrière, il est important de vous concentrer sur l'adoption de solides habitudes financières qui peuvent vous préparer à la réussite financière future. Ces habitudes peuvent inclure le respect d'un budget ou l'automatisation de vos économies. Certains experts financiers recommandent d'épargner au moins une année complète de votre salaire total pour la retraite.
• Dans la quarantaine : Dans la quarantaine, vous voulez vous concentrer sur votre pouvoir d'achat et gagner le plus possible. Si vous avez des enfants, vous pouvez également penser à contribuer à leurs frais d'études supérieures en adhérant à un plan 529. Les experts recommandent d'avoir au moins trois fois votre salaire de côté pour votre retraite.
• Dans la cinquantaine : Dans la cinquantaine, vous voudrez accélérer votre préparation à la retraite. Même si cela peut prendre des décennies, commencer le processus de préparation maintenant vous aidera à mieux gérer vos finances. Pendant la cinquantaine, vous devriez avoir entre cinq et six fois votre salaire en épargne.
• Dans la soixantaine : Au cours de vos années 60, vous voudrez identifier des moyens de minimiser vos dépenses tout en maximisant vos investissements. Votre soixantaine peut dicter votre santé financière à la retraite, il est donc impératif de maximiser votre argent pendant que vous le pouvez. Il est recommandé d'avoir huit à neuf fois votre salaire en épargne.

Que faire si vous n'avez pas suffisamment économisé

Si vous vous trouvez dans la position effrayante d'avoir moins d'économies que nécessaire, ne paniquez pas. Il existe quelques méthodes qui vous aideront à rattraper votre retard sur votre épargne-retraite. Cependant, vous devez être prêt à vous mettre au travail. Certains de ces concepts vont sembler un peu drastiques.

N'oubliez pas que rien n'est facile et que si vous voulez récolter les fruits d'une retraite idéale, vous devrez faire des sacrifices pour y arriver.

Optimisez votre match

Si l'employeur de votre entreprise propose un programme de contrepartie, maximisez votre contribution de contrepartie. Votre entreprise vous offre de l'argent gratuit pour la retraite. Vous devriez capitaliser sur cette opportunité. Bien que cela puisse entraîner une réduction de votre salaire net, gardez à l'esprit que vous gagnez de l'argent que vous ne gagneriez pas autrement pour votre retraite.

Augmentez vos économies de 1 % chaque année

Des études montrent que l'Américain moyen a une augmentation de salaire de 1% chaque année. Cela ne signifie pas que vous devriez dépenser votre revenu supplémentaire. Ajustez votre état d'esprit à celui de quelqu'un dont le salaire n'augmente pas. Prenez l'argent supplémentaire que vous gagnez et mettez-le dans votre épargne-retraite. L'augmentation de 1 % est si faible que vous remarquerez à peine la différence.

Cependant, votre compte d'épargne-retraite remarquera une différence. Au cours de 10 ans, l'argent que vous mettez de côté augmentera de 10 %. Il s'agit d'une énorme augmentation que vous réaliserez en prenant de petites mesures régulières chaque année.

Profitez des contributions de rattrapage

Une fois que vous aurez atteint 50 ans, vous pourrez contribuer plus d'argent à votre épargne-retraite. Profitez-en ! Au lieu de maintenir la même contribution que vous avez apportée à votre 401 (k), augmentez votre allocation. Le programme de rattrapage s'adresse aux personnes dans votre situation. Ne pensez pas que vous êtes seul si vous êtes en retard - sachez que vous êtes comme beaucoup d'autres qui ont besoin d'une chance de se rattraper.

Revoyez votre combinaison d'investissements

Tout comme vérifier s'il est possible de refinancer votre maison à un taux inférieur, révisez régulièrement votre composition d'investissement. Souvent, nous devenons stagnants dans nos efforts vers ces éléments parce que la routine est facile et simple. Ne vous laissez pas aller à la complaisance. Passez en revue votre combinaison d'investissements et voyez si ce que vous avez actuellement est la meilleure situation financière pour vous.

Plus important encore, voyez s'il existe d'autres options qui pourraient faire plus pour votre épargne. Si vous n'êtes pas sûr de maximiser vos investissements, demandez l'aide d'un professionnel chevronné. Ils ont la formation pour les préparer à aider les personnes qui ont besoin de meilleures options. Laissez-les vous aider à en trouver un !

Les plats à emporter

Vous pouvez avoir l'impression que la retraite est une étape lointaine que vous envisagez à l'occasion. Il est important de ne pas vous permettre de le rejeter comme quelque chose de trop éloigné de votre état actuel. La planification et le suivi de vos objectifs financiers sont essentiels pour établir une épargne solide pour vos années dorées. Si vous vous sentez dépassé par vos options d'épargne, demandez l'aide de professionnels chevronnés.

Ces professionnels sont des personnes bien informées qui seront en mesure de vous fournir les conseils appropriés à votre situation financière unique. Ne laissez pas la peur du processus vous empêcher de travailler vers le style de vie de retraite que vous imaginez. Il n'est jamais trop tôt (ni trop tard) pour préparer sa retraite. N'oubliez pas que la situation financière de chacun est différente et qu'il est préférable de parler avec un expert ou un conseiller financier agréé avant de prendre des décisions financières importantes.