Que faire lorsqu'une facture est envoyée à une agence de recouvrement de créances

Ainsi, vous avez reçu l'appel redouté indiquant que vous avez une dette dans les recouvrements. Tout d'abord, respirez profondément et essayez de ne pas vous battre. Cela arrive aux meilleurs d'entre nous.

Peut-être que vous aviez une facture énorme que vous ne pouviez pas couvrir, ou quelque chose a glissé entre les mailles du filet et cet appel a été une surprise. Peut-être qu'une ancienne dette que vous pensiez être réglée revient soudainement vous hanter. Quelle que soit la raison, vous devez maintenant faire affaire avec des agents de recouvrement.

Qu'est-ce qu'une agence de recouvrement ?

Lorsque vous devez de l'argent à une entité, qu'il s'agisse d'une société de cartes de crédit, d'un prêteur étudiant ou même d'un fournisseur de services publics, cette entité fera généralement de son mieux pour essayer de vous obliger à payer ce que vous devez, même après que votre compte soit en souffrance. . Cependant, ces créanciers (les entités auxquelles vous devez de l'argent) ne vous poursuivront que si longtemps avec des avis de retard. Si vous restez assez longtemps sans payer votre facture, votre créancier peut confier la dette à une agence de recouvrement de créances.

Les agents de recouvrement, en général, ne sont pas amusants à gérer. Ils ont la réputation d'appeler fréquemment (parfois jusqu'au harcèlement) et d'utiliser des tactiques à haute pression pour vous amener à leur payer ce que vous devez. Heureusement, aux États-Unis, il existe des protections pour les consommateurs concernant ce que les agents de recouvrement sont autorisés à faire, et vous disposez d'un recours si vous pensez que vos droits ont été violés. Nous en parlerons plus en détail dans une minute.

Comment fonctionne le recouvrement de créances ?

Une agence de recouvrement de créances se charge de recouvrer la dette du débiteur (la personne qui doit de l'argent à un créancier) après que le créancier a passé un certain temps (généralement environ 180 jours, bien que cela puisse être plus tôt) à essayer de recouvrer la dette elle-même.

Les agents de recouvrement travaillent de deux manières différentes :essayer de recouvrer une dette au nom d'une autre entité ou essayer de recouvrer une dette que l'agence elle-même possède.

Dans certains cas, le créancier initial peut prendre un compte en souffrance et le confier à un tiers collecteur pour qu'il le recouvre en son nom. Dans ce type de recouvrement de créances, le créancier initial est toujours propriétaire de la dette et le collecteur reçoit un pourcentage du paiement encaissé.

Avec l'autre type de recouvrement de créances, le créancier initial détermine qu'il est peu probable qu'il reçoive le paiement d'une dette, alors il vend la dette à un acheteur de dette, souvent pour quelques centimes par dollar. Dans ces cas, l'acheteur de la dette (généralement une agence de recouvrement ou un avocat spécialisé dans le recouvrement de créances) est propriétaire de la dette, donc lorsque vous la payez, vous la payez, pas votre créancier initial.

Connaissez vos droits

Bien que recevoir un appel d'un agent de recouvrement puisse être une expérience assez effrayante et vous donner l'impression d'avoir des ennuis et de devoir faire tout ce qu'ils disent, vous avez certains droits et protections. Il est important de savoir ce qu'ils sont afin de ne pas en profiter.

La Fair Debt Collection Practices Act réglemente la manière dont un agent de recouvrement peut communiquer avec les débiteurs et leur interdit d'utiliser des tactiques alarmistes ou de harceler. Voici quelques droits dont vous disposez en vertu de la FDCPA et que vous devez connaître :

• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter avant 8h00 ou après 21h00
• Ils ne sont pas autorisés à vous harceler à plusieurs reprises avec des appels téléphoniques fréquents (bien que la FDCPA ne précise pas de limite exacte sur le nombre de fois qu'ils peuvent vous appeler).
• Vous avez le droit de demander à l'agent de recouvrement de cesser de vous contacter, après quoi il ne peut vous contacter que pour vous dire qu'il cesse de communiquer ou pour vous informer qu'il intente une action en justice contre vous. Demander à un agent de recouvrement de cesser de vous contacter ne fait pas disparaître la dette, et s'il ne peut pas vous contacter, il peut chercher d'autres moyens de vous obliger à payer, y compris vous poursuivre.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous menacer d'actions qu'ils ne sont pas légalement autorisés ou qu'ils n'ont pas l'intention d'entreprendre (par exemple, un agent de recouvrement ne peut pas menacer de saisir votre salaire s'il n'a pas déjà reçu une décision de justice l'autorisant à faites-le).
• Vous ne pouvez pas être facturé par l'agent de recouvrement de frais ou d'intérêts supplémentaires qui ne figuraient pas dans le contrat que vous avez signé avec votre créancier d'origine, sauf si la loi de l'État le permet. Cela signifie que le collecteur peut facturer le même montant d'intérêt que vous avez accepté lors de l'ouverture du compte, mais il ne peut généralement pas décider indépendamment de commencer à vous facturer des frais supplémentaires ou des intérêts que vous n'avez pas acceptés. Consultez les lois de votre état pour savoir ce que les agents de recouvrement sont autorisés à vous facturer dans votre état, et si l'état a des limites sur le montant qu'ils peuvent facturer.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous mentir, menacer de vous faire arrêter ou utiliser un langage grossier lorsqu'ils vous parlent.
• Les collectionneurs ne peuvent contacter personne d'autre que vous, votre avocat, votre conjoint ou une personne qui a le droit légal de prendre des décisions pour vous (comme un parent, si vous êtes mineur), sauf pour recueillir des informations sur la façon de vous contacter . Ils ne sont pas autorisés à mentionner qu'ils recouvrent une dette, et ils ne sont généralement autorisés à contacter ces personnes qu'une seule fois.

Si vous faites affaire avec un agent de recouvrement et pensez que vos droits ont été violés, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau, de la Federal Trade Commission ou du procureur général de votre État.

Le CFPB dispose de nombreuses informations utiles sur la façon de naviguer dans le processus de recouvrement de créances. Ils fournissent également des exemples de lettres qui peuvent vous aider à comprendre comment rédiger toute correspondance que vous pourriez avoir à envoyer au collecteur de dettes, comme une lettre de vérification ou une lettre indiquant que vous contestez la dette.

De plus, soyez à l'affût des escroqueries au recouvrement de créances. Si un agent de recouvrement vous cache des informations, essaie de vous faire payer avec une carte prépayée, vous menace ou si quelque chose d'autre semble anormal, essayez de vérifier de manière indépendante que l'agence de recouvrement est légitime ou contactez votre créancier d'origine pour savoir à qui il a donné le dette envers.

Délai de prescription du recouvrement de créances

Si vous faites affaire avec une agence de recouvrement qui tente de recouvrer une dette vieille de plusieurs années, vous voudrez peut-être vérifier quel est le délai de prescription en matière de dette de votre État. Dans de nombreux États, il s'agit de 3 à 6 ans, bien que dans certains États, cela puisse aller jusqu'à 10 ou 15 ans.

Une fois le délai de prescription écoulé, la dette est considérée comme « prescrite » et les collectionneurs ne sont plus autorisés à intenter une action en justice pour vous faire payer. Cela ne signifie pas que vous n'êtes plus obligé de le payer. Si vous avez une dette impayée qui est prescrite, elle apparaîtra toujours sur votre rapport de solvabilité en tant que compte de recouvrement impayé jusqu'à ce qu'elle ait atteint 7 ans après la date du défaut de paiement, auquel cas elle sera supprimée de votre rapport de solvabilité. Bien que le remboursement de l'ancienne dette n'aidera probablement pas votre pointage de crédit, cela pourrait toujours vous aider à paraître plus solvable si vous souhaitez demander un crédit à l'avenir, car les prêteurs peuvent être plus indulgents envers un emprunteur avec un remboursement intégral. compte de recouvrement qu'un emprunteur avec un encours.

Si un agent de recouvrement tente de recouvrer une dette prescrite que vous n'avez pas l'intention ou que vous n'êtes pas en mesure de payer, vous pouvez lui demander de cesser de communiquer avec vous. S'ils tentent de vous poursuivre pour une dette prescrite, ne l'ignorez pas. Un juge rejettera la poursuite s'il détermine que la dette est prescrite, mais si vous ne vous présentez pas au tribunal, il est probable que vous recevrez un jugement par défaut contre vous. Assurez-vous de toujours conserver des dossiers complets pour tous vos comptes de crédit afin de pouvoir vous défendre si nécessaire, et faites appel à un avocat si un agent de recouvrement tente de vous poursuivre.

Une chose importante que vous voulez éviter est de réinitialiser l'horloge sur les dettes anciennes ou prescrites. Si vous parlez à un agent de recouvrement d'une dette, certaines actions telles que l'acceptation d'effectuer un paiement ou la mise en place d'un plan de paiement peuvent réinitialiser le délai de prescription de votre dette et raviver la dette prescrite. Le simple fait de reconnaître que la dette vous appartient peut entraîner une réinitialisation de l'horloge légale. C'est pourquoi vous devez faire très attention à ce que vous dites lorsque l'agent de recouvrement appelle.

Comment traiter avec l'agence de recouvrement :un guide étape par étape

Le processus de recouvrement de créances peut sembler effrayant, intimidant et stressant. Encore une fois :respirez profondément. Le processus, bien que stressant, est généralement assez simple; suivez simplement ces étapes.

1. Gérer le premier appel téléphonique

Recevoir un appel d'un agent de recouvrement peut vous rendre nerveux, c'est le moins qu'on puisse dire. Si vous avez besoin de temps pour vous préparer et que vous vous retrouvez pris au dépourvu par le premier contact, ou si vous n'avez tout simplement pas le temps de parler à ce moment précis, n'hésitez pas à leur demander de rappeler plus tard. Ne vous laissez pas entraîner dans une conversation ou ne vous faites pas forcer à admettre que vous devez la dette - dites-leur simplement un meilleur moment pour appeler et raccrochez.

Lorsque vous êtes prêt à parler au collecteur de dettes, vous voulez limiter ce que vous dites. Même si vous êtes à peu près sûr de savoir de quelle dette ils parlent et qu'elle vous appartient, vous voulez avoir toutes les informations qu'ils ont par écrit avant d'accepter quoi que ce soit ou de partager des informations avec eux. Cela vous aidera à vous protéger des pratiques de recouvrement de créances prédatrices ou d'avoir à payer une dette que vous ne devez pas réellement.

Abordez la conversation comme un moyen de recueillir des informations et posez des questions sur l'agence et la dette. Découvrez qui est le collectionneur et les coordonnées de l'agence. Renseignez-vous sur le montant dû, qui est le créancier initial et quand la dette a été contractée.

Ne fournissez au collecteur aucune information financière personnelle. Si vous avez déterminé que le collecteur de dettes est légitime et non une arnaque, vous pouvez lui donner votre adresse afin qu'il puisse vous envoyer des informations sur la dette.

Assurez-vous de conserver une trace écrite de chaque fois que vous parlez avec le collectionneur, y compris la date et l'heure, la personne avec qui vous avez parlé et ce dont vous avez parlé.

2. Demander une validation

Lorsque vous parlez au collecteur de dettes, confirmez qu'il vous enverra un avis de validation de dette (si la première communication du collecteur était écrite, cela peut déjà avoir été inclus). Comme indiqué dans le FDCPA, les agents de recouvrement sont tenus d'envoyer une lettre décrivant la dette qu'ils tentent de recouvrer dans les 5 jours suivant leur communication initiale. Cet avis doit inclure des informations de base sur la dette et le créancier initial, ainsi qu'une déclaration sur votre droit de contester.

Une fois que vous avez reçu votre avis de validation, vous avez 30 jours pour décider si vous contesterez ou non la dette. Si vous ne contestez pas la dette dans ce délai, le collecteur de dettes supposera que la dette est valide. Si vous souhaitez conserver votre droit de contester la dette, assurez-vous de le faire dans les 30 jours suivant la réception de votre avis de validation.

Une fois que vous avez plus d'informations sur la dette, vous pouvez consulter vos propres dossiers financiers pour voir s'il s'agit d'une dette que vous devez réellement, que vous ne l'avez pas déjà payée et qu'elle n'a pas dépassé le délai de prescription.

3. Vérifier ou contester la dette

Vous avez votre lettre de validation et avez jeté un coup d'œil à ce qu'ils disent que vous devez. Si vous souhaitez plus d'informations ou si vous avez l'intention de contester la dette, soit parce que vous pensez ne pas la devoir du tout, soit parce que le montant qu'ils disent que vous devez est inexact, vous devrez envoyer une lettre à l'agence de recouvrement de créances. en indiquant vos intentions et en leur demandant de vérifier la dette. Même si vous êtes sûr que la dette vous appartient et que vous avez l'intention de payer, il est toujours judicieux de demander une vérification avant de le faire.

Chaque fois que vous envoyez une lettre à l'agence de recouvrement, assurez-vous de la dater et de conserver une copie pour vos dossiers. De plus, le service postal américain propose deux services que vous pouvez utiliser lorsque vous correspondez avec un agent de recouvrement :courrier certifié et accusé de réception. Ces services permettent de vérifier que votre lettre a été livrée et reçue par le destinataire prévu, de sorte qu'un agent de recouvrement ne peut pas prétendre qu'il ne l'a jamais reçue.

Dans votre lettre, vous voudrez demander la vérification que la dette est réelle, que vous la devez et que le collecteur a le pouvoir de la recouvrer. Malheureusement, les collectionneurs ne sont généralement pas tenus par la loi de vous donner beaucoup d'informations. Certains agents de recouvrement peuvent vous fournir toutes les informations que vous avez demandées dans votre lettre de vérification, tandis que d'autres peuvent uniquement vous donner le nom et l'adresse de votre créancier d'origine.

Lorsque vous envoyez une lettre de vérification de dette, l'agence de recouvrement est tenue par la loi de cesser de tenter de recouvrer la dette jusqu'à ce qu'elle l'ait vérifiée.

Encore une fois, si vous avez besoin d'aide pour rédiger votre lettre, le CFPB propose des exemples de lettres très utiles que vous pouvez utiliser comme modèles.

Si vous savez pertinemment que la dette n'est pas la vôtre et informez le collecteur que vous la contestez, vous devez également contacter les trois agences d'évaluation du crédit (Equifax ^® , Experian™ et TransUnion ^® ) et contestez le compte sur chaque rapport de solvabilité si le collecteur a déjà signalé le compte.

Si un compte de recouvrement à votre nom est le résultat d'un vol d'identité, le site Web de la FTC pour les victimes de vol d'identité propose un modèle de lettre que vous pouvez utiliser comme modèle pour traiter avec l'agence de recouvrement.

Si, après avoir reçu la vérification, vous pensez toujours que vous ne devez pas la dette et que vous souhaitez la contester, votre meilleure option est de faire appel à un avocat.

4. Payer ou négocier

En règle générale, si vous remboursez une dette en recouvrement, vous pouvez soit la rembourser en une seule fois, soit établir un plan de paiement.

Réfléchissez à l'option qui vous convient le mieux financièrement. Rembourser tout en une fois est une bonne option si vous pouvez vous le permettre, car vous n'aurez plus à vous soucier de la dette. Cependant, si le montant est très important ou si vous n'avez pas beaucoup d'argent en épargne, un plan de paiement peut être l'option la plus réalisable. Assurez-vous simplement de ne pas accepter un plan plus agressif que ce que votre budget mensuel peut supporter.

Avant d'accepter de payer, vous voudrez peut-être envisager de réduire un peu la dette, surtout si vous devez beaucoup. Parfois, les agents de recouvrement sont prêts à régler la dette pour moins que le montant total que vous devez.

Si vous envisagez de négocier, vous aurez peut-être plus de chances d'obtenir ce que vous voulez si vous proposez de le payer en une seule fois. Commencez bas et essayez d'avoir une idée de ce qu'ils sont prêts à accepter; vous pourrez peut-être les amener à prendre 50% de ce que vous devez pour régler la dette. (Notez que si le collecteur accepte d'annuler un montant important de dette, vous devrez peut-être le déclarer sur vos impôts en tant que revenu - si c'est le cas, vous recevrez un formulaire par la poste du propriétaire de la dette.)

Que vous payiez le montant total, que vous le négociiez ou que vous concluiez un plan de paiement, toujours obtenez votre accord de paiement par écrit avant vous payez, et assurez-vous de conserver la preuve que vous avez payé.

En ce qui concerne le mode de paiement que vous utilisez, il est préférable d'éviter de donner au collecteur des informations sur votre compte bancaire personnel. Cela signifie que vous ne souhaitez probablement pas mettre en place des prélèvements automatiques sur votre compte courant ou utiliser un chèque personnel pour rembourser votre dette. Au lieu de cela, vous voudrez peut-être payer avec un chèque de banque ou un mandat.

5. Conservez vos enregistrements

Ne vous débarrassez d'aucun des dossiers ou documents que vous possédez et qui sont liés à votre compte de recouvrement une fois que vous avez payé en totalité ou réglé le compte. Il n'est pas rare qu'une dette réglée soit revendue à une autre agence de recouvrement de créances, qui tentera alors de recommencer tout le processus. Conserver vos documents permet de prouver que vous avez déjà payé la dette beaucoup plus facilement.

Que se passe-t-il si je ne paie pas ?

Entendre que vous avez une dette en recouvrement peut vous donner envie de vous mettre la tête dans le sable et d'éviter de répondre à votre téléphone. Cependant, il vaut mieux ne pas ignorer le collecteur de dettes ou décider de ne pas payer une dette que vous devez.

Si vous refusez de payer ou ignorez les communications du collecteur de dettes, il est autorisé à intenter une action en justice contre vous pour vous obliger à payer. S'ils vous traînent en justice et reçoivent un jugement contre vous, ils pourraient saisir votre salaire (ce qui signifie que votre employeur sera tenu de déduire une partie de votre chèque de paie et de l'envoyer au collecteur de dettes) ou de saisir des actifs tels que vos comptes bancaires.

Communiquer avec l'agent de recouvrement :choses à faire et à ne pas faire

N'oubliez pas :faites attention à ce que vous dites lorsque vous communiquez avec l'agence de recouvrement de créances. Voici une liste de choses à faire et à ne pas faire pour vous aider à savoir ce que vous devriez et ne devriez pas dire.

• N'admettez pas que vous êtes redevable de la dette ou n'acceptez pas de la payer avant d'avoir examiné toutes les informations par écrit.
• Limitez ce que vous dites au téléphone. Contentez-vous de poser des questions simples et ne leur donnez pas l'occasion de déformer ce que vous dites en un aveu de propriété.
• Utilisez les services de courrier certifié et d'accusé de réception pour toutes les communications écrites.
• Ne jetez pas les communications écrites, les reçus ou tout autre document connexe (et assurez-vous de conserver des copies de tout ce que vous envoyez).

Passer après les collectes

Toute cette épreuve a probablement été très stressante, alors donnez-vous une tape dans le dos pour avoir réglé les choses.

Bien que vous puissiez (espérons-le) éventuellement passer du stress lié au traitement d'une dette en recouvrement, votre crédit peut prendre un peu plus de temps à se rétablir.

Lorsqu'un compte de crédit est en recouvrement, votre pointage de crédit en subira probablement un coup important. Le compte restera également sur votre rapport de crédit pendant 7 ans. Rembourser la dette ne signifie pas qu'elle sera supprimée de votre dossier de crédit; cependant, un compte payant a meilleure apparence qu'un compte impayé aux yeux d'un créancier potentiel, vous devriez donc toujours essayer de rembourser la dette si vous en êtes capable.

De plus, gardez un œil sur votre rapport de solvabilité et assurez-vous que l'agence de recouvrement de créances a rapporté les choses avec précision.

Reconstituer votre crédit après avoir été envoyé aux recouvrements est un marathon, pas un sprint. Concentrez-vous sur le fait d'effectuer des paiements à temps pour tous les comptes que vous avez encore ouverts et d'être un utilisateur de crédit responsable. Lentement, vous regagnerez les points que vous avez perdus et votre score se rétablira.