Comment et quand refinancer un prêt personnel

En ce qui concerne le processus de refinancement, il y a de fortes chances que vous sachiez mieux ce que signifie refinancer un prêt automobile ou, très probablement, une hypothèque sur une maison. Mais lorsqu'il s'agit de refinancer un prêt personnel, vous pouvez avoir quelques questions sans réponse - comme, étant donné qu'il s'agit d'un type de prêt non garanti, est-il même possible de refinancer un prêt personnel

La réponse courte :Oui ! Dans cet article, nous allons expliquer exactement comment vous pouvez refinancer un prêt personnel, quand cela peut - ou non - être une bonne idée pour vous de le faire, et comment la décision de refinancer peut vous aider. atteindre vos propres objectifs financiers.

Comment refinancer un prêt personnel

Tout comme la façon dont vous refinanceriez une hypothèque ou tout autre type de prêt, le refinancement d'un prêt personnel fonctionne essentiellement de la même manière. Lorsque vous refinancez un prêt personnel, vous remplacez votre prêt existant par un nouveau, généralement avec de meilleurs taux d'intérêt ou une durée de remboursement révisée. En règle générale, l'espoir de refinancer un prêt personnel est de payer moins d'intérêts au fil du temps ou de rembourser votre dette plus rapidement.

Vous êtes probablement en mesure de demander un refinancement par l'intermédiaire de votre prêteur actuel - assurez-vous simplement de comprendre ses restrictions. Vous pouvez également toujours rechercher un nouveau prêt auprès d'un autre prêteur préféré si vous le souhaitez. Les conditions de votre refinancement dépendront en grande partie de ces facteurs :

• Le pointage de crédit de l'emprunteur
• La situation professionnelle et les revenus de l'emprunteur
• Dans certains cas, l'éducation de l'emprunteur 
• Le ratio d'endettement de l'emprunteur 
• La relation de l'emprunteur avec son prêteur actuel
• La durée du prêt
• Le principal du prêt 

Bien que cela s'appelle un refinancement de prêt personnel, vous contractez essentiellement un tout nouveau prêt, vous devez donc vous attendre à suivre le processus de demande comme vous l'avez fait avec votre prêt initial. Cela signifie soumettre des demandes et fournir aux prêteurs vos informations financières.

Il est également important de faire autant de recherches et de rechercher les meilleurs taux et les frais les plus bas disponibles, tout comme vous pourriez le faire avec votre prêt personnel initial. Vous devez également vous assurer que le refinancement est la meilleure option pour vous en premier lieu.

Avant d'accepter les conditions de votre refinancement, vous pourrez revoir les conditions et les taux d'intérêt de votre prêt actuel. Gardez à l'esprit que vous êtes libre de continuer à effectuer des paiements sur votre prêt initial si vous décidez que c'est ce qui est le mieux pour vous et votre situation financière.

Que se passe-t-il lorsque vous refinancez un prêt personnel ?

Lorsque vous refinancez un prêt personnel, vous contractez un nouveau prêt pour garantir un taux d'intérêt plus bas, une meilleure durée de prêt ou des mensualités plus faibles. Un refinancement est un prêt entièrement nouveau, mais qui vous permet de transformer votre dette existante en termes mieux adaptés à votre budget et à vos plans financiers.

Lors du refinancement, il est probable que vous récolterez certains des avantages suivants :

• Vous pouvez obtenir une meilleure durée de prêt : Peut-être qu'au moment de votre prêt initial, vous n'aviez droit qu'à quelque chose de plus long terme. Avec le refinancement, vous pouvez demander un prêt à plus court terme, qui est généralement assorti de meilleurs taux d'intérêt et ne vous obligera pas à vous endetter pendant une période prolongée 
• Vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur : La motivation la plus courante derrière tout refinancement est peut-être l'attrait de meilleurs taux d'intérêt. En supposant que vous n'ayez rien changé d'autre à votre prêt, un taux d'intérêt plus bas peut toujours vous aider à rembourser votre dette plus rapidement ou simplement vous permettre un paiement mensuel inférieur 
• Vous pouvez réduire vos mensualités : En parlant de cela, si vous avez rencontré des obstacles financiers, prolonger la durée de remboursement de votre prêt peut vous aider à maintenir ces paiements mensuels bas. Dans ce cas, cependant, vous devez garder à l'esprit que vous pourriez finir par payer plus à long terme car vous effectuez ces paiements pendant une période plus longue
• Vous pouvez rembourser le prêt plus rapidement  : D'un autre côté, si vous êtes en bonne position financièrement, le refinancement de votre prêt sur une période de remboursement plus courte pourrait vous permettre de rembourser votre dette plus efficacement et vous faire économiser de l'argent sur les intérêts

Quand devez-vous refinancer votre prêt personnel ?

Bien que le refinancement apporte de nombreux avantages, vous vous sentez peut-être trop à l'aise avec votre prêt actuel. Le changement peut certainement sembler intimidant, surtout lorsqu'il s'agit de choses aussi décourageantes que les finances et le remboursement de la dette.

Pour voir si le refinancement d'un prêt personnel pourrait vous faire économiser de l'argent ou réduire vos mensualités, explorons certains cas où le refinancement est plus logique que de s'en tenir à votre prêt actuel.

Les taux d'intérêt sont plus bas 

Le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt personnel actuel était basé en partie sur les taux du marché au moment de votre demande. Le marché est dynamique et en constante évolution - parfois à votre avantage. Si les taux d'intérêt du marché sont nettement inférieurs à votre taux actuel, le refinancement de votre prêt vous permettra de profiter de ces taux plus bas et d'économiser de l'argent.

Votre pointage de crédit s'est amélioré 

Votre pointage de crédit est l'un des principaux facteurs déterminants pour les conditions d'un prêt personnel, et plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux d'intérêt que vous devrez payer est élevé. Donc, si vous avez constaté une amélioration sérieuse de votre pointage de crédit depuis que vous avez contracté votre prêt initial, le refinancement peut être la solution.

Lorsque votre pointage de crédit s'est amélioré, vous êtes plus susceptible d'être admissible à des conditions de prêt refinancées plus favorables, y compris un taux d'intérêt plus bas, quel que soit l'état actuel du marché.

Vous avez remboursé d'autres dettes 

Votre ratio d'endettement (DTI) est un autre facteur qui joue un rôle important dans les conditions de votre prêt personnel. Donc, si vous avez récemment remboursé des dettes existantes et réduit votre DTI, le refinancement peut être une bonne idée. Tout comme avec un crédit amélioré, un DTI amélioré peut vous offrir de meilleures conditions de prêt et des taux d'intérêt plus attractifs.

Vous êtes prêt à rembourser le prêt plus rapidement

Lors de la demande initiale de prêt personnel, vous avez accepté de suivre un calendrier de remboursement particulier et de faire rembourser votre prêt en totalité à une date précise.

Mais si vous êtes capable et intéressé à économiser de l'argent, le refinancement peut vous donner la possibilité de contracter un prêt avec une durée ou une période de remboursement plus courte. Cela réduit le temps pendant lequel les intérêts peuvent s'accumuler et remet de l'argent dans votre poche.

Quand ne devriez-vous pas refinancer ?

Avec tout ce que le refinancement a à offrir, il peut sembler évident de commencer à postuler. En réalité, le refinancement n'est pas une solution unique et ce n'est pas toujours la meilleure option pour chaque emprunteur. Pour mieux comprendre si le refinancement d'un prêt personnel vous convient, examinons quelques cas où le refinancement pourrait ne pas vous convenir pour le moment.

Vous ne pouvez pas payer les frais 

Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire qui est garanti par la valeur d'une maison, les prêts personnels ne sont généralement garantis par rien, ce qui en fait un prêt non garanti. Pour cette raison, il est courant que les prêts personnels incluent des frais de montage - des frais facturés par le prêteur pour l'émission du prêt.

Les frais de montage couvrent les coûts de traitement de votre demande de prêt, le processus de souscription, le financement du prêt et les autres services impliqués dans le processus de prêt. Habituellement entre 1% et 10% du montant de votre prêt, il est important de garder un œil sur ces frais pour vous assurer qu'un refinancement en vaudrait la peine pour vous.

Même si un refinancement de prêt personnel peut vous offrir un taux d'intérêt beaucoup plus bas, si le fardeau des frais de montage ou d'autres pénalités l'emporte ou est à peine égal aux avantages d'un nouveau taux, s'en tenir à votre prêt initial peut être une bien meilleure option.

Voici les frais auxquels vous pouvez vous attendre et que vous pouvez prévoir lors du refinancement d'un prêt personnel :  

• Frais de création
• Frais de candidature
• Frais ou pénalités pour remboursement anticipé 

Bien que tous les prêts ne l'aient pas, une pénalité pour remboursement anticipé est une taxe que vous pourriez devoir payer si vous remboursez votre dette avant la fin de la durée de votre prêt. Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, rembourser ses dettes, c'est bien, n'est-ce pas ? – puisque le refinancement d'un prêt nécessite que vous remboursiez votre solde existant (et alors remplacez-le par le nouveau prêt), vous voudrez vérifier les conditions de votre prêt actuel et comprendre les pénalités financières qui peuvent découler d'un remboursement anticipé.

Votre pointage de crédit a chuté 

Les prêteurs examineront votre pointage de crédit pendant le processus de souscription, une étape du processus de prêt qui ne change pas, qu'il s'agisse d'un nouveau prêt ou d'un refinancement. Et les prêts personnels sont connus pour être difficiles à obtenir avec un crédit endommagé ou faible, donc si votre pointage de crédit est inférieur à celui lorsque vous avez demandé votre prêt initial, vous n'obtiendrez probablement pas un meilleur taux d'intérêt ou une meilleure durée de prêt.

Vous avez plus de dettes qu'auparavant 

Avec toutes les boules courbes que la vie peut nous lancer, il est facile de contracter différents types de dettes au fil du temps. Si vous avez accumulé de nouvelles dettes depuis votre prêt personnel initial, le refinancement peut ne pas vous apporter beaucoup d'avantages, le cas échéant. Examinez votre situation financière et voyez si vous avez récemment contracté l'une de ces dettes : 

• Nouvelle dette de carte de crédit
• Prêts hypothécaires
• Crédits automobiles
• Prêts personnels supplémentaires
• Dettes médicales
• Prêts étudiants
• Frais de découvert bancaire
• Prêts sur salaire

Il est important d'examiner attentivement votre niveau d'endettement avant de décider de refinancer votre prêt personnel. Si vous avez des dettes beaucoup plus importantes que lorsque vous avez demandé votre prêt initial, vous ne serez probablement pas admissible à de nouveaux taux ou conditions qui pourraient vous faire économiser de l'argent.

Respirez profondément et concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes – un refinancement pourrait toujours être une bonne option pour vous plus tard, peut-être pas maintenant. Si vous vous sentez dépassé par la gestion de vos dettes, voici quelques stratégies qui pourraient vous permettre de réduire votre DTI :

• Rembourser de petites dettes  : Essayez d'éliminer les paiements mensuels et, si vous le pouvez, remboursez intégralement vos plus petites dettes impayées
• Diversifiez vos revenus : Trouver une agitation secondaire, prendre des quarts de travail supplémentaires ou travailler à la pige sont d'excellents moyens d'apporter de l'argent supplémentaire et de réduire votre DTI. Cependant, pour que votre prêteur considère ce revenu comme cohérent et légitime, vous devrez probablement prouver un historique de 2 ans pour chaque source de revenu
• Explorer l'annulation de prêt : Bien qu'inapplicables aux prêts privés, certains prêts fédéraux peuvent offrir divers degrés de remise de prêt. Le plus courant pour les prêts étudiants, les qualificatifs d'annulation de prêt incluent des choses comme effectuer du travail bénévole ou travailler dans les domaines de l'éducation, du droit ou de la médecine
• Prolonger vos périodes de prêt : Bien que ce ne soit pas un excellent plan à long terme, dans certains cas, prolonger la durée d'un prêt est un moyen infaillible de réduire vos mensualités de prêt. Cela peut être une bonne solution à court terme si vous avez un revenu stable ou si vous prévoyez des changements positifs à votre revenu, mais avec des taux d'intérêt plus élevés pour compenser une période de remboursement prolongée, cette tactique vous fera payer plus au fil du temps

Bien qu'il puisse sembler effrayant d'être endetté, il est important de se rappeler que le DTI n'est pas tout et qu'il n'est certainement pas toujours le meilleur indicateur de votre santé financière. En effet, étant donné que vous pouvez faire face à vos mensualités, certaines dettes – par exemple, une hypothèque, surtout si vous êtes un acheteur d'une première maison – peuvent être perçues comme positives, car elles montrent que vous construisez un avenir financier.

Que considérer lorsque vous êtes prêt à refinancer

Avant de prendre la décision de soumettre vos demandes et d'être préqualifié pour un refinancement de prêt personnel, il y a quelques autres choses que vous devriez considérer. Explorons-les pour déterminer si un refinancement est vraiment le meilleur choix pour vous : 

De combien d'argent avez-vous besoin 

L'un des avantages les plus importants du refinancement d'un prêt personnel est le fait que vous êtes en mesure de refinancer le montant total du remboursement de votre prêt initial. Avant de faire votre demande, il est important que vous connaissiez le montant de ce remboursement afin de demander le montant correct à votre prêteur au départ.

Passez en revue les conditions initiales de votre prêt et assurez-vous que vous ne serez pas surpris par les frais, pénalités de remboursement ou autres coûts que vous devrez couvrir avec un prêt refinancé.

Votre relation avec votre prêteur actuel 

Tous les prêteurs ne sont pas créés égaux. Certains prêteurs peuvent permettre aux emprunteurs en règle de se refinancer avec eux, plutôt que de chercher un tout nouveau prêteur. Si c'est une possibilité pour vous, c'est qu'elle est intelligente !

Le refinancement par l'intermédiaire de votre prêteur actuel peut vous faire économiser de l'argent et rendre le processus de demande beaucoup plus facile - et potentiellement plus rapide - puisque votre prêteur aura déjà accédé à vos documents financiers. Cependant, si vous êtes en retard sur vos prêts ou si vous êtes simplement insatisfait des services de votre prêteur actuel, n'hésitez pas à obtenir des devis d'autres prêteurs ou à explorer d'autres options.

Votre pointage de crédit

Étant donné qu'un refinancement est encore techniquement un prêt entièrement nouveau, le processus de refinancement impliquera une vérification de crédit mise à jour, ce qui peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit, au moins temporairement. Il est préférable d'examiner vos cotes de crédit avant de faire une demande ou de refinancer pour vous assurer que vous êtes satisfait de votre situation actuelle et que votre cote de crédit peut tolérer une légère baisse.

N'oubliez pas que si votre pointage de crédit tombe trop bas ou si vous allez acheter une voiture, une maison ou tout autre article à prix élevé qui impliquera également une vérification du pointage de crédit, vous feriez peut-être mieux d'attendre pour refinancer.

De plus, vous devez connaître l'état de votre pointage de crédit pour évaluer correctement si un refinancement de prêt personnel vous sera bénéfique en premier lieu. Si votre pointage de crédit ne vous donne pas droit à un taux inférieur à celui que vous payez actuellement, épargnez-vous les ennuis - et l'argent des frais et des remboursements - et respectez simplement votre prêt initial.

L'essentiel

Comme toute grande décision financière, le choix de refinancer un prêt personnel est unique pour vous et vos besoins financiers. Pour certains d'entre nous, le refinancement est un excellent moyen pour les emprunteurs qualifiés d'économiser de l'argent et d'obtenir de meilleures conditions de prêt, ce qui peut rendre le remboursement du prêt plus rapide et plus facile. Pour d'autres, le refinancement peut ne pas vous faire économiser beaucoup si vous tenez compte des frais de montage, de demande ou de remboursement anticipé que vous pourriez rencontrer.

Que le refinancement de votre prêt personnel soit une bonne idée, tout dépend de votre santé financière actuelle. Avez-vous constaté une amélioration récente de votre pointage de crédit ou avez-vous fait de sérieux progrès dans le remboursement de vos dettes ? Les taux actuels du marché sont-ils nettement inférieurs à votre taux de prêt actuel ?

Avant de commencer le processus de demande, examinez attentivement votre situation financière personnelle et déterminez si le refinancement est vraiment dans votre meilleur intérêt - si c'est le cas, commencez dès aujourd'hui et postulez en ligne avec Rocket Loans℠.