Qu'est-ce qu'un transfert de solde et comment ça marche ?

Rembourser la dette de carte de crédit peut sembler impossible, d'autant plus que les taux d'intérêt ont tendance à être assez élevés. De plus, si vous ne faites que des paiements minimaux, vous risquez de vous endetter davantage. C'est là qu'intervient le transfert de solde :vous pouvez l'utiliser pour transférer votre dette d'une carte de crédit à taux d'intérêt élevé vers une carte à taux inférieur afin de pouvoir respirer un peu.

Lorsqu'il est effectué de manière responsable, un transfert de solde est une décision intelligente. Avant de vous inscrire pour une nouvelle carte de crédit, vous voudrez en savoir plus sur les transferts de solde et comment ils pourraient avoir un impact sur votre crédit, et les conséquences d'un retard de paiement.

Transferts équilibrés, définis

Un transfert de solde se produit lorsque vous transférez le solde d'un compte à un autre - c'est courant avec les cartes de crédit. Le fait est que vous pouvez payer la totalité du solde en une seule fois et économiser sur les frais d'intérêt.

Cela peut également entraîner une baisse des mensualités. Par exemple, si vous transférez votre solde sur une carte avec un taux annuel effectif global (TAEG) de lancement de 0 %, vous pourriez potentiellement rembourser le reste de votre dette sans intérêt.

Comment fonctionnent les transferts de solde ?

Les transferts de solde varient en fonction du prêteur ou de l'émetteur de la carte de crédit. Cependant, voici quelques étapes générales que vous devrez probablement suivre :

1. Demander une nouvelle carte de crédit

Vous souhaitez pouvoir demander une carte de crédit ou profiter d'une offre existante avec un taux d'intérêt inférieur. Si vous avez un excellent crédit, vous pourrez peut-être bénéficier des offres les plus compétitives - de nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent des offres de lancement à 0% APR. Avant de vous inscrire, vérifiez les petits caractères pour vous assurer que vous savez combien vous pouvez transférer et si vous devez payer des frais.

2. Demander un transfert de solde

Assurez-vous d'avoir toutes les informations nécessaires pour le faire, y compris le montant de la dette que vous souhaitez transférer et les autres détails de votre carte de crédit. Dans la plupart des cas, vous pouvez initier le transfert par téléphone ou en ligne. Vous pourrez peut-être utiliser les chèques que votre nouvel émetteur vous remet, également appelés chèques de dépannage. Certains émetteurs peuvent ne pas les considérer comme des transferts de solde, alors vérifiez avant d'en utiliser un.

3. Attendez

Une fois que votre nouvel émetteur de carte a approuvé votre transfert de solde, tout ce que vous pouvez faire à ce stade est d'attendre. Cela dépend de l'émetteur, mais le transfert peut prendre au moins 2 semaines. À ce stade, l'émetteur remboursera votre ancien compte de carte de crédit et vous pourrez voir votre nouveau solde (y compris les frais) sur votre nouveau compte.

4. Payez votre nouveau solde

Vous n'êtes désormais plus responsable du paiement du solde de votre ancienne carte, sauf si vous continuez à l'utiliser pour de nouveaux achats. Au lieu de cela, vous effectuerez des paiements à votre nouveau. Assurez-vous de connaître votre nouveau paiement minimum et la date d'échéance. Le fait de manquer un paiement pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit et entraîner des frais de retard.

Quand dois-je utiliser un transfert de solde ?

L'utilisation d'un transfert de solde peut être une bonne idée si cela peut vous faire économiser de l'argent. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 18 % et que vous pouvez en obtenir une avec un TAP de lancement de 0 %, le transfert de la totalité du solde sur la nouvelle carte pourrait vous faire économiser des centaines (voire des milliers) de dollars en intérêts si vous remboursez l'intégralité du solde avant la fin de la période d'introduction.

Cependant, vous devez garder à l'esprit que vous devrez très probablement payer des frais de transfert de solde. Dans de nombreux cas, cela en vaut la peine, mais seulement si vous économisez davantage en intérêts. Les frais correspondent généralement à un pourcentage du montant du transfert de solde.

Par exemple, si votre nouvelle carte de crédit facture 5 % et que vous souhaitez transférer 5 000 $, vous devrez payer 250 $. Cela signifie que ces frais en valent la peine si vous pensez économiser plus de 250 $ en intérêts si vous procédez au transfert de solde.

Une autre chose à savoir est que si vous effectuez un transfert par carte de crédit avec un taux de lancement, vous devrez vous assurer que vous pouvez suivre les paiements minimums. Sinon, vous pourriez perdre le taux de lancement et être obligé de continuer à effectuer des paiements au TAP régulier – il pourrait être beaucoup plus élevé que vous ne le souhaiteriez. Idéalement, vous paierez également la totalité du solde avant le début du TAEG régulier afin d'économiser autant d'argent que possible sur les intérêts.

Avantages et inconvénients d'un transfert de solde

Oui, les transferts de solde peuvent vous faire économiser une tonne d'argent en intérêts, mais ce n'est pas la meilleure décision pour tout le monde. Voici quelques avantages et inconvénients à prendre en compte lors de votre prise de décision.

Avantages

• Vous pouvez économiser de l'argent sur les intérêts : Cet avantage majeur est l'une des principales raisons pour lesquelles les gens effectuent des transferts de solde. Si vous pouvez obtenir une nouvelle carte de crédit ou un prêt avec un taux d'intérêt nettement inférieur, vous pouvez économiser une tonne d'argent en intérêts. Si vous êtes admissible à un taux de lancement de 0 %, vous économiserez encore plus, car vous remboursez techniquement le montant principal pendant cette période.
• Vous pouvez consolider vos dettes : Selon le montant de la dette que vous avez sur le solde de votre carte de crédit, vous pourrez peut-être tous les transférer sur une seule carte de crédit avec un taux beaucoup plus bas. Non seulement cela réduira le montant global que vous payez en intérêts, mais cela contribuera également à simplifier vos paiements. De cette façon, vous n'aurez qu'à effectuer un seul paiement au lieu de plusieurs chaque mois.

Inconvénients

• Vous pourriez payer des frais de transfert de solde : De nombreux émetteurs de cartes de crédit facturent des frais pour transférer les soldes des cartes de crédit, généralement de 3 % à 5 % du montant de votre transfert de solde. Ce montant pourrait s'additionner et ne pas en valoir la peine si vous n'économisez pas plus que cela en intérêts.
• Vous aurez besoin d'un excellent crédit pour être admissible : La plupart des cartes de crédit offrant des taux d'intérêt bas ou même des offres de lancement à 0% exigent que les titulaires de carte aient un excellent crédit. Si la vôtre n'est pas excellente, vous n'aurez peut-être pas droit à de meilleures cartes.
• Vous pourriez ajouter à votre dette : Si vous n'avez pas expliqué pourquoi vous êtes endetté sur votre carte de crédit, vous pourriez vous endetter davantage avec votre nouvelle carte de crédit. De plus, certaines cartes de crédit n'offrent que des taux de lancement peu élevés pour les transferts de solde et non pour les achats. Si tel est le cas, vous pourriez payer des taux d'intérêt élevés pour vos nouveaux achats. De plus, si vous ne remboursez pas la totalité du transfert de solde d'ici la fin de la période de lancement, vous pourriez vous retrouver encore plus endetté.

Que dois-je rechercher lorsque je choisis une carte de crédit avec transfert de solde ?

Étant donné que l'objectif principal d'un transfert de solde est de vous aider à économiser de l'argent, vous voudrez choisir une carte qui vous aidera à le faire. Voici ce qu'il faut garder à l'esprit lorsque vous magasinez pour des cartes de crédit :

• Frais de transfert peu élevés : Il est extrêmement rare de trouver des cartes de crédit sans frais de transfert de solde, mais il y en a qui en offrent de faibles. Comparez les frais et calculez le montant que vous pourriez payer pour chacun d'entre eux au moment de choisir celui qui vous convient le mieux.
• Tarifs réduits : Plus le taux est bas, moins vous paierez d'intérêts. Cela vous donnera également plus de marge de manœuvre dans votre budget, car vos paiements mensuels pourraient être inférieurs. Idéalement, vous pourrez bénéficier d'un taux de lancement de 0 % afin que vous puissiez vous soucier du remboursement du capital.
• Longue APR d'introduction : Plus la période de lancement est longue, plus vous payez de temps pour rembourser votre solde et économiser en intérêts chaque mois. De nombreuses cartes de crédit offrent des périodes de lancement de 12 à 18 mois, et certaines s'étendent même jusqu'à 24 mois.

Conseils pour effectuer un transfert de solde

Voici quelques conseils pour réussir un transfert de solde sans vous ruiner :

• Demander le transfert de solde dans un certain délai : certains émetteurs de cartes de crédit n'autorisent les transferts de solde avec le taux d'introduction que dans les premiers mois suivant l'ouverture du compte. Assurez-vous d'être admissible en vous assurant que vous disposez de tout ce dont vous avez besoin pour bien effectuer le transfert de solde dans ce délai.
• Calculer et budgétiser les frais : Vous devrez très probablement payer des frais de transfert de solde, alors calculez ce montant bien à l'avance. Quel que soit le montant, assurez-vous de prévoir un budget pour ne pas être pris au dépourvu.
• Continuer à payer la carte actuelle jusqu'à ce que le transfert soit terminé : Même si votre nouvelle carte de crédit rembourse l'ancienne, vous pourriez toujours être responsable des paiements mensuels avant que le transfert de solde ne soit terminé. Assurez-vous de vérifier la date d'échéance du paiement de votre carte actuelle et d'effectuer le paiement minimum pour éviter d'obtenir une remarque négative sur votre dossier de crédit.
• Élaborez un plan pour rembourser votre solde : Une fois votre transfert de solde terminé, exécutez votre plan pour le rembourser. Si votre nouvelle carte vous offre un taux de lancement, voyez si vous pouvez rembourser la totalité du solde avant la fin de cette période. Pendant ce temps, travaillez sur d'autres aspects de vos finances pour vous assurer de ne pas vous endetter davantage.

Alternatives à un transfert de solde

Un transfert de solde à l'aide d'une carte de crédit n'est peut-être pas la solution pour tout le monde. Au lieu de cela, vous pouvez envisager d'utiliser un prêt personnel de consolidation de dettes à la place. Suivre cette voie peut être le meilleur choix si vous avez un montant élevé de dettes et que les taux d'intérêt sur les prêts personnels ont tendance à être inférieurs à ceux offerts par les TAP réguliers des cartes de crédit.

Pour ceux qui ont suffisamment de valeur nette dans leur maison, un prêt sur valeur domiciliaire, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou un refinancement en espèces sont d'autres options. L'avantage est que les taux d'intérêt ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux des cartes de crédit et que vous pouvez consolider des montants de dette plus élevés. Cependant, vous mettez votre maison en jeu. Si vous manquez des paiements, vous risquez de perdre votre maison.

L'essentiel :les transferts de solde peuvent aider à consolider la dette et à économiser sur les intérêts

Si vous souhaitez rembourser votre dette de carte de crédit plus rapidement ou avez des difficultés avec vos paiements, il peut être judicieux d'aller de l'avant avec un transfert de solde. Vous devrez comprendre quelles sont vos responsabilités et budgétiser en conséquence les frais et les nouveaux montants des paiements mensuels. Une fois fait correctement, vous pourrez enfin respirer plus facilement et rembourser votre dette sans stresser plus que nécessaire.