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5 types de dettes :définis et expliqués

De nos jours, chaque événement majeur de la vie - aller à l'université, acheter une voiture, posséder une maison - est associé à une dette. Selon Business Insider, l'Américain moyen a une dette de 52 940 $ répartie entre des prêts hypothécaires, des prêts automobiles, des prêts étudiants, des dettes de carte de crédit et d'autres dettes.

Mais quelle est la différence entre ces différents types de dettes ? Et pourquoi certaines formes de dette sont-elles considérées comme meilleures que d'autres ? Dans cet article, nous examinerons de plus près les catégories de dettes personnelles et comment les gérer.

Quels sont les différents types de dettes ?

La dette personnelle, également connue sous le nom de dette de consommation, est définie comme l'argent dû à la suite de l'achat de biens ou de services pour la consommation individuelle. Tout, des prêts étudiants aux dettes de cartes de crédit, en passant par les prêts hypothécaires et les prêts personnels, est considéré comme un type de dette privée.

Dans cet esprit, explorons les catégories de dettes personnelles :garanties, non garanties, renouvelables, non renouvelables et hypothécaires.

Dette garantie

Une dette garantie est une dette qui vous oblige à déposer un actif en garantie. Semblable à un prêt garanti, ce type de dette nécessite que vous mettiez en gage un bien personnel, comme une voiture ou un bateau, afin de garantir le prêt. Si vous ne remboursez pas la dette, votre prêteur pourrait saisir l'actif.

Pour contracter une dette garantie, vous devrez passer une vérification de crédit, qui est basée sur votre solvabilité. Étant donné que ce type de prêt est garanti par une garantie, il est généralement assorti d'un taux d'intérêt inférieur à celui des prêts non garantis.

L'un des exemples les plus courants de dette garantie est le prêt auto. Voici comment cela fonctionne :vous contractez un prêt auto de 10 000 $ auprès d'une banque, d'un prêteur en ligne ou d'une coopérative de crédit. Le prêt est garanti par la voiture, qui sert de garantie. Si vous effectuez des paiements à temps pendant toute la durée du prêt, vous êtes prêt à partir. Mais si vous arrêtez de faire des paiements, votre prêteur a le droit de reprendre possession de votre voiture.

Dette non garantie

Contrairement à la dette garantie, la dette non garantie est tout prêt qui ne nécessite pas de garantie. Les prêts non garantis sont approuvés en fonction de votre solvabilité, ainsi que de votre niveau de revenu et du montant de votre dette.

Étant donné que ce type de prêt n'est pas garanti par des garanties, les dettes non garanties ont généralement des taux d'intérêt plus élevés. Dans certains cas, ils peuvent également avoir des exigences de qualification plus strictes ou nécessiter un cosignataire.

Quelques exemples de dettes non garanties comprennent les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts étudiants et les prêts personnels. Il est presque trop facile d'accumuler des dettes non garanties en raison du manque d'exigences en matière de garantie, il est donc important de suivre vos paiements mensuels pour éviter de prendre du retard.

Dette renouvelable

La dette renouvelable est une ligne de crédit ouverte d'un prêteur qui permet aux consommateurs d'emprunter un montant d'argent prédéterminé sur une base récurrente. Ce type de dette peut être garanti ou non, selon le type de crédit.

Des exemples courants de dettes renouvelables sont les cartes de crédit, les marges de crédit et les cartes de magasin. La dette renouvelable vous permet de dépenser jusqu'à la limite du prêt, d'effectuer des paiements mensuels sur la dette, puis de continuer à dépenser. Fondamentalement, vous pouvez « renouveler » votre marge de crédit au fur et à mesure que vous remboursez ce que vous avez emprunté.

Bien que les marges de crédit renouvelables soient faciles à utiliser pour les dépenses de consommation, vous pouvez rencontrer des problèmes financiers si vous dépensez plus que ce que vous êtes en mesure de rembourser. De plus, si vous payez moins que la totalité de la dette, des intérêts vous seront facturés sur le solde restant.

Dette non renouvelable

La dette non renouvelable, également connue sous le nom de dette à tempérament, se produit lorsque vous empruntez une somme d'argent spécifique et que vous la remboursez selon un calendrier prédéfini. Chaque mois, vous effectuerez des paiements égaux, plus les intérêts, jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt.

La dette à tempérament est un moyen populaire de financer des achats coûteux, tels que des voitures, des maisons et des gros appareils électroménagers. Ce type de dette est moins risqué que d'autres types de prêts qui n'ont pas de versements échelonnés et vous permet de planifier à l'avance vos paiements mensuels.

Hypothèque

Ce type de dette est bien connu de la plupart des propriétaires, grâce au fait que les soldes hypothécaires sont la plus grande composante de la dette des ménages aux États-Unis. En fait, ce type de dette a le plus grand solde de la dette à la consommation, battant les prêts étudiants et automobiles.

Les hypothèques sont des prêts garantis qui sont utilisés pour acheter une propriété, la maison elle-même étant utilisée comme garantie. Dans la plupart des cas, les prêts hypothécaires sont assortis d'une durée de 15 ou 30 ans afin de rendre les paiements mensuels plus abordables pour les propriétaires.

Du côté positif, les prêts hypothécaires présentent généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres types de prêts, en raison de la longue période de remboursement. Avant d'obtenir votre prêt hypothécaire, faites le tour de plusieurs prêteurs pour vous assurer d'obtenir le taux d'intérêt et les conditions de prêt les plus favorables possibles.

Bonne Dette Vs. Créance irrécouvrable :quelle est la différence ?

Il serait facile d'affirmer qu'aucune dette n'est une bonne dette, mais en réalité, contracter des emprunts est le seul moyen pour de nombreuses personnes de s'offrir des articles coûteux, comme une maison. Dans cet esprit, nous pouvons examiner la différence entre une dette qui vous aide à investir dans votre avenir et une dette inutile.

Une bonne dette est considérée comme de l'argent emprunté pour améliorer votre vie ou celle de votre famille de manière positive. Si votre objectif de contracter un prêt est de développer votre valeur nette ou de générer plus de revenus, cela est considéré comme une dette positive. Certains exemples incluent la souscription d'un prêt étudiant pour l'enseignement supérieur, la souscription d'un prêt hypothécaire pour acheter une maison ou l'emprunt de fonds pour démarrer une entreprise.

D'autre part, les créances irrécouvrables sont définies comme de l'argent emprunté pour acheter un actif qui se déprécie ou inutile. Certains exemples de créances irrécouvrables incluent la souscription d'un prêt pour payer des vacances, l'utilisation d'un prêt auto pour une voiture trop chère ou l'emprunt de fonds pour payer des vêtements inutiles.

4 conseils pour sortir rapidement de la dette

Alors, que se passe-t-il si vous tombez dans l'un des différents types de dettes ? La première étape de la gestion de votre dette consiste à évaluer toute l'étendue du problème. Une fois que vous savez combien vous devez, suivez ces directives pour vous aider à rembourser vos dettes rapidement.

1. Créez (et respectez) un budget

Créer et respecter un budget est un grand pas en avant pour se libérer de ses dettes. Commencez par additionner vos dépenses mensuelles, y compris les factures, ainsi que vos revenus mensuels. Lorsque vous notez vos dépenses, évaluez soigneusement ce pour quoi vous dépensez de l'argent et s'il est possible de réduire les dépenses non essentielles.

Après avoir comptabilisé vos dépenses mensuelles, calculez combien d'argent il vous reste. Ce montant devrait maintenant être affecté au remboursement de votre dette. Il peut sembler difficile de réduire les achats amusants, comme les vacances et le magasinage, mais cela profitera à votre avenir financier.

2. Essayez la méthode boule de neige de la dette

La méthode boule de neige de la dette est un moyen éprouvé de vous sortir de vos dettes. Voici comment cela fonctionne :Continuez à effectuer les paiements minimums sur tout sauf votre plus petite dette. Pour celui-là, consacrez-y autant que possible votre budget mensuel. De cette façon, vous pourrez le rembourser rapidement, puis passer à l'application de la même méthode à la plus petite dette suivante.

L'un des principaux avantages de cette méthode de réduction de la dette est qu'au fur et à mesure que vous remboursez vos petites dettes, vous libérerez plus de fonds à consacrer aux dettes les plus importantes. De plus, vous vous sentirez motivé pour continuer à fermer des prêts jusqu'à ce que vous soyez libéré de vos dettes.

Cependant, l'inconvénient de la méthode boule de neige de la dette est que vous pourriez finir par payer plus d'intérêts si vous choisissez de rembourser des dettes plus petites avec des taux d'intérêt plus bas avant des dettes plus importantes avec des taux d'intérêt plus élevés. Gardez cela à l'esprit lorsque vous planifiez votre stratégie de réduction de la dette.

3. Envisagez de consolider votre dette

Si vous avez du mal à jongler avec vos paiements mensuels, la consolidation de dettes pourrait être votre solution. La consolidation de dettes est le processus de fusion de plusieurs remboursements de prêt en un seul paiement mensuel. De cette façon, vous ne devrez qu'un seul prêteur au lieu de plusieurs, et vous pourrez trouver un taux d'intérêt plus bas pour vous aider à économiser de l'argent tout en remboursant votre dette.

Il existe plusieurs méthodes de consolidation de dettes, y compris la consolidation de dettes de carte de crédit, un prêt de consolidation de dettes, une consolidation de valeur nette d'une maison et une consolidation de prêt 401(k). Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, mais vous devez tenir compte de votre niveau de revenu, de votre dette et de votre pointage de crédit lorsque vous choisissez la méthode qui vous convient le mieux.

4. Cherchez des conseils en matière de dette

Il n'y a aucune honte à demander de l'aide pour gérer votre dette. Si vous avez du mal à trouver un plan de réduction de la dette qui vous convient, envisagez de trouver un service local de conseil en matière de crédit et de dette pour vous aider à vous mettre sur la bonne voie.

Si possible, essayez d'éviter les services de conseil en matière de dette qui ajouteront un coût supplémentaire à votre budget mensuel. Recherchez plutôt des services gratuits auprès d'organisations à but non lucratif ou communautaires de votre région.

L'essentiel :toutes les dettes ne sont pas égales

Si vous envisagez d'acheter votre propre voiture ou votre propre maison, vous devrez probablement vous endetter pour le faire. C'est pourquoi il est important de comprendre la distinction entre bonne et mauvaise dette, ainsi que les différents types de dettes.

Afin de prendre des mesures pour gérer vos dettes actuelles, vous devrez vous attaquer aux dépenses et aux habitudes financières qui vous endettent. Pour prendre le contrôle de votre avenir financier, vérifiez gratuitement votre pointage de crédit et suivez vos efforts au fil du temps.