Comment fonctionnent les comptes bancaires de la deuxième chance ?

Tout le monde mérite une seconde chance dans la vie, et cela vaut pour les personnes qui ont eu une histoire bancaire mouvementée. Si votre historique financier a besoin d'un nouveau départ - peut-être avez-vous pris l'habitude d'écrire des chèques sans provision ou d'appliquer votre protection contre les découverts et de ne pas le rembourser - la banque de deuxième chance peut être pour vous.

Qu'est-ce que la deuxième chance bancaire ?

Ne pas avoir de compte bancaire peut être une épreuve; après tout, transporter de l'argent liquide n'est pas sûr et vous voulez avoir un compte courant pour payer vos factures et accepter des dépôts. Mais si vous avez de mauvais antécédents financiers, vous aurez peut-être besoin d'une opportunité comme la deuxième chance bancaire, qui est conçue pour ceux qui ont déjà été rejetés par d'autres institutions financières.

Vous avez peut-être déjà eu des comptes bancaires fermés en raison de découverts impayés, de chèques sans provision ou d'autres transgressions bancaires qui vous signaleront dans les systèmes bancaires nationaux tels que ChexSystems, Early Warning Systems ou les rapports Telecheck. Selon le National Consumer Law Center, plus de 80 % des banques utilisent l'un de ces systèmes pour revérifier les personnes qui tentent d'ouvrir un nouveau compte - et votre historique peut vous suivre jusqu'à 5 ans. Cela signifie que vous ne pouvez pas ignorer le fait que vous avez mal géré votre compte bancaire dans le passé.

En revanche, les comptes bancaires de deuxième chance passent outre ces avis et vous permettent de reconstituer votre historique bancaire.

Avantages

Le principal avantage est que vous disposez désormais d'un endroit sécurisé pour vos opérations bancaires, même si vous avez déjà eu des problèmes bancaires. Mais cela ne signifie pas que vous êtes traité comme un citoyen de seconde classe; en fait, de nombreux comptes bancaires de deuxième chance offrent une variété d'avantages que n'importe quel compte bancaire offrirait. Celles-ci incluent une surveillance facile des comptes et des services bancaires en ligne, souvent via une application mobile, et d'autres fonctionnalités telles que le dépôt direct et même le paiement de factures planifiées afin que vous ne manquiez jamais un autre paiement. Et la plupart des comptes bancaires de deuxième chance sont assurés par la FDIC, ce qui signifie que votre argent est protégé. (Assurez-vous simplement de revérifier lors de l'ouverture de votre compte.)

Mais les avantages vont au-delà des avantages et des programmes. Ce que ces types de comptes offrent vraiment, c'est une opportunité de reconstruire votre historique en nettoyant tous les rapports négatifs et en vous permettant éventuellement de revenir à un compte bancaire régulier. En effet, de nombreuses banques qui proposent des comptes de seconde chance vous permettent de transférer vers un compte traditionnel après un certain nombre de mois d'antécédents bancaires positifs. Ils vous apprécient en tant que client et le montrent avec une mise à niveau.

Inconvénients

Alors que de nombreux comptes offrent des services bancaires traditionnels, comme les services bancaires mobiles et le dépôt direct, d'autres peuvent avoir moins de fioritures, comme l'absence de guichets automatiques ou de succursales que vous pouvez visiter. Ils peuvent également avoir plus d'exigences pour les dépôts minimums que vous devez conserver sur votre compte et des limites sur le nombre de transactions que vous pouvez effectuer chaque semaine ou chaque mois.

Et, vous ne serez peut-être pas surpris d'apprendre que peu d'entre eux offrent une protection contre les découverts, ce qui signifie que vous devez être très vigilant et ne dépenser que de l'argent dont vous savez qu'il se trouve sur votre compte, une habitude intelligente à adopter de toute façon.

Qui pourrait avoir besoin d'un compte bancaire de deuxième chance

Si vous avez déjà fermé un compte bancaire, alors les services bancaires de deuxième chance pourraient être pour vous. En effet, il est peu probable que d'autres institutions financières vous permettent d'ouvrir un compte avec elles sur la base d'expériences passées. Dans ce cas, les systèmes mentionnés ci-dessus pourraient signaler votre nom et bloquer votre capacité à ouvrir un compte traditionnel.

Certaines personnes ayant de mauvais antécédents de crédit ont également du mal à trouver une banque qui les acceptera comme client, donc un compte bancaire de seconde chance vous donne la possibilité de reconstruire votre historique bancaire et de vous remettre sur des bases solides.

Comment ouvrir un compte

L'ouverture d'un compte bancaire de seconde chance est aussi simple que l'ouverture d'un compte traditionnel. Vous vous demandez comment faire une demande d'ouverture de compte bancaire et quelles sont les étapes à suivre ? C'est facile, mais nous allons vous expliquer les bases.

Tout d'abord, parcourez vos différentes options pour trouver la banque et le compte qui vous conviennent. (Si vous n'avez pas d'institution locale qui propose des services bancaires de deuxième chance, quelques choix nationaux sont répertoriés à la fin de l'article.)

Vous aurez envie de passer en revue les fonctionnalités qu'ils offrent et tous les frais ou frais. Ensuite, vous remplirez les documents, y compris la numérisation de votre pièce d'identité et la fourniture d'une adresse physique ainsi que d'autres vérifications, telles qu'une facture ou un autre courrier contenant votre adresse. Vous devrez peut-être effectuer un dépôt initial, alors vérifiez que vous disposez de fonds suffisants pour le faire. Le portail en ligne de votre banque vous guidera à travers toutes les étapes.

Choisir le bon

Si un compte bancaire de deuxième chance vous convient, assurez-vous de ne pas perdre de temps à visiter une banque qui ne les propose pas. Il y a beaucoup de choix à la fois dans votre communauté - probablement dans une institution locale plus petite - et à l'échelle nationale, avec de nombreux choix proposés en ligne.

Avant d'ouvrir votre compte, vérifiez les frais facturés par la banque et les services qu'elle propose et assurez-vous qu'ils fonctionnent pour vous. Voici des détails supplémentaires sur la façon d'évaluer et de comparer les comptes bancaires de seconde chance.

Revoir leurs frais

De nombreux comptes exigent des frais, mensuels ou annuels. Pendant que vous comparez vos options, essayez de trouver un compte bancaire de deuxième chance sans frais ou à faible coût pour préserver votre argent. Mais avant de sauter sur les frais les plus bas, n'oubliez pas de comparer les fonctionnalités disponibles pour vous assurer que vous disposez de tout ce dont vous avez personnellement besoin dans une banque.

Vous voulez également savoir combien d'argent vous devez avoir sur le compte lorsque vous l'ouvrez, et s'il est nécessaire que vous mainteniez un certain montant à tout moment, appelé dépôt minimum.

Renseignez-vous sur les fonctionnalités qu'ils offrent

Bien que toutes les banques n'offrent pas tous les services, il y en a peut-être dont vous n'avez même pas besoin et que vous ne manquerez jamais. Par exemple, certaines personnes veulent avoir une variété de guichets automatiques parmi lesquels choisir, tandis que d'autres mènent toutes leurs activités en ligne ou via des applications peer-to-peer comme Venmo et sont plus intéressées par le dépôt mobile, le paiement de factures en ligne et d'autres fonctionnalités de technologie financière. .

Il est également judicieux de demander si la banque propose une politique de mise à niveau vers un compte traditionnel après un certain nombre de bons comportements bancaires. Savoir qu'il existe un plan en place pour rejoindre une banque ordinaire peut être un puissant facteur de motivation pour garder vos habitudes financières en ordre.

Quelles sont leurs restrictions ?

Lorsque vous vous inscrivez pour un compte bancaire de seconde chance, vous devrez peut-être accepter qu'il a moins de cloches et de sifflets que d'autres comptes, ce qui, encore une fois, peut parfaitement convenir selon vos habitudes bancaires.

Certaines des limites que vous devez vérifier sont le nombre de transactions que vous pouvez effectuer au cours d'une semaine ou d'un mois donné, à la fois les dépenses par carte de débit ou par chèque, ainsi que les retraits. Ceux-ci pourraient être trop punitifs si vous aviez l'intention d'être un gros utilisateur de banque. Pour la plupart des gens, avoir accès à un montant minimal est parfaitement suffisant, tandis que d'autres pourraient avoir besoin de plus de latitude pour effectuer plus de transferts d'argent.

Une autre restriction courante des services bancaires de seconde chance est la possibilité de faire des chèques. Encore une fois, cela pourrait ne pas être un problème si vous n'écrivez jamais de chèques, ou cela pourrait être une fonctionnalité qui vous manque vraiment. Assurez-vous simplement de comprendre les options avant d'ouvrir le compte.

Quelles banques proposent des comptes chèques de deuxième chance ?

La plupart des grandes institutions financières n'offrent pas ce service, bien que vous puissiez vérifier si vous avez une banque pratique que vous préférez utiliser. Et vous pourrez peut-être trouver une option locale auprès d'une petite banque communautaire ou d'une coopérative de crédit. Si vous manquez localement, il existe également des banques en ligne qui offrent des services bancaires de seconde chance dans tout le pays. En voici quatre qui sont particulièrement bien notés.

Chime Deuxième chance bancaire

Frais mensuels :0 $

Dépôt initial : 0 $

Chime offre une foule de grands avantages dans son compte courant de deuxième chance, et ils sont gratuits, sans frais mensuels et sans solde minimum. Chime vous aide à développer une habitude d'épargne en arrondissant chaque achat que vous effectuez avec la carte de débit au dollar le plus proche qu'ils placent dans votre compte d'épargne. Ils ne facturent pas de frais de découvert, entre autres avantages.

Peoples Bank Cash Solutions Vérification de la seconde chance

Frais mensuels :4,95 $

Dépôt initial :30 $

Peoples Bank vous offre tous les avantages de la plupart des comptes bancaires, y compris une carte de débit, un chéquier et l'accès aux guichets automatiques, le paiement de factures en ligne, des fonctionnalités bancaires en ligne et des transferts d'argent en ligne.

Radius [maintenant Club de Prêt] Vérification Essentielle

Frais mensuels :9 $

Dépôt initial :10 USD 

Une autre option solide qui offre une gestion de l'argent mobile dans l'application, un dépôt direct et des paiements mensuels programmés pour que vous n'en manquiez jamais un. Après 12 mois d'antécédents bancaires propres, ils peuvent vous offrir la possibilité de passer à un compte-chèques Rewards.

Varo

Frais mensuels :0 $

Dépôt initial : 0 $

Varo propose une carte de débit, des chèques papier gratuits et l'accès à plus de 55 000 guichets automatiques. Comme Chime, il arrondira vos achats et placera la différence dans votre compte d'épargne, ce qui vous aidera à développer cette habitude. Une autre fonctionnalité intéressante consiste à mettre de côté une partie de votre chèque de dépôt direct dans des économies avant même de le voir.

Réflexions finales

Se voir refuser un compte bancaire en raison d'un mauvais historique bancaire peut être frustrant, surtout si vous vous engagez à le renverser. C'est là qu'un compte bancaire de seconde chance entre en jeu pour vous donner l'opportunité de reconstruire votre historique de crédit - et adoptez souvent ces bons comportements sur un compte traditionnel dès que vous avez prouvé vos capacités.

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