Allégement de la dette Vs. La faillite

Frais médicaux après un accident, un divorce, une perte d'emploi - il existe d'innombrables façons de s'endetter. Un programme d'allégement de la dette peut vous aider à restructurer ou à réduire ce que vous devez si vous avez du mal à faire face à vos paiements. La faillite pourrait être la meilleure solution pour vous si vous êtes profondément endetté sans issue. Comment savoir quelle stratégie est la meilleure ?

L'allégement de la dette et la faillite peuvent à la fois vous aider à vous attaquer à la dette et à retrouver le chemin de la santé financière. Examinons de plus près les différences entre l'allégement de la dette et la faillite afin que vous puissiez décider quelle option vous convient le mieux.

L'allégement de la dette vaut-il mieux que la faillite ?

Avant de parler de savoir si l'allégement de la dette ou la faillite est préférable, passons en revue les différences entre les deux. Les deux sont des solutions à une dette écrasante, mais il est important de savoir qu'elles vous libèrent de votre dette de manières très différentes.

La faillite est une procédure judiciaire qui peut vous aider à vous libérer de certains types de dettes. Vous devez engager un avocat spécialisé en faillite avant de déclarer faillite. L'objectif de la plupart des faillites est d'effacer vos dettes et de vous donner un nouveau départ financier. Déclarer faillite est un moyen très efficace d'éliminer la dette, mais ce n'est pas une solution complète. Il existe quelques types de dettes que vous ne pouvez pas acquitter en cas de faillite. Par exemple, les pensions alimentaires pour enfants dues et la plupart des prêts étudiants sont exemptés de faillite.

Il existe deux principaux types de classifications de faillite :

• Chapitre 7 : Lors d'une faillite en vertu du chapitre 7, un tribunal peut vous ordonner de liquider certains de vos biens. Les biens essentiels à la vie quotidienne (comme vos vêtements et vos meubles) sont exemptés de liquidation dans la plupart des États. Une fois que vous avez vendu vos actifs éligibles et restitué l'argent de la vente à vos créanciers, le tribunal vous libère de votre dette restante. Les faillites du chapitre 7 ont un impact plus important sur votre crédit que les faillites du chapitre 13.
• Chapitre 13 : Un tribunal examine vos finances et vous ordonne de compléter un plan de paiement à vos prêteurs dans le cadre d'une faillite du chapitre 13. La plupart des plans de paiement durent de 3 à 5 ans. Lorsque vous avez terminé votre plan de paiement, un tribunal efface vos dettes restantes. Les faillites du chapitre 13 sont généralement plus coûteuses que les faillites du chapitre 7. Cependant, ils vous permettent de conserver votre propriété et ont moins d'effet sur votre pointage de crédit.

Peu importe le type de faillite que vous choisissez, vous verrez un impact significatif sur votre pointage de crédit. Cela peut prendre des années pour se remettre des effets d'une faillite. Lorsque vous avez une faillite sur votre dossier de crédit, vous aurez beaucoup plus de mal à ouvrir de nouvelles cartes et de nouveaux prêts.

Contrairement à la faillite, la plupart des types d'allégement de dette n'impliquent pas de tribunal ni de procédure judiciaire. Au lieu de cela, vous négociez avec vos créanciers et créez un plan pour rembourser tout ou partie de votre dette. Il existe plusieurs types d'allégement de dette, notamment :

• Conseil en matière de crédit :  Vous avez une dette importante et vous ne savez pas par où commencer le remboursement ? Vous voudrez peut-être appeler une agence de conseil en crédit. Les agences de conseil en crédit examinent vos revenus et vos dettes et recommandent une solution. Ils peuvent également vous aider à vous inscrire à d'autres programmes d'allégement de la dette.
• Consolidation de dettes : La consolidation de dettes prend la dette de plusieurs sources et la combine en un seul prêt. De nombreux propriétaires consolident leur dette avec un refinancement en espèces, car les taux d'intérêt hypothécaires sont inférieurs à ceux d'autres types de dettes. Vous pouvez également utiliser un prêt personnel pour consolider vos dettes. La consolidation de dettes ne réduit pas ce que vous devez, mais elle peut faciliter la gestion des paiements.
• Plan de gestion de la dette : Lorsque vous acceptez un plan de gestion de la dette, vous effectuez un paiement mensuel à une agence de conseil en crédit. Votre agence distribue ensuite un pourcentage de votre paiement à tous vos créanciers, fermant les comptes au fur et à mesure que vous les remboursez. Les agences de conseil en crédit négocient également souvent des taux d'intérêt plus bas avec vos créanciers pour vous faire économiser de l'argent.
• Règlement ou négociation de dettes : Les plans de règlement ou de négociation de dettes vous permettent de payer moins que ce que vous devez sur vos comptes courants. Vos créanciers peuvent accepter de réduire votre solde impayé s'ils pensent que vous pourriez déposer le bilan.

Chaque type d'allégement de la dette a ses propres avantages et inconvénients. Nous examinerons de plus près comment les méthodes d'allègement de la dette affectent votre pointage de crédit dans les sections suivantes.

Alors, l'allégement de la dette vaut-il mieux que la faillite ? La réponse dépend de votre situation. Si vous avez suffisamment d'argent pour couvrir un pourcentage de vos dettes, l'allégement de la dette est généralement la meilleure solution. Les programmes de secours sont plus faciles et plus rentables que le dépôt de bilan, car vous n'avez pas besoin d'un avocat pour les utiliser. Si vous êtes profondément endetté ou si vous devez de l'argent à plusieurs créanciers, la faillite pourrait être la seule solution raisonnable. Vous devez toujours considérer la faillite comme un dernier recours.

Comment un programme d'allégement de la dette affecte-t-il votre crédit ?

L'effet que vous verrez sur votre dossier de crédit dépend du type de programme d'allégement de la dette que vous choisissez.

Un appel à une agence de conseil en crédit n'affectera pas votre score. Cependant, l'entreprise peut vous inscrire à un autre type de plan de secours qui le fait. La consolidation de dettes a également généralement un effet minime sur votre pointage de crédit tant que vous effectuez vos paiements dans les délais.

Un plan de gestion de la dette réduira généralement votre pointage de crédit. Lorsque vous acceptez un plan de gestion de la dette, vous acceptez généralement de permettre à votre agence de conseil de fermer les cartes de crédit au fur et à mesure que vous les remboursez. La fermeture d'une carte réduit votre pointage de crédit, car elle réduit votre marge de crédit globale disponible. Cependant, cet effet aura un effet mineur à long terme sur votre pointage de crédit. Vous pouvez réparer votre crédit en ouvrant une carte de crédit sécurisée après avoir terminé votre plan de gestion.

Si vous acceptez un règlement de dettes, vous pouvez ou non voir un effet sur votre crédit. Certains prêteurs peuvent accepter d'éviter de signaler un règlement de crédit à votre bureau d'évaluation du crédit tant que vous êtes en mesure d'effectuer un paiement forfaitaire. Cependant, ce n'est pas une garantie. De nombreux prêteurs accepteront votre paiement et signaleront ensuite que vous avez réglé votre dette. Cela apparaîtra généralement sur votre dossier de crédit comme "réglé" ou "payé moins que le solde total". Ces articles nuisent à votre pointage de crédit.

Le règlement de la dette peut également nuire indirectement à votre pointage de crédit. La plupart des créanciers n'accepteront pas de régler une dette avec vous si vous n'êtes pas déjà en retard de paiement. Les créanciers doivent généralement croire que vous courez un risque sérieux de faillite avant d'accepter de régler votre dette. S'ils ne pensent pas qu'il y a un risque immédiat de faillite, ils n'accepteront généralement pas de régler. Vous devez généralement prendre du retard sur vos paiements d'au moins 180 jours avant d'avoir une chance de régler votre dette. Cela équivaut à 6 mois de paiements manqués, chacun ayant un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Quelle est la différence entre l'allégement de la dette et le règlement de la dette ?

Le règlement de la dette est un type d'allégement de la dette qui vous libère d'une partie de votre dette. Lorsque vous acceptez un règlement de dettes, vous vous engagez à verser à votre créancier un paiement forfaitaire qui couvre une partie de vos dettes. En échange, votre prêteur accepte de vous pardonner votre solde restant.

Pourquoi une société de carte de crédit ou de prêt accepterait-elle un solde inférieur à celui que vous devez ? Les créanciers savent que si vous déclarez faillite, ils ne récupéreront rien de leur argent. Les dettes non garanties (comme les dettes de cartes de crédit) sont facilement effacées en cas de faillite. Cela laisse le débiteur sans rien. Même si vous déclarez faillite en vertu du chapitre 13, votre créancier recevra probablement beaucoup moins d'argent que ce que vous devez réellement.

Si vos créanciers pensent que vous êtes très susceptible de déposer le bilan, ils pourraient être disposés à régler votre dette. Cependant, gardez à l'esprit que les créanciers n'ont aucune obligation d'accepter votre plan de règlement ou d'annuler tout montant de votre dette.

Le terme « allégement de la dette » est une expression fourre-tout qui fait référence à tout programme ou méthode que vous utilisez pour alléger votre dette. Le règlement de la dette et la faillite sont deux types d'allégement de la dette, mais l'allégement de la dette ne fait référence à aucune méthode spécifique de contrôle de votre dette.

Pouvez-vous déclarer faillite si vous participez à un programme d'allégement de la dette ?

Vous pouvez déposer le bilan pendant que vous poursuivez l'allégement de la dette. Si vous perdez vos revenus ou si vous êtes obligé de contracter encore plus de dettes, vous n'aurez peut-être pas d'autre choix que de déposer une déclaration. Cependant, cela n'est généralement pas recommandé, surtout si vous avez déjà commencé à rembourser votre dette. Vous ne recevrez aucune partie de l'argent que vous avez versé à vos créanciers après avoir terminé le processus de mise en faillite.

Vous devrez également suivre les étapes de faillite requises même si vous êtes déjà inscrit à un programme de remboursement. Cela peut inclure la liquidation de vos actifs et la modification de votre calendrier de remboursement. Toute ordonnance du tribunal que vous recevrez remplacera ou annulera les accords que vous avez conclus avec vos créanciers. Si vous optez pour une forme d'allégement de dette qui a nui à votre crédit, une faillite peut aggraver ces effets et réduire encore plus votre score.

Examinez attentivement toutes vos options d'allégement de la dette avant de choisir un plan d'action. Il ne sert à rien de s'inscrire à un programme d'allégement de la dette si vous n'avez aucun moyen de couvrir les remboursements. Examinez attentivement vos finances, sachez exactement combien vous devez et explorez chacune de vos options avant de continuer.

Résumé

L'allégement de la dette et la faillite sont deux méthodes que vous pouvez utiliser pour faire face à une dette écrasante. Lorsque vous déclarez faillite, vous demandez à un tribunal de vous absoudre d'une partie ou de la totalité de votre dette. Vous devrez peut-être vendre vos biens ou suivre un plan de remboursement avant qu'un tribunal n'annule votre dette. La faillite ne peut pas effacer tous les types de dettes, mais est utile pour éliminer les dettes non garanties. Votre pointage de crédit chutera considérablement après la faillite.

« L'allégement de la dette » est un terme générique qui couvre plusieurs méthodes de lutte contre la dette. Les conseils en matière de crédit, la consolidation de dettes et le règlement de dettes sont tous des exemples d'allégement de dette. Votre pointage de crédit peut ou non diminuer après l'allégement de la dette, selon la méthode que vous choisissez. Les programmes d'allégement de la dette peuvent être une meilleure méthode de remboursement de la dette si vous avez un revenu suffisant pour effectuer vos paiements. La faillite peut être une option plus efficace si vous avez un montant écrasant de dettes et peu de revenus.