Comment fonctionnent les cartes de débit

Une carte de débit liée à un compte contenant des fonds d'urgence fédéraux était l'un des moyens par lesquels le gouvernement américain administrait une aide financière aux victimes de l'ouragan Katrina en 2005. Voir plus de photos bancaires.

Les cartes de débit n'ont rien de mystérieux. Avec leurs logos Visa et MasterCard, ils peuvent sembler se faire passer pour des cartes de crédit, mais ils ne tirent pas d'argent de la même source que les cartes de crédit. Les cartes de débit, parfois appelées cartes-chèques, tirent des fonds de votre compte-chèques, et non d'une marge de crédit.

De nombreuses cartes de débit sont en fait des cartes à double débit/crédit. Vous pouvez les utiliser comme l'un ou l'autre. Lorsque vous effectuez un achat avec une telle carte double, le lecteur de carte vous demandera si vous souhaitez utiliser votre carte comme carte de débit ou de crédit. Si vous l'utilisez comme carte de débit, vous entrez votre numéro d'identification personnel (NIP) pour autoriser la transaction. Vous pouvez également avoir la possibilité d'obtenir une remise en argent lorsque vous effectuez un achat par débit. C'est comme accéder à un guichet automatique en même temps que votre achat - vous consolidez simplement vos transactions. Si vous utilisez la carte comme carte de crédit, vous mettez votre John Hancock sur un ticket de caisse au lieu de saisir votre code PIN.

Comme vous pouvez le voir, le processus de base d'une transaction de débit n'est pas compliqué. Mais pourquoi choisiriez-vous d'utiliser une carte de débit au lieu d'une carte de crédit ?

Commençons par comparer les cartes de débit et de crédit.

Cartes de débit et cartes de crédit

Les banques de Bagdad ont commencé à émettre des cartes de débit aux clients, comme annoncé par cet employé de Warka Bank le 11 mars 2008.

Les cartes de débit et les cartes de crédit ont chacune des avantages et des inconvénients. Le plus grand avantage des cartes de débit par rapport aux cartes de crédit est que vous n'avez pas à vous soucier des taux d'intérêt, des factures mensuelles et des frais financiers. Étant donné qu'une carte de débit n'utilise que l'argent que vous avez réellement, vous n'accumulerez pas de dette ingérable en l'utilisant, comme vous le feriez avec l'utilisation incontrôlée d'une carte de crédit. Les cartes de crédit, après tout, accumulent des intérêts sur les soldes impayés. À moins que vous ne remboursiez votre solde tous les mois, vous finirez toujours par payer plus pour un téléviseur, par exemple, que ce que le téléviseur coûte réellement.

Les limites des cartes de crédit sont souvent assez élevées, parfois nettement supérieures au solde mensuel moyen de votre compte courant. Si vous ne faites pas attention, le solde de votre carte de crédit peut devenir incontrôlable. La limite de votre carte de débit, en revanche, correspond à ce que vous avez sur votre compte courant.

Un autre avantage de la carte de débit est la facilité avec laquelle il est possible d'en acquérir une. Vous pouvez obtenir une carte de débit avec pratiquement n'importe quel compte courant, alors que vous ne pouvez obtenir une carte de crédit qu'en en faisant la demande. Une carte de débit ne nécessite pas d'enquête sur vos antécédents de crédit ; la plupart des cartes de crédit nécessitent une vérification de crédit.

Tout comme l'avantage d'une carte de débit est qu'elle puise dans vos fonds réels, l'inconvénient d'une carte de débit est que vous êtes limité par ces fonds. Vous pouvez mettre à découvert votre compte courant, ce qui peut amener votre banque à facturer des frais de découvert. Ces frais peuvent atteindre jusqu'à 25 $ [source :Bankrate]. Mais vous pouvez également dépasser la limite de votre carte de crédit, ce qui entraîne des frais similaires, et ces frais peuvent générer des intérêts. Les cartes de débit ne vous autorisent pas à être irresponsable dans vos dépenses ; vous devez toujours garder un œil sur vos transactions et le solde de votre compte.

L'un des avantages des cartes de crédit par rapport aux cartes de débit est qu'elles peuvent vous aider à effectuer des achats très importants qui seraient autrement impossibles, comme ce téléviseur à écran plasma que vous convoitez. Mais il est facile avec les cartes de crédit de se sentir comme si vous pouviez acheter ce que vous voulez, quand vous le voulez. Vivez et dépensez selon vos moyens. (Pour plus d'informations sur la façon de procéder, consultez Comment fonctionnent les dépenses discrétionnaires et Dix conseils pour respecter votre budget.)

Un inconvénient des cartes de débit est le montant de la protection d'achat qui vous est offerte par la loi. Les transactions par carte de débit ressemblent beaucoup aux transactions en espèces. L'argent change rapidement de mains et il est difficile de le récupérer. Si vous souhaitez retourner un article cassé ou insatisfaisant que vous avez acheté avec une carte de débit, de nombreuses entreprises ne vous accorderont qu'un échange ou un crédit en magasin.

En outre, il convient de noter que les lois sur les cartes de débit volées par la police ne sont pas aussi amicales que les lois sur les cartes de crédit volées par la police. Vous pourriez trouver plus difficile d'obtenir votre argent lorsqu'un voleur de grand chemin vole votre carte de débit que lorsqu'un voleur de grand chemin prend votre carte de crédit. En savoir plus sur la page suivante.

Choisir d'utiliser une carte de débit

Il y a plusieurs choses à considérer lors du choix d'utiliser ou non une carte de débit. Les cartes de débit sont idéales pour les petits achats courants - la boîte de beignets pour les garçons au travail ou la bouteille d'eau du magasin du coin lorsque vous marchez vers la plage par une chaude journée. Lorsque vous achetez de gros objets comme des ordinateurs, des téléviseurs et des meubles, il est généralement préférable d'utiliser une carte de crédit. Ces achats peuvent mettre un gros coup dans vos finances - un coup que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre en un seul gros coup. Étalé sur plusieurs mois de paiements par carte de crédit, le coût d'un article volumineux devient plus gérable.

Les cartes de débit sont pratiques à la fois pour le client et pour le commerçant. Les chèques peuvent être ennuyeux à rédiger, fastidieux à déposer et lents à être compensés. Les transactions par carte de débit sont généralement réglées dans les 24 heures. De plus, les établissements commerciaux acceptent les cartes de débit plus souvent qu'ils n'acceptent les chèques, et les entreprises paient généralement moins pour traiter les paiements par carte de débit que pour traiter les paiements par carte de crédit.

Lorsque vous utilisez une carte de débit, gardez à l'esprit que certaines entreprises, telles que les hôtels et les stations-service, suspendent votre carte pour s'assurer qu'elles sont payées pour leur produit ou service. Par exemple, les stations-service mettront souvent une retenue de 50 $ sur votre carte et vous factureront ensuite le coût réel de l'essence que vous avez pompée. Dès qu'ils recevront l'argent qui leur est dû, ils lèveront la retenue de 50 $. Si vous utilisez une carte de débit pour vos achats d'essence, cette retenue de 50 $ peut influer sur le solde disponible de votre compte courant, affectant ainsi d'autres achats que vous pourriez effectuer avant la levée de la retenue.

Si vous choisissez d'utiliser une carte de débit, assurez-vous de protéger les informations de votre carte et de votre compte. Gardez votre NIP en lieu sûr; ne le transportez pas sur un bout de papier caché dans votre portefeuille. Retiens ça. De plus, ne faites pas de votre NIP quelque chose d'évident, un numéro qu'un voleur pourrait facilement associer à d'autres informations d'identification, telles que votre numéro de rue ou une séquence de chiffres de votre numéro de téléphone. Presque tout le monde peut obtenir ces informations d'identification, alors ne facilitez pas la tâche à un voleur.

Comme nous l'avons vu à la page précédente, si votre carte de débit est volée, vous aurez peut-être plus de mal à récupérer votre argent que si votre carte de crédit était volée. En vertu de la Loi sur le transfert électronique de fonds, tant que vous signalez le vol de votre carte dans les deux jours, vous ne perdrez pas plus de 50 $ de l'argent qu'un voleur tire de votre compte. Si vous ne signalez pas pendant 60 jours, vous pourriez être passible de 500 $. Au-delà de 60 jours - eh bien, espérons que vous avez une bonne réserve d'argent sur un autre compte. Heureusement, Visa et MasterCard, ainsi que de nombreuses banques, ne vous tiendront pas responsable des transactions de débit que vous n'avez pas autorisées.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les cartes de débit et les sujets connexes, suivez les liens sur la page suivante.

Source :

• AARP. "Comprendre les cartes de débit." (Consulté le 16/05/08) http://www.aarp.org/money/credit_debt/a2002-08-14-ManagingMoneyDebitCards.html
• Borzekowski, Ron, Kiser, Elizabeth K. et Ahmed, Shaista. « L'utilisation des cartes de débit par les consommateurs :modèles, préférences et réponse au prix ». Conseil de la Réserve fédérale (Washington, D.C., 2006) (consulté le 16/05/08) http://www.federalreserve.gov/pubs/feds/2006/200616/200616pap.pdf
• FDIC. "Le débat sur la carte de débit." Printemps 2006. (Consulté le 16/05/08) http://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnspr06/debitcard.html
• Lazarony, Lucy. "Les tenants et les aboutissants des cartes de débit." Bankrate.com. 20/11/2006. (Consulté le 16/05/08) http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010813a.asp
• McBride, Greg. "Utilisées correctement, les cartes de débit peuvent faire économiser de l'argent." Bankrate.com, 10/4/07. (Consulté le 16/05/08) http://www.bankrate.com/brm/news/bank/20020104a.asp
• Yu, Roger. "Les évacués peuvent obtenir 2 000 $ par ménage de la FEMA." USA Today, 07/09/05. (Consulté le 18/05/08) http://www.usatoday.com/news/washington/2005-09-07-katrina-debit_x.htm