Combien de temps après la faillite puis-je acheter une maison ?

Vous devrez peut-être attendre un peu pour être admissible à un prêt immobilier, mais vous serez de nouveau sur pied beaucoup plus tôt que vous ne le pensez.

C'était la tempête parfaite, du moins en ce qui concerne vos finances. Mais maintenant, vous êtes de retour sur la bonne voie avec un emploi stable et un plan pour l'avenir. Un dépôt de bilan effacera vos dettes et vous avez hâte d'aller de l'avant. Bientôt, vous serez prêt à acheter une maison.

Mais combien de temps est trop tôt? Le plus grand obstacle à l'achat d'une maison sera l'obtention d'un prêt. En général, les prêteurs préfèrent deux ans de paiements ponctuels reflétés sur un rapport de crédit avant de vous accorder un prêt hypothécaire. Cela peut être problématique, non seulement parce que vous avez probablement eu des paiements en souffrance avant votre dépôt de bilan, mais parce que les prêteurs ont continué à signaler ces paiements comme étant en souffrance pendant le processus de dépôt, même s'ils ont été contraints d'arrêter le recouvrement. Cela peut aggraver les dommages causés à votre pointage de crédit, car une faillite peut le faire baisser de 100 points et les impayés peuvent le faire baisser encore plus.

Un historique de paiements en souffrance, une faillite et une mauvaise cote de crédit sont quelques-uns des critères pris en compte lorsqu'un prêteur évalue votre capacité à rembourser un prêt. La plupart des fournisseurs de prêts hypothécaires déterminent l'éligibilité à l'aide d'une formule qui inclut votre cote de crédit, vos revenus, vos dettes et la taille de votre famille, entre autres facteurs [source :Hirby].

Avant que votre recherche de maison ne puisse commencer, votre faillite doit être libérée, un processus qui peut prendre plusieurs mois — parfois des années — à partir du moment où il est déposé. Lorsqu'une faillite est libérée, le débiteur n'est pas légalement tenu de payer les dettes qui ont été annulées en conséquence. Il existe quelques exceptions, y compris les dettes qui n'ont pas été acquittées et les dettes qu'un débiteur a accepté de continuer à payer, comme une hypothèque [source :tribunaux américains].

Gardez à l'esprit que si vous trouvez un prêteur prêt à prêter de l'argent pour une maison, en particulier lorsque vous venez de sortir de la faillite, ce prêteur facturera probablement des taux d'intérêt plus élevés. Méfiez-vous des taux révisables qui peuvent augmenter avec le temps [source :taux d'escompte]. Votre meilleur pari peut être de contacter la Federal Housing Administration (FHA), qui a simplifié les critères de prêt. Les prêts hypothécaires garantis par la FHA sont également assortis de restrictions supplémentaires, telles qu'une période d'attente de 24 ou 12 mois après une libération du chapitre 7 ou 12 mois de paiements en temps opportun du chapitre 13.

En 2013, la période d'attente post-faillite FHA a été raccourcie de 24 mois à 12 mois, tant que vous pouvez démontrer que votre faillite est le résultat d'une circonstance atténuante. Un exemple de ceci serait un "événement économique" tel qu'une perte sur six mois d'au moins 20% de votre revenu. En outre, certains prêts FHA sont assortis d'autres restrictions, telles que la capacité de démontrer un bon crédit avant la perte de revenus [sources :Fannie Mae, Weed]. La ligne du bas? Cela peut prendre jusqu'à deux ans après la libération de votre faillite pour être admissible à un prêt immobilier. Mais les bonnes choses arrivent à ceux qui attendent.

Sources

• Taux bancaire. "Comprendre les prêts hypothécaires à taux ajustables." 1er avril 2005. (9 septembre 2014) http://www.bankrate.com/finance/mortgages/understanding-adjustable-rate-mortgages.aspx
• Fanni Mae. "Guide de vente unifamilial." 30 septembre 2014. (5 octobre 2014)
• Hirby, James. "Impact :acheter une maison juste après la faillite." 2014. Le dictionnaire de droit. (9 septembre 2014) http://thelawdictionary.org/article/impact-buying-a-house-right-after-bankruptcy/
• États-Unis Tribunaux. "Libération de la faillite." (8 septembre 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/DischargeInBankruptcy.aspx
• Mauvaise herbe, Robert. "Combien de temps après la faillite puis-je acheter une maison à nouveau ?" 30 août 2013. (9 septembre 2014) http://robertweed.com/2013/08/30/how-soon-after-bankruptcy-can-i-buy-a-house-again/