7 raisons courantes pour lesquelles les gens demandent des prêts personnels

Besoin d'argent pour réparer la maison ? Les projets de rénovation domiciliaire étaient à l'origine de 35% de toutes les demandes de prêt personnel, selon une étude Experian de 2019.

L'un des avantages d'un prêt personnel - une dette, généralement non garantie, que vous remboursez en plusieurs versements - est que, contrairement à un prêt automobile, étudiant ou hypothécaire, il n'est pas affecté à un objectif précis et limité. Au lieu de cela, vous obtenez une somme forfaitaire en espèces, que vous pouvez utiliser à peu près à toutes les fins de votre choix.

Alors, à quoi servent réellement les prêts personnels ? Il est difficile d'obtenir des données précises, puisque les prêteurs ne demandent pas. Mais deux études récentes sur les emprunteurs et les finances personnelles, ainsi que des commentaires de conseillers et d'experts, donnent un aperçu des raisons pour lesquelles les gens demandent des prêts personnels et à quoi ils utilisent l'argent.

1. Faire face à la dette

Une étude publiée en septembre 2019 par la société d'évaluation du crédit Experian, l'une des trois principales sociétés d'évaluation du crédit aux États-Unis, a examiné 210 consommateurs qui envisageaient de contracter un prêt personnel pour la première fois. Quarante pour cent voulaient l'argent pour la consolidation de dettes, c'est-à-dire pour rembourser les prêts existants, tels que les soldes des cartes de crédit, et les remplacer par un seul paiement mensuel, souvent à un taux d'intérêt inférieur. De même, une étude des clients de LendingTree, publiée en janvier 2020, a révélé qu'environ les deux tiers de ceux qui se sont renseignés sur les prêts personnels voulaient faire face à la dette d'une manière ou d'une autre, la consolidation de dettes représentant 35,7 % des emprunts. Le refinancement de la dette de carte de crédit pour obtenir un taux d'intérêt plus bas a contribué à hauteur de 31,4 % des emprunts.

"De nombreuses personnes utilisent des prêts personnels pour consolider leurs dettes, de la même manière que certaines personnes ont utilisé des cartes de transfert de solde au fil des ans", Matt Schulz, analyste en chef du secteur pour LendingTree, un marché en ligne qui aide les consommateurs à acheter et à comparer des prêts, y compris personnels, dit dans une interview par e-mail. "Les cartes de transfert de solde à zéro pour cent peuvent certainement être une solution moins chère, mais pour de nombreuses personnes qui ne veulent rien avoir à faire avec les cartes de crédit après avoir accumulé de grosses dettes au fil des ans, les prêts personnels peuvent être une option assez attrayante."

2. Projets d'amélioration de l'habitat

Dans l'étude d'Experian, 35 % des personnes interrogées sur les prêts envisageaient de demander un prêt pour financer un projet de rénovation domiciliaire.

"2018 a été une année robuste pour les dépenses globales de consommation en services à domicile, avec des dépenses moyennes pour l'amélioration de l'habitat à 7 560 $, des dépenses moyennes pour l'entretien de la maison à 1 105 $ et des dépenses moyennes d'urgence à domicile à 416 $ - pour une dépense moyenne totale globale de 9 081 $ dans toutes les catégories." selon HomeAdvisor.

3. Achat d'articles coûteux

Experian a constaté que 27% des demandeurs de prêt potentiels ont déclaré qu'ils pourraient utiliser l'argent pour effectuer un achat important non spécifié. Cela ne signifie pas nécessairement qu'ils doivent financer l'intégralité de l'article avec le prêt, selon Rod Griffin, directeur de l'éducation publique pour Experian.

Par exemple, "si j'achète une nouvelle voiture, l'une des options qui s'offrent à moi, si je ne paie pas en espèces en totalité et qu'il me reste un petit montant, c'est que je peux utiliser un prêt personnel pour payer le petit solde restant ", explique Griffon. "Peut-être que ce ne sont que quelques milliers de dollars. Par expérience personnelle, je sais que lorsque le solde est inférieur à un certain montant, une banque peut ne pas vouloir faire un prêt auto, car il ne sera pas assez dû pour qu'il soit rentable." Un modeste prêt personnel peut combler cet écart.

4. Voyage

Vingt-trois pour cent des personnes qui envisagent de contracter un prêt personnel envisageraient d'utiliser le prêt pour payer leur voyage, a constaté Experian. C'est compréhensible, car les vacances peuvent être assez coûteuses. Une étude réalisée en 2019 par le site Web de finances personnelles Bankrate a révélé que pour les 52% d'Américains qui prévoyaient des vacances cette année-là, le coût moyen prévu était de 1 979 $, les milléniaux plus âgés dans la trentaine – un âge privilégié pour voyager – s'attendant à dépenser 2 366 $.

Comme le note cet article de LendingTree, l'utilisation d'un prêt personnel pour payer un voyage présente des avantages, en ce sens que vous n'avez pas à retarder la gratification, et cela peut être moins cher que de mettre un voyage sur une carte de crédit. En revanche, en raison des intérêts, vous finissez par payer plus pour le voyage que si vous aviez économisé de l'argent, et vous faites face aux risques habituels si vous empruntez trop d'argent et avez du mal à le rembourser à temps.

5. Factures médicales

Bien que les coûts des soins de santé n'apparaissent pas dans l'étude d'Experian comme une raison fréquemment invoquée pour demander un prêt personnel, les conseillers financiers affirment que beaucoup se tournent vers ce type d'emprunt après avoir subi une maladie ou une blessure grave.

"Un accident vasculaire cérébral, un cancer, une crise cardiaque ou un accident de voiture majeur peut entraîner des frais médicaux extrêmement élevés", explique Dwain Phelps, fondateur et PDG de Phelps Financial Group à Kennesaw, en Géorgie. "Il y a des dépenses que votre assurance couvrira et des dépenses que votre assurance ne couvrira pas, qui deviennent votre responsabilité. Pensez maintenant à ces personnes qui n'ont pas d'assurance maladie, leurs frais médicaux et leurs dépenses pourraient devenir incontrôlables. Un prêt personnel pourrait aider avec ces frais médicaux imprévus."

6. Démarrer une petite entreprise

Les experts en finances personnelles affirment que les personnes qui tentent de lancer de nouvelles entreprises – en particulier celles à domicile qu'elles souhaitent poursuivre tout en conservant leur emploi de jour – se tournent parfois vers des prêts personnels pour obtenir de l'argent de départ. "L'entrepreneuriat est une autre raison légitime d'emprunter", déclare Griffin. "Vous devrez peut-être acheter des logiciels ou du matériel informatique." Le capital nécessaire peut être trop faible pour justifier une demande de prêt commercial, mais un prêt personnel fonctionnera très bien.

7. Dépenses imprévues

Il peut s'agir d'un climatiseur en panne au milieu de l'été ou d'un silencieux fissuré sur cette vieille voiture dont vous avez besoin pour vous rendre au travail tous les jours. Les experts disent qu'une autre raison pour laquelle les gens se tournent parfois vers les prêts personnels est qu'ils doivent faire face à un revers soudain qu'ils n'avaient pas prévu. Selon un rapport de 2018 du Conseil des gouverneurs du système de la Réserve fédérale, quatre adultes américains sur 10, s'ils étaient confrontés à une dépense imprévue de 400 $, ne seraient pas en mesure de trouver l'argent à moins qu'ils ne vendent des biens personnels ou n'aient contracté un prêt. .

"Les raisons d'emprunter de l'argent sont compliquées et varient selon les personnes, mais une chose que je pense être un thème unificateur dans notre pays est que des millions d'Américains qui travaillent dur ont encore du mal à s'en sortir au jour le jour", explique Christophe Peterson. Il est directeur des services financiers pour la Consumer Federation of America et professeur de droit à l'Université de l'Utah, spécialisé dans la protection des consommateurs.

Mais contracter un prêt pour couvrir une urgence peut entraîner des problèmes plus tard, si une personne a plus de malchance. "Le crédit peut être risqué car si vous empruntez pour faire face à un problème aujourd'hui, vous pourriez avoir les mêmes problèmes demain", prévient Peterson. "Mais vous serez moins équipé pour y faire face car vous continuerez à payer la dette précédente."