Les prêts personnels peuvent-ils être utilisés pour des acomptes ?

Un prêt personnel est une façon peu orthodoxe de verser votre acompte, et vous devez vous assurer de connaître les conséquences potentielles avant d'essayer.

Source de l'image :Getty Images.

Vous avez trouvé la ville dans laquelle vous souhaitez vivre durablement, vous en avez marre de payer un loyer, et vous aimeriez un endroit pour appeler le vôtre. Il n'y a qu'un seul gros obstacle à votre objectif de devenir propriétaire :l'acompte.

Le montant de l'acompte traditionnel étant de 20% du prix de la maison, il faut beaucoup d'économies pour acheter une maison. C'est particulièrement vrai si vous êtes dans une grande ville où les maisons de taille décente coûtent régulièrement 500 $, 000 ou plus.

Une option que vous envisagez peut-être pour obtenir la maison de vos rêves plus tôt est de demander un prêt personnel pour couvrir cet acompte. Comme vous êtes sur le point de le découvrir, ce n'est pas aussi simple qu'il y paraît.

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Les prêts personnels peuvent-ils être utilisés pour des acomptes ?

La grande majorité du temps, vous ne pouvez pas utiliser un prêt personnel pour un acompte sur une maison.

Ce n'est pas dû aux restrictions de votre prêt personnel; cela est dû à des restrictions de la part de votre prêteur hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires exigeront presque toujours que vous utilisiez votre propre argent pour une mise de fonds au lieu d'un prêt. Vous devrez fournir des documents indiquant d'où vient l'argent, ce n'est donc pas une exigence que vous pouvez contourner.

Il y a quelques raisons importantes pour lesquelles il est important pour un prêteur hypothécaire de recevoir votre mise de fonds :

• L'épargne d'un acompte suffisant démontre que vous êtes financièrement prêt à acheter la maison.
• Les prêteurs hypothécaires veulent voir que vous investissez une partie de votre propre argent dans l'achat et pas seulement que vous empruntez tout.
• Lorsque vous remboursez à la fois un prêt personnel et un prêt hypothécaire, vous êtes plus susceptible d'avoir des problèmes de paiement.

Dans certains cas, un prêteur hypothécaire vous permettra d'utiliser un prêt personnel pour une mise de fonds. ça n'en fait pas une bonne idée, bien que.

Pourquoi vous ne devriez pas emprunter de l'argent pour votre mise de fonds

Même si vous pouvez utiliser un prêt personnel pour un acompte, vous ne devriez probablement pas. Voici pourquoi:

Vous paierez plus d'intérêts -- Puisque vous aurez besoin du prêt personnel pour votre mise de fonds, vous devrez d'abord en faire la demande. Le prêt personnel entraînera une enquête sérieuse sur votre dossier de crédit, abaisser votre pointage de crédit, et cela augmentera votre ratio dette/revenu.

Ces deux facteurs pourraient entraîner un taux d'intérêt plus élevé sur votre prêt hypothécaire, et même une petite différence peut vous coûter cher sur un prêt de 15 à 30 ans. Au pire, ces facteurs pourraient entraîner un refus de votre demande de prêt hypothécaire.

Vous aurez le double des remboursements du prêt -- Même si tout se passe comme prévu, vous effectuerez des paiements à la fois sur votre prêt hypothécaire et votre prêt personnel. Étant donné que les prêts personnels ne sont pas garantis, ils ont des taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques, donc votre prêt personnel sera cher par rapport à votre prêt immobilier.

Être propriétaire coûte assez cher -- Les gens sous-estiment souvent combien il leur en coûtera pour posséder une maison. Impôts fonciers, maintenance, et les réparations peuvent facilement vous coûter des milliers de dollars ou plus par an.

Si vous n'avez pas été en mesure d'économiser suffisamment pour un acompte sur une maison, alors il y a de fortes chances que vous n'ayez pas économisé assez pour l'entretien, Soit. Lorsque vous avez déjà deux versements de prêt chaque mois, cela ne laisse pas beaucoup d'argent à consacrer aux réparations en cas de panne.

Obtenir un prêt hypothécaire avec une faible mise de fonds

Il est recommandé de mettre au moins 20 % d'acompte sur une maison, car si vous en mettez moins, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Il s'agit d'une assurance couvrant le prêteur en cas de défaillance, et il s'agit le plus souvent d'un montant supplémentaire ajouté à votre versement hypothécaire mensuel. Vous pouvez généralement éliminer le PMI une fois que vous avez atteint 20% de valeur nette dans la maison, bien que cela dépende des conditions de votre hypothèque.

Il est compréhensible que tout le monde ne veuille pas attendre pour acheter une maison jusqu'à ce qu'ils aient économisé un acompte de 20 %. Heureusement, il existe d'autres options qui ne vous obligent pas à obtenir un prêt personnel.

Commencez par magasiner avec les meilleurs prêteurs hypothécaires et les meilleurs taux pour voir quels types d'options de mise de fonds sont disponibles. De nombreux prêteurs vous offriront toujours des taux raisonnables même si vous mettez 10 % ou moins.

Alors que vous devrez payer PMI, ce sera toujours une meilleure option que d'utiliser un prêt personnel comme mise de fonds.

Pour éviter le PMI, une autre option sont les hypothèques de ferroutage, également connu sous le nom de prêts 80-10-10. Avec ces, tu mets 10 % de moins, puis obtenir deux hypothèques, un pour 80% du prix d'achat et un autre pour 10%. Même si vous empruntez de l'argent pour couvrir les 10 % restants, vous n'avez pas besoin de payer PMI. 80-10-10 est le rapport le plus courant, mais il y a d'autres options disponibles, comme 80-15-5.

Enfin, assurez-vous de faire vos recherches sur le type de prêts ou de subventions spéciaux disponibles pour votre situation spécifique, car il existe une grande variété qui pourrait aider. Voici quelques exemples :

• Pour les vétérans -- Vous pouvez prétendre à un prêt hypothécaire sans acompte ni PMI par l'intermédiaire du département américain des Anciens Combattants (VA).
• Pour acheter des maisons dans les zones rurales -- Examinez les prêts hypothécaires par le biais du département américain de l'Agriculture (USDA), que vous pouvez obtenir avec aussi peu que zéro mise de fonds.

Comment économiser pour un acompte

Plus vous pouvez mettre d'argent pour un acompte, mieux vous vous porterez lorsque vous achèterez votre maison. Il peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire avec un taux d'intérêt inférieur, et vous n'aurez pas besoin de financer autant du coût de la maison.

Voici quelques conseils qui vous permettront d’économiser pour un acompte :

• Calculez combien vous aurez besoin -- Consultez les prix dans votre région pour le type de logement que vous souhaitez vous donner un objectif concret d'économies, que ce soit 5%, dix%, ou 20 % du prix moyen d'une maison. Gardez à l'esprit que les prix des maisons pourraient augmenter au moment où vous êtes prêt à acheter, il est donc judicieux de viser un peu plus haut que ce dont vous pensez avoir besoin.
• Donnez-vous beaucoup de temps -- La plupart d'entre nous auraient du mal à économiser 50 $, 000 en un an, mais cinq à dix ans est un délai beaucoup plus réaliste.
• Ouvrir un nouveau compte bancaire -- Lorsque vous dédiez un compte bancaire exclusivement comme fonds d'accueil, vous êtes moins susceptible de toucher cet argent pour d'autres raisons. Idéalement, tu devrais regarder comptes d'épargne à intérêt élevé ou comptes du marché monétaire où vous pouvez gagner le plus en retour.
• Soyez cohérent dans votre épargne -- Il est facile de dévier de son objectif en ratant un mois ici et là. Vérifiez que le montant économisé correspond à votre budget, puis effectuez un virement sur votre compte d'épargne immédiatement à chaque fois que vous êtes payé.
• Réduisez votre dette -- Toute dette existante que vous devez rembourser ne fera qu'entraver votre épargne en vue d'un acompte, vous devriez donc en faire une priorité. Dette de carte de crédit, en particulier, peut vous coûter des intérêts substantiels, et vous voudrez peut-être le refinancer par le biais d'un prêt de consolidation de dettes ou un carte de transfert de solde avec un TAP d'introduction de 0% .

Soyez intelligent sur la façon dont vous financez votre maison

Avec toutes les façons dont vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire tout en mettant moins de 20 % sur une maison, cela n'a pas beaucoup de sens d'utiliser un prêt personnel pour votre mise de fonds. Épargner une mise de fonds suffisante est une étape importante pour être prêt à acheter une maison, et il est imprudent de le sauter.

La seule situation dans laquelle vous voudrez peut-être envisager d'obtenir un prêt personnel avant d'acheter une maison est de savoir si ce sera la différence entre payer et ne pas payer le PMI. Dans ce cas, vous pourriez voir si votre prêteur hypothécaire vous laissera financer une partie de la mise de fonds avec un prêt personnel, en supposant qu'une hypothèque de ferroutage n'est pas une option.

Si vous décidez d'utiliser un prêt personnel pour une partie de votre acompte, assurez-vous que vous :

• Faites le tour des meilleurs prêteurs personnels pour obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible et les conditions les plus avantageuses.
• N'empruntez pas plus que ce dont vous avez besoin. Obtenez le plus petit prêt personnel possible afin de pouvoir le rembourser plus rapidement.

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