Les applications Achetez maintenant, payez plus tard nuisent-elles à votre pointage de crédit ?

La réponse dépend de l'application que vous choisissez et si vous effectuez vos paiements à temps.

Lorsque vous faites des achats en ligne, vous rencontrerez probablement des applications acheter maintenant, payer plus tard (BNPL). Au lieu de payer l'intégralité d'un gros achat, vous pouvez utiliser l'un de ces plans de financement pour le rembourser au fil du temps, souvent avec une offre d'introduction APR de 0 %. Les recherches d'Ascent ont révélé que les applications "acheter maintenant, payer plus tard" ont rapidement gagné en popularité, au point que plus de la moitié des Américains ont déclaré en avoir utilisé une. Mais avant de vous inscrire, il est bon de savoir comment une application BNPL peut avoir un impact sur votre crédit.

Une application BNPL peut réduire votre pointage de crédit de plusieurs façons. Tout d'abord, le fournisseur de services peut effectuer une vérification de solvabilité lors de votre demande. Il pourrait également signaler votre historique de paiement aux bureaux de crédit. Et si vous faites défaut, cela sera probablement signalé également. Vous pouvez en savoir plus sur chaque effet potentiel sur votre pointage de crédit ci-dessous.

Postuler à la BNPL

Certaines applications BNPL vérifient votre dossier de crédit lors de votre demande. S'ils le font, cela mettra une enquête de crédit ferme sur votre dossier de crédit. Vous pouvez généralement savoir si une application BNPL effectue une vérification de solvabilité sur son site Web.

Une vérification de solvabilité ferme diminue votre pointage de crédit, mais seulement d'une petite quantité. Le score FICO® du consommateur moyen (le type de pointage de crédit le plus largement utilisé par les prêteurs) chute de moins de cinq points après une enquête approfondie.

Une chose importante à retenir est que plusieurs demandes de crédit sérieuses peuvent retirer plus de points à votre pointage de crédit. Une seule application BNPL ne fera pas beaucoup de différence. Si vous utilisez quatre ou cinq applications BNPL pour effectuer plusieurs achats, votre pointage de crédit baissera beaucoup plus. Pour protéger votre crédit, mieux vaut utiliser les applications BNPL avec parcimonie.

Votre historique de paiement avec une application BNPL

Une application BNPL peut signaler vos paiements à un ou plusieurs des trois bureaux de crédit à la consommation :Equifax, Experian et TransUnion. Ces bureaux de crédit calculent chacun des cotes de crédit pour vous en fonction des informations dont ils disposent. L'historique des paiements est le facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit.

Si vous utilisez une application BNPL qui enregistre votre historique de paiement, cela peut soit aider, soit nuire à votre pointage de crédit. Les paiements à temps sont bons pour votre crédit. Les retards de paiement peuvent réduire considérablement votre score, mais seulement s'ils ont au moins 30 jours de retard. Les paiements effectués dans les 29 jours suivant la date d'échéance sont considérés à temps selon les bureaux de crédit.

Même si un retard de paiement n'affecte pas votre crédit à moins qu'il ne soit en souffrance depuis 30 jours ou plus, des frais de retard peuvent vous être facturés dès que vous manquez un paiement. Pour éviter des frais supplémentaires, assurez-vous de toujours payer avant la date d'échéance.

Défaut sur une application BNPL

Tout comme pour les prêts et les cartes de crédit, vous pouvez par défaut sur une application BNPL si vous n'effectuez pas vos paiements. Alors que les applications BNPL vous donneront généralement une chance de vous faire rattraper, elles finiront par envoyer la dette aux recouvrements.

Lorsque vous avez un compte en recouvrement, il est presque toujours signalé aux bureaux de crédit. Cela fait un certain nombre sur votre crédit, car cela peut entraîner une baisse de pointage de crédit de plus de 100 points. Et il faut souvent des années pour reconstruire votre crédit à partir de ce genre de problème.

En supposant que vous payez une application BNPL à temps, cela n'affectera pas beaucoup votre pointage de crédit. Cela pourrait mettre une enquête sérieuse sur votre dossier de crédit, mais cela n'aura qu'un impact mineur. Vous n'avez qu'à vous inquiéter qu'une application BNPL endommage votre crédit si vous payez au moins 30 jours en retard ou par défaut.

Gardez à l'esprit que ce n'est pas parce que votre pointage de crédit sera bon que vous devriez sauter dans un arrangement BNPL. Vous continuerez à vous endetter et à ajouter une autre facture à payer. Ces applications peuvent être utiles, mais vous devez savoir comment acheter maintenant, payer plus tard afin de pouvoir prendre une décision éclairée.