Avalanche ou boule de neige :le débat sur le remboursement de la dette

Essayer de rembourser vos dettes sans plan peut ressembler à essayer de renflouer un navire en perdition avec un petit seau. Après un moment, vous vous rendrez compte que vous faites peu ou pas de progrès, et s'enfoncer de plus en plus dans la zone dangereuse. Bien qu'il n'y ait pas une seule façon correcte de rembourser une dette, avoir un plan peut vous aider à vous fixer des objectifs et à les atteindre systématiquement.

Examinons de plus près les subtilités de deux principales techniques de remboursement de la dette à faire soi-même :l'avalanche de la dette et la boule de neige de la dette.

Boule de neige de la dette :du plus petit solde au plus grand

L'expert en finances personnelles Dave Ramsey a popularisé la technique de la boule de neige, qui va comme ceci :

1. Dressez la liste de vos dettes dans l'ordre du plus petit solde au plus grand.
2. Plutôt que de payer autant que vous pouvez vous le permettre pour chacun, verser le paiement minimum sur tous, sauf le plus petit.
3. Utilisez le reste de l'argent pour payer celui-ci chaque mois jusqu'à ce qu'il soit remboursé.
4. Une fois celui-ci satisfait, ajoutez le montant que vous payiez dessus au paiement minimum que vous faisiez sur le prochain plus petit et répétez le processus.
5. Continuez à le faire avec chaque obligation supplémentaire jusqu'à ce qu'elles soient toutes payées.

Lorsque vous atteignez la dette la plus élevée, tout l'argent que vous auriez autrement consacré aux paiements minimaux (et aux progrès minimes) chaque mois peut à la place être appliqué à celui-là. Cela vous permettra de vous désendetter plus rapidement que de faire des paiements minimums sur tous vos comptes chaque mois.

Comme NerdWallet écrit, le principal avantage de faire boule de neige plusieurs dettes est qu'« un système doté de récompenses peut vous aider à rester sur la bonne voie ». Considérez combien il est plus gérable de travailler sur votre plus petite dette que d'essayer de régler toutes vos dettes à la fois. Snowballing vous permet de remporter une victoire relativement rapide en remboursant ce premier solde. Les sentiments de soulagement et d'accomplissement que vous ressentirez vous motiveront à continuer jusqu'à ce que chaque centime soit remboursé.

Avalanche de dettes :du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas

La méthode de l'avalanche de dettes, d'autre part, vise à minimiser le montant des intérêts que vous paierez. Cette stratégie classe vos dettes de celle avec le taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Autre que ça, vous procéderez de la même manière que vous le feriez avec l'approche boule de neige.

L'objectif de l'avalanche de votre dette est de payer le moins d'intérêts possible. Cette méthode peut être particulièrement fructueuse lorsque vous traitez plusieurs soldes de cartes de crédit à intérêt élevé, en particulier compte tenu de la nature composée des intérêts.

Considérez les avantages et les inconvénients

Lorsque vous réfléchissez à la façon de rembourser vos dettes, faire boule de neige peut fournir un coup de pouce psychologique bien nécessaire, car vous verrez vos résultats prendre de l'ampleur comme une boule de neige dévalant une colline. L'inconvénient est que vous pourriez finir par payer plus parce que vous donnez la priorité au solde dû aux intérêts facturés.

L'avantage de l'avalanche de dettes est que vous vous attaquerez à vos dettes tout en payant le moins d'intérêts possible. Le défi avec cette stratégie est que vous devrez rester discipliné car les victoires peuvent ne pas arriver aussi rapidement, surtout si vous faites face à une dette à taux d'intérêt élevé avec un solde important dès le départ.

Les méthodes de remboursement de la dette par avalanche et boule de neige ne représentent que deux des façons possibles de régler vos dettes. Et, à vrai dire, ce ne sont généralement des options viables que pour les personnes disposant de suffisamment d'argent - après avoir couvert les frais de subsistance essentiels et économisé - pour payer plus que le solde minimum dû sur au moins un compte.

Pourtant, si vous êtes en mesure de suivre cette voie de bricolage pour le remboursement de la dette, il est important de décider à l'avance quelle stratégie vous utiliserez. Adopter une approche systématique, boule de neige ou avalanche, vous aidera à rester concentré et à faire de réels progrès pour vous désendetter.