Faire en sorte que la méthode boule de neige de la dette fonctionne pour vous

Avez-vous du mal à vous motiver pour rembourser vos dettes ? Payer vos factures chaque mois vous donne-t-il l'impression de grignoter péniblement une montagne sans fin ? Avez-vous essayé d'autres tactiques de réduction de la dette, pour être frustré par le manque de progrès et abandonner après quelques mois ? Les méthodes de réduction de la dette sont comme les régimes :la meilleure est celle à laquelle vous pouvez vous tenir. Lorsque vous vous perdez sous un tas de dettes, gagner facilement (plutôt) peut être la clé pour vous mettre sur la bonne voie. C'est là qu'intervient la méthode boule de neige de la dette.

Qu'est-ce que la méthode boule de neige ?

La méthode boule de neige de l'élimination de la dette tire parti de la psychologie de la rétroaction positive.

La sagesse conventionnelle en matière de remboursement de la dette est que vous devriez d'abord vous concentrer sur le paiement de votre dette à intérêt le plus élevé pour économiser le plus d'argent. Cependant, si votre dette à taux d'intérêt le plus élevé est également la plus importante, vous pourriez avoir du mal à vous en tenir à votre plan pour la rembourser.

La théorie derrière la méthode boule de neige de la dette est que vous êtes plus susceptible de continuer à rembourser votre dette si vous vous concentrez sur l'objectif plus petit et à plus court terme de rembourser votre plus petite dette en premier. Parce que cette dette est la plus facile à rembourser, vous la rembourserez plus tôt et ressentirez un sentiment d'accomplissement lorsque vous verrez le solde de votre compte atteindre zéro. Ce sentiment d'accomplissement vous motive à continuer.

Pensez à jouer dans la neige quand vous étiez enfant. Vous commencez avec une boule de neige ordinaire suffisamment petite pour tenir dans la paume de votre main. Mais si vous vous installez sur le sol et que vous commencez à le rouler dans la neige, il devient de plus en plus gros. Il s'agit de s'appuyer sur le travail que vous avez déjà effectué et d'utiliser cet élan pour continuer à aller de l'avant, en libérant plus d'argent dans votre budget pour le remboursement de la dette et en accumulant des gains de plus en plus importants au fur et à mesure.

Comment ça marche ?

Le principe de base est le suivant :vous effectuez des paiements minimums sur toutes vos dettes sauf la plus petite. Sur celui-là, vous y mettez autant chaque mois que votre budget le permet. Parce que la dette est plus petite, vous pouvez la rembourser assez rapidement. Lorsque vous avez remboursé cette dette, non seulement vous êtes motivé pour continuer, mais vous avez également libéré plus de fonds pour vous concentrer sur vos dettes plus importantes. Au fur et à mesure que vous progressez vers votre dette la plus importante, vous disposerez des montants de paiement de vos dettes précédemment remboursées pour vous aider à y faire face.

Prenons un exemple.

Supposons que vous ayez un prêt étudiant, un prêt automobile, une facture médicale et que vous ayez régulièrement un solde sur votre carte de crédit. Énumérez ces dettes de la plus petite à la plus grande. Par exemple :

1. Dette médicale :2 000 $
2. Carte de crédit :5 000 USD
3. Prêt auto :10 000 $
4. Prêt étudiant :20 000 $

Comme la dette médicale est la plus petite, c'est par celle-ci que vous commencerez. Vous effectuerez des paiements minimums sur toutes les autres dettes et visez à faire plus que le paiement minimum chaque mois sur la dette médicale. L'objectif est d'investir le plus d'argent possible dans cette dette jusqu'à ce qu'elle soit remboursée.

Une fois que vous avez remboursé la dette médicale, vous passez à votre dette de carte de crédit, en ajoutant le montant que vous dépensiez chaque mois pour rembourser votre dette médicale à ce que vous payez actuellement pour votre dette de carte de crédit. Ainsi, si le paiement minimum pour la dette médicale était de 100 $ et que vous pouviez payer 100 $ supplémentaires en plus, ces 200 $ supplémentaires par mois sont transférés à votre paiement mensuel par carte de crédit.

Continuez ainsi jusqu'à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.

Pourquoi ça marche

Souvent, les gens n'agissent pas de manière complètement rationnelle lorsqu'il s'agit d'argent. Même lorsqu'une certaine décision financière est la plus logique ou que les calculs sont clairs quant à la meilleure option, toutes sortes d'émotions et de biais cognitifs peuvent amener les gens à agir de manière moins que rationnelle lorsqu'il s'agit d'argent.

Par exemple, des chercheurs au Royaume-Uni ont découvert que les gens ont tendance à ne pas rembourser leurs dettes en fonction du montant d'intérêts qu'ils pourraient économiser eux-mêmes, mais plutôt en fonction du montant qu'ils paient en fonction de la taille du solde, en effectuant des paiements plus importants sur leurs soldes les plus importants. .

Si vous réfléchissez à la façon dont vous pouvez rembourser votre dette de la manière la plus logique, vous avez déjà une longueur d'avance. Mais élaborer une stratégie pour rembourser vos dettes n'est que la première étape, et tous les calculs du monde ne vous aideront pas si vous ne vous en tenez pas à la technique que vous avez choisie.

La boule de neige de la dette travaille avec votre psychologie, plutôt que de vous obliger à compter uniquement sur la volonté (qui, il s'avère, n'est pas un moyen très fiable d'atteindre vos objectifs).

Cette méthode est même étayée par des données. Dans une étude publiée dans le Journal of Consumer Research, les chercheurs ont découvert que les consommateurs ont tendance à faire plus de progrès vers l'élimination de la dette lorsqu'ils concentrent leurs paiements sur un compte à la fois au lieu d'effectuer des paiements égaux sur tous leurs comptes.

Lorsque les chercheurs ont essayé de comprendre pourquoi cela pourrait être, ils ont découvert que les stratégies de réduction de la dette (comme la méthode boule de neige) qui se concentrent sur la concentration des paiements sur le compte avec le plus petit solde donnent aux consommateurs le plus grand coup de pouce à leur sentiment de progrès et leur donnent donc le plus de motivation pour continuer.

L'argent est émotionnel, et la dette l'est particulièrement. Pour sortir de la dette, se sentir bien dans sa peau et avoir de l'espoir quant à sa capacité à le faire peut être beaucoup plus important que d'utiliser la stratégie la plus "logique".

La boule de neige de la dette me convient-elle ?

Si rayer des éléments de votre liste de tâches vous apporte beaucoup de joie et de motivation, la méthode boule de neige de la dette pourrait vous convenir.

Cependant, vous devriez d'abord prendre le temps de déterminer si cela a du sens pour vous et votre situation actuelle. Il peut être utile de créer une feuille de calcul pour déterminer à quoi ressemblerait la réduction de la dette pour vous selon la méthode boule de neige par rapport au remboursement de vos dettes les plus élevées en premier.

Si vos dettes combinées sont si importantes qu'elles semblent insurmontables, une meilleure étape peut être d'examiner les options d'allégement de la dette ou de parler à un professionnel, comme un conseiller en crédit.

Cela dit, si vous continuez à vous endetter, parler à un professionnel est probablement une meilleure option afin que vous puissiez vous attaquer à la racine du problème.

Comment se permettre plus que le minimum

Tout va bien, à condition que vous ayez les fonds nécessaires pour effectuer des paiements plus importants sur l'une de vos dettes. Mais ceux qui sont coincés dans des cycles d'endettement n'ont peut-être pas beaucoup de marge de manœuvre dans leur budget, surtout s'ils vivent d'un chèque de paie à l'autre.

Prenez le temps d'évaluer vos dépenses régulières et d'identifier les domaines où il vous serait possible de réduire vos dépenses. Y a-t-il des choses que vous payez et que vous pourriez supprimer (au moins temporairement) pendant que vous vous efforcez de rembourser votre dette ?

Vous pourriez également envisager des moyens d'augmenter vos revenus afin d'avoir plus d'argent pour travailler. Prendre une activité secondaire ou un concert temporaire peut faciliter le remboursement de la dette.

Il est également important d'éviter de s'endetter davantage pendant que vous travaillez pour rembourser ce que vous devez déjà. Avant de commencer la méthode boule de neige, c'est une bonne idée de se concentrer sur l'épargne d'au moins un petit fonds d'urgence. De cette façon, si des frais imprévus surviennent, vous n'aurez pas à vous endetter pour les couvrir.

Une fois que vous êtes sorti, restez dehors

Une fois que vous avez remboursé vos dettes actuelles, vous voulez probablement éviter de vous retrouver dans une situation où vous vous sentez submergé par le montant de la dette que vous devez à vos créanciers.

Cela ne veut pas dire que vous ne pourrez plus jamais contracter un autre prêt ou utiliser une carte de crédit. La vie est imprévisible et vous devrez peut-être vous endetter à nouveau à un moment donné. L'important est d'éviter d'être pris dans un cycle d'endettement ou d'assumer plus que ce que vous pouvez gérer.

S'endetter peut parfois vous aider à faire des choses que vous n'auriez pas pu faire autrement, comme vous permettre d'aller à l'université. Cependant, la clé est de le garder gérable et de faire de votre mieux pour le rembourser en temps opportun et de manière rentable.