Comment protéger votre crédit après la violation d'Equifax

Environ 143 millions de dossiers ont été volés lors de la récente violation d'Equifax, y compris les noms, Numéros de sécurité sociale, date de naissance, et adresses. Même avant l'incident d'Equifax, l'usurpation d'identité est en augmentation. Avec ce récent vol de millions de disques, le risque de fraude au crédit va certainement augmenter.

Vous pouvez prendre des mesures pour vous protéger contre l'usurpation d'identité. Ces options vont de la surveillance des activités suspectes sur vos comptes, à payer pour des services de surveillance du crédit ou même à bloquer l'accès à vos rapports de crédit.

Est-ce que cela vaut la peine et les dépenses de geler votre rapport de crédit, ou des étapes moins intensives peuvent-elles suffisamment atténuer votre risque d'usurpation d'identité ? Voici les options qui s'offrent à vous.

Suivi manuel des comptes

Vous pouvez vérifier vos relevés mensuels des comptes bancaires et de crédit existants pour les transactions inattendues. Si vous voyez une transaction que vous n'avez pas effectuée, vous avez un drapeau rouge majeur.

Combien de coûts et d'efforts ?

Le coût est nul, mais il faut faire des efforts pour rester au courant de toutes vos déclarations et rechercher des activités inattendues. Si vous repérez un vol, vous devrez travailler avec votre institution financière pour annuler les transactions frauduleuses.

Combien de protections ?

Dans de nombreux cas, vous ne serez pas responsable des transactions frauduleuses si vous les signalez à l'institution financière et travaillez pour résoudre le problème. (Voir aussi :Pourquoi le crédit est plus sûr que le débit)

Suivi manuel du rapport de crédit

En plus de surveiller les transactions sur vos comptes existants, vous devez surveiller au cas où des voleurs ouvriraient Nouveau comptes de crédit en utilisant vos informations personnelles volées. Vous pouvez demander une copie gratuite de vos rapports de crédit tous les 12 mois auprès des principaux bureaux de crédit (TransUnion, Equifax, et Experian) et vérifiez manuellement les nouveaux comptes créés par quelqu'un d'autre.

Combien de coûts et d'efforts ?

Gratuit si vous utilisez les rapports de crédit gratuits, limité à un par an par bureau de crédit. Si vous souhaitez vérifier vos rapports plus d'une fois par an, vous pouvez payer une somme modique, généralement environ 10 $ par rapport.

Combien de protections ?

Même si vous êtes diligent dans la demande et la vérification de vos rapports de crédit, un compte frauduleux peut passer inaperçu pendant un certain temps en raison du délai entre la création d'un compte frauduleux et le moment où vous obtenez un rapport de crédit mis à jour et remarquez le nouveau compte.

Comment obtenir vos rapports de crédit gratuits

Visitez AnnualCreditReport.com pour demander vos rapports de crédit gratuits. Vous pouvez demander des rapports aux trois bureaux de crédit à la fois, ou vous pouvez commander à partir d'un bureau à la fois. Commander un rapport gratuit tous les quatre mois peut vous aider à garder un œil sur votre crédit tout au long de l'année sans payer de frais.

Service de suivi de dossier de crédit

Vous pouvez vous inscrire à des services de surveillance du crédit qui envoient des alertes lorsque de nouveaux comptes de crédit sont ouverts, ou lorsqu'une enquête de crédit a été faite sur votre rapport. (Voir aussi :la surveillance du crédit en vaut-elle toujours la peine ?)

Combien de coûts et d'efforts ?

Les services de surveillance du crédit sont offerts par les agences d'évaluation du crédit et d'autres sociétés avec des coûts allant de quelques dollars par mois jusqu'à 25 $ par mois. Un suivi de crédit gratuit est disponible auprès de Credit Karma dont le service gratuit est soutenu par des offres de prêt et de crédit.

Le suivi du crédit est automatique dans le sens où il fournit des alertes lorsqu'une enquête survient ou qu'un nouveau compte est ouvert, mais vous devrez vérifier les alertes pour voir si l'activité est légitime. Et s'il y a une activité frauduleuse, vous devrez prendre des mesures pour le contrer.

Combien de protections ?

La surveillance du crédit fournit des alertes lorsque de nouveaux comptes de crédit sont ouverts, mais cela n'empêche pas les voleurs d'ouvrir de faux comptes. La surveillance automatique vous aide simplement à repérer rapidement les nouveaux comptes frauduleux et à prendre des mesures pour annuler les frais et fermer les comptes.

Assurance vol d'identité

L'assurance contre l'usurpation d'identité prend en charge certaines des dépenses que vous pourriez encourir associées à la restauration de votre identité, y compris les frais juridiques et les frais des institutions financières. La couverture peut également inclure les pertes directes dues à la fraude au crédit ou à d'autres utilisations abusives de vos informations personnelles.

Combien de coûts et d'efforts ?

L'assurance contre le vol d'identité coûte généralement entre 25 $ et 60 $ par an et peut inclure la surveillance du crédit et d'autres services.

Combien de protections ?

Si vous êtes victime d'une usurpation d'identité et êtes couvert par une assurance usurpation d'identité, la balle sera toujours dans votre camp pour résoudre les problèmes. L'assurance couvrira certains types de dépenses que vous pourriez encourir et limitera vos menues pertes.

Alerte à la fraude

Vous pouvez placer une alerte à la fraude sur votre dossier de crédit, qui informe les émetteurs de crédit de vous contacter pour confirmation avant de créer un nouveau compte de crédit. Une première alerte à la fraude reste sur votre dossier de crédit pendant 90 jours, et vous pouvez le prolonger de 90 jours après cela. Une alerte à la fraude prolongée pour les cas confirmés d'usurpation d'identité dure sept ans.

En plus de mettre une alerte à la fraude sur votre dossier de crédit pour les nouveaux comptes de crédit, vous pouvez également demander une alerte de sécurité avec ChexSystems pour les nouveaux comptes chèques et d'épargne.

Combien de coûts et d'efforts ?

Il est gratuit de placer une alerte à la fraude sur votre dossier de crédit. Une fois que vous avez mis une alerte à la fraude dans votre dossier auprès de l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit, il sera partagé avec les deux autres.

Combien de protections ?

Lorsqu'une alerte à la fraude figure sur votre dossier de crédit, les émetteurs de crédit sont censés vous contacter avant d'ouvrir un nouveau compte de crédit, mais la conformité peut varier.

Gel du rapport de crédit

Un gel du crédit avec les agences d'évaluation du crédit empêche que votre rapport de crédit ne soit partagé à moins que vous ne « dégeliez » votre rapport de crédit. Cela empêche les voleurs d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit frauduleux en utilisant des informations personnelles volées.

Combien de coûts et d'efforts ?

Un gel du crédit s'accompagne d'un niveau de tracas et de coûts plus élevés que certaines autres mesures de prévention de la fraude. Vous devez geler votre dossier de crédit auprès de chacune des trois agences d'évaluation du crédit, ce qui signifie demander le gel trois fois. Ensuite, chaque fois que vous souhaitez demander un compte de crédit, ou autoriser l'accès à votre dossier de crédit pour une demande d'emploi ou de logement, vous devrez dégeler votre dossier de crédit, puis recongelez-le par la suite.

Vous paierez des frais chaque fois que vous gelerez ou débloquerez votre compte. Les frais varient selon l'état, mais généralement, ils varient de 5 $ à 15 $ pour chaque gel et dégel. Notez qu'à la lumière de la faille de sécurité, Equifax offre libre gel du crédit jusqu'au 21 novembre 2017.

Chaque bureau vous donnera un numéro d'identification personnel (NIP) dont vous devrez garder une trace afin de dégeler vos rapports. Vous pouvez également demander un gel de sécurité avec ChexSystems pour bloquer l'ouverture de nouveaux comptes chèques ou d'épargne sans frais.

Combien de protections ?

Un gel du crédit est efficace pour empêcher l'ouverture de nouveaux comptes, mais vous devrez toujours surveiller les comptes bancaires et de crédit existants pour détecter toute activité frauduleuse, puisque les comptes existants ne sont pas affectés par un gel du crédit. Si vous savez que vous demanderez un crédit (ou un emploi ou un appartement qui pourrait nécessiter une vérification de crédit) plusieurs fois dans un proche avenir - ou si un gel du crédit semble trop compliqué - vous feriez peut-être mieux de vous inscrire à un service de surveillance du crédit et peut-être en plaçant une alerte à la fraude sur votre dossier de crédit au lieu de geler.

Si vous faites rarement ou jamais de demandes de crédit, et n'aurez pas besoin de donner accès à votre dossier de crédit aux employeurs ou aux propriétaires, vous feriez peut-être mieux de geler votre rapport de crédit indéfiniment. Gardez à l'esprit, bien que, qu'il est possible que le NIP nécessaire pour dégeler votre dossier de crédit soit compromis par des voleurs, qui pourraient dégeler eux-mêmes votre dossier de crédit. Pour une protection supplémentaire, vous pourriez placer une alerte à la fraude sur votre dossier de crédit avant de le geler.

Un "verrou" peut être une autre option

À partir du 31 janvier 2018, Equifax offrira aux consommateurs un nouveau service permanent qui leur donne la possibilité de « verrouiller » et de « déverrouiller » leur dossier de crédit à volonté. Ce nouveau service fonctionnerait de la même manière qu'un gel, et il reste à déterminer ce qui différenciera exactement les deux méthodes. Equifax prétend que le service inclura des "techniques d'authentification plus modernes" pour déverrouiller et accéder à votre rapport de crédit. Si vous choisissez cet itinéraire, assurez-vous de lire attentivement les termes et conditions avant de vous inscrire.