Avez-vous besoin d'une surveillance du crédit pour protéger votre crédit ?

Alors qu'Internet a amélioré nos vies de nombreuses manières, la technologie a également rendu nos informations personnelles plus vulnérables que jamais. Si les violations de données dans les grands magasins comme Target et Home Depot il y a plusieurs années ne vous ont pas convaincu de ce fait, la violation de données d'Equifax en 2017, qui peut avoir divulgué les données sensibles de jusqu'à 145 millions de consommateurs, vous a probablement aidé à réaliser à quel point vos informations personnelles pourraient être en danger.

Si vous avez vu des publicités pour des services de surveillance du crédit comme LifeLock ou Identity Guard, vous vous êtes peut-être demandé si l'inscription en valait la peine. Vous avez peut-être également entendu parler des gels de crédit et des alertes à la fraude et vous vous êtes demandé comment cela fonctionnait. Avant de prendre des mesures pour protéger votre crédit et votre identité, voici ce que vous devez savoir. (Voir aussi :Ne paniquez pas. Faites ceci à la place si votre identité est volée)

La différence entre le suivi du crédit, gel des crédits, et alertes à la fraude

Pendant la violation de données d'Equifax, noms des consommateurs, Numéros de sécurité sociale, adresses, et, dans certains cas, les numéros de carte de crédit ont été consultés par des pirates. Pour contrôler les dommages après la violation, Equifax a créé un site Web spécial où vous pouvez entrer vos informations et savoir si vous avez été touché par la violation d'Equifax. Il a également commencé à offrir une année de surveillance gratuite du crédit et d'autres services d'usurpation d'identité à tous les consommateurs américains, si leurs informations ont été consultées pendant la violation de données ou non.

En plus de profiter de la surveillance du crédit, Equifax et les défenseurs des consommateurs ont suggéré aux consommateurs d'envisager plusieurs autres mesures pour protéger leur crédit immédiatement :geler leurs rapports de crédit et placer une alerte à la fraude sur leurs rapports.

Mais quelle est la différence entre ces options ? Alors que chaque service a le même objectif de protéger votre identité et votre crédit, ils fonctionnent tous différemment et certains peuvent être meilleurs pour certains consommateurs que d'autres.

Suivi de crédit

Traditionnellement, la surveillance du crédit est un service pour lequel les gens paient. Avec LifeLock, par exemple, vous pouvez payer des frais mensuels pour que l'entreprise vérifie en permanence l'absence de fraude ou de menaces sur vos comptes financiers et vos rapports de crédit. D'autres services de surveillance du crédit fonctionnent de manière similaire, bien qu'ils puissent offrir des fonctionnalités différentes.

Gel du crédit

Avec un gel du crédit, vous payez généralement jusqu'à 10 $ par agence d'évaluation du crédit pour rendre votre rapport de crédit inaccessible aux prêteurs, rendant ainsi impossible pour les pirates et les escrocs d'ouvrir de nouveaux comptes à votre nom. Notez que vous payez généralement également des frais chaque fois que vous souhaitez débloquer votre crédit. Pour l'instant, les gels et déblocages de crédit sont gratuits avec Equifax.

Alertes de fraude

Si vous ne voulez pas geler complètement votre crédit, vous pouvez placer trois types différents d'alertes de fraude sur votre rapport de crédit à la place. Les alertes de fraude sont gratuites, et ils exigent que les prêteurs vérifient votre identité avant d'émettre un nouveau crédit en votre nom. Comme le note la Federal Trade Commission, les options incluent :

• Alerte de fraude initiale :ce type d'alerte de fraude est préférable pour une personne dont l'identité n'a pas encore été volée. Il protège votre crédit contre les accès non vérifiés jusqu'à 90 jours.

• Alerte de fraude étendue :Une alerte de fraude étendue protège les victimes d'usurpation d'identité jusqu'à sept ans.

• Alerte militaire en service actif :cette alerte protège les membres du service en service actif contre le vol d'identité jusqu'à un an pendant leur déploiement.

Devriez-vous payer pour la surveillance du crédit ?

La question de savoir si vous devez payer pour la surveillance du crédit dépend de votre situation. Gerri Detweiler, directeur pédagogique de Nav, une entreprise qui fabrique des outils de gestion du crédit aux entreprises, affirme que même s'il existe plus d'opportunités que jamais de surveiller votre crédit gratuitement, il y a des moments où payer pour un service plus complet pourrait être avantageux. « La surveillance sur ces plateformes peut être plus robuste, " elle dit.

Si vous savez que vous ne prendrez pas le temps de surveiller vous-même vos comptes de crédit, ou vous voulez juste la tranquillité d'esprit de savoir que quelqu'un d'autre le fait pour vous, alors payer pour un service d'abonnement peut en valoir la peine.

Le gel de votre dossier de crédit peut aussi avoir du sens, dit Detweiler. Mais si vous le faites pour empêcher le vol d'identité, vous devez connaître les inconvénients. « Cela peut être un problème lorsque vous allez demander un crédit, Assurance, ou même essayer d'obtenir un nouveau téléphone portable, " dit Detweiler, principalement parce que vous devrez dégeler votre dossier de crédit chaque fois que vous voudrez demander un nouveau crédit. Cela peut coûter cher.

Detweiler dit qu'elle craint également que les gels de crédit créent un faux sentiment de sécurité. Bien qu'un gel puisse empêcher quelqu'un d'ouvrir de nouveaux comptes à votre nom, il ne peut empêcher les pirates informatiques d'utiliser frauduleusement vos comptes existants ou de voler vos informations.

En ce qui concerne les alertes de fraude, Detweiler a choisi cette option lorsqu'elle a été victime d'un vol d'identité en 2017. Alors qu'un gel du crédit bloque votre nouveau crédit, les alertes de fraude permettent aux créanciers d'accéder à votre dossier de crédit tant qu'ils sont en mesure de vérifier votre identité. Pour cette raison, les alertes à la fraude peuvent être une meilleure option pour une personne qui ouvre régulièrement un nouveau crédit et souhaite toujours une certaine protection contre le vol d'identité.

Autres moyens de protéger votre crédit

Si vous vous préparez pour un prêt crucial comme une hypothèque, nouveau prêt auto, ou prêt pour petite entreprise, par exemple, vous voulez vous assurer que votre crédit est le plus solide possible, dit Detweiler. C'est parce que des cotes de crédit plus faibles peuvent signifier que vous n'obtiendrez pas l'approbation du prêt ou que vous paierez plus de frais d'intérêt.

Plus, vous voudrez garder votre identité et vos informations personnelles à l'abri des pirates et des escrocs, quoi qu'il arrive. Si votre identité est volée, cela peut prendre des mois voire des années pour que la situation soit éclaircie.

Detweiler dit que vous devriez profiter du fait que vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès des trois agences d'évaluation du crédit - Experian, Equifax, et TransUnion — une fois par an sur AnnualCreditReport.com. En accédant régulièrement à votre dossier de crédit complet, vous pouvez vérifier les erreurs ou les activités frauduleuses et les signaler immédiatement si vous les trouvez. (Voir aussi :Comment lire un rapport de crédit)

Il existe également de nombreux endroits où vous pouvez obtenir un pointage de crédit gratuit. De nombreux émetteurs de cartes de crédit donnent des cotes de crédit gratuites. D'autres services gratuits tels que Credit Karma vous donnent une estimation de votre pointage de crédit tout au long de l'année et configurent des notifications pour vous informer lorsqu'un nouveau compte est ouvert à votre nom.

Trevor Buxton, Le Certified Fraud Examiner (CFE) et vice-président adjoint de la prévention de la fraude chez PNC Bank suggère également les actions suivantes pour protéger votre crédit :

• Gardez un œil attentif sur vos comptes bancaires. "Si vous remarquez une activité non autorisée sur votre compte, appelez immédiatement le numéro au dos de votre débit, AU M, ou carte de crédit, ou passez à votre succursale locale, " dit Buxton.

• Inscrivez-vous aux alertes sur vos comptes. De nombreuses banques vous permettent de configurer vos comptes de crédit et de débit afin que vous soyez averti chaque fois qu'un achat est effectué.

• Étalez vos rapports de crédit gratuits sur une année. Étant donné que vous pouvez obtenir un rapport gratuit des trois agences d'évaluation du crédit une fois par an, Buxton suggère de les diffuser en accédant à un rapport gratuit tous les quatre mois.

Informez les agences d'évaluation du crédit de toute fausse déclaration. Si vous trouvez des erreurs sur votre rapport de crédit, avisez l'agence d'évaluation du crédit en question et contestez l'information immédiatement. Vous pouvez en savoir plus sur la façon de contester les erreurs sur votre rapport de crédit sur le site Web de la FTC.