Comment les cartes de crédit des petites entreprises affectent votre crédit personnel

Si vous cherchez une nouvelle carte de crédit, alors vous avez probablement remarqué que de nombreuses cartes sont proposées à la fois en version personnelle et en version petite entreprise. Les cartes de crédit professionnelles peuvent offrir des récompenses et des avantages plus adaptés aux besoins des petites entreprises, mais comment leur utilisation affecte-t-elle votre crédit personnel ?

Notions de base sur les cartes de crédit professionnelles

Lorsque vous demandez une carte de crédit pour petite entreprise, l'émetteur de la carte vérifiera votre rapport de crédit personnel et votre pointage de crédit pour voir si vous êtes admissible à un nouveau compte. Peu importe que vous fournissiez un numéro d'identification d'employeur (EIN) ou un numéro de sécurité sociale, vos informations de crédit personnelles seront vérifiées, puisque presque toutes les cartes de crédit aux petites entreprises nécessitent votre garantie personnelle de remboursement. Cela signifie que même si votre entreprise se dissout, se vend, ou fait faillite, vous êtes toujours responsable du remboursement de la dette de carte de crédit. La carte de crédit peut porter le nom de votre entreprise, mais dans le cadre de l'application, vous acceptez d'en être personnellement responsable. (Voir aussi :5 façons d'obtenir un crédit commercial lorsque vous êtes travailleur autonome)

Comment la demande de carte de crédit professionnelle affecte votre crédit

Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, cela a plusieurs effets sur votre crédit. Pour les saisir, cela aide à comprendre les cinq principaux facteurs qui entrent dans votre pointage FICO – le pointage de crédit personnel le plus couramment utilisé. Ces facteurs sont :

1. Historique des paiements (35 % de la cote de crédit totale) : Les paiements à temps sont la partie la plus importante de votre pointage de crédit. (Voir aussi :Comment les retards de paiement affectent votre crédit)

2. Utilisation du crédit (30 % du score total) : Il est préférable de maintenir votre ratio d'utilisation du crédit - le montant que vous devez par rapport au montant total du crédit dont vous disposez - aussi bas que possible.

3. Durée des antécédents de crédit (15 % du score total) : Plus l'âge moyen de vos comptes est élevé, le meilleur. (Voir aussi :Pourquoi l'âge de vos antécédents de crédit est important)

4. Nouveau crédit :(10 % du score total) : L'ouverture d'un trop grand nombre de lignes de crédit à la fois pourrait suggérer que vous rencontrez des problèmes financiers.

5. Mix de crédit :(10 % du score total) : Les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer une variété de types de dettes, comme les prêts à tempérament et les cartes de crédit. (Voir aussi :Comment les demandes de crédit affectent votre pointage de crédit)

Lorsque vous demandez une nouvelle carte, cela affecte la nouvelle partie de crédit de votre pointage, car la demande entraînera une nouvelle enquête sur votre rapport de crédit - une soi-disant enquête dure. Faire une demande de marge de crédit unique aura très peu d'effet sur votre pointage de crédit, mais demander plusieurs nouvelles lignes de crédit dans un court laps de temps pourrait entraîner une petite, baisse temporaire de votre score.

Comment les cartes de crédit professionnelles peuvent affecter différemment votre crédit personnel

Dans la plupart des cas, une carte de crédit pour petite entreprise affectera votre crédit tout comme une carte de crédit personnelle. Cependant, certains émetteurs de cartes de crédit ne signalent votre compte de carte de crédit professionnel que s'il est en souffrance et ne signalent pas du tout le solde et les informations de paiement. Par conséquent, votre utilisation des comptes de cartes de crédit professionnelles peut ou non affecter votre crédit d'une manière ou d'une autre. (Voir aussi :Quand obtenir une carte de crédit professionnelle plutôt qu'une carte de consommateur)

En supposant que vous ayez une carte qui rapporte régulièrement à votre crédit personnel, une fois approuvé, le nouveau compte affectera la partie historique de crédit de votre pointage. Il abaissera l'âge moyen de vos marges de crédit, ce qui à lui seul peut entraîner une petite baisse de votre score, surtout si vous avez des antécédents de crédit très limités.

Vos soldes mensuels et le paiement de ce nouveau compte apparaîtront également sur votre rapport de crédit. Tant que vous effectuez vos paiements à temps, ce nouveau compte vous aidera à bâtir votre historique de crédit, ce qui est bon pour votre pointage de crédit.

Finalement, avoir une nouvelle marge de crédit peut ou non contribuer à réduire votre taux d'utilisation du crédit. Une carte avec une limite de crédit élevée (et les cartes de visite ont tendance à avoir des limites plus élevées que les cartes personnelles) augmente votre montant de crédit disponible. Mais afin de maintenir votre taux d'utilisation bas, vous devez garder vos soldes bas. Si vous maximisez rapidement la nouvelle carte, vous pourriez en fait nuire à votre taux d'utilisation du crédit.

Si vous obtenez une carte de crédit professionnelle qui ne se rapporte pas à votre crédit personnel, alors la petite baisse de votre crédit à la suite de l'enquête sérieuse rebondira et rien d'autre n'arrivera à votre crédit, sauf si vous faites défaut sur la carte de crédit professionnelle. Ensuite, il apparaîtra sur votre rapport de crédit comme un prêt en souffrance.

La seule façon de savoir avec certitude si vos comptes de carte de crédit professionnels indiquent votre solde et vos informations de paiement est de consulter une copie de votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit chaque année auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit à la consommation en vous rendant sur AnnualCreditReport.com.

Comment les cartes de crédit professionnelles affectent votre rapport de crédit professionnel

En plus d'affecter éventuellement votre dossier de crédit personnel, votre carte de crédit pour petite entreprise peut également affecter vos rapports de crédit d'entreprise. Votre émetteur peut déclarer votre solde et vos informations de paiement aux sociétés qui établissent des rapports de crédit sur les petites entreprises. Les principales agences d'évaluation du crédit aux entreprises sont Dun &Bradstreet, Expérien, et Equifax. Pour de nombreuses petites entreprises, avoir un solide dossier de crédit commercial est essentiel pour garantir les futures lignes de crédit et des conditions de paiement favorables de la part des fournisseurs. Il vous sera également avantageux de pouvoir obtenir un financement sans garantie personnelle, ce qui ne peut arriver qu'en construisant d'abord un solide historique de crédit aux entreprises.