Besoin d'un crédit commercial ? Construisez votre crédit personnel d'abord

Les opportunités les plus excitantes dans une petite entreprise arrivent souvent à l'improviste. Et parfois, profiter d'eux nécessite de l'argent - plus que vous n'en avez peut-être en ce moment. Que vous ayez besoin de remplir une grosse commande au détail ou d'embaucher des entrepreneurs pour conclure un contrat de services professionnels, vous serez en mesure d'agir beaucoup plus rapidement si vous avez du crédit aux entreprises.

De nombreux propriétaires de petites entreprises ne réalisent pas que leur crédit personnel joue un rôle important dans l'obtention du crédit commercial dont ils ont besoin jusqu'à ce qu'ils en fassent la demande. Les entrepreneurs sont souvent surpris de découvrir que, tant pour les prêts aux petites entreprises que pour les cartes de crédit aux entreprises, les prêteurs exigent généralement une garantie personnelle.

Il est très difficile d'obtenir du crédit en se basant uniquement sur le profil de crédit de l'entreprise, sauf si vous dirigez une entreprise de très grande taille. Alors, comment pouvez-vous obtenir un crédit commercial si vous avez un historique de crédit personnel limité ou si vous avez fait des erreurs avec votre crédit personnel dans le passé ? Il n'y a vraiment qu'une seule réponse si vous souhaitez emprunter à des taux d'intérêt attractifs. Cela augmente votre crédit personnel.

Heureusement, vous pouvez faire une différence dans votre profil de crédit rapidement si vous commencez à faire les bonnes choses aujourd'hui. Voici quelques stratégies à mettre en œuvre dès que possible.

Créez un mur entre votre entreprise et vos finances personnelles

Si vous avez utilisé votre compte courant personnel pour déposer des paiements de clients, faites-en la semaine où vous prenez vos finances au sérieux et ouvrez un compte courant distinct pour votre entreprise. Faire cela, votre banque vous demandera probablement d'avoir un numéro d'identification d'employeur (EIN), alors faites-en un votre premier pas, si vous n'en avez pas déjà. Vous pouvez demander en ligne un EIN auprès de l'IRS.

Garder un compte bancaire commercial séparé vous aidera à maintenir les protections qui accompagnent votre entité commerciale, si vous en avez créé un, vous protégeant de la responsabilité financière. Cela vous obligera également à apporter une discipline précieuse à la façon dont vous gérez votre entreprise et vos finances personnelles. Si vous pillez constamment votre compte bancaire professionnel pour payer des factures personnelles ou vice versa, vous ne savez probablement pas vraiment où vous en êtes dans l'un ou l'autre domaine. Être clair vous aidera à prendre de meilleures décisions financières dans les deux domaines, ce qui devrait conduire à terme à un meilleur crédit.

Connaître votre pointage de crédit personnel

Si vous avez un faible crédit personnel, il sera difficile d'obtenir un prêt commercial. Beaucoup de gens ne connaissent pas leur score, alors prenez quelques minutes pour découvrir quel est le vôtre cette semaine. Vous pouvez acheter vos cotes de crédit personnelles auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion, et Equifax), et sur MyFICO.com. Cela coûte généralement moins de 20 $.

De nombreuses cartes de crédit offrent également des cotes de crédit gratuites pour les titulaires de carte. Bien que chaque pointage de crédit payant et gratuit soit légèrement différent de celui finalement utilisé par votre prêteur commercial, ils peuvent vous donner une bonne estimation de ce que sera ce score. (Voir aussi : Les cotes de crédit gratuites des cartes de crédit sont-elles réelles ?)

Vos cotes de crédit FICO - celles utilisées le plus souvent par les prêteurs - reflètent cinq facteurs, y compris votre historique de paiement, les sommes dues, la durée de votre historique de crédit, votre mix de crédit, et de nouveaux crédits (l'ouverture de nombreuses nouvelles cartes peut être considérée comme un comportement à risque).

Les scores FICO vont de 300 à 850. Si vous recherchez un prêt aux petites entreprises, la plupart des prêteurs veulent voir un score FICO de 700 ou mieux. Si le vôtre est en dessous, prenez le temps de rebâtir votre crédit avant de faire une demande de crédit aux entreprises.

Prenez en charge votre dette personnelle

Remboursez les soldes de vos cartes de crédit personnelles aussi rapidement que possible. Il sera difficile d'obtenir un crédit commercial si vous êtes au maximum personnellement.

Concentrez-vous sur les cartes avec les taux d'intérêt les plus élevés et l'utilisation du crédit la plus élevée pour améliorer votre situation le plus rapidement. (Avec crédit renouvelable, les prêteurs examinent le rapport entre votre solde actuel et votre crédit disponible pour établir un ratio d'utilisation du crédit. Plus votre utilisation de crédit est faible, le meilleur.)

Si vous avez atteint le maximum d'une carte personnelle mais que d'autres cartes sont vides, envisagez de répartir la dette entre ces autres cartes en effectuant un transfert de solde. Idéalement, recherchez un accord de transfert de solde APR de 0%.

Limitez l'utilisation de vos cartes personnelles

Si vous savez que vous aurez besoin d'un crédit commercial au cours des trois à six prochains mois, faire tout votre possible pour limiter vos dépenses courantes sur les cartes de crédit personnelles, sauf si vous payez le solde chaque mois. Assurez-vous de payer toutes vos factures de carte de crédit à temps, également.

Gérer une entreprise s'accompagne inévitablement de surprises financières. Plus vous travaillez pour maintenir votre crédit personnel en forme, plus il sera facile de gérer l'inattendu et plus votre vie sera paisible.