Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire et pourquoi est-ce vraiment une mauvaise idée d'en obtenir un ?

Un prêt sur salaire est un prêt à très court terme qui s'accompagne d'approbations faciles - mais aussi d'APR scandaleux (nous parlons de 300% ou plus). Bien qu'ils puissent sembler être la seule option en cas d'urgence financière si vous avez un crédit médiocre et aucune épargne, leurs taux d'intérêt exorbitants signifient qu'ils font généralement plus de mal que de bien.

Vous avez probablement entendu parler des prêts sur salaire, même si vous n'en avez jamais obtenu. Et tant mieux pour vous si vous n'avez pas entendu parler des prêts sur salaire, car ils sont vraiment mauvaise idée.

Disons-le de cette façon :il s'agit de l'un de ces arrangements financiers dans lesquels il est incroyablement facile d'entrer, mais dont il est extrêmement difficile de s'en sortir.

Découvrons ce que sont les prêts sur salaire, comment ils fonctionnent et pourquoi vous devriez toujours chercher des alternatives à ce type de prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Un prêt sur salaire est très prêt à court terme. À court terme comme dans pas plus de quelques semaines. Ils sont généralement disponibles auprès de prêteurs sur salaire opérant dans des vitrines, mais certains opèrent désormais également en ligne.

Les prêts sur salaire conviennent mieux aux personnes qui ont besoin d'argent rapidement. En effet, l'ensemble du processus de candidature peut être terminé en quelques minutes, littéralement.

Les prêteurs sur salaire vérifieront votre revenu et que vous avez un compte courant bancaire. La vérification des revenus sert à déterminer votre capacité de remboursement, tandis que la vérification du compte bancaire sert à confirmer comment vous paierez.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Lorsque votre prêt est approuvé, les fonds sont déposés sur le compte bancaire vérifié. Mais plus important encore, le prêteur exigera que vous rédigiez un chèque postdaté en paiement du montant du prêt et des intérêts qui y sont imputés.

Par exemple, disons que vous avez obtenu un prêt de 500 $ le 16 octobre, à 400 % APR. (Et oui, 400% APR est assez standard pour les prêts sur salaire.) Étant donné que le prêt devra être remboursé dans les deux semaines, vous rédigerez un chèque au prêteur daté du 30 octobre. Le chèque sera de 575 $ :500 $ pour leur remboursement du prêt, plus 75 $ pour deux semaines d'intérêts.

Le chèque postdaté garantit que le prêteur sera remboursé à la date prévue et qu'il n'aura pas à vous poursuivre pour l'obtenir. Les emprunteurs tolèrent l'accord de chèque postdaté, car l'autre élément majeur que les prêteurs examinent normalement, à savoir les antécédents de crédit, est ignoré par les prêteurs sur salaire.

Le prêteur exigera généralement que votre chèque de paie soit automatiquement déposé dans la banque vérifiée. Le chèque postdaté sera alors réglé pour coïncider avec le dépôt de paie, garantissant que le chèque postdaté effacera le compte.

C'est pourquoi on les appelle "prêts sur salaire".

Pourquoi les gens contractent des prêts sur salaire

Les personnes ayant un faible crédit sont une clientèle naturelle pour les prêts sur salaire. L'emprunteur peut demander le prêt, et ne pas du tout s'inquiéter si son crédit est moche ou inexistant.

Les personnes ayant peu ou pas d'épargne représentent un autre marché naturel. Un rapport du Lending Club de 2022 a révélé que 64 % des Américains vivent d'un salaire à l'autre.

Et une enquête réalisée en 2022 par Bankrate a révélé que 56 % des Américains seraient incapables de couvrir une facture inattendue de 1 000 $ avec leurs économies.

Ajoutez à cela les taux d'inflation actuels et les difficultés financières post-pandémiques, et vous pouvez voir l'énorme marché potentiel des prêts sur salaire, et pourquoi ils sont si obstinément populaires.

Étant donné qu'un mauvais crédit et un manque d'épargne vont souvent de pair, les prêteurs sur salaire ont un marché intégré. Et même si de nombreuses personnes peuvent encore se débrouiller au quotidien sans avoir d'économies, une situation d'urgence crée un besoin immédiat d'argent.

Par exemple, disons que vous avez un mauvais crédit, pas d'économies et des problèmes de voiture. Vous découvrez qu'il vous en coûtera 700 $ pour réparer votre véhicule. Vous avez besoin de la voiture pour vous rendre au travail, et comme vous n'avez pas de crédit disponible et pas d'économies, vous vous tournez vers les prêteurs sur salaire. Vous ne savez peut-être pas comment trouver 700 $ (plus les intérêts) en deux semaines, mais le prêt vous fait gagner du temps.

Selon Pew Charitable Trusts, 12 millions d'Américains contractent des prêts sur salaire chaque année, dépensant 9 milliards de dollars en frais de prêt. Pendant ce temps, les législateurs fédéraux s'efforcent de réduire les taux des prêts sur salaire de 400 % à 36 %.

Les prêts sur salaire sont souvent utilisés à la place des comptes d'épargne d'urgence, bien que de nombreuses personnes, malheureusement, les utilisent également pour leurs dépenses courantes.

Qu'est-ce qui est si mauvais avec les prêts sur salaire ?

Le problème le plus évident avec les prêts sur salaire est le coût. Nous venons de donner l'exemple d'un emprunteur qui paie 75 $ d'intérêts pour un prêt de 500 $. Si tel était le coût des intérêts pour une année complète, le taux d'intérêt serait de 15 %. Ce serait un taux décent pour quelqu'un qui a un mauvais crédit ou pas de crédit et qui prend un prêt non garanti.

Mais les 75 $ correspondent aux intérêts facturés pour seulement deux semaines . Et ce qui le rend encore plus préoccupant, c'est le fait que ce taux d'intérêt est facturé aux personnes qui peuvent le moins se le permettre. Si une personne n'a pas 500 $ aujourd'hui, elle ne sera probablement plus susceptible d'avoir 575 $ dans deux semaines. Mais c'est ce qu'ils devront trouver.

Et c'est pourquoi ça empire.

La VRAIMENT mauvaise partie des prêts sur salaire

Les personnes qui contractent des prêts sur salaire sont souvent enfermées dans un cycle continu. Un prêt sur salaire crée le besoin d'un deuxième, qui crée le besoin d'un troisième, et ainsi de suite.

Le problème est que l'emprunteur doit généralement contracter un autre prêt sur salaire pour rembourser le premier. La seule raison pour laquelle ils ont contracté le premier prêt sur salaire était qu'ils n'avaient pas l'argent pour une urgence. Étant donné que les revenus réguliers seront consommés par les dépenses régulières, ils ne seront pas mieux lotis dans deux semaines.

Le prêteur peut fournir un financement continu en reconduisant le prêt toutes les deux semaines. L'emprunteur devra payer les intérêts toutes les deux semaines, mais le solde initial du prêt restera impayé.

Étant donné que l'emprunteur devra payer 75 $ toutes les deux semaines, il finira par payer 1 950 $ d'intérêts sur un an, afin de bénéficier de l'avantage unique du prêt de 500 $.

C'est une autre raison pour laquelle les prêts sur salaire dépassent rarement 1 000 $. Les prêteurs sur salaire sont parfaitement conscients que la probabilité d'être remboursé diminue avec la taille du prêt.

Et si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt sur salaire, les prêteurs sont parmi les plus sauvages en matière de recouvrement. Non seulement vous serez harcelé par des appels à la collecte et des menaces, mais vous serez presque certainement giflé par un jugement de la cour.

Alternatives aux prêts sur salaire

Je veux recommander deux bonnes alternatives, afin que vous puissiez éviter les prêts sur salaire. N'oubliez pas :les prêts sur salaire vous piègent dans un cycle dont il est presque impossible de sortir.

Prêts personnels

L'une des meilleures alternatives à un prêt sur salaire est de contracter un prêt personnel auprès d'un prêteur réputé. Alors que les prêts personnels accumulent encore des intérêts au fil du temps, le taux d'intérêt est beaucoup, beaucoup plus bas que les prêts sur salaire prédateurs. Même les emprunteurs dont le crédit est médiocre peuvent être admissibles à un prêt personnel auprès de certains prêteurs.

Des outils de comparaison de prêt comme Monevo peut vous aider à comparer rapidement et facilement les prêteurs, à vérifier les taux et à voir pour quels prêts vous pouvez être préqualifié. Monevo vous permet de comparer plus de 30 banques et prêteurs différents et propose un processus de vérification des taux rapide et facile qui n'affectera pas votre pointage de crédit.

La meilleure partie, cependant, est le fait que Monevo est entièrement gratuit et que de nombreux prêteurs avec lesquels Monevo est partenaire peuvent faire déposer des fonds sur votre compte bancaire en un jour ouvrable.

Avances de trésorerie

Une autre option est une avance de fonds de Empower . Vérifiez votre éligibilité dans l'application et, si vous êtes éligible, vous recevrez jusqu'à 250 $¹ déposés directement sur votre compte bancaire. Vous ne paierez pas de frais de retard ni d'intérêts sur l'avance de fonds. Empower prélèvera simplement le montant avancé sur votre prochain dépôt direct, comme convenu dans l'application.

Mais les avances de fonds ne sont pas la seule raison d'envisager Empower. Votre compte comprendra un suivi des dépenses qui vous aidera à vous assurer que vous respectez votre budget. L'argent de votre Empower Card rapportera des intérêts sans frais de découvert ni minimum, et vous pouvez être payé jusqu'à deux jours plus tôt.*

*Empower est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires fournis par la banque bncc, membre FDIC.

Comment éviter d'avoir besoin d'un prêt sur salaire la prochaine fois

Les deux raisons les plus fondamentales pour lesquelles les gens tombent dans le piège des prêts sur salaire sont un mauvais crédit et un manque d'épargne. Il n'est pas facile de surmonter l'un ou l'autre problème, encore moins les deux. Mais puisque les prêts sur salaire vous piègent dans un cycle dont il est presque impossible de sortir, cela vaut la peine de faire l'effort.

Surmonter le mauvais crédit

De toute évidence, vous devrez désormais effectuer tous vos paiements de dette à temps. Vous devez également éviter de contracter de nouvelles dettes, car elles seront difficiles à rembourser.

Mais il y a une autre exception à cette règle, et c'est un prêt de constructeur de crédit. Ce sont des prêts qui sont conçus spécifiquement pour les personnes sans crédit ou avec un mauvais crédit. Ils sont proposés par certaines banques et coopératives de crédit et valent la peine d'être achetés.

Un prêt de constructeur de crédit fonctionne en vous accordant un prêt dont le produit est déposé sur un compte d'épargne. Les mensualités sont automatiquement prélevées sur le compte d'épargne par le prêteur pour rembourser le prêt. Les prêts sont pour de petits montants et ont des taux d'intérêt raisonnables, avec des durées allant de 12 à 24 mois.

Disons que vous contractez un prêt de constructeur de crédit pour 500 $. Le prêt sera d'une durée de 12 mois à 10% d'intérêt. Le produit du prêt sera immédiatement déposé sur un compte d'épargne dédié à votre nom (vous n'aurez pas accès aux fonds du compte). Chaque mois, la banque retirera un montant suffisant pour couvrir le principal et les intérêts.

La banque signalera ensuite votre bon historique de paiement aux bureaux de crédit. L'idée est que la construction d'un bon crédit aidera à compenser une histoire de mauvais crédit. Cela augmentera votre pointage de crédit plus rapidement que de simplement rembourser une créance irrécouvrable.

Mieux encore, vous n'aurez pas à vous soucier des paiements mensuels. Et en ce qui concerne le coût, vous n'aurez qu'à déposer suffisamment d'argent sur le compte bancaire pour couvrir les intérêts pendant un an. À 10 % d'intérêt, ce sera quelque chose de moins de 50 $ pour l'année.

Surmonter un manque d'épargne

La seule façon d'éliminer le besoin de prêts sur salaire est de devenir autofinancé. Et la seule façon de le faire est d'avoir de l'argent à la banque. Vous pourrez utiliser vos économies en cas d'urgence, plutôt que de vous tourner vers des prêteurs coûteux.

Mais comment se constituer une épargne si on n'a jamais eu grand-chose dans le passé ?

Cela va exiger des sacrifices de votre part. Mais, vraiment, la meilleure alternative à un prêt sur salaire est d'être super discipliné à propos de chaque centime que vous gagnez. Vous devrez peut-être être impitoyable pour réduire les dépenses inutiles.

Ou, vous devrez peut-être augmenter vos revenus en prenant un deuxième emploi ou en faisant des activités secondaires aussi longtemps qu'il le faudra pour obtenir suffisamment d'argent sur votre compte d'épargne pour vous donner une marge de manœuvre budgétaire.

Vous pouvez également envisager de vendre tout ce que vous avez mais dont vous n'avez pas besoin. Par exemple, organiser quelques vide-greniers ou vendre des trucs sur Craigslist pourrait facilement rapporter quelques centaines de dollars.

Vous allez devoir continuer à alimenter votre compte d'épargne pour vous préparer à de futures urgences. Mais plus vous le faites, plus cela devient une habitude, jusqu'à ce que vous ne remarquiez plus ces sommes d'argent supplémentaires qui passent de vos dépenses à vos économies.

Ce ne sera pas facile, mais c'est le seul moyen d'éviter le cycle dangereux et coûteux des prêts sur salaire.

Résumé

Les prêts sur salaire sont conçus pour vous piéger dans un cycle d'endettement. Lorsqu'une urgence survient et que vous avez un crédit médiocre et aucune épargne, il peut sembler que vous n'avez pas d'autre choix. Mais le choix d'un prêt sur salaire affecte négativement votre crédit, les économies que vous auriez pu avoir, et peut même vous amener à vous retrouver devant un tribunal.

Il existe des alternatives aux prêts sur salaire – et de bonnes. Si vous avez besoin d'un prêt sur salaire, choisissez l'une de ces autres options, car obtenir un prêt avec un intérêt de 300 à 500 % sur quelques semaines n'est tout simplement jamais la solution.

Autoriser la divulgation - * Des conditions d'éligibilité s'appliquent. * L'accès anticipé aux fonds de dépôt des chèques de paie dépend du moment où l'employeur soumet les dépôts. Empower publie généralement ces dépôts le jour de leur réception, ce qui peut être jusqu'à 2 jours plus tôt que la date de paiement prévue par l'employeur. Les remises en argent sur les achats effectués avec la carte Empower, y compris les catégories, les marchands et les pourcentages, varient et doivent être sélectionnées dans l'application. Le cashback sera appliqué automatiquement lorsque la transaction finale sera publiée, ce qui peut prendre jusqu'à une semaine après l'achat éligible.

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