Quand un compte va-t-il dans les collections et comment l'éviter

Si vous avez une dette en souffrance, vous vous demandez probablement :Quand un compte va-t-il au recouvrement ? La réponse varie, comme vous le verrez ci-dessous.

La plupart des gens ont au moins une vague idée qu'une facture impayée peut aller en recouvrement. Si un solde reste impayé pendant un certain temps, c'est exactement ce qui se passera. Ce ne sont pas seulement des comptes de prêt non plus. Les factures de services publics, les prestataires médicaux, les prestataires de services et les propriétaires peuvent également transformer une obligation impayée en recouvrement.

Quand un compte passe-t-il en recouvrement et comment pouvez-vous l'éviter ?

Quand un compte accède-t-il aux collections ?

Il n'est pas possible de déterminer exactement quand un compte ira aux collections. Cela dépend du type de prêt, ainsi que des politiques du prêteur spécifique.

Il est également régi par la loi de l'État. Par exemple, les lois sur les saisies hypothécaires varient considérablement d'un État à l'autre. La période de procédure de forclusion en Géorgie n'est que de 37 jours. Mais cela peut prendre jusqu'à 445 jours à New York.

Sur les autres prêts, comme les cartes de crédit et les prêts automobiles, la situation est plus mitigée. Vous pouvez généralement supposer que votre compte n'ira pas en recouvrement si vous êtes en retard de 30 jours. Le prêteur commencera à vous appeler et à vous envoyer des lettres, mais il est trop tôt dans le processus de recouvrement. Cependant, la délinquance sera signalée aux bureaux de crédit.

Si vous avez 60 jours de retard sur une carte de crédit, le compte sera généralement transféré à un service de recouvrement interne. Le ton de contact de ce département sera décidément moins accommodant. À ce stade, votre compte ne sera généralement pas transféré à un processus de collecte formel. Mais il ira certainement dans cette direction.

La situation sera généralement très différente avec les prêts auto. D'ici 60 jours, il est probable que le processus de reprise de possession sera lancé. Si la voiture est reprise et que le produit de la vente est insuffisant pour rembourser le prêt (comptez-y !), vous devrez un solde déficitaire. Cela passera immédiatement au statut de collecte.

Le processus de recouvrement commencera par le prêteur qui facturera votre prêt. Votre prêt sera considéré comme non performant. C'est alors qu'il sera remis à une agence de recouvrement.

Les recouvrements et leur effet sur votre dossier de crédit

L'une des complications des recouvrements est qu'ils peuvent être signalés plusieurs fois sur votre dossier de crédit. Le prêteur initial déclarera le prêt comme une radiation. L'agence de recouvrement le déclarera comme un compte de recouvrement. Si la première agence de recouvrement vend la créance à une seconde, la nouvelle agence de recouvrement le signalera également.

Les bureaux de crédit sont devenus plus sophistiqués pour se débarrasser des recouvrements en double. Mais ils le font toujours à votre rapport de crédit. C'est ainsi qu'une seule collection se transforme en deux ou trois.

Les recouvrements auront certainement un impact négatif sur votre pointage de crédit. L'âge de la collection est extrêmement important. Celui qui s'est produit le mois dernier aura un effet beaucoup plus important que celui qui s'est produit il y a cinq ans.

Le type de dette compte également. Par exemple, une collection médicale aura moins de poids négatif qu'une collection de prêt automobile.

Le montant de la dette est également important. Un recouvrement de 7 000 $ est une infraction de crédit plus grave qu'un recouvrement de 150 $.

De plus, une collection payante est toujours meilleure qu'une collection ouverte. Cela est d'autant plus vrai que le temps passe depuis que la collecte a été payée.

Pourtant, un autre facteur important est le nombre de collections. Une collecte qui a eu lieu il y a trois ans n'est pas aussi importante que quatre collectes réparties au cours des quatre dernières années. C'est encore pire s'ils ne sont pas payés.

Une collection peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Même s'il tombe sur votre dossier de crédit, il est possible qu'une agence de recouvrement continue à vous poursuivre pour le paiement.

Les collections "cauchemar nucléaire"

Cela se produit lorsqu'une collection devient un jugement. Lorsque c'est le cas, le jeu change et vos options deviennent plus limitées.

Heureusement, la plupart des collections ne deviennent pas des jugements. Dans la plupart des cas, les prêteurs et les agences de recouvrement n'iront devant les tribunaux que pour les dettes plus importantes. Une collection médicale de 500 $ peut ne jamais dépasser le statut de collection. Mais un recouvrement de carte de crédit impayé de 5 000 $ ou un déficit de 8 000 $ sur un prêt automobile le sera certainement.

Du point de vue du crédit, un jugement est beaucoup plus grave qu'un encaissement. C'est parce que le jugement devient une partie de votre dossier public. Pire encore, votre capacité à négocier un règlement disparaîtra la plupart du temps s'il passe en jugement.

C'est encore pire. Une fois qu'un créancier a obtenu un jugement contre vous, il a le droit légal de poursuivre le recouvrement de la dette. Ils vont vous appeler trois fois par jour, saisir votre salaire ou même saisir vos comptes bancaires pour régler la dette. Avec un jugement en main, ils n'ont pas besoin de votre permission pour le faire non plus.

Lorsqu'un recouvrement se transforme en jugement, votre relation avec le créancier bascule résolument en faveur de votre adversaire. Faites tout votre possible pour éviter que les collections ne deviennent des jugements.

Comment éviter qu'un compte n'aille en recouvrement

Maintenir la communication avec vos créanciers

La première meilleure façon est de maintenir la communication avec vos créanciers. Cela devrait se produire dès que vous atteignez le stade tardif de 30 jours, et de préférence plus tôt. N'attendez jamais que le créancier vous contacte au sujet de la délinquance. Le paiement de la dette est, après tout, votre responsabilité.

Effectuer des paiements sur les dettes en souffrance

Vous devez également faire tout votre possible pour effectuer le paiement de la dette en souffrance dès que possible. Un paiement partiel vaut mieux que pas de paiement du tout. Certains créanciers sont prêts à établir un règlement sur plusieurs mois pour vous permettre de rattraper votre retard.

Ne laissez pas les retards de paiement rouler

Faites de votre mieux pour éviter qu'un retard de paiement de 30 jours ne se transforme en 60 jours. Vous aurez alors deux mois de retard au lieu d'un, ce qui doublera la somme d'argent dont vous aurez besoin.

Si vous atteignez la barre des 60 jours, demandez au créancier un plan de paiement ou des options pour un règlement des difficultés. Il est toujours préférable de négocier un règlement avec le créancier initial. Les agences de recouvrement sont plus agressives et moins indulgentes. Ils veulent simplement être payés.

Mais même eux peuvent trouver un accord…

Que faire si un compte passe en recouvrement

Connaissez vos droits

Tout d'abord, connaissez vos droits en vertu de la Fair Debt Collections Practices Act. La Loi empêche les agences de recouvrement de vous harceler, de vous appeler à des heures inopportunes ou de discuter de votre situation avec des tiers. Il leur est également interdit de prétendre être des agents du gouvernement ou de vous menacer d'arrestation. Vous aurez un recours légal s'ils enfreignent l'une de ces dispositions, et il y en a bien d'autres.

Il peut même être utile de déclarer expressément à l'agence de recouvrement que vous connaissez vos droits en vertu de la Loi. Cela ne les fera pas partir, mais cela pourrait les forcer à se calmer un peu.

Suggérez de vous contenter d'un montant inférieur au montant total

Même avec une agence de recouvrement, suggérez de régler la dette pour moins que le montant total dû. Lorsque vous le faites, faites une offre lowball. Si la dette est de 1 000 $, offrez 300 $ en règlement intégral. Les agences de recouvrement ne sont payées que ce qu'elles peuvent recouvrer sur une dette. Une personne particulièrement désespérée peut se contenter de beaucoup moins que le montant total. C'est encore plus probable si la collection a au moins deux ans.

Attendez-vous à ce qu'ils rejettent votre première offre. Par exemple, l'agence peut contrer à 850 $. Vous pouvez contrer leur compteur à 400 $. Finalement, vous pouvez partager la différence et régler à 600 $.

Effectuer un paiement à une agence de recouvrement

Très important ! Une agence de recouvrement n'est pas votre amie. Les accords verbaux ne comptent pas.

Obtenez une confirmation écrite

Les agences de recouvrement utiliseront ces accords pour vous faire payer une somme d'argent, puis reviendront exiger le montant total. Avant d'envoyer de l'argent à une agence de recouvrement, obtenez d'abord un accusé de réception écrit du règlement convenu. L'accord doit également spécifier que l'agence de recouvrement déclarera le compte comme payé aux trois bureaux de crédit.

Ce n'est qu'alors que vous devez envoyer de l'argent. Conservez une copie de votre chèque et tous les autres documents pertinents. (Sérieusement, pas de "pets de cerveau" à cette étape !)

Obtenez une copie de votre dossier de solvabilité

Après 30 jours, obtenez une copie de votre dossier de crédit. Assurez-vous que la collecte s'affiche comme payée. Si ce n'est pas le cas, contactez l'agence de recouvrement et rappelez-leur de faire le rapport - encore une fois, aux trois bureaux de crédit. S'ils ne le font pas, vous devrez contacter vous-même les bureaux de crédit. Vous devrez fournir une copie de l'accord écrit, ainsi qu'une preuve de paiement à chacun des bureaux.

Résumé

Lorsqu'une facture est encaissée, le processus de paiement est long et stressant. Vous devrez persévérer jusqu'au bout.

Si l'agence de recouvrement est particulièrement peu coopérative, vous devrez peut-être engager un avocat spécialisé dans les problèmes de crédit.

Parfois, une agence de recouvrement répondra favorablement à un appel d'un avocat ou à la réception d'une lettre sur le papier à en-tête de l'avocat. Il vous en coûtera de l'argent pour payer les frais d'avocat, mais ce sera le seul moyen de vous débarrasser de l'agence de recouvrement.

Avez-vous déjà eu affaire à une agence de recouvrement ? Comment avez-vous réussi ?

En savoir plus

• Que faire lorsque vous recevez des factures médicales que vous ne pouvez pas payer ?
• Question et réponse :Puis-je corriger d'anciens comptes impayés ou débités sur mon rapport de solvabilité ?

Outils associés

• Comparez nos meilleurs choix de cartes de crédit
• Meilleurs tarifs de compte d'épargne en ligne
• Obtenez votre score (vraiment) gratuit en 5 minutes