Accords de dette et comment éviter les pièges de la dette inutiles

Les accords de dette sont la forme d'insolvabilité personnelle qui connaît la croissance la plus rapide en Australie. Ils ont été conçus pour offrir aux débiteurs un moyen peu coûteux de conclure des accords avec leurs créanciers, tout en évitant la faillite et certaines de ses conséquences les plus graves.

Une fois introduit, les réformateurs du droit voulaient que les accords de dette soient administrés par des bénévoles plutôt que par des administrateurs commerciaux qui facturent des frais. Cependant, en pratique, les débiteurs paient souvent des frais substantiels aux administrateurs des accords de dette.

En réalité, de nombreux débiteurs paient plus de 100 % de leur dette initiale, en raison du coût élevé des frais d'administration. Mais il existe des options moins chères pour gérer la dette.

Accords de dette

Les accords de dette sont des contrats contraignants conclus entre les débiteurs et leurs créanciers conformément au droit de l'insolvabilité personnelle. Ils visent à offrir aux débiteurs en difficulté financière la possibilité de transiger avec les créanciers. Tous les débiteurs ne peuvent pas conclure un accord d'endettement - il existe des limites de revenu et d'endettement.

Dans de nombreux cas, les débiteurs paient à leurs créanciers un montant réduit convenu par versements échelonnés sur une période de temps. Un administrateur d'accord de dette assiste dans le processus de négociation et distribue les paiements aux créanciers.

Les accords de dette ont moins de conséquences négatives que la faillite. L'un des principaux avantages est que les débiteurs peuvent être autorisés à conserver leur logement.

Néanmoins, les conséquences négatives des accords de dette comprennent le fait d'avoir un dossier sur l'indice national d'insolvabilité personnelle, et des difficultés à obtenir du crédit. La capacité des débiteurs à conserver une licence dans diverses professions peut être affectée et le contrat de dette doit être divulgué dans certaines situations.

Un problème croissant en Australie

En 2016, ils étaient 12, 150 nouveaux accords de dette, représentant 41,5% de toutes les insolvabilités personnelles en Australie. Alors que le nombre d'accords de dette a augmenté régulièrement chaque année, les faillites ont diminué depuis 2010.

Notre recherche examine trois sources de données pour évaluer l'impact des accords de dette. Ces sources comprennent des statistiques de l'Australian Financial Security Authority (AFSA), une enquête en ligne auprès de 400 débiteurs, et des entrevues avec des intervenants de l'industrie.

La plupart des débiteurs paient plus en vertu des accords de dette que le montant qu'ils devaient à l'origine. Cela est dû aux frais facturés par l'AFSA et, en particulier, administrateurs d'accords de dette à but lucratif.

En 2016, près de 23 % des paiements des débiteurs ont servi aux honoraires des administrateurs de conventions de dette. Le montant total des frais payés par les débiteurs est plus élevé lorsque les frais de l'Agence australienne de sécurité financière et les frais d'établissement payés aux administrateurs d'accords de dette sont inclus.

De nombreux accords de dette ne conviennent pas

Les accords de dette sont utiles pour certaines personnes, comme ceux qui ont une maison à protéger contre la saisie en cas de faillite. Cependant, les défenseurs des consommateurs trouvent de nombreux cas de contrats de dette inadaptés aux besoins des débiteurs. Les frais administratifs élevés sont préjudiciables, en particulier pour les débiteurs à faible revenu.

Certains débiteurs concluent des accords de dette qu'ils ne peuvent manifestement pas se permettre, aggraver leur stress financier. S'ils ne sont pas en mesure d'effectuer les paiements requis en vertu d'un contrat de dette et qu'il est résilié, les frais ne peuvent pas être récupérés mais les dettes envers les créanciers demeurent, laissant les débiteurs dans une situation pire.

Les débiteurs qui comptent principalement sur les avantages de Centrelink sont parmi les exemples les plus clairs de personnes inadaptées aux accords de dette. Les prestations de Centrelink visent à assurer un niveau de vie de base, et le détournement d'une partie des revenus vers des accords de dette est susceptible de causer des difficultés importantes.

Les personnes dont les revenus comprennent une pension d'invalidité ou de vieillesse peuvent dans de nombreux cas être mieux placées pour déclarer faillite, ou à la recherche d'autres formes d'allégement de la dette.

Meilleures options disponibles

Il existe plusieurs options gratuites pour la gestion de la dette qui n'entraînent pas les conséquences néfastes des accords de dette.

Les régimes de difficultés financières permettent généralement le paiement par acomptes, ou des prolongations à court terme, pour les dettes envers les services publics ou les fournisseurs de crédit. Le règlement indépendant et gratuit des litiges proposé par le Financial Ombudsman Service et le Credit and Investments Ombudsman est disponible pour les personnes ayant des litiges avec des prestataires de services financiers.

Les gens concluent souvent des accords de dette sans demander de conseils indépendants ou sans avoir accès à d'autres options de gestion de la dette. En 2016, 92 % des débiteurs d'accords de dettes se sont fiés aux administrateurs de dettes comme principale source d'information. Le marketing met souvent l'accent sur les avantages des accords de dette par rapport à la faillite.

Les débiteurs manquent souvent de connaissances adéquates sur les meilleures options de gestion de la dette et des conséquences néfastes des accords de dette. Lors de la mise en place du système des conventions de dette, on ne s'attendait pas à ce que privé, les administrateurs de la dette à but lucratif assumeraient un rôle de premier plan.

Les réformateurs du droit ont noté dans le projet de loi modifiant la législation sur la faillite de 1996 que « si des frais étaient facturés, les accords de dette ne seraient dans de nombreux cas pas viables non plus pour le débiteur, ou pour ses créanciers ». Ils ont en outre noté que cela irait à l'encontre de l'objectif pour lequel les accords de dette ont été introduits.

Recommandations

Des réformes du système des accords de dette sont actuellement à l'étude, mais pour être efficace, ces réformes devraient offrir de meilleures garanties aux débiteurs. Ceux-ci devraient inclure des conditions d'éligibilité plus strictes pour les débiteurs qui concluent des accords de dette, comme un revenu minimum ou la propriété d'actifs qui sont protégés contre la saisie en cas de faillite.

Nous avons besoin d'une approche plus rigoureuse, évaluation juridiquement contraignante de l'aptitude des débiteurs de la part des administrateurs des accords de dette ; la fourniture d'informations plus claires aux débiteurs; et les limites des frais d'administration. Les débiteurs devraient avoir accès à des services gratuits de règlement des différends en cas de problèmes avec les administrateurs de contrats de dette.

De telles réformes réduiraient le risque que les débiteurs se retrouvent dans une situation pire, financièrement, en raison de conventions de dette inadaptées à leur situation.