Un guide étape par étape pour gérer une aubaine

Vous venez de trouver de l'argent supplémentaire ? Si vous gérez correctement votre manne, vous pourriez rembourser rapidement la majeure partie de votre dette. Voici notre guide étape par étape pour bien faire les choses.

Avez-vous déjà lu une histoire de suivi sur quelqu'un qui a gagné à la loterie ? Ce sont presque toujours des histoires tragiques de quelqu'un qui a eu l'occasion de changer sa vie, seulement pour tout gâcher en gérant mal ses gains. Dans de nombreux cas, la personne chanceuse se retrouve en fait dans une situation financière pire qu'elle ne l'était avant de toucher le jackpot.

C'est parce que recevoir une aubaine est une arme à double tranchant. Cela peut donner un faux sentiment d'invincibilité financière, vous conduisant à faire des choix irresponsables que vous n'auriez jamais envisagés autrement. Finalement, ceux-ci peuvent se transformer en habitudes coûteuses et en un mode de vie non durable. La clé est d'avoir un plan solide dès le départ.

Le même principe vaut même pour les petites aubaines. Il n'y a rien de mal à se faire plaisir après avoir reçu une prime de fin d'année ou un héritage d'un être cher, mais la majeure partie de cet argent doit être utilisée à bon escient.

Chaque aubaine est une occasion de faire un pas vers vos objectifs ou une distraction qui vous éloigne encore plus. Tout dépend de la façon dont vous choisissez de dépenser l'argent.

Si vous avez récemment reçu une grande quantité de modifications, voici un guide étape par étape sur ce qu'il faut en faire.

Étape 1 :Rembourser une dette à taux d'intérêt élevé

La première étape à franchir après avoir reçu une aubaine est de rembourser toute dette à intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les factures de prêt personnel. Si le taux d'intérêt est de 8 % ou plus, vous devez toujours le rembourser avant de faire quoi que ce soit d'autre.

"Si vous avez une dette de quelque nature que ce soit et que vous envisagez de faire des folies sur un gros article, giflez-vous", a déclaré le planificateur financier Jeff Rose CFP® de GoodFinancialCents. "Sérieusement. Ou payez un ami pour le faire pour vous. Une aubaine est une opportunité extraordinaire de vous libérer enfin de votre dette et de la gaspiller sur un téléviseur grand écran, une croisière européenne ou une Tesla Model S serait une parodie. Ne ratez pas cette opportunité en or."

En vous libérant d'une dette à taux d'intérêt élevé, vous économiserez le plus à long terme. Vous pouvez ensuite utiliser votre trésorerie supplémentaire pour rembourser une dette à faible taux d'intérêt, épargner pour la retraite ou contribuer au compte 529 de votre enfant.

Étape 2 :Augmentez votre fonds d'urgence

Une fois que vous avez réglé vos dettes les plus importantes, il est temps de vous concentrer sur votre fonds d'urgence. Parcourez vos comptes bancaires et déterminez combien d'argent liquide vous devez utiliser au cas où vous perdriez votre emploi, auriez besoin de passer la nuit à l'hôpital ou si votre voiture tombait en panne. Notez ce numéro.

Ensuite, passez en revue votre budget mensuel et déterminez de combien vous avez vraiment besoin pour vivre chaque mois, en excluant toutes les dépenses discrétionnaires telles que les billets de cinéma ou de concert, les cotisations de retraite ou les repas à emporter. Donnez-vous une petite marge de manœuvre.

Comparez les deux chiffres pour déterminer le nombre de mois de dépenses que vous avez économisé. La plupart des experts recommandent de stocker au moins trois mois de dépenses, mais si vous avez une maison, un emploi instable ou un enfant, vous devriez avoir entre six et 12 mois de dépenses.

Cet argent ne doit être utilisé que pour les véritables urgences, et non pour des dépenses que vous pouvez anticiper, comme votre prime d'assurance automobile semestrielle ou vos frais de déplacement pour votre réunion de famille annuelle.

Étape 3 :Augmentez vos cotisations de retraite

Ajouter de l'argent à vos comptes de retraite est une prochaine étape intelligente, car l'argent que vous investissez sera rentable lorsqu'il sera temps d'arrêter de travailler. Le pouvoir des intérêts composés pourrait transformer une aubaine de 50 000 $ en un pécule de 165 510 $ après 20 ans à 6 % d'intérêt, même si vous n'ajoutez pas un centime supplémentaire.

Vous avez probablement plusieurs options pour les comptes de retraite, soit un 401k ou un véhicule similaire par l'intermédiaire de votre employeur, soit un IRA que vous gérez vous-même. Cependant, vous ne pouvez contribuer que jusqu'à 18 000 $ par an à votre 401k ou 5 500 $ à votre IRA (ou 24 000 $ et 6 500 $, respectivement, si vous avez 50 ans et plus). Si vous souhaitez investir plus que ce montant, vous devriez parler à un planificateur financier pour savoir comment profiter correctement de votre aubaine.

Un planificateur financier peut vous aider à déterminer vos objectifs de retraite, le montant dont vous aurez besoin pour vivre confortablement et les autres sources de revenus que vous pourriez générer. Ils pourront vous dire combien vous devriez investir dans des actions et des obligations et comment minimiser au mieux vos obligations fiscales.

Étape 4 :Rembourser les autres dettes

Si vous avez une hypothèque, un prêt automobile, un prêt étudiant ou un prêt personnel, une aubaine peut vous aider à les éliminer complètement. Si vous n'avez pas assez pour rembourser toutes vos dettes, vous pouvez utiliser deux méthodes pour décider lesquelles choisir.

La méthode boule de neige recommande de rembourser d'abord les dettes avec les plus petits soldes et d'utiliser ces paiements mensuels pour les ajouter à vos autres dettes. Une fois que le plus petit solde est payé, vous commencez à ajouter ce montant au prochain plus petit solde. Finalement, le paiement fait boule de neige jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette. Cette méthode est fortement recommandée depuis des années, car elle incite les gens à rembourser leur dette en les récompensant par de petits gains.

Une autre stratégie populaire est la méthode de l'avalanche, qui conseille aux consommateurs de rembourser leurs dettes avec le taux d'intérêt le plus élevé. Payer le moins d'intérêts possible vous fera économiser le plus d'argent à long terme. Il faudra plus de temps pour rembourser chaque dette individuelle, mais cette solution est mathématiquement la plus logique.

Étape 5 :Engagez un professionnel

Angie Furubotten-LaRosee, CFP® d'Avea Financial Planning a déjà aidé une jeune femme qui a reçu un héritage de 100 000 $. Elle a créé un plan à suivre et lui a alloué de l'argent pour économiser, investir et réaliser ses rêves.

Quelques années plus tard, la femme a de nouveau contacté Furubotten-LaRosee après avoir reçu une autre aubaine. Furubotten-LaRosee a créé un plan similaire, mais a découvert que la femme n'avait pas suivi ses recommandations initiales.

"Le comportement lié à la réception d'une aubaine peut nécessiter plus qu'un simple plan, il peut nécessiter un encadrement pour mettre en œuvre le plan", a déclaré Furubotten-LaRosee.

Il est facile d'obtenir un gros tas d'argent et de se sentir riche pour la première fois de votre vie, mais il est plus difficile d'être responsable avec cet argent. Un planificateur professionnel vous montrera comment vous en tenir à vos objectifs. Ils peuvent également décrire à quoi pourrait ressembler votre vie à l'avenir si vous vous en tenez au plan et comment cela pourrait être si vous déviez. Voir les conséquences à long terme de vos actions pourrait vous aider à garder le cap.

Résumé

Si vous gérez correctement votre manne, vous pourriez rembourser la plupart, sinon la totalité, de votre dette rapidement. Mais il est important de vous assurer que vous vous attaquez d'abord à la bonne dette. Si vous ne savez pas comment procéder, il peut être utile de faire appel à un professionnel.

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