Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé et comment fonctionne-t-il ?

Selon l'enquête 2018 Retirement Confidence Survey de l'Employee Benefits Research Institute, les travailleurs sont de plus en plus confiants de pouvoir vivre confortablement à la retraite. Cependant, dans le même temps, les retraités actuels s'inquiètent de leur capacité à gérer les dépenses de base à l'avenir.

Alors, que se passe-t-il lorsque vous rencontrez un déficit de financement de la retraite ? Si vous avez du mal à faire face à vos dépenses de retraite, une option pour les propriétaires est le prêt hypothécaire inversé.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé ?

À la base, une hypothèque inversée est un prêt sur valeur domiciliaire. Vous recevez de l'argent, en fonction de la valeur nette de votre maison et d'autres facteurs, et vous êtes censé le rembourser. Cependant, au lieu de faire des versements hypothécaires mensuels réguliers au prêteur, vous recevez l'argent et vous n'avez pas à le rembourser jusqu'à ce que vous quittiez la maison ou que vous décédiez.

Comment fonctionne une hypothèque inversée ?

Dans de nombreux cas, vous pouvez obtenir un prêt conforme aux exigences de la Federal Housing Administration (FHA) et qui est classé comme une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Certains prêteurs proposent des prêts hypothécaires inversés qui ne sont pas assurés par la FHA. Cependant, il est important d'être particulièrement prudent dans ces cas, car vous ne bénéficierez peut-être pas des mêmes protections.

Une fois que vous avez déménagé ou que vous êtes décédé, votre conjoint peut continuer à vivre dans la maison tant qu'il paie ses impôts et ses assurances. Cependant, si aucun de vous ne vit dans la maison, le prêt doit être remboursé ou la maison vendue afin que le prêteur puisse récupérer l'argent.

Types d'hypothèques inversées

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires inversés :

• Prêt hypothécaire inversé FHA : Un prêt hypothécaire inversé assuré par la Federal Housing Administration (FHA).
• Hypothèque inversée propriétaire : Un prêt hypothécaire inversé qui n'est pas assuré par la FHA.
• Prêt hypothécaire inversé à usage unique : Un prêt hypothécaire inversé offert par les gouvernements des États et locaux.

Le type le plus courant de prêt hypothécaire inversé est le prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Il est assuré par la FHA, qui fait partie du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).

Qui peut obtenir un prêt hypothécaire inversé ?

La FHA assure certains prêts hypothécaires inversés, à condition que les emprunteurs remplissent certaines conditions :

• Être âgé d'au moins 62 ans.
• Vivre dans la maison comme résidence principale (ou votre conjoint, inscrit sur l'hypothèque, doit vivre dans la maison.)
• Être capable de payer les taxes foncières et l'assurance habitation, ainsi que d'autres coûts et frais d'entretien pendant que vous vivez dans la maison.
• Répondre aux exigences de propriété FHA pour la maison.
• Sont prêts à assister à une séance de conseil sur les hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire (HECM).
• Il n'y a aucune dette fédérale en souffrance sur votre compte.

Vous avez plus de chances d'obtenir l'argent dont vous avez besoin si vous êtes propriétaire de votre maison ou si le solde de votre prêt est faible, de sorte que vous disposez d'une grande équité.

Combien pouvez-vous emprunter avec un prêt hypothécaire inversé ?

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire inversé, votre prêteur tiendra compte de quelques facteurs qui influenceront le montant d'argent que vous recevrez, notamment :

• Votre âge
• Valeur de votre maison
• Équité disponible dans votre maison
• Taux d'intérêt
• Limite d'hypothèque FHA pour les hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire
• Si vos frais sont intégrés au prêt
• Comment vous choisissez de recevoir votre argent

Plus vous êtes âgé et plus vous avez de valeur nette dans votre maison, plus vous êtes susceptible d'être approuvé. N'oubliez pas non plus que les frais associés aux prêts hypothécaires inversés sont souvent beaucoup plus élevés que les frais d'autres types de prêts sur valeur domiciliaire. Cela va réduire le montant que vous recevez réellement, même si vous disposez d'une grande valeur nette dans votre maison.

L'un des avantages des prêts hypothécaires inversés assurés par la FHA est le fait que vous n'avez pas à rembourser plus que la valeur de la maison. Ainsi, si la valeur baisse et que vous devez plus que sa valeur, vous (ou vos héritiers) devrez peut-être signer un acte au lieu de la forclusion en le remettant à la banque. C'est l'une des raisons pour lesquelles de nombreux prêteurs hypothécaires inversés ne vous prêteront pas le montant total de votre capital.

Vous pouvez utiliser l'argent pour ce que vous voulez, qu'il s'agisse de rembourser une dette, de couvrir vos frais de subsistance ou de partir en vacances.

Comment obtenez-vous votre argent ?

Si vous obtenez un prêt hypothécaire inversé à taux fixe, vous recevrez un paiement forfaitaire. Vous pouvez ensuite prendre cet argent et en faire ce que vous voulez. Cependant, quand il s'épuise, il est parti. Certains retraités utilisent une somme forfaitaire pour financer un portefeuille de placement de retraite ou acheter une rente immédiate. D'autres utilisent l'argent pour rembourser des dettes ou couvrir d'autres dépenses.

Avec un HECM à taux ajustable, vous avez différentes options disponibles. Vous pouvez choisir de recevoir des paiements mensuels fixes pendant une période spécifique ou d'obtenir des paiements aussi longtemps que vous ou un conjoint éligible vivez dans une maison.

Si vous choisissez un calendrier de paiement ouvert, vous recevrez probablement un montant inférieur chaque mois. Cependant, vous pouvez être raisonnablement sûr que vous continuerez à recevoir de l'argent jusqu'à ce que vous décédiez ou emménagiez dans un établissement de soins de longue durée. Avec un calendrier de paiement à terme fixe, vous pourriez voir des flux de trésorerie plus élevés chaque mois. Cependant, vous courez le risque de survivre aux paiements et d'essayer de comprendre quoi faire ensuite.

Enfin, vous pouvez également choisir d'utiliser votre prêt hypothécaire inversé comme marge de crédit. Vous pouvez retirer des fonds au besoin, jusqu'à la limite de crédit. C'est un peu plus flexible et cela peut être utile si vous avez d'autres sources de revenus et que vous souhaitez simplement l'HECM au cas où vous auriez besoin de combler un vide à l'occasion.

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé

Si vous envisagez une hypothèque inversée, c'est une bonne idée de commencer avec un prêteur approuvé par la FHA afin de bénéficier d'une protection. Vous pouvez utiliser un localisateur en ligne pour trouver un conseiller qui peut vous aider dans le processus, ou vous pouvez appeler le 800-569-4287.

Tenez également compte du pour et du contre.

Avantages d'un prêt hypothécaire inversé

Il existe des façons de bénéficier d'un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire que vous ne verriez pas avec un prêt sur valeur domiciliaire plus "traditionnel".

• Aucun paiement mensuel en tant qu'emprunteur
• Améliorer la trésorerie mensuelle
• Rembourser une dette (y compris une hypothèque existante sur la maison)
• Le conjoint non emprunteur peut rester dans la maison
• Le prêt est remboursé en vendant la maison lors de votre décès ou de votre déménagement

Inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé

Bien qu'un prêt hypothécaire de conversion de valeur nette domiciliaire puisse sembler une évidence, il y a certains inconvénients à considérer avant de continuer.

• Frais de clôture et autres frais élevés
• Vous ne pourrez peut-être pas transmettre la maison à vos héritiers
• Les coûts associés aux taxes foncières, à l'assurance hypothécaire et à l'entretien doivent toujours être payés
• Vous épuisez un atout majeur et vous pourriez encore survivre à votre argent

Une hypothèque inversée vous convient-elle ?

Si vous savez que vous resterez longtemps dans votre maison et que vous avez besoin d'un petit supplément pour compléter votre revenu de retraite, un prêt hypothécaire inversé peut être un moyen d'utiliser votre maison comme un atout. Pour les emprunteurs qui ne sont pas trop préoccupés par la transmission de la maison à leurs héritiers, cela peut être un moyen de tirer un avantage financier de la maison pendant la retraite. Autrement dit, tant que vous pouvez faire face aux coûts d'entretien de la maison et payer les taxes foncières.

D'un autre côté, si vous ne pouvez pas faire face aux coûts de la maison ou si vous voulez que votre maison profite à vos héritiers, obtenir un prêt hypothécaire inversé peut ne pas avoir de sens. Lorsque vous ne vivez plus dans la maison, vos héritiers devront vendre la maison pour rembourser le prêt. Sinon, ils devront payer eux-mêmes le prêt pour garder la maison. S'il y a suffisamment d'argent dans la succession pour le rembourser, cela réduira le montant d'argent disponible qu'ils recevront lors de votre décès.

Réfléchissez bien à votre situation et à vos priorités avant de vous décider à contracter un prêt hypothécaire inversé. Ensuite, prenez la décision la plus susceptible de vous être bénéfique à la retraite et augmentez vos chances de survivre à votre argent.