Chapitre 13 Faillite:qu'est-ce que c'est et comment ça marche

Qui est éligible à la faillite du chapitre 13 ?

La faillite du chapitre 13 est réservée aux particuliers et aux couples, plutôt qu'aux sociétés et aux partenariats. Il s'agit du 13e chapitre du code américain des faillites (11, titre 11 du code américain), d'où le nom de faillite du chapitre 13. Vous êtes très probablement éligible, en supposant que vous avez reçu des conseils en matière de crédit et que vous disposez d'un revenu régulier suffisant pour vos frais de subsistance.

De plus, votre dette garantie doit être inférieure à 1 257 850 $ et votre dette non garantie doit être inférieure à 419 275 $. Si vous avez déposé une demande de mise en faillite qui a été rejetée avec préjudice ou pour abus au cours du dernier semestre, vous ne pouvez pas déposer de dossier avant l'expiration de la période d'attente de 180 jours.

Comment fonctionne la faillite du chapitre 13 ?

Vous et votre avocat déposerez tous les documents nécessaires, tels que la requête, un état des affaires financières, les annexes et votre plan de réorganisation.

Vous paierez plusieurs frais et rencontrerez éventuellement vos créanciers, mais votre avocat s'occupera de la plupart des détails. Si vous envisagez de déposer vous-même, sachez que le taux d'échec est très élevé.

Dans la plupart des cas, il est fortement recommandé d'engager un avocat qualifié en faillite. Une fois vos documents soumis, vos documents seront ensuite examinés par le syndic du chapitre 13 et les créanciers. Après cela, vous commencerez votre plan de remboursement.

Plutôt que de s'acquitter des dettes comme dans une faillite du chapitre 7, la faillite du chapitre 13 crée un plan de remboursement pluriannuel. Vous recevez un montant de paiement mensuel basé sur votre revenu disponible et vos obligations financières nécessaires.

Ce montant est ensuite réparti entre vos créanciers non garantis admissibles. Vous disposez alors de trois à cinq ans pour régler vos dettes. Une fois que vous avez terminé avec succès le plan de remboursement du chapitre 13, vos dettes sont entièrement acquittées.

L'ensemble du processus prend généralement entre trois et cinq ans de paiements structurés qui sont appliqués à votre ajustement de la dette. Certaines dettes ne seront pas admissibles à la libération, y compris la dette de prêt étudiant fédéral.

Quelles seront mes obligations en vertu du chapitre 13 de la faillite ?

À compter du 1er avril 2019, lors du dépôt du chapitre 13, attendez-vous à un certain nombre d'exigences pour maintenir votre admissibilité. Par exemple, vous devez :

• Déposez toutes les déclarations de revenus requises avant l'assemblée de vos créanciers
• Envoyer à tous les créanciers un avis de faillite
• Maintenez les paiements de pension alimentaire pour enfants et de pension alimentaire pendant votre plan
• Effectuez tous les paiements au syndic pendant votre période d'ajustement
• Effectuez tous les paiements pour les prêts garantis convenus, tels que votre maison et vos voitures
• Respecter les nouvelles obligations fiscales et ne pas contracter de nouvelles dettes de consommation importantes
• Fournir au fiduciaire des déclarations de revenus annuelles et des informations sur les changements de revenus
• Obtenez l'approbation du tribunal pour tout nouveau prêt, ou pour acheter, vendre ou refinancer une maison
• Pas plus de 419 275 USD de dettes non garanties
• Pas plus de 1 257 850 USD de dettes garanties (y compris les prêts hypothécaires et les prêts automobiles)

Qu'est-ce qu'un syndic de faillite et quel est son rôle ?

Le syndic est un représentant de la masse de la faillite qui travaille pour le tribunal des faillites et le gouvernement fédéral pour examiner les requêtes et les calendriers de faillite.

Cette personne gère généralement la plupart des problèmes liés au traitement et à l'approbation des dossiers de faillite. Le fiduciaire agit également en tant qu'agent de décaissement pour vos paiements et assure la surveillance des problèmes qui pourraient survenir.

Quel est le rôle de mon avocat ?

Dans la faillite du chapitre 13, votre avocat spécialisé en faillite analyse généralement tous les détails de votre situation et prépare votre succession, vous permettant de conserver le maximum de vos biens. Ils rassembleront toutes vos informations et données et géreront vos documents judiciaires et vos délais.

Votre avocat préparera vos requêtes, annexes et déclarations pour le dépôt de bilan. Ils rédigeront également votre plan de réorganisation et vous aideront à comprendre vos fonctions. Les avocats rencontreront également vos créanciers, assisteront aux audiences et régleront les problèmes avec le syndic.

De plus, les avocats feront les pétitions et les modifications nécessaires si vous devez modifier votre plan du chapitre 13. Ils sont désormais plus responsables des inexactitudes et autres problèmes qui pourraient survenir avec votre cas du chapitre 13.

Cela signifie que bon nombre des fardeaux de la faillite vous sont retirés et deviennent la responsabilité de l'avocat.

Les honoraires d'avocat varient d'un État à l'autre, mais attendez-vous à payer entre 1 200 $ et 2 500 $. Compte tenu du niveau de responsabilité qu'ils assument en votre nom, l'investissement en vaut la peine.

Comment la faillite du chapitre 13 affecte-t-elle mon crédit ?

La faillite du chapitre 13 sera inscrite publiquement sur votre dossier de crédit pour un total de sept ans, période pendant laquelle votre crédit sera affecté négativement.

Cependant, votre pointage de crédit augmentera lentement à mesure que vous établirez un modèle de paiement positif pendant votre période d'ajustement, et il continuera d'augmenter tant que vous suivrez vos paiements.

Vous pouvez également vous attendre à une difficulté accrue à obtenir un crédit. Si vous êtes admissible à une carte de crédit ou à un prêt, vous paierez certains des taux d'intérêt les plus élevés du marché.

Vous ne serez également admissible qu'à des montants de crédit plus petits, il deviendra donc essentiel d'économiser des réserves de liquidités à avoir sous la main pour toute urgence financière qui surviendrait.

Quelles sont les exemptions du chapitre 13 sur la faillite ?

En vertu du chapitre 7, chaque État dispose d'une liste d'exemptions pour les choses qui n'ont pas besoin d'être vendues pour rembourser les créanciers.

Habituellement, il existe une limite monétaire pour chaque catégorie de propriété que vous possédez, qu'il s'agisse de votre maison, de votre voiture ou de vos biens ménagers. En vertu du chapitre 7, vos créanciers ont le droit de liquider les actifs non protégés par cette liste d'exemptions.

Cependant, au chapitre 13, au lieu de liquider ces éléments, vous devez payer leur pleine valeur aux créanciers dans le cadre de votre plan d'ajustement. Pour bien comprendre le fonctionnement des exemptions dans votre situation et votre état, il est utile de parler à un avocat.

Et si je suis un travailleur indépendant ou un propriétaire d'entreprise ?

Si vous êtes travailleur indépendant ou exploitez votre propre entreprise, vous devez déposer un rapport financier mensuel ou un état des résultats auprès du syndic avant le 15 de chaque mois.

Vous devrez également vérifier vos revenus avant de déposer le bilan du chapitre 13. Si vous possédez votre propre entreprise, il est encore plus important pour vous de conserver une documentation complète de vos finances avant et pendant la faillite du chapitre 13.

Et si je ne peux pas continuer à effectuer tous mes paiements ?

Si une situation se présente en vertu du chapitre 13 dans laquelle vous n'êtes pas en mesure d'effectuer tous vos paiements mensuels requis, vous devez démontrer qu'elle résulte d'un changement de revenu important ou d'une dépense nécessaire. Votre avocat doit alors déposer un moratoire auprès du tribunal des faillites et des créanciers, qui est soumis à l'approbation du syndic.

Dans la plupart des cas du chapitre 13, vous devriez pouvoir obtenir l'approbation d'un certain type de plan de rattrapage, y compris l'allongement de votre durée de remboursement si vous souffrez simplement d'un revers financier à court terme.

Pour un problème à long terme, vous pouvez demander une modification. En cas de difficultés graves qui vous empêchent d'effectuer vos paiements au titre du chapitre 13, vous pouvez demander une décharge pour difficultés.

Une autre option consiste à convertir votre faillite en chapitre 7 et à faire acquitter vos dettes éligibles restantes. Cela n'est possible que si votre nouvelle situation financière répond aux critères de revenu pour la faillite du chapitre 7.

Une dernière option consiste à rejeter votre chapitre 13 actuel et à en demander un nouveau. Assurez-vous simplement de demander une suspension automatique au tribunal pour vous assurer que les créanciers ne reprennent pas leurs tentatives de recouvrement lorsque vous basculez vers un nouveau plan de faillite.

Dois-je déclarer faillite en vertu du chapitre 13 ?

Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à cette question. L'une de vos premières étapes devrait être d'entreprendre des conseils de crédit gratuits pour voir si vous pouvez trouver un plan de remboursement de la dette gérable qui convient à votre situation actuelle. Si ce n'est pas le cas, vous devriez alors demander une aide juridique professionnelle.

C'est bien de lire les avantages et les inconvénients de la faillite, mais en fin de compte, tout dépend de votre situation personnelle. De votre argent à votre état, il existe d'innombrables petits détails qui pourraient influencer ce que signifie prendre la meilleure ligne de conduite.