Comment négocier avec les créanciers

Que votre boîte aux lettres soit remplie d'avis en souffrance ou que votre téléphone sonne sans arrêt, vous ne pouvez pas ignorer vos créanciers pour toujours. Et il est toujours préférable d'essayer de trouver un accord avant que la situation ne devienne grave. Si la situation s'aggrave, votre dette est envoyée à une agence de recouvrement.

Négocier avec les créanciers (tels que les sociétés de cartes de crédit et les banques) peut aider vos finances à long terme et économisera certainement votre crédit. Alors ne vous inquiétez pas d'être nerveux lorsque vous essayez de conclure un accord. Nous vous proposons les meilleurs conseils pour travailler avec succès avec vos créanciers.

Soyez honnête et direct

Commencez la conversation avec votre créancier en expliquant pourquoi vous avez pris du retard dans vos paiements. Ne jamais mentir ou embellir les faits. Au lieu de cela, rédigez un bref résumé des raisons pour lesquelles vous avez enduré des difficultés économiques et de la manière dont vous travaillez pour aller de l'avant.

Peut-être avez-vous perdu votre emploi et êtes-vous actuellement à la recherche d'un nouveau. Peut-être qu'un membre de votre famille est tombé malade de façon inattendue et que vous avez eu d'importantes factures médicales à rattraper. Ou peut-être que vous sortez d'un divorce coûteux et que vous vous remettez enfin sur pied. Gardez votre explication limitée à quelques phrases seulement; sinon, cela pourrait donner l'impression que vous cherchez des excuses.

Concluez toujours par le fait que vous êtes prêt à arranger les choses et à parvenir à un accord. Si c'est plus facile pour vous, pratiquez votre discours court plusieurs fois avant de décrocher le téléphone. De cette façon, vous aurez l'air plus confiant et éviterez de vous énerver lorsque vous parlerez avec le créancier.

Laissez vos émotions à la porte

Parfois, les représentants du service des recouvrements sont explicitement formés pour tenter de vous faire perdre votre sang-froid. Plus vous vous sentez coupable, plus vous êtes susceptible d'accepter tout ce qu'ils disent. Ces tactiques de pression peuvent être intimidantes, mais ne les laissez pas prendre le dessus sur vous. Traitez l'ensemble du processus de négociation de la dette comme s'il s'agissait d'une transaction commerciale, car c'est vraiment ce dont il s'agit.

À la fin de la journée, cette personne à l'autre bout du fil rentrera chez elle pour un bon dîner et ne réfléchira pas à deux fois à la conversation que vous avez eue. Tu devrais faire pareil. Restez calme et professionnel. Si vous vous sentez victime d'intimidation ou si vous perdez votre sang-froid, mettez rapidement fin à la conversation et rappelez à un autre moment.

Vous n'avez pas à proposer une histoire élaborée; excusez-vous simplement et dites que quelque chose s'est produit, puis raccrochez simplement le téléphone. Vous pourrez toujours réessayer plus tard une fois que vous aurez retrouvé la tête froide.

Connaissez vos droits

Il y a une ligne fine entre un agent de recouvrement qui tente de vous intimider et vous menace illégalement. C'est pourquoi il est essentiel de savoir précisément quels sont vos droits dans le processus de négociation de la dette.

Des lois sur la protection des consommateurs telles que la FDCPA sont en place pour vous assurer que vous n'êtes pas trop accablé par les créanciers ou les agences de recouvrement. Par exemple, ils ne peuvent pas vous appeler avant 8h00 ou après 21h00.

Vous pouvez également leur écrire une lettre leur demandant de cesser de vous contacter. Ils sont tenus d'obliger et peuvent alors uniquement vous appeler pour vous informer d'une action spécifique prise sur votre compte.

Si vous pensez qu'ils ont violé l'un de vos droits, vous pouvez le signaler au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), au Better Business Bureau (BBB) ​​ou au procureur général de votre État.

Tenir des registres diligents

Le suivi de chaque étape du processus de règlement de la dette est vital ; sinon, vous pourriez vous retrouver coincé dans une situation « il a dit, elle a dit ». Et avouons-le, cela ne jouera probablement pas en votre faveur. Ainsi, votre première étape consiste à lire et à enregistrer tout le courrier que vous recevez de vos créanciers.

Vous voudrez également faire des copies de toutes les lettres que vous envoyez, juste pour avoir une vérification de chaque canal de communication. Assurez-vous de tout envoyer par courrier certifié afin que le créancier ne puisse pas prétendre qu'il n'a jamais reçu vos lettres.

En plus de conserver des enregistrements de votre courrier, vous voudrez également prendre des notes sur tout ce qui se passe lors de vos appels téléphoniques. Enregistrez la date et l'heure de l'appel, ainsi que le nom du représentant avec qui vous parlez. Ensuite, notez les principaux points de discussion dont vous discutez. Cela vous donne une référence pratique à utiliser plus tard et vous aide à rester concentré pendant la conversation.

Créer un plan financier

Avant même de contacter un créancier pour négocier un accord, vous devez élaborer un plan de match afin de savoir exactement ce que vous êtes prêt à offrir. Par exemple, la plupart des créanciers préfèrent accepter un paiement forfaitaire plutôt qu'un paiement partiel ou un plan de versements mensuels, car cela garantit qu'ils seront payés rapidement, au lieu de risquer davantage de paiements manqués.

Cette situation est également meilleure pour vous, car vous évitez de payer des frais supplémentaires ou des intérêts sur les nouveaux paiements. Mais quel que soit le type de plan que vous choisissez, examinez d'abord vos finances et déterminez exactement ce que vous pouvez vous permettre. Vous ne voulez pas vous mettre dans la position de ne plus pouvoir effectuer vos paiements.

Avez-vous de l'argent de côté que vous pouvez offrir sous forme de somme forfaitaire? Y a-t-il quelque chose que vous pouvez couper dans votre budget pour effectuer de nouvelles mensualités ? Ayez à l'esprit un montant maximum en dollars afin de pouvoir négocier dans votre propre intérêt.

Éviter d'aller dans les collections

Avoir votre dette envoyée à un collecteur de dettes est préférable d'être évité si possible. Commencez tôt à négocier avec les créanciers afin de pouvoir travailler directement avec eux. Une fois que votre compte est envoyé aux collections, il est noté sur votre rapport de crédit et peut causer de graves dommages à votre pointage de crédit.

Bien que l'impact sur votre pointage de crédit diminue avec le temps, la collection reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Cela peut affecter votre capacité future à obtenir une approbation de prêt ou de carte de crédit, et vous le paierez certainement avec des taux d'intérêt plus élevés.

Demander un contrat

Une fois que vous avez conclu un accord de règlement avec un créancier, assurez-vous qu'il vous envoie un accord écrit indiquant tous les détails de votre arrangement. S'ils ne le font pas, il est possible qu'ils fassent une note différente sur votre compte et vous fassent passer par un processus de paiement différent de celui que vous avez convenu.

Obtenez-le par écrit avant d'effectuer un paiement. Assurez-vous que le créancier inclut le montant total que vous devez et toutes les conditions de paiement telles que la durée (si vous faites un plan mensuel), le taux d'intérêt et les frais.

Vous devez également leur demander d'accepter de supprimer le retard de paiement de votre dossier de crédit. Il s'agit d'une étape facile pour réparer votre crédit, et les créanciers sont généralement heureux de le faire pour vous, surtout si vous leur versez une somme forfaitaire.

Travaillez avec une société professionnelle de règlement de dettes

Si vous vous trouvez complètement débordé ou mal préparé pour le processus de négociation de la dette, envisagez de faire appel à un professionnel. Des agences de conseil en crédit ou des sociétés de règlement de dettes réputées peuvent examiner vos finances pour vous aider à décider de la meilleure voie à suivre pour régler vos dettes. Ils peuvent également appeler la société émettrice de la carte de crédit ou le créancier en votre nom pour parvenir à un accord.

Cela peut bien fonctionner parce que c'est le travail de votre conseiller en crédit. Contrairement à vous, ils ne sont pas impliqués émotionnellement dans la situation. Mais vous êtes également un client payant, il est donc dans leur intérêt de vous faire une bonne affaire.

Si vous avez tellement de dettes de carte de crédit que vous ne pensez pas être en mesure de les rembourser, vous pourriez envisager de parler à un avocat spécialisé en faillite. Déclarer faillite a d'énormes répercussions financières, ce n'est donc pas une décision à prendre à la légère.

Si votre fardeau de la dette provient principalement de prêts étudiants, vous ne pourrez probablement pas les faire supprimer par une faillite. Par conséquent, assurez-vous d'épuiser toutes vos autres options avant de déposer le bilan, car il faudra des années pour récupérer.

Aller de l'avant avec un meilleur crédit

Une fois que vous avez suivi le processus de règlement de la dette, il est temps de créer un plan de match pour aller de l'avant. Tout d'abord, commencez à réparer votre crédit afin de pouvoir vous remettre de votre dette le plus rapidement possible.

La réparation de crédit prend du temps, donc plus tôt vous commencerez, plus tôt vous verrez les résultats. Il existe plusieurs façons de supprimer les éléments négatifs de votre dossier de crédit, ce qui contribuera automatiquement à une cote de crédit plus élevée.

En plus de réparer votre crédit, vous devriez également examiner vos finances pour comprendre comment vous vous êtes endetté autant en premier lieu. Vous ne pouvez pas éviter les dépenses imprévues qui surviennent à cause de la vie, mais vous pouvez essayer de vous y préparer. Réduisez votre budget afin de pouvoir mettre de l'argent supplémentaire dans votre compte d'épargne en cas de mauvais temps.

Une fois que vous avez un pécule important mis de côté pour les urgences, vous pouvez relâcher le jeu sur vos dépenses. N'oubliez pas de continuer à contribuer à votre épargne et de ne jamais facturer plus que ce que vous pouvez rembourser à la fin de chaque mois. Si vous pouvez suivre ces étapes simples, vos problèmes d'endettement appartiendront au passé lointain.