Utilisation croissante des cartes de crédit en Amérique

Avec l'essor des achats en ligne, il ne fait aucun doute que les Américains utilisent plus que jamais les cartes de crédit.

Il ne fait aucun doute que beaucoup d'entre eux gaspillent de l'argent lorsqu'ils paient ces cartes.

Êtes-vous un d'entre eux? Vous l'êtes si vous avez plus d'une carte de crédit et que vous « équilibrez le solde » de vos paiements.

La correspondance du solde signifie que vous effectuez un paiement minimum sur les cartes de crédit, puis que vous allouez l'argent restant au prorata de ce que vous devez sur ces cartes.

Disons que vous devez 5 000 $ sur une carte et 2 500 $ sur une autre. Après avoir effectué le paiement minimum requis, il vous reste 1 500 $ dans votre budget pour payer les cartes. Vous mettez 1 000 $ sur la carte de 5 000 $ et vous mettez 500 $ sur la carte de 2 500 $.

Étant donné que la carte A est deux fois plus élevée que la carte B, votre cerveau vous dit de répartir les paiements selon ces lignes.

Mauvais cerveau !

Si cela se produit dans votre maison, vous avez été bercé par le piège du match d'équilibre. Les sociétés de cartes de crédit n'admettront pas qu'elles ont tendu un tel piège, mais elles en profitent certainement lorsque les gens sont pris dedans.

Au lieu de baser vos paiements sur le solde, ils devraient être basés sur les taux d'intérêt. C'est ce qu'on appelle la "méthode de l'avalanche", et les cartes de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé devraient recevoir tout l'argent.

Les conseillers financiers qui privilégient la méthode "boule de neige" ne le diront pas, mais les lois des mathématiques oui. La boule de neige vous dit de rembourser d'abord les petites dettes. Cela crée une dynamique pour s'attaquer aux dettes avec des soldes plus importants. L'approche basée sur les émotions peut fonctionner, mais de simples calculs montrent que ce n'est pas l'utilisation la plus efficace de votre argent durement gagné.

Par exemple, disons que vous avez 3 000 $ par mois à rembourser pour vos dettes. Vous devez 10 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 18,99 %, 9 000 $ sur un prêt étudiant avec un taux d'intérêt de 3 % et 15 000 $ sur une voiture avec un taux d'intérêt de 4,5 %.

Avec la méthode de l'avalanche, vous payez d'abord la carte de crédit. Après avoir tué ce monstre, vous vous occupez des deux autres et avez payé un total de 1 011,60 $ d'intérêts sur 11 mois.

Avec la méthode boule de neige, vous paieriez 1 514,97 $ en intérêts. Économiser 500 $ en paiements d'intérêts devrait suffire à raviver les émotions nécessaires pour rembourser la dette.

Le problème est que de nombreux consommateurs n'utilisent ni les méthodes boule de neige ni avalanche. Selon une étude réalisée en 2017 en Angleterre, la majorité des gens équilibrent leurs paiements.

Le National Bureau of Economic Research d'Angleterre a interrogé 1,4 million d'utilisateurs de cartes de crédit et a constaté que seulement 10% consacraient tous leurs paiements à la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé. La plupart des autres répartissaient leurs paiements de manière égale entre les cartes, quel que soit le taux d'intérêt.

Les chercheurs ont émis l'hypothèse que les soldes sont la première chose à laquelle les gens pensent lorsqu'ils pensent aux cartes de crédit. L'une des raisons est que le chiffre le plus important sur vos factures mensuelles est le solde.

C'est généralement en gros caractères gras, par opposition au taux d'intérêt teenie-weenie, où les sociétés de cartes de crédit gagnent leur argent. Voici l'explication geek des chercheurs :

"L'heuristique de correspondance de solde découle naturellement de l'affichage saillant des soldes sur les relevés de carte de crédit et de la tendance générale des humains (et d'autres espèces) à utiliser l'heuristique de "correspondance" dans la prise de décision. Les particuliers pourraient effectuer des paiements en relation avec [ces] soldes affichés de manière saillante (au lieu de taux d'intérêt affichés de manière moins saillante).

Vous pouvez simplement imaginer des sociétés de cartes de crédit embaucher secrètement des psychiatres pour s'asseoir en utilisant des termes tels que "heuristiques" alors qu'ils complotent pour manipuler le comportement des consommateurs.

Cela signifie essentiellement que les consommateurs sont incités à utiliser ce qu'ils pensent être une approche sensée pour rembourser leurs cartes de crédit. Si une carte porte le double de la dette, elle devrait recevoir le double de l'argent, n'est-ce pas ?

C'est ce que leur disent les heuristiques de beaucoup de gens, et cela leur coûte de l'argent.

L'étude a révélé que le ménage moyen avec deux cartes de crédit dépense 90 $ par année en paiements d'intérêts inutiles. Les ménages possédant cinq cartes dépensent 327 $ de plus. Et les 10 % les plus endettés gaspillent plus de 1 000 $ par an.

L'étude était basée en Angleterre, mais elle note que des études similaires ont trouvé le même comportement chez les titulaires de carte au Mexique. Il est prudent de supposer que le modèle de paiement transcende les frontières.

Une chose est certaine, c'est que les Américains utilisent plus que jamais leur carte de crédit. Un rapport de 2017 de la Réserve fédérale a révélé que le nombre de paiements par carte de crédit avait augmenté de 10,2 % en 2016 pour atteindre 37,3 milliards.

Les trois années précédentes, il a augmenté de 8,1 %. Une grande partie de cette augmentation peut être attribuée aux paiements à distance comme les achats en ligne, qui représentaient 22,2 % de tous les paiements par carte de crédit et de débit.

Les dépenses médicales alimentent également la tendance. Ils ont augmenté de 34 % au cours de la dernière décennie, et une analyse de NerdWallet de 2017 a révélé que 27 millions d'adultes aux États-Unis portaient leurs factures médicales sur leur carte de crédit.

Cela coûte au consommateur moyen 471 $ par an en intérêts pour une année de frais médicaux remboursables. Étant donné que la croissance des revenus a été d'environ 20 % au cours de la dernière décennie, il est facile de voir comment des millions d'Américains se sont endettés.

Garder une trace de toutes ces factures et trier les taux d'intérêt devient de plus en plus difficile de jour en jour. Des millions d'Américains ont obtenu de l'aide grâce à des programmes de gestion de la dette, dans le cadre desquels une société à but non lucratif consolide leurs dettes et travaille avec des prêteurs pour réduire les taux d'intérêt.

Quoi qu'il en soit, les consommateurs doivent se souvenir d'une chose.

S'ils veulent devenir fous avec les cartes de crédit, ils doivent faire preuve de bon sens lorsqu'ils les remboursent.

À l'heure actuelle, beaucoup d'entre eux ne le sont pas.