Comment obtenir un petit prêt personnel :frais, durée et ce qu'il faut éviter

Les climatiseurs centraux meurent toujours lorsque vous en avez le plus besoin. Rebecca l'a découvert par 100 degrés après-midi en juillet dernier.

Sans avertissement, son système de climatisation vieux de 20 ans est mort. Trois heures plus tard, un réparateur lui a dit que l'équipement était cassé et qu'il ne soufflerait plus jamais d'air froid. La seule solution était une nouvelle unité, au prix de 5 000 $.

Mais où Rebecca pourrait-elle trouver 5 000 $ ?

Elle avait un petit fonds d'urgence, mais elle n'avait pas de crédit disponible. Même si elle a dépensé ses économies, elle a quand même manqué de 2 500 $.

De nombreux Américains sont confrontés au même genre de dilemme chaque jour, et beaucoup optent pour un petit prêt personnel, se tournant vers une banque ou un prêteur privé pour obtenir des fonds.

Naviguer dans les prêts personnels

Mais tous les prêts ne sont pas identiques. Certains sont des prêts simples, correctement souscrits, remboursables en quelques mois.

D'autres, offerts par un assortiment de prêteurs prédateurs, sont conçus pour saigner les revenus futurs des emprunteurs crédules.

La plupart des petits prêts personnels sont de 3 000 $ ou moins. Les coopératives de crédit, les banques et un assortiment de prêteurs en ligne proposent ces prêts, qui ne nécessitent généralement pas de garantie, mais dépendent de la solvabilité de l'emprunteur.

Les prêteurs en magasin ou sur salaire sont d'autres options, mais les emprunteurs doivent se méfier des conditions, qui peuvent facilement s'avérer ruineuses.

L'importance d'un fonds d'urgence

Les conseillers financiers exhortent chacun à conserver au moins six mois de revenus dans un fonds d'urgence. Pour Rebecca, qui gagne environ 35 000 $ par année, un fonds d'urgence bien garni aurait pu couvrir le nouveau climatiseur. Malheureusement, comme beaucoup d'entre nous, elle travaillait encore à constituer son épargne lorsque l'air frais a cessé de souffler.

Que doit-elle faire ?

Premièrement, même si elle n'avait pas beaucoup d'argent de côté, elle aurait dû veiller à payer ses factures à temps avant que l'urgence ne survienne. Pourquoi? Une bonne cote de crédit peut être un passeport pour un petit prêt avec un faible taux d'intérêt et un solde abordable. Sans garantie, les prêteurs veulent savoir que vous êtes bon pour payer vos dettes à temps. Une cote de crédit solide en est la preuve.

Si vous avez des problèmes d'endettement, prendre rendez-vous avec un conseiller en crédit à but non lucratif peut être une bonne idée. Rembourser vos dettes et augmenter votre pointage de crédit peut être une forme d'assurance si vous avez soudainement besoin d'emprunter de l'argent rapidement et que vous ne voulez pas être touché par des taux d'intérêt à trois chiffres.

5 critères pour un prêt personnel abordable

Ensuite, familiarisez-vous avec les petits prêts personnels. En règle générale, pour qu'un petit prêt soit considéré comme abordable et bien conçu, il doit :

1. Porter un faible taux d'intérêt, quelque chose à un chiffre est préférable, mais sinon, un taux d'intérêt annuel maximum inférieur à 20 %.
2. Choisissez un prêteur qui applique des normes de souscription responsables, en ne prêtant que les montants qu'un emprunteur a les moyens de rembourser.
3. Avoir une période de remboursement d'au moins trois mois.
4. Offrez des paiements fixes sur le prêt, ce qui signifie que les paiements mensuels ne gonfleront pas à la fin de la période de prêt. Avec un paiement forfaitaire, un emprunteur doit souvent payer le montant total emprunté après avoir payé des intérêts toutes les deux semaines pendant plusieurs mois.
5. N'inclut pas les dispositions de retenue de chèque ou de paiement automatisé avec lesquelles le prêteur peut retirer de l'argent du compte courant de l'emprunteur lorsque les paiements sont dus.

Où trouver un prêt personnel

Une fois que vous avez compris les paramètres, il est temps d'aller faire du shopping. Si vous êtes membre d'une coopérative de crédit, ce serait un bon premier arrêt. Les coopératives de crédit ne sont souvent pas aussi intéressées par votre pointage de crédit que par votre ratio dette-revenu – le montant de la dette que vous portez par rapport à votre revenu. Les coopératives de crédit fédérales ne peuvent pas facturer plus de 18% d'intérêt annuel. Si vous êtes un membre en règle de la caisse populaire, le taux pourrait être beaucoup moins élevé.

Les prêteurs en ligne sont une autre option, mais soyez prêt à payer plus d'intérêts. De nombreux prêteurs offrent des prêts de l'ordre de 1 000 $ à 3 000 $. La plupart de ces prêteurs, avec des noms comme Lending Club et Avant, sont plus intéressés par votre pointage de crédit, votre historique d'emprunt et combien vous gagnez. Avant de contracter un prêt en ligne, assurez-vous de bien connaître les conditions. Vérifiez les frais de montage et de retard, ainsi que des informations sur le fonctionnement du calendrier de remboursement.

Les banques sont une autre option, bien que les grandes banques nationales n'offrent pas toutes des prêts personnels. Les banques communautaires pourraient offrir une meilleure alternative, car elles essaient d'établir des relations avec les clients locaux et pourraient offrir des prêts que les banques nationales éviteraient. En règle générale, les banques commerciales imposent des exigences strictes aux cotes de crédit des candidats.

Méfiez-vous des conditions de prêt de n'importe quelle banque, qui peuvent porter des intérêts élevés avec un paiement forfaitaire final.

Ensuite, il y a les prêteurs sur salaire et d'autres magasins de prêt qui offrent de petits prêts à haut risque. Ils annoncent fréquemment qu'ils ne vérifient pas les antécédents de crédit de l'emprunteur, mais compensent avec des conditions de prêt qui leur permettent d'effectuer des retraits directs sur le compte courant de l'emprunteur.

Certains États réglementent les prêteurs sur salaire, mais cela reste un secteur d'activité controversé, et de nombreux clients se retrouvent piégés par des taux d'intérêt à trois chiffres qui rendent ces prêts difficiles et coûteux à rembourser.

À titre d'exemple, considérons un prêt de 300 $ avec une période de remboursement de 90 jours. Un prêteur sur salaire peut généralement exiger des chèques postdatés pour retirer des paiements de votre compte bancaire. Ensuite, il facture 45 $ d'intérêts et de frais tous les 15 jours, ce qui signifie un paiement d'intérêts total de 270 $ pendant la période de prêt de 90.

Si le consommateur le rembourse en 90 jours, le taux d'intérêt annuel pour ce prêt de 300 $ est de 360 ​​%. Le montant total payé pour le prêt serait de 570 $ (300 $ de capital, plus 270 $ d'intérêts et de frais).

Un prêt conventionnel sur la même période avec un TAP de 36 % porterait 2,66 $ en intérêts et frais de paiement tous les 15 jours. Chaque versement serait de 52,66 $, y compris les intérêts et le principal, et le prêt serait remboursé après 90 jours. Le total payé dans ce cas serait de 315,96 $ (300 $ de capital, plus 15,96 $ d'intérêts et de frais).

Les conditions des petits prêts personnels varient, et même les prêts bancaires peuvent être assortis de conditions très coûteuses – certaines s'élevant à 240 % en intérêts et en frais. Pour cette raison, vous devez comprendre dans quoi vous vous embarquez avant de prendre l'argent.

Si possible, trouvez un autre moyen d'emprunter ce dont vous avez besoin. Empruntez à vos amis ou à votre famille comme alternative.