Les secrets financiers et le manque de planification nuisent aux rêves de retraite

Au dire de tous, David et Margie Stapleton ont fait un travail admirable pour atteindre leurs objectifs financiers avant la retraite.

Ils ont un prêt hypothécaire minime et une dette modérément faible. Leurs trois enfants sont diplômés universitaires. Ils sont en bonne santé. Qu'est-ce qu'il ne faut pas aimer à la retraite ?

Eh bien, quelques petites choses.

"Nous allons bien, mais ce n'est pas comme si nous allions parcourir le monde lors de vacances exotiques", a déclaré David, qui a eu une carrière de 35 ans dans la vente au détail.

« Nous avons toujours pris soin des choses dont nous avions besoin », a ajouté Margie, une technicienne médicale. "J'aurais aimé que nous ayons mieux planifié notre retraite. Tout le monde le dit probablement. Mais je dirais aux jeunes que vous ne pouvez probablement pas planifier suffisamment ou en parler suffisamment. N'attendez pas.''

L'histoire des Stapletons est typique pour de nombreux Américains. Selon un sondage Harris auprès de plus de 1 800 Américains en couple – soit un couple marié, soit des partenaires vivants – un tiers ont déclaré qu'aucun des partenaires n'épargnait pour la retraite et il y avait de nombreuses preuves d'un manque de communication sur la planification de la retraite. /P>

Résultats de l'enquête Harris Poll

• Sur les 36 % qui ont déclaré que leur partenaire épargnait pour la retraite, environ un sur quatre (23 %) ne savait pas combien le partenaire cotisait aux comptes de retraite.
• 21 % des personnes interrogées ont déclaré ne pas avoir une idée générale de la valeur totale du compte de retraite du partenaire.
• Parmi les personnes interrogées dont au moins un partenaire épargnait pour la retraite, 30 % ont déclaré ne pas se parler du montant d'argent dont elles auraient besoin pour leur retraite.

"Il est tellement essentiel d'avoir un plan en matière de retraite, mais tant de gens ne savent même pas par où commencer", a déclaré Annamaria Lusardi, professeur à l'Université George Washington. « Vous devez être organisé si vous êtes une personne. S'il y a deux personnes, c'est très utile d'être sur la même longueur d'onde.

« Et cela commence par l'identification de vos objectifs de retraite. Si vous n'avez pas d'objectifs - ou ne connaissez pas vos objectifs -, il est beaucoup plus difficile d'y arriver car il y a de fortes chances que vous gaspilliez certaines ressources. C'est dû à un manque de connaissances.''

Selon l'enquête, trois Américains sur quatre (76%) en couple ont déclaré avoir discuté de questions générales de planification de la retraite - l'âge auquel ils veulent prendre leur retraite, où ils aimeraient vivre, ce qu'ils veulent faire de leur temps libre - mais les détails n'étaient pas une priorité.

Les couples qui envisagent de s'appuyer sur la sécurité sociale de leur conjoint s'apprêtent à se réveiller brutalement. La prestation mensuelle moyenne pour un couple de retraités qui reçoivent tous deux des prestations de sécurité sociale est de 2 212 $, ce qui n'est généralement pas suffisant pour remplacer le revenu d'avant la retraite. Pourtant, environ la moitié des couples retraités comptent sur la sécurité sociale pour 50 % ou plus de leurs revenus, tandis que 21 % des couples dépendent du chèque mensuel pour fournir 90 % ou plus de leurs revenus.

Vous pouvez estimer vos futurs revenus de sécurité sociale avec un calculateur de sécurité sociale.

Deux choix s'offrent aux personnes qui souhaitent vivre une retraite agréable :planifier un style de vie considérablement réduit ou investir de l'argent maintenant dans la constitution d'une épargne-retraite pouvant couvrir les insuffisances de revenu.

Si c'est ce dernier, cela nécessite une autre caractéristique à exécuter par tout couple intelligent :la communication.

Comment communiquer avec votre conjoint au sujet de la retraite

Parlez des ressources disponibles. Par exemple, un couple qui économise 5 000 $ par an dans un Roth IRA gagnant un rendement annuel moyen de 5 % sur 30 ans aura environ 332 000 $ d'économies - soit environ 180 000 $ de plus que s'il avait laissé son argent dans un compte d'épargne bancaire typique gagnant un minimum intérêt.

Lorsque les deux partenaires ont une carrière, vous imaginez un énorme avantage d'épargne. Mais il peut y avoir différentes idées sur la façon d'économiser de l'argent, les besoins financiers futurs et les stratégies d'investissement dans l'épargne-retraite.

La meilleure utilisation du compte d'épargne est pour les besoins financiers à court terme, tels que l'acompte sur une maison ou une voiture. Sinon, les deux partenaires doivent contribuer à un compte de retraite en milieu de travail (au moins jusqu'à des contributions équivalentes), tout en ouvrant un compte de courtage pour mettre en place un Roth ou un IRA traditionnel.

Mais dans tous les cas, la communication est essentielle. Quel est le meilleur plan d'action et quels sont les sujets appropriés ?

Soyez honnête à propos de vos finances

Tout se passe sur la table. Selon un sondage Harris de mai 2016 pour le National Endowment for Financial Education, deux Américains sur cinq ayant des finances combinées ont menti à leur partenaire ou caché des informations sur l'argent. Ce n'est pas une bonne idée. Ne vous inquiétez pas de votre prêt 401(k), de votre dette de carte de crédit et d'autres squelettes financiers.

Budget selon vos objectifs

Tout le monde aime parler de choses amusantes - maisons de retraite, vacances, activités - mais il est nécessaire de calculer les chiffres et de faire des plans appropriés. Traiter des chiffres financiers peut être paralysant. Combattez cette sensation et créez un budget mensuel qui correspond à vos objectifs de retraite. L'ignorance bienheureuse est la voie de moindre résistance, mais certainement pas la plus profitable.

Remboursez votre dette

Les deux partenaires doivent être ouverts sur ce qu'ils doivent, de sorte que l'objectif d'être libre de toute dette pourrait être réalisable à la retraite. Selon BMO Gestion de patrimoine, il existe des tendances inquiétantes pour les personnes à l'âge de la retraite qui ont des dettes de carte de crédit, des hypothèques et des prêts étudiants pour leurs enfants (ou petits-enfants). Une enquête menée par l'entreprise a déterminé que seuls 40 % des Américains âgés de 60 à 64 ans sont propriétaires de leur maison sans dette hypothécaire.

Déterminez quand vous voulez prendre votre retraite

Parfois, un conjoint prend sa retraite avant l'autre, peut-être en raison d'une différence d'âge ou peut-être que les prestations de retraite entrent en vigueur plus tôt que tard. Certaines personnes aiment simplement travailler à quelque chose indéfiniment, tandis que d'autres ont hâte de mettre fin à leur carrière et de passer à d'autres activités.

Planifiez le style de vie que vous souhaitez

C'est une bonne idée de parler du mode de vie à la retraite avec votre conjoint. Chaque partenaire doit faire une liste des activités de retraite souhaitées, puis les résultats peuvent être comparés. Combien aurez-vous envie de faire ensemble ? Combien sera fait seul? Convenez-en à l'avance.

Pour les couples habitués à avoir des carrières et des horaires de travail séparés, avoir beaucoup de temps partagé peut être un gros ajustement, même pour ceux qui apprécient vraiment la compagnie de l'autre.

Planifier les obligations

Des enfants adultes vivront-ils avec vous ? Quelle aide apporterez-vous aux petits-enfants ? Y a-t-il des parents âgés qui ont besoin de soins? Tous ces facteurs peuvent avoir une incidence sur l'épargne-retraite – parfois une énorme brèche! – et doit être discuté avant votre retraite.