Qu'est-ce qui affecte votre capacité à obtenir un prêt ?

Si vous envisagez d'emprunter de l'argent, c'est une bonne idée de commencer par connaître votre pointage de crédit. Et malgré ce que vos amis pourraient vous dire, ce n'est qu'un point de départ.

Les prêteurs hypothécaires veulent souvent en savoir plus sur vos finances que sur la fiabilité de vos paiements par carte de crédit et prêt automobile. Ce sont des facteurs importants, mais la formule hypothécaire ne se limite pas à cela.

Les maisons sont des articles coûteux - c'est le plus gros achat que la plupart des gens feront jamais. Il faut généralement 10 à 30 ans pour rembourser un prêt immobilier. En raison de la taille du prêt et du calendrier de remboursement sur plusieurs décennies, les prêteurs veulent en savoir beaucoup sur la situation financière de l'emprunteur.

Vous devez savoir dès le départ que de nombreux prêteurs ne sont pas intéressés par le service de votre prêt hypothécaire pendant toute la durée, mais prévoient plutôt de vendre le prêt à une autre institution financière. La valeur de la dette dépend généralement de la solidité financière de l'emprunteur, c'est-à-dire vous.

Les normes se sont durcies ces dernières années. Vous vous souvenez peut-être que la Grande Récession était en grande partie le résultat de mauvais prêts immobiliers. Au cours des années précédant 2007, les prix des logements ont augmenté rapidement, en partie parce que les prêteurs ont proposé des prêts hypothécaires non conventionnels aux personnes ayant un faible crédit.

Ces prêts subprime ont souvent commencé avec de faibles paiements qui ont explosé après quelques années. Malheureusement, les revenus de nombreux acheteurs n'ont pas augmenté en même temps que leurs versements hypothécaires, ce qui a entraîné suffisamment de défauts de paiement et de saisies pour ébranler considérablement l'ensemble du système bancaire américain.

Depuis lors, les prêteurs ont resserré leurs règles sur qui peut emprunter et combien d'argent ils peuvent emprunter.

Si vous faites une demande de prêt hypothécaire, il est important de savoir combien de maison vous pouvez vous permettre. Les prêteurs utilisent différents critères pour qualifier les emprunteurs hypothécaires. Ils pourraient commencer par votre pointage de crédit, mais ils auront également des questions sur vos revenus, vos investissements et même votre fréquence de déménagement.

Selon la Mortgage Bankers Association, les prêteurs ont examiné 11,1 millions de demandes de prêts hypothécaires principaux en 2015 et ont émis 6,8 millions de prêts. Cela représente un taux d'approbation d'environ 68 %, ce qui signifie que près d'un tiers des demandes de prêt hypothécaire ont été rejetées.

Pour vous assurer d'être approuvé, vous devriez examiner vos finances avec un prêteur ou un conseiller en logement avant de commencer à chercher une maison. De nombreux prêteurs vous préqualifieront pour un prêt hypothécaire d'un certain montant, ce qui vous aidera à décider du montant que vous pouvez vous permettre de payer.

Voici quelques éléments que les prêteurs prendront en compte lorsqu'ils évalueront le prix de la maison que vous pouvez vous permettre :

Valeur de l'actif

Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt automobile ou votre hypothèque, le prêteur reprendra ou saisira normalement l'actif pour récupérer le montant que vous deviez. Mais si l'actif ne vaut pas autant que le montant prêté, le prêteur perd et les prêteurs n'aiment pas perdre. Ils veulent évaluer la valeur par une évaluation ou, dans le cas d'une voiture, la valeur comptable du véhicule.

Vos revenus et vos dettes

Gagnez-vous assez pour couvrir les paiements ? Vous pensez peut-être que oui, mais les prêteurs s'appuient souvent sur une formule appelée ratio dette-revenu. Ils veulent établir que votre dette ne dépasse pas un certain pourcentage de votre revenu – dans la plupart des cas, pas plus de 43 %. Pour calculer votre ratio dette / revenu, divisez votre dette mensuelle totale par votre revenu mensuel et multipliez par 100. Pour vérifier le revenu, les prêteurs peuvent demander à voir des talons de paie, des relevés bancaires et même des déclarations de revenus. Ils pourraient également vouloir des informations sur l'argent que vous devez.

Votre épargne et vos investissements

Combien d'argent avez-vous économisé ou investi? Depuis combien de temps avez-vous cet argent ? Les prêteurs peuvent vouloir des copies des relevés bancaires, des relevés de placement et des relevés de compte de retraite, à la fois actuels et datant de deux ou trois ans. Ce facteur est souvent important pour les retraités.

Historique d'emploi

Un prêteur voudra savoir depuis combien de temps vous travaillez pour votre employeur actuel, car cela peut lui donner un aperçu de vos revenus futurs et de votre capacité à continuer à payer une hypothèque.

Votre Résidence

Déménagez-vous souvent ou avez-vous tendance à rester au même endroit pendant de nombreuses années ? Payez-vous toujours votre hypothèque ou votre loyer à temps? Les prêteurs privilégient souvent la stabilité et la cohérence.

Paiement de vos factures

Votre historique de paiement récent montre-t-il une personne qui paie consciencieusement à temps ? Les prêteurs sont généralement plus préoccupés par vos performances au cours des dernières années, et votre historique de paiement est un facteur important dans votre pointage de crédit. Un défaut de paiement hypothécaire antérieur peut être une énorme grève contre vous, et vous ne pouvez souvent pas être admissible à un prêt hypothécaire pendant des années après une saisie ou une vente à découvert.

Effectuer un acompte

Si vous pouvez immédiatement contribuer une grosse somme d'argent comme acompte, alors naturellement, le montant total de votre prêt diminuera. Un prêt plus petit signifie des paiements moins élevés, ce qui améliore les chances que vous soyez admissible au prêt.

Comportement sur les réseaux sociaux

Oui, les choses que vous publiez publiquement sur Facebook et d'autres sites peuvent avoir des répercussions sur les prêts hypothécaires. Les banques de données peuvent examiner le comportement en ligne pour obtenir des indices sur la façon dont vous gérez l'argent.

Notes de crédit

Les trois grandes agences de notation utilisent une myriade de données pour attribuer votre pointage de crédit, qui est généralement un nombre compris entre 300 et 850. Les agences analysent la fidélité avec laquelle vous remboursez les cartes de crédit, entre autres activités financières. Votre pointage de crédit change constamment – ​​il augmente lorsque vous payez vos dettes méticuleusement, il diminue lorsque vous ne payez pas vos dettes à temps, que vous accumulez de gros soldes ou que vous utilisez trop de cartes de crédit différentes. Il est avantageux d'apprendre quels sont les facteurs importants lorsque vous essayez d'améliorer votre pointage de crédit.