11 meilleurs prêteurs VA de 2022

Le ministère des Anciens Combattants aide les anciens combattants et leurs familles à bénéficier de prêts immobiliers depuis 1944. Les prêts VA ne sont pas émis par la VA mais plutôt par l'intermédiaire de banques et de prêteurs. Cependant, la VA garantit chaque prêt VA qualifié.

Les prêts VA présentent de nombreux avantages par rapport aux prêts hypothécaires conventionnels. Par exemple, les candidats peuvent demander un prêt hypothécaire VA sans acompte et vous n'avez pas à souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI).

Vous obtiendrez probablement un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt hypothécaire conventionnel. Et vous pouvez être admissible à une hypothèque VA même si vous n'avez qu'un crédit équitable.

Meilleurs prêteurs hypothécaires VA de septembre 2022

Même si vous bénéficiez d'une remise avec le programme de prêt VA, il est toujours important de magasiner pour trouver le meilleur prêteur hypothécaire VA. En théorie, vous pourriez demander un prêt VA auprès de n'importe quel prêteur hypothécaire, mais certains sont meilleurs que d'autres.

Vous devez choisir le prêteur qui vous accordera les taux de prêt VA les plus bas et les conditions de remboursement les plus flexibles. Voici les onze meilleurs prêteurs hypothécaires VA :

Que sont les prêts VA ?

Les prêts VA sont des produits hypothécaires soutenus par le ministère des Anciens Combattants. Ces prêts permettent aux militaires, aux anciens combattants et à leurs conjoints survivants d'acheter des maisons avec peu ou pas d'argent et d'éviter une assurance hypothécaire privée. De plus, les prêts VA présentent certains des taux d'intérêt les plus compétitifs du marché.

Bien que les prêteurs hypothécaires conventionnels accordent des prêts VA, ils sont garantis par le gouvernement fédéral. Contrairement aux prêts standard, les prêts VA offrent un financement à 100 % lors de l'achat d'une maison. Les emprunteurs éligibles peuvent utiliser le prêt VA pour acheter ou construire une maison, rénover une maison ou refinancer leur hypothèque.

La VA n'offre pas directement de financement hypothécaire, mais elle établit les normes de qualification et dicte les conditions hypothécaires. Les emprunteurs qualifiés peuvent ensuite obtenir un prêt hypothécaire auprès de prêteurs privés tels que des sociétés de prêt hypothécaire, des coopératives de crédit et des banques.

Il existe plusieurs types de prêts VA, et ils sont tous classés comme prêts non conformes en raison de leurs exigences de crédit flexibles, de leurs taux d'intérêt plus bas et de leurs dispenses d'acompte. Cependant, les prêts VA ne comportent aucune pénalité pour remboursement anticipé, et la VA peut vous aider si vous n'êtes pas en mesure de faire face à vos paiements mensuels dans certaines situations.

Qui peut prétendre à un prêt VA ?

Les vétérans avec une décharge honorable et les militaires en service actif qui satisfont aux exigences minimales peuvent être admissibles à un prêt VA. Les conjoints survivants des anciens combattants décédés en service actif sont également éligibles aux prêts VA.

Pour être éligible à un prêt VA, vous devez répondre à trois critères :

• Répondre aux exigences de service de base de la VA
• Obtenir un certificat d'éligibilité valide
• Répondre aux exigences de souscription d'un prêteur

Exigences de service de base du ministère des Affaires

Vous êtes éligible à un prêt VA si vous remplissez une ou plusieurs de ces conditions :

• Plus de 90 jours de service actif continu en temps de guerre
• Plus de six mois de service actif en temps de paix
• Six ans de service dans la Garde nationale ou les Réserves
• Vous êtes le conjoint survivant d'un ancien combattant décédé dans l'exercice de ses fonctions ou d'une invalidité liée au service

Avoir un certificat d'éligibilité valide

Vous avez besoin des qualifications ci-dessus pour obtenir un certificat d'admissibilité (COE). Le certificat prouve que vous êtes éligible au financement VA et fournit des détails sur vos droits VA.

Les primo-emprunteurs bénéficient de l'intégralité des droits, ce qui leur permet de contracter un prêt VA sans acompte. Il garantit également au prêteur que l'AV paiera 25 % de tout montant de prêt supérieur à 144 000 $ si vous êtes en défaut.

Répondre aux critères de solvabilité et de revenu d'un prêteur

Lors de l'émission de prêts VA, la plupart des prêteurs VA fixent une cote de crédit minimale requise de 620 à 640. Ils examineront également votre niveau de revenu et votre ratio dette / revenu pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt. Votre niveau de revenu détermine principalement le montant d'argent que vous pouvez emprunter.

De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour être admissible à un prêt VA ?

La plupart des prêteurs VA exigent un pointage de crédit minimum d'au moins 620 pour être admissible à un prêt VA, tandis que d'autres préfèrent le voir plus près de 640.

Chacune des trois principales agences de crédit, Equifax, Experian et TransUnion, utilise l'indice FICO pour calculer votre pointage de crédit. Cependant, des différences subtiles entre les bureaux de crédit peuvent entraîner des variations dans la cote de crédit finale. Par exemple, si vos cotes de crédit des trois bureaux sont de 653, 640 et 633, le prêteur VA écartera la plus élevée et la plus basse et utilisera la cote de crédit moyenne.

Pour cette raison, vous devriez obtenir un rapport de solvabilité de chacune des trois agences lors de la demande de prêt VA. Parfois, les rapports de solvabilité contiennent des erreurs qui réduisent votre pointage de crédit. La correction de ces erreurs peut entraîner une augmentation significative qui pourrait vous pousser au-dessus du point limite ou vous aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt.

Comment faire une demande de prêt VA

Bien que demander un prêt VA puisse sembler intimidant au début, cela devient relativement simple une fois que vous avez compris le processus. Voici un guide simple en six étapes pour le processus de demande de VA.

1. Déterminer l'éligibilité

La Garde nationale et les réserves, le service actif actuel et les anciens combattants sont éligibles à un prêt VA s'ils respectent les dates de service actif requises, le service actif minimum et les périodes de guerre, ainsi qu'ils obtiennent un certificat d'éligibilité.

Vous pouvez postuler directement via eBenefits à VA ou le demander par courrier en remplissant le formulaire 26-18880 et en joignant les documents de service à l'appui. Votre prêteur peut également être en mesure de faire la demande en votre nom.

2. Choisissez un prêteur agréé VA

Tous les prêteurs ne conviennent pas à la recherche d'un prêt hypothécaire VA. Les prêts VA ne peuvent être émis que par des prêteurs figurant sur la liste restreinte du ministère des Anciens Combattants.

Deuxièmement, certains prêteurs se spécialisent dans les prêts conventionnels, tandis que d'autres se consacrent presque exclusivement au programme hypothécaire VA. Un prêteur spécialisé VA connaît mieux le processus de prêt, offrant très probablement une meilleure expérience.

3. Obtenez une pré-approbation hypothécaire

La pré-qualification hypothécaire est nécessaire lors de l'achat d'une maison avec un prêt VA. Il jette les bases d'un processus de candidature fluide tout en éliminant les surprises potentielles sur la route. Au cours de la pré-qualification, vous discuterez avec votre prêteur potentiel de vos antécédents de crédit, de vos revenus, de votre état civil, de votre emploi et d'autres facteurs cruciaux.

Le processus de pré-qualification peut vous donner un aperçu de ce que vous pouvez faire pour augmenter vos chances d'approbation. Une lettre de pré-qualification vous donne un montant approximatif de prêt pour lequel vous pourriez être approuvé plus tard, ce qui vous aidera à façonner vos efforts de recherche de maison.

Même si la lettre ne garantit pas l'approbation du prêt, elle sert de ligne directrice pour vous faire savoir où vous en êtes. Cela montre également que vous êtes sérieux et que vous avez déjà entamé le processus avec un prêteur lors de la soumission d'une offre sur une maison. Bien sûr, le prêteur devra vérifier toutes les informations que vous avez fournies avant de traiter le prêt.

4. Trouvez votre maison idéale

La recherche de maison est l'étape la plus excitante de votre demande de prêt VA car elle vous permet de trouver la maison de vos rêves. Une lettre de pré-qualification vous permet de magasiner strictement dans votre fourchette de prix pour gagner du temps et éviter toute déception plus tard. Bien que tout professionnel de l'immobilier puisse vous aider dans cette étape, il est préférable de travailler avec une personne familiarisée avec le processus de prêt hypothécaire VA.

Étant donné que la VA permet au vendeur d'absorber des frais et des coûts spécifiques, un agent de prêt chevronné de la VA vous aidera à négocier ces frais et à économiser potentiellement de l'argent. Une fois que vous êtes d'accord, vous pouvez signer un contrat d'achat et procéder à la demande de prêt VA.

5. Évaluation VA

Après avoir soumis votre contrat d'achat signé à votre prêteur, il demandera au VA d'évaluer la maison. Encore une fois, vous avez besoin d'un évaluateur certifié VA car il connaît les normes requises pour le financement VA. Un évaluateur VA s'assurera que la maison est correctement évaluée et correspond à sa valeur marchande actuelle.

L'évaluateur inspectera la maison pour s'assurer qu'elle satisfait aux exigences minimales en matière de propriété de la VA (VA MPR). Cependant, une évaluation VA ne nie pas une inspection de la maison appropriée. Contrairement à une évaluation, une inspection de la maison vérifie les défauts, les violations du code et les conditions de la propriété.

Le VA accorde à ses évaluateurs dix jours pour terminer le processus d'évaluation sauf circonstances atténuantes. Ensuite, si la propriété est à la hauteur et que vous remplissez toutes les conditions de prêt, vous pouvez poursuivre le processus d'approbation du prêt.

6. Conclure la vente

Une fois que le souscripteur a approuvé votre prêt, vous pouvez clôturer le prêt et emménager dans votre nouvelle maison. Le vendeur vous transfère légalement la propriété pendant le processus de clôture. Vous devrez signer des documents confirmant que vous comprenez et acceptez les termes et conditions du prêt.

Vous devrez également payer les frais de clôture, si nécessaire, et fournir une preuve d'assurance habitation. Vous pouvez prendre possession de la maison immédiatement après avoir signé tous les documents de clôture.

Comment démarrer ?

Si vous souhaitez demander un prêt VA, vous devrez d'abord trouver un prêteur hypothécaire VA et être préqualifié. Une fois que votre prêteur VA a vérifié vos revenus et vos informations financières, vous recevrez votre lettre de pré-approbation.

Maintenant que vous savez ce que vous pouvez vous permettre, vous pouvez commencer à chercher des maisons. Une fois que vous avez trouvé la maison qui vous convient, vous pouvez faire une offre et commencer le processus de négociation. C'est une bonne idée de s'associer à un agent immobilier qui connaît les tenants et les aboutissants des prêts VA.

Lorsque vous êtes sous contrat, le VA évaluera votre propriété. Si tout semble bon, vous êtes en mesure de fermer votre nouvelle maison.