Une étude de la FINRA montre une croissance de la capacité financière

Près d'un tiers des consommateurs américains trouvent qu'il est plus facile de payer leurs factures, ont plus de possibilités d'économiser de l'argent pour l'avenir et ont plus confiance dans leur situation financière globale. Cela signale une grande amélioration statistique par rapport à 2009 et indique une amélioration constante par rapport aux pires jours du grave ralentissement économique américain.

Savourez cette bonne nouvelle. Alors préparez-vous à de sombres réalités.

L'étude nationale sur la capacité financière (NFCS) de 2015, publiée par la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) Investor Education Foundation, a également déterminé que les consommateurs américains ont un fardeau accru en matière de prêts étudiants, une population importante qui ne fait toujours que le paiement minimum par carte de crédit. certains mois, de mauvaises tendances dans l'ensemble de l'épargne à long terme et un manque général de connaissances financières.

En bref, selon les chercheurs du NFCS, il y a eu des progrès depuis la Grande Récession... mais pas assez.

Les gains de capacité financière ne sont pas partagés par tous

En outre, l'étude indique que les Afro-Américains, les femmes, les Hispaniques, les Millennials et ceux qui n'ont pas fait d'études universitaires sont particulièrement vulnérables et font face à une période beaucoup plus difficile pour assurer leur avenir financier.

L'étude NFCS a interrogé 27 564 adultes américains (environ 500 par État, plus le district de Columbia) sur quatre principaux domaines de leur santé financière :

• Joindre les deux bouts :Comportements en matière de budgétisation et d'épargne
• Planifier à l'avance
• Gestion des produits financiers
• Connaissances financières et prise de décision.

La FINRA a publié pour la première fois l'étude sur la capacité financière en 2009 et l'a menée tous les trois ans depuis lors, aidant à fournir une compréhension de la façon dont les consommateurs perçoivent leur santé financière.

En 2009, seuls 16 % des Américains étaient satisfaits de leur situation financière personnelle. En 2015, ce chiffre a presque doublé, atteignant 31 %. Pourtant, les experts considèrent l'augmentation avec prudence.

"Dans un sens, c'est une bonne et une mauvaise nouvelle", a déclaré Annamaria Lusardi, professeur à l'Université George Washington et auteur de l'étude. « La majorité (69 %) ne semble pas satisfaite de ses finances personnelles. Ils n'ont pas l'impression que l'économie travaille pour eux.

« Il faut du temps pour que les choses se rétablissent. Les pires jours sont derrière nous. Dans l'ensemble, nous constatons que les gens s'en sortent mieux dans plusieurs domaines. Mais (31 %) satisfait est faible et inférieur à ce à quoi nous devrions nous attendre avec un chômage en baisse.''

Autrement dit :69 % des consommateurs ne sont PAS satisfaits de leur situation financière personnelle.

Faits saillants de l'étude FINRA

• 46 % des consommateurs déclarent disposer d'un fonds d'urgence pour trois mois (contre 35 % en 2009). Mais cela signifie également que plus de la moitié des consommateurs américains (54 %) n'ont pas de plan de secours financier adapté.
• Le nombre de personnes remboursant intégralement la dette de leur carte de crédit chaque mois est passé à 52 % (il était de 41 % en 2009). Cela signifie néanmoins que près de la moitié (48 %) des consommateurs reportent le solde d'une carte de crédit d'un mois sur l'autre.
• Seuls 39 % des consommateurs ont essayé de déterminer leurs besoins d'épargne-retraite, un chiffre qui est resté constant tout au long des trois enquêtes NFCS. Pourtant, 56 % déclarent craindre de manquer d'argent à la retraite, ce qui indique qu'un nombre insuffisant de personnes sont disposées ou capables de prévoir des solutions aux futurs problèmes financiers.
• Seuls 37 % des consommateurs (une baisse de 5 % par rapport à 2009) pouvaient répondre correctement à quatre des cinq questions sur des sujets liés à la littératie financière, tels que les concepts d'intérêts composés, l'effet de l'inflation et la façon dont les prêts hypothécaires à court terme signifient un intérêt total plus faible. paiements sur la durée du prêt.

Près de la moitié des personnes (45 %) dans le groupe d'âge de 18 à 34 ans ont une dette de prêt étudiant et 60 % des étudiants actuels dans une école de quatre ans ont un prêt étudiant. Mais les connaissances préalables semblent faire cruellement défaut :54 % ont déclaré avoir contracté des prêts sans estimer les mensualités, tandis que 53 % ont déclaré qu'ils changeraient s'ils pouvaient recommencer le processus de prêt étudiant.

"Le fait que la moitié des personnes ayant des prêts étudiants feraient quelque chose de différent s'ils en avaient l'occasion est troublant", a déclaré Gary Mottola, directeur de recherche à la FINRA Investor Education Foundation. "Les prêts étudiants sont une question compliquée et il est difficile pour les gens de comprendre pleinement dans quoi ils se sont embarqués."

"Ces résultats sont alarmants", a déclaré Lusardi. «Ils indiquent que les gens contractent des prêts étudiants sans comprendre ni être pleinement informés. Ces prêts sont complexes, ce n'est donc pas surprenant. Mais les gens ne savent pas quel type de prêt ils ont ou comment le rembourser. Ils n'ont aucune idée de ce qu'ils paieront et de ce qu'ils devront gagner pour les rembourser.''

La gestion des cartes de crédit reste médiocre pour 50 % de la population

Pendant ce temps, l'amélioration globale de la discipline de paiement par carte de crédit est augmentée par ce que les auteurs décrivent comme des comportements «coûteux». Il s'agit d'une gestion imprudente de la dette lorsqu'un consommateur effectue continuellement le paiement mensuel minimum, paie des frais de retard, paie des frais de dépassement de la limite ou utilise la carte pour des avances de fonds, qui sont toutes pratiquées par 56 % des consommateurs, selon l'étude.

"Nous constatons une amélioration avec les cartes de crédit, mais encore une fois, les niveaux absolus sont préoccupants", a déclaré Mottola. "Nous avons enregistré une belle augmentation du nombre de personnes qui remboursent leur carte de crédit à la fin de chaque mois, mais nous en avons encore un bon nombre qui ne font que le paiement minimum chaque mois.

"Nous espérons voir à nouveau une amélioration en 2018. Les niveaux de littératie financière sont encore assez bas et la littératie en matière d'endettement est encore plus faible."

Mottola a déclaré que le manque d'éducation est troublant, en particulier lorsque l'on considère des questions telles que l'épargne-retraite. Le National Institute on Retirement Security a rapporté que 62% des travailleurs âgés de 55 à 64 ans ont une épargne-retraite inférieure à une fois leur revenu annuel. La plupart de ces travailleurs sont conscients d'un problème potentiel (d'où les 56 % des consommateurs qui s'inquiètent de leur manque de fonds de retraite), mais il n'y a aucune preuve d'une éducation accrue ou de plans d'action pour résoudre le problème.

"Les consommateurs américains ont un horizon temporel court pour la planification financière", a déclaré Mottola. «Ils ne veulent pas budgétiser plus que quelques mois ou un an à l'avance. C'est pourquoi nous ne constatons aucune amélioration de l'épargne-retraite.''

Ressources utiles

• Aide à l'endettement pour les Afro-Américains
• Ressources financières pour les parents isolés
• Aide financière aux victimes de violence domestique