Comment demander à quelqu'un de cosigner un prêt

Assurez-vous que tous vos canards sont alignés avant de demander à quelqu'un que vous aimez de cosigner un prêt.

Peut-être que votre voiture est tombée en panne pour la dernière fois et que vous en avez besoin d'une nouvelle. Ou peut-être avez-vous des réparations à domicile qui ne peuvent plus être reportées. Quelle que soit votre situation particulière, vous avez besoin d'un prêt, mais vous ne pouvez pas être admissible par vous-même. Et c'est là qu'intervient l'idée de demander à un ami ou à un membre de la famille de cosigner un prêt. Avant de demander à quelqu'un de cosigner un prêt, bien que, considérer les ramifications. Si vous décidez de continuer, vous aurez besoin d'un plan.

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Pourquoi vous pourriez avoir besoin d'un cosignataire

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’un cosignataire pour obtenir un prêt. En voici plusieurs :

• Antécédents de crédit insuffisants : Construire un crédit peut être délicat si vous êtes nouveau dans le pays, êtes un jeune diplômé, ou avoir vécu en dehors de la grille de crédit pendant un certain temps. Vous aurez peut-être besoin d'un cosignataire si vous n'avez pas suffisamment d'antécédents de crédit pour vous qualifier pour un prêt.
• Revenu irrégulier : Disons que vous possédez une entreprise, et certains mois tu gagnes beaucoup d'argent, tandis que les autres mois sont lents. Vous savez que vous pouvez vous permettre les mensualités, mais il est difficile de le prouver à un prêteur sans revenu mensuel régulier.
• Mauvais historique de crédit : Vous avez eu du crédit dans le passé mais avez eu du mal à le payer comme promis. Par conséquent, votre pointage de crédit est trop bas pour être admissible à un prêt sans cosignataire.

Comprendre les risques

Il ne fait aucun doute que demander à quelqu'un de cosigner un prêt est une énorme demande. Même si leur crédit est presque parfait, cosigner un prêt pour vous leur enlève le pouvoir. Si vous n'effectuez pas de paiement, leur crédit en souffre tout comme le vôtre.

Que vous effectuiez les paiements ou non, le montant que vous avez emprunté apparaît sur le rapport de crédit du cosignataire comme sa dette. Cela augmente leur ratio dette/revenu (le montant de la dette d'une personne par rapport à son revenu). Et cela pourrait rendre plus difficile pour eux d'obtenir l'approbation d'un prêt s'ils en ont besoin avant que votre prêt ne soit entièrement remboursé. Si vous mourez ou arrêtez de payer, ils sont légalement obligés de payer le prêt.

En d'autres termes, demander à quelqu'un de cosigner un prêt ne doit pas être pris à la légère car une fois qu'il a signé sur la ligne pointillée, leur crédit est lié au vôtre.

Comment demander

Si vous comprenez les risques potentiels pour le crédit d'une autre personne mais que vous souhaitez tout de même lui demander de cosigner, voici comment le faire correctement.

Soyez clair et détaillé sur les raisons pour lesquelles vous avez besoin d'un prêt

Si vous allez demander à quelqu'un de prendre le risque de cosigner un prêt pour vous, respectez-les suffisamment pour leur dire pourquoi vous avez besoin d'un cosignataire. Si cela est dû à un faible crédit, soyez honnête quant à la cause de la chute de votre cote de crédit. Si votre score est dû à des erreurs que vous avez commises, soyez ouvert à ce sujet.

Vous avez légalement le droit d'obtenir une copie gratuite de vos rapports de crédit des trois bureaux de crédit une fois par an. Téléchargez ces copies et donnez-les à votre cosignataire potentiel. Cela peut être une conversation difficile à avoir, mais s'ils se marient à ton honneur, ils voudront probablement savoir dans quoi ils s'engagent, y compris le type de crédit et les habitudes de dépenses que vous avez eues dans le passé.

Donner à la personne la possibilité d'être le titulaire principal du compte

Si votre cosignataire accepte de devenir le titulaire principal du compte, cela signifie que vous les payez chaque mois, et ils effectuent le paiement à la date d'échéance. Tant qu'ils contrôlent le moment où le paiement est effectué, ils n'ont pas à se soucier de savoir si vous y parvenez ou non. En outre, toute correspondance et factures seront adressées au cosignataire, ainsi, ils sauront toujours ce qui se passe avec le prêt.

Offrir des garanties

Si vous demandez à quelqu'un de cosigner un prêt de quelque nature que ce soit (y compris une carte de crédit), offrez une garantie d'une valeur suffisante pour que le cosignataire vende si vous manquez des paiements. C'est peut-être la seule façon dont ils peuvent se permettre de payer votre dette sans ruiner leur crédit. Par example, si vous avez besoin d'un prêt de 5 $, 000, la garantie devrait valoir au moins autant.

Acheter une police d'assurance-vie

Bien que cela semble morbide, le cosignataire est toujours responsable si vous décédez avant que votre dette ne soit payée. Disons que vous empruntez 15 $, 000 pour acheter une voiture d'occasion. Avant que le cosignataire n'ajoute son nom au contrat de prêt, souscrire une petite police d'assurance-vie qui leur sera payable en cas de décès. Selon votre âge et votre état de santé, une police d'assurance-vie à court terme pourrait être relativement peu coûteuse.

Proposez une date de sortie

Typiquement, vous avez besoin de temps pour établir votre propre crédit. Lorsque vous discutez de la situation avec un cosignataire potentiel, décider quand vous envisagez de refinancer la dette en votre nom seul. Par example, si vous contractez un prêt personnel pour effectuer des réparations à domicile, promettez de refinancer ou de faire retirer le nom du cosignataire dans 12 à 24 mois (selon l'état de votre crédit).

Mettez tout par écrit

Si quelqu'un accepte de cosigner une dette pour vous, chaque détail doit être écrit pour que tout soit clair pour vous deux. Inclure les éléments suivants:

• A quoi sert le prêt
• Combien de temps durera le prêt
• Lequel d'entre vous sera le titulaire principal du compte
• Quand le paiement est dû chaque mois et comment vous allez payer (par exemple directement sur le compte bancaire du cosignataire)
• Ce que vous offrez en garantie
• Combien de paiements vous pouvez manquer avant que le cosignataire puisse prendre possession de la garantie
• Que vous souscriviez une assurance-vie avec le cosignataire comme bénéficiaire
• Quand fournirez-vous au cosignataire une copie de la police d'assurance-vie (il ne doit pas signer les documents de prêt tant que vous ne le faites pas)
• Lorsque vous envisagez de refinancer le prêt à votre nom ou de faire supprimer le nom du cosignataire
• Comment fournirez-vous la preuve que le cosignataire n'est plus responsable du prêt

Une fois que vous avez un accord écrit avec lequel vous êtes tous les deux à l'aise, signez-le devant notaire et faites légaliser le document. Assurez-vous que vous avez tous les deux une copie pour vos dossiers.

Enfin, ne soyez pas en colère (ou surpris) si quelqu'un passe quand vous lui demandez de cosigner. C'est une énorme responsabilité qui ne leur offre aucun avantage. Si vous pouvez trouver quelqu'un prêt à prendre le risque, récompensez-les en respectant votre part du marché.

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