Est-il toujours acceptable de contracter un prêt sur salaire ?

Les prêts sur salaire ont des taux d'intérêt extrêmement élevés, mais est-il toujours acceptable d'en contracter un ? Découvrez la réponse ici.

Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme avec des taux d'intérêt très élevés. En réalité, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) prévient que les prêts sur salaire facturent généralement un TAEG d'environ 400%. Malheureusement, parce que les coûts des prêts sur salaire sont généralement représentés comme des frais que vous payez pour emprunter, beaucoup de gens ne réalisent pas à quel point le taux d'intérêt effectif est élevé.

Lorsque vous empruntez de l'argent à un coût si élevé, il peut être presque impossible de rembourser ce que vous devez et de ne pas vous endetter. Si vous contractez un prêt de 100 $ avec des frais de 30 $ et que vous devez rembourser 130 $ le jour de paie suivant, vous pourriez avoir du mal à trouver de l'argent. Et si tu faire rembourser, vous risquez de manquer d'argent avant de recevoir votre prochain chèque de paie, nécessitant que vous contractiez un autre prêt sur salaire.

En raison des dépenses énormes et du court délai de remboursement des prêts sur salaire, de nombreuses personnes finissent par devoir contracter un autre prêt sur salaire pour rembourser leur prêt initial à temps. Cela peut se produire encore et encore, jusqu'à ce que vous soyez piégé dans un cycle où vous avez presque constamment au moins un prêt sur salaire.

De toute évidence, tout cela signifie que souscrire un prêt sur salaire est très mauvais pour vos finances. En réalité, la décision de contracter un prêt personnel peut avoir des conséquences financières qui se répercutent tout au long de votre vie pendant des mois et qui vous mettent même sur la voie de la faillite si vous n’arrivez pas à rompre le cycle d’emprunt.

Cela étant dit, vous vous demandez peut-être s'il existe des circonstances dans lesquelles il est acceptable de contracter un prêt sur salaire. Ce guide vous aidera à décider.

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Explorez toutes vos autres alternatives avant de contracter un prêt sur salaire

Avant même d'envisager un prêt sur salaire, vous devez d'abord explorer toutes les autres alternatives, car presque tous les autres types d'emprunt finiront probablement par vous coûter moins cher qu'un prêt sur salaire. Voici quelques-uns des autres types de financement que vous devriez envisager :

• Prêts alternatifs sur salaire : Il s'agit de prêts à court terme offerts aux membres des coopératives de crédit qui ont besoin d'un accès rapide à de petites sommes d'argent. Les frais sont plafonnés et vous êtes limité dans le nombre de prêts alternatifs sur salaire que vous pouvez contracter par an. Ces prêts sont beaucoup plus abordables et constituent un bien meilleur moyen d'emprunter que les prêts sur salaire si vous avez un besoin financier à court terme.
• Cartes de crédit: Si vous pouvez utiliser une carte de crédit pour payer vos achats essentiels au lieu d'un prêt sur salaire, tu es mieux. Dans la plupart des cas, cela est vrai même si vous finissez par devoir prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit - bien que les avances de fonds s'accompagnent de frais plus élevés et d'un TAP plus élevé que les achats standard sur la plupart des cartes. C'est vrai que les intérêts des cartes de crédit sont très chers, mais les intérêts que vous paierez sur une carte ne sont même pas proches de ce que vous auriez à payer sur la plupart des prêts sur salaire.
• Prêts personnels : Les prêts personnels ont des taux d'intérêt plus bas dans la plupart des situations que les prêts sur salaire ou les cartes de crédit, et ils peuvent également fournir un calendrier de remboursement fixe. Si vous pouvez rembourser votre prêt personnel selon un échéancier fixe avec une mensualité abordable, c'est bien mieux que d'être obligé de contracter à plusieurs reprises des prêts sur salaire. Cela peut aussi être mieux que de rester coincé avec une dette de carte de crédit à un taux d'intérêt plus élevé que vous pourriez payer pendant des décennies si vous ne payez que le minimum.

Vous devriez également envisager d'emprunter à vos amis et à votre famille, vendre des objets dont vous n'avez pas vraiment besoin, reprendre temporairement une activité secondaire, et explorer toutes les autres sources de financement possibles avant de contracter un prêt sur salaire. Par example, si vous pensez avoir besoin d'un prêt personnel pour couvrir une facture médicale essentielle lorsque vous emmenez votre enfant malade chez le médecin, vous devriez d'abord parler à votre fournisseur de soins pour savoir si vous pourriez être admissible à un plan de paiement.

Et si vous aviez épuisé toutes les autres alternatives ?

Si vous n'avez absolument aucun autre moyen de trouver de l'argent et qu'il est absolument impératif que vous ayez de l'argent à votre disposition, un prêt sur salaire pourrait être votre meilleure et unique option. Mais vous devriez vous lancer dans la transaction les yeux grands ouverts et conscients de l'énorme mouvement financier que vous faites.

Les prêts sur salaire ne devraient pas être utilisés pour couvrir des choses qui ne sont pas réelles, véritables urgences. Par example, si vous avez besoin d'un prêt personnel pour couvrir une réparation automobile parce que vous devez absolument avoir un véhicule ou vous perdrez votre emploi, il peut être judicieux de contracter le prêt sur salaire. Oui, cela aggravera temporairement votre situation financière, mais les conséquences ne seront pas aussi graves que la perte de votre emploi pourrait l'être.

Vous faites, pourtant, devez déterminer si un prêt sur salaire fournira réellement une solution à long terme ou si vous ne faites que retarder des problèmes plus importants. Si vous êtes sur le point d'être expulsé et que vous envisagez un prêt sur salaire pour payer votre loyer, demandez-vous si le prêt vous aidera réellement à garder votre maison. Si votre prêt personnel pouvait couvrir votre loyer pendant un mois mais qu'il vous sera toujours impossible de couvrir le loyer le mois prochain, vous finiriez par être expulsé de toute façon - et alors vous seriez sans votre maison et plus endetté. Tant que tu as un autre endroit où aller, prendre le prêt sur salaire peut ne pas valoir le sursis d'un mois.

Les prêts sur salaire sont toujours une mauvaise façon d'emprunter

Pour récapituler :la seule situation où ce type d'emprunt pourrait avoir un sens est si vous n'avez aucune autre alternative, un prêt sur salaire est le seul moyen d'éviter un pire désastre financier, et vous ne retardez pas seulement l'inévitable avec un prêt sur salaire. Dans toutes les autres situations, vous devriez rechercher une solution de financement plus abordable - ou éviter la période d'emprunt si vous ne pouvez pas trouver un moyen rentable de le faire et que la dette ne fera qu'aggraver vos finances à long terme.

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