Comment la consolidation de dettes pourrait entraîner de gros problèmes financiers

La consolidation de dettes peut vous éviter des problèmes financiers, mais elle peut aussi vous mettre dans une situation difficile.

La consolidation de dettes consiste à emprunter plus d'argent pour rembourser la dette existante. De nombreuses personnes utilisent la consolidation de dettes comme un outil pour aider à rembourser ce qu'elles doivent et pour simplifier le processus de remboursement.

La consolidation de dettes peut simplifier le remboursement des prêts, car vous pouvez rembourser plusieurs créanciers existants avec un seul nouveau prêt, ce qui vous laisse un seul paiement mensuel au lieu de plusieurs paiements à différents prêteurs. Cela pourrait également vous aider à réduire le coût de remboursement si vous pouvez obtenir un meilleur taux sur votre nouveau prêt que celui que vous payez actuellement.

Bien qu'il y ait des avantages évidents à la consolidation de dettes, cela pourrait également entraîner de très graves problèmes financiers si vous n'êtes pas prêt à être responsable de vos dépenses et à rembourser le prêt de consolidation à temps.

La consolidation de dettes vous causera-t-elle des problèmes financiers ? Voici quelques-unes des différentes façons dont la consolidation de vos dettes pourrait être très préjudiciable à votre avenir financier.

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Vous pourriez vous retrouver très endetté

La consolidation peut vous aider à rembourser vos dettes, mais le processus de consolidation lui-même ne vous rapproche pas davantage de la libération de vos dettes. Au lieu, vous transférez simplement votre dette à un nouveau créancier -- et, Dans le processus, vous libérez probablement des marges de crédit.

Si vous aviez quelques cartes de crédit au maximum et que vous remboursez ces cartes en utilisant un prêt de consolidation de dettes, vous avez maintenant la possibilité de recharger les cartes de crédit. Si vous n'avez pas le contrôle de vos dépenses et un fonds d'urgence pour couvrir les dépenses imprévues qui surviennent, il y a de fortes chances que ce soit exactement ce qui se passera.

Si vous avez votre nouveau prêt de consolidation et que vous accumulez un solde sur l'une des cartes de crédit que vous avez encore ouvertes, vous devrez maintenant plus d'argent qu'au départ, parfois beaucoup plus. Vous pourriez vous retrouver tellement endetté que tout rembourser devient une impossibilité virtuelle.

La bonne nouvelle, c'est vous pouvez éviter cette erreur en vous assurant d'avoir un budget très détaillé, que vous vivez selon vos moyens, et que vous avez de l'argent de côté pour des dépenses imprévues avant de vous consolidez vos dettes.

Vous pourriez augmenter le coût du remboursement de la dette

L'objectif idéal de la consolidation de dettes est de réduire le coût total de remboursement de votre dette. En abaissant votre taux d'intérêt, vous pouvez vous assurer qu'une plus grande partie de votre paiement ira au principal, de sorte qu'il vous faudra moins d'argent pour rembourser ce que vous devez.

Malheureusement, il y a des moments où la consolidation de dettes pourrait finir par être plus chère. De toute évidence, cela peut arriver si vous finissez par consolider des dettes à un taux d'intérêt plus élevé que celui que vous payez actuellement - cela doit donc absolument être évité.

Vous pourriez également finir par payer plus que ce que vous auriez autrement si vous allongez le temps nécessaire pour rembourser votre dette. Si vous consolidez deux prêts qu'il vous restait deux ans à rembourser en un nouveau prêt assorti d'un échéancier de remboursement de cinq ans, vous paierez des intérêts pendant trois années supplémentaires. Même si vous avez considérablement baissé votre taux d'intérêt et que votre mensualité a beaucoup baissé, vous finiriez par payer plus d'argent à long terme si vous adoptiez cette approche.

Consolider des dettes à l'aide d'un transfert de solde par carte de crédit signifie également que vous courez le risque de payer plus. Les offres de transfert de solde par carte de crédit ont généralement un taux promotionnel de 0% uniquement pour une période de temps limitée. Si vous ne remboursez pas intégralement la dette consolidée avant l'expiration de ce taux de 0 %, vous pourriez être obligé de payer le solde au taux d'intérêt élevé standard de la carte. Cela pourrait être un taux plus élevé que la dette que vous avez consolidée, en fonction des frais facturés par chaque émetteur de carte.

Pour éviter cela, vous devrez vous concentrer sur le coût total de votre prêt de consolidation, pas seulement le paiement mensuel. Si vous effectuez un transfert de solde par carte de crédit, vous voudrez être sûr à 100 % de pouvoir le rembourser avant l'expiration du taux de 0 %.

Vous pourriez mettre d'autres actifs en danger

Il existe de nombreuses façons de consolider ses dettes, y compris les prêts personnels et les transferts de solde. Mais deux approches courantes impliquent les prêts 401 (k) et les prêts sur valeur domiciliaire. Si vous consolidez des dettes avec l'un ou l'autre de ces types de prêts, vous prenez un très gros risque.

Consolider avec un prêt 401(k) peut sembler intéressant puisque vous vous payez des intérêts et empruntez sur votre propre compte de retraite. Mais si vous perdez votre emploi ou démissionnez et que vous ne remboursez pas le montant emprunté par jour d'imposition pour l'année où vous avez contracté le prêt 401(k), vous pourriez vous retrouver avec une pénalité de 10 % pour retrait anticipé si vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite. Vous seriez également imposé sur l'argent en tant que distribution, ce qui augmenterait votre facture IRS.

Un prêt sur valeur domiciliaire peut également sembler être un bon moyen de consolider des dettes, car le taux d'intérêt sur les prêts sur valeur domiciliaire est généralement bien inférieur au taux d'intérêt sur les prêts personnels ou les cartes de crédit. Malheureusement, vous mettez littéralement votre maison en danger et vous pariez la maison que vous serez en mesure de rembourser la dette. Si vous ne remboursez pas ce que vous devez, vous pourriez être forclos, ce qui serait à la fois financièrement et personnellement dévastateur.

Ces risques peuvent être évités en optant pour un prêt personnel pour consolider ses dettes, même si le taux d'intérêt est un peu plus élevé et que vous devez payer des intérêts à quelqu'un d'autre que vous-même.

Ne laissez pas la consolidation ruiner votre avenir financier

La consolidation peut certainement vous aider à vous désendetter, alors n'ayez pas peur de l'utiliser comme un outil. Assurez-vous simplement que vous êtes prêt à rembourser ce que vous devez de manière responsable, que le prêt de consolidation est en fait plus abordable que de conserver votre dette actuelle, et que vous pouvez vivre selon vos moyens avant de contracter un prêt de consolidation. Si vous faites ces choses, vous devriez être en mesure de consolider correctement et, espérons-le, faciliter le remboursement de la dette, plus rapide, et moins cher qu'il ne le serait autrement.

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