Dois-je rembourser un prêt personnel avant de demander un prêt immobilier ?

Rembourser des prêts personnels et emprunter pour votre maison sont d’excellents objectifs financiers. Mais que faut-il privilégier ?

Pour plusieurs personnes, leur prêt hypothécaire est la dette la plus importante qu'ils contractent. Parce qu'un prêt hypothécaire est un prêt si important - et est remboursé sur une si longue période de temps - il est important que vous soyez admissible aux meilleurs taux hypothécaires que vous puissiez obtenir.

Pour obtenir un taux d'intérêt inférieur sur votre prêt hypothécaire, vous voudrez faire tout votre possible pour être l'emprunteur idéal. Cela signifie avoir une excellente cote de crédit. C'est aussi une bonne idée d'exceller autrement dans les autres paramètres que les prêteurs examinent lorsqu'ils décident s'ils vous accordent un financement et à quel taux.

Lorsque vous cherchez des moyens de devenir un emprunteur plus qualifié, vous vous demandez peut-être s'il est judicieux de rembourser un prêt personnel impayé avant de demander un prêt hypothécaire. Malheureusement, il n'y a pas une seule bonne réponse à cette question - mais voici quelques éléments à considérer pour vous aider à décider.

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Raisons de rembourser un prêt personnel avant de demander un prêt immobilier

Il y a quelques grandes raisons pour lesquelles il est tout à fait logique de rembourser un prêt personnel avant de demander un prêt hypothécaire :

Le remboursement du prêt personnel peut améliorer votre ratio d'endettement.

Votre ratio d'endettement est le montant de vos dettes, rapport au revenu. Si le total de vos paiements de dette, y compris votre hypothèque et autres frais de prêt, ajouter jusqu'à 1 $, 200 par mois et vous avez 4 $, 000 revenus mensuels, votre ratio dette/revenu (DTI) est de 1 $, 200/4$, 000 ou 30%.

La plupart des prêteurs hypothécaires ne vous accorderont pas de prêt si votre ratio dette/revenu dépasse 43 % au plus . De nombreux prêteurs exigent un ratio dette/revenu encore plus bas pour être admissibles, mais même si ce n'est pas obligatoire, un DTI inférieur est considéré plus favorablement et peut vous aider à vous qualifier pour un prêt hypothécaire à un meilleur taux.

Vous aurez un paiement de dette de moins une fois que vous serez devenu propriétaire.

Devenir propriétaire s'accompagne de toute une série de nouvelles dépenses, de l'achat de meubles à l'achat de quelqu'un pour tondre votre pelouse (ou pour l'équipement et l'essence pour la tondre vous-même). Vous aurez également des taxes foncières, factures de services publics, frais de réparation à domicile, et les frais HOA - selon l'endroit où vous habitez.

Quand tu as toutes ces dépenses, vous ne voulez pas devoir beaucoup d'argent aux créanciers en plus de payer vos factures mensuelles régulières. Si vous remboursez votre prêt personnel, vous libérerez de l'argent que vous pourrez affecter à un fonds d'urgence ou de réparations domiciliaires ou que vous pourrez utiliser pour couvrir d'autres coûts d'accession à la propriété.

Raisons de ne pas rembourser un prêt personnel avant de demander un prêt immobilier

Bien sûr, il y a aussi certaines raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas vouloir rembourser un prêt personnel avant le moment où vous demandez un prêt hypothécaire. Il est important d'examiner attentivement ces questions, car le remboursement d'un prêt personnel pourrait potentiellement le rendre Plus fort pour obtenir une bonne affaire sur une maison dans certaines circonstances.

Rembourser un prêt personnel n'améliorera pas nécessairement votre crédit.

Le remboursement de la dette de carte de crédit réduit votre taux d'utilisation du crédit, ou le montant du crédit utilisé par rapport au crédit disponible. Cela améliore votre pointage de crédit.

Mais le remboursement anticipé des prêts personnels n'améliore pas nécessairement votre score. Si vous remboursez votre prêt personnel à temps chaque mois, avoir un mélange de crédit différent sur votre rapport de crédit peut réellement aider à augmenter votre pointage.

Vous pourriez épuiser votre acompte ou vos réserves de liquidités.

C'est une bonne idée de mettre au moins 20% sur une maison. Alors que de nombreux prêteurs vous permettent de déposer moins, vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire privée (PMI) si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la maison. Le PMI peut coûter environ 0,5 % à 1 % de la valeur de votre prêt chaque année, donc ça peut être assez cher.

Une mise de fonds plus élevée peut également vous aider à obtenir un prêt hypothécaire à un meilleur taux et peut réduire vos chances de devoir plus que la valeur de la maison, ce qui cause toute une série de problèmes, notamment en rendant très difficile la vente de votre maison.

Si vous utilisez beaucoup d'argent pour rembourser votre prêt personnel par anticipation, vous épuiserez l'argent que vous avez pour un acompte et finirez peut-être par avoir à mettre moins. Cela rend plus difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire et souvent plus cher.

Certains prêteurs hypothécaires exigent également que vous remplissiez certaines exigences en matière de réserves de liquidités, comme le fait d'avoir quelques mois de versements hypothécaires à la banque. Dépenser votre argent pour un prêt personnel pourrait rendre plus difficile le respect de cette exigence.

Plus, bien sûr, si vous avez dépensé votre argent pour le prêt personnel, vous avez moins d'argent pour un fonds d'urgence ou d'autres frais que vous pourriez encourir en tant que propriétaire.

Les prêts personnels ont généralement un taux d'intérêt relativement bas.

Le taux d'un prêt personnel est généralement inférieur à celui des autres types de dette à la consommation, comme les dettes de carte de crédit, bien que les taux d'intérêt hypothécaires soient généralement inférieurs aux taux des prêts personnels.

Cela n'a aucun sens de rembourser un prêt personnel si vous avez d'autres dettes à des taux plus élevés, comme la dette de carte de crédit. Et, cela n'a aucun sens de rembourser le prêt personnel si cela pourrait vous obliger à emprunter davantage sur vos cartes de crédit après la fermeture de votre maison pour couvrir les frais de déménagement, réparations domiciliaires ou autres dépenses.

Vous pourriez retarder l'achat de votre maison.

Si vous décidez d'attendre pour rembourser un prêt personnel, vous pourriez retarder l'achat de votre maison pendant que vous travaillez pour trouver l'argent pour rembourser votre prêt. En attendant, les taux d'intérêt hypothécaires pourraient augmenter, rendre votre hypothèque plus chère. Vous êtes également obligé de payer un loyer plus longtemps et de retarder le moment où vous pouvez commencer à bâtir la valeur nette de votre maison.

Quel est le bon choix pour vous ?

Finalement, vous devrez tenir compte des spécificités de votre propre situation. Si le remboursement de votre prêt personnel vous rend impossible le versement d'un acompte de 20 %, vous rendre susceptible de vous endetter plus tard, ou retarder l'achat de votre maison, ça ne vaut souvent pas le coup.

Mais, si vos remboursements de prêt personnel rendent votre ratio d'endettement trop élevé ou s'il y a un risque que vous ne puissiez pas payer à la fois vos prêts personnels et les coûts liés à la propriété, vous devez d'abord attendre et rembourser le prêt avant d'acheter une maison.

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