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Types de prêts étudiants

Si tu es comme moi, le marché des prêts étudiants d'aujourd'hui est probablement plein d'offres de refinancement.

Et c'est formidable - donner aux diplômés la possibilité de refinancer des prêts étudiants coûteux contribue grandement à promouvoir l'indépendance financière des nouveaux diplômés et des professionnels en activité.

Mais, qu'en est-il de l'obtention de ce prêt étudiant initial ?

Comprendre vos besoins éducatifs et vos objectifs financiers dès le départ vous fera économiser de l'argent à long terme, et vous mettre dans une position où le refinancement n'est pas aussi nécessaire dans cinq ou dix ans.

Que vous envisagiez d'aller à l'université, voulez retourner pour un diplôme d'études supérieures, ou sont simplement novices dans le domaine des prêts étudiants, cet article vous expliquera tout ce que vous devez savoir pour commencer.

Options de prêts étudiants fédéraux et privés pour 2021

La première chose à comprendre est qu'il existe deux grands types de prêts étudiants :

  1. Prêts fédéraux : Ceux-ci sont disponibles auprès du gouvernement, en particulier l'aide fédérale aux étudiants, un bureau du ministère de l'Éducation des États-Unis.
  2. Prêts privés : Ceux-ci sont disponibles auprès de prêteurs privés, comme Sallie Mae ou d'autres banques.

En règle générale, Les prêts fédéraux devraient être votre première source de financement en raison de leurs options de remboursement avantageuses et de leurs programmes d'annulation de prêts.

Mais, il existe plusieurs types de prêts fédéraux (selon le type d'emprunteur et ses besoins), et ils peuvent ne pas couvrir votre coût total une fois que vous avez pris en compte le logement, salle à manger et fournitures.

Les prêts étudiants privés peuvent combler le fossé entre ce qui est disponible dans les programmes fédéraux, et ils peuvent parfois offrir des taux plus bas que les prêts fédéraux si vous avez un excellent crédit.

Plongeons plus profondément dans ces deux, en commençant par le fédéral d'abord.

Prêts étudiants fédéraux

Que sont les prêts étudiants fédéraux? Pour faire simple, les prêts fédéraux sont fournis par le gouvernement. Bien qu'il existe plusieurs types de prêts fédéraux, la plupart offrent des avantages significatifs par rapport aux prêts privés - tels que les plans de remboursement basés sur le revenu, programmes de remise de prêt, report de paiement à l'école, et des taux d'intérêt fixes bas.

Les prêts fédéraux ne nécessitent pas de cosignataire ou de bon crédit. Au lieu, pour y prétendre, il vous suffit de remplir chaque année la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA).

Vous devez également fréquenter une université de quatre ans, collège communautaire, école professionnelle ou technique.

Programmes de prêts fédéraux

Les programmes fédéraux de prêts étudiants actuels et abandonnés comprennent :

  • Prêts subventionnés directs
  • Prêts directs non subventionnés
  • PLUS Prêts
  • Prêts Perkins
  • Programme fédéral de prêts pour l'éducation des familles (FFEL)

Prêts subventionnés directs

Les étudiants de premier cycle qui démontrent qu'ils doivent être admissibles à des prêts bonifiés (jusqu'à un certain montant), et des versions non subventionnées sont disponibles pour les autres.

Subventionné signifie que le ministère de l'Éducation des États-Unis paiera les intérêts de vos prêts pendant que vous êtes à l'école (au moins à mi-temps), pendant les six premiers mois suivant l'obtention de votre diplôme (« période de grâce »), et pendant toute période d'ajournement.

Êtes-vous admissible?

  • Étudiant de premier cycle
  • Inscrit à l'école au moins à mi-temps
  • Démontrer un besoin financier
  • Inscrit à un programme menant à un diplôme ou à un certificat

Prêts directs non subventionnés

Vous n'avez pas besoin de démontrer la nécessité de vous qualifier pour des prêts non subventionnés, et ils sont disponibles pour les étudiants de premier cycle et les étudiants diplômés.

Avec des prêts non bonifiés, les emprunteurs sont toujours responsables des intérêts. Vous pouvez effectuer des paiements d'intérêts pendant vos études, pendant la période de grâce, et pendant tout ajournement ; autrement, les intérêts se capitalisent et s'ajoutent au capital du prêt.

PLUS Prêts

Les prêts PLUS sont offerts aux étudiants diplômés et aux parents. Ils ont des taux d'intérêt et des frais plus élevés, et exiger une vérification de crédit.

Si vous êtes un étudiant de premier cycle dont les parents ne sont pas admissibles à un prêt PLUS en raison d'un mauvais crédit, vous pourrez peut-être recevoir des fonds supplémentaires de prêts directs non subventionnés.

Prêts Perkins

Jusqu'en 2017, Les prêts Perkins étaient offerts à tous les étudiants de premier cycle et aux étudiants des cycles supérieurs qui démontraient un niveau plus élevé de besoins financiers.

Avec les prêts Perkins, votre école était le prêteur, c'est-à-dire que vous avez emprunté et remboursé la dette à votre école ou à l'administrateur de l'école. Heartland ECSI était un important fournisseur de prêts Perkins à travers le pays.

Cependant, ceux-ci ne sont plus disponibles.

Programme fédéral de prêts pour l'éducation des familles (FFEL)

Le programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale a officiellement pris fin en mars 2010 et était auparavant le deuxième programme fédéral de prêts en importance. Grâce au programme FFEL, les prêteurs privés pouvaient accorder des prêts garantis par le gouvernement fédéral.

Comme vous pouvez l'imaginer, ce programme offrait un avantage substantiel aux prêteurs privés en assurant les prêteurs privés contre le défaut de paiement. Le gouvernement fédéral a également subventionné en partie les prêts en payant des frais que le prêteur privé devrait autrement couvrir.

Étant donné que ce programme n'existe plus, il est important de savoir comment le fait d'avoir un prêt FFEL affecte votre capacité à le rembourser. Les prêts FFEL ne sont pas éligibles à tous les programmes de remboursement fédéraux.

Afin de rendre le vôtre éligible, vous devrez les consolider en un prêt de consolidation directe. Cela convertit efficacement votre prêt FFEL en un prêt direct, le rendant ainsi éligible.

Taux d'intérêt actuels pour les prêts fédéraux

Les taux d'intérêt des prêts fédéraux sont fixés par le Congrès chaque année, en utilisant une formule faisant intervenir les taux des bons du trésor à 10 ans de la période précédente plus un pourcentage de majoration qui varie selon le type de prêt.

Une fois votre prêt décaissé, le taux est fixe pour la durée du prêt.

Taux des prêts décaissés avant le 1er juillet 2021, sommes:

Type de prêt fédéral Type d'emprunteur Taux d'intérêt fixe Directement subventionné OU Direct non subventionné Premier cycle 2,75 % Direct non subventionné Diplômé 4,30 % Direct PLUS Diplômé ou parent 5,30 % Perkins Premier cycle ou diplômé 5,00 %

Prêts étudiants privés

Les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs peuvent également emprunter auprès de prêteurs privés, comme Credible ou SallieMae.

Ceux-ci peuvent parfois offrir des taux plus bas pour les emprunteurs avec un excellent crédit et peuvent aider à compléter le financement fédéral (qui ne couvre pas toujours le coût total de la scolarité).

Étudiants diplômés, par exemple, sont souvent plus susceptibles d'avoir besoin de prêts privés en plus de tout prêt fédéral pour couvrir les dépenses et les restrictions liées à l'obtention d'une maîtrise, MBA, droit ou même un doctorat.

Cependant, Comme je l'ai mentionné plus tôt, les prêts privés manquent de nombreux « avantages » offerts par les prêts fédéraux, Assurez-vous donc de bien comprendre les implications avant de choisir un prêt privé plutôt qu'un prêt fédéral.

Inconvénients des prêts étudiants privés

Certaines des limites des prêts privés comprennent :

01. Remboursement. Les prêts privés n'offrent généralement pas la même flexibilité dans les conditions de remboursement que les prêts fédéraux. Si vous rencontrez des difficultés financières à l'avenir, il est utile d'avoir de la patience, ajournement, et les paiements fondés sur le revenu qui vous sont offerts.

Si vous envisagez un prêt privé, appelez les prêteurs potentiels et demandez directement quelles options vous aurez après l'obtention du diplôme.

02. Solvabilité. Les prêts privés nécessitent une solvabilité (ou un cosignataire), et toute baisse de votre crédit vous coûtera assez cher en termes de taux d'intérêt qui vous sera disponible. Outre les prêts PLUS, programmes fédéraux, d'autre part, ne nécessitent pas d'enquête de crédit et offrent un taux fixe pour tous les emprunteurs.

Si vous envisagez un prêt privé, assurez-vous de bien comprendre les termes :taux d'intérêt, taux annuel en pourcentage (TAEG), le coût total du prêt, et la durée du remboursement.

03. Remise de prêt. Il existe plusieurs programmes fédéraux disponibles pour l'exonération des prêts étudiants, mais ceux-ci ne s'appliquent pas aux prêts privés. Si vous êtes admissible ou potentiellement admissible à l'un des programmes, vous voulez certainement d'abord examiner les prêts fédéraux.

Comment choisir un prêt étudiant privé

J'aimerais qu'il y ait une solution unique ici. Mais comme vous pouvez l'imaginer, la situation de chacun est unique.

Vous devez tenir compte du montant du prêt, le type de diplôme vers lequel vous travaillez, votre historique de crédit, si vous avez un cosignataire, et plus.

Avant de choisir un prêteur, assurez-vous de faire le tour des différents prêteurs privés de prêts étudiants pour voir qui peut offrir le meilleur taux. Connaître la différence entre les taux fixes et les taux variables vous aidera à élaborer une stratégie à long terme en matière de remboursement de prêt.

Différents types de prêts étudiants pour différents besoins

Maintenant, vous devriez avoir toutes les informations dont vous avez besoin pour décider quel type de prêt étudiant convient le mieux à vos besoins.

Nous avons également d'excellentes ressources supplémentaires à consulter si vous souhaitez obtenir plus d'informations sur les prêts étudiants.

J'ai déjà évoqué notre guide de refinancement de prêt étudiant, et une fois que vous avez votre prêt, notre article sur les 7 façons simples de sortir de l'endettement étudiant vous aidera à rembourser ce prêt étudiant encore plus rapidement !

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