Comment obtenir une carte de crédit lorsque vous avez un mauvais crédit

Une mauvaise cote de crédit peut arriver à n'importe qui. Peut-être que vous avez mordu plus que vous pourriez mâcher pendant la saison des vacances, ou ont été entre deux emplois pendant longtemps et ont manqué plusieurs paiements mensuels. Parfois, des circonstances se présentent et vous devez déclarer faillite.

Lorsque vous avez une mauvaise cote de crédit, la dernière chose à laquelle vous pensez est d'obtenir une carte de crédit. Cependant, cela peut être une façon judicieuse de commencer à rebâtir votre crédit. Voici comment obtenir une carte de crédit lorsque vous avez un mauvais crédit. (Voir aussi :Meilleures cartes de crédit sécurisées)

Devenez membre d'une coopérative de crédit locale

Contrairement aux banques, les coopératives de crédit ne sont pas à but lucratif. L'objectif principal de toute coopérative de crédit est de rendre les services financiers plus accessibles à ses membres. Ce n'est pas une faute de frappe :les coopératives de crédit n'ont pas de clients car chaque membre est un actionnaire avec droit de vote. (Voir aussi :Pourquoi choisir une coopérative de crédit plutôt qu'une banque)

Pour devenir membre, une coopérative de crédit détient souvent votre premier dépôt d'environ 100 $ pendant un à trois ans. Une fois la période de rétention expirée, votre caisse ne garde que 5 $ en attente et vous rembourse le reste. En échange de votre acompte, la caisse ne vous facture pas de frais mensuels, vous obliger à avoir un solde de compte minimum, vous facturer des frais de guichet automatique au sein de son réseau, ou limiter vos retraits par mois. Cela représente de nombreuses économies de frais, c'est-à-dire de l'argent que vous pouvez utiliser pour rembourser vos autres dettes et faire face à vos paiements mensuels.

La meilleure partie est que les coopératives de crédit offrent de meilleurs taux d'intérêt sur les cartes de crédit que les banques. Selon l'Administration nationale des coopératives de crédit, le taux d'intérêt annuel moyen des cartes de crédit émises par les coopératives de crédit est de 11,56 %, tandis que pour ceux émis par les banques est de 12,87%. Par exemple, l'Aloha Pacific Federal Credit Union propose des cartes de crédit VISA à partir d'un TAP de 8,00 %. En outre, presque toutes les coopératives de crédit ne facturent aucuns frais annuels pour leurs cartes de crédit.

Compte tenu du dépôt initial de 100 $, plusieurs coopératives de crédit ont des exigences très faibles pour émettre une carte de crédit de 400 $ à 500 $. L'exigence la plus importante est que vous soyez en mesure de fournir une preuve d'emploi. C'est un excellent moyen d'accéder à une carte de crédit même avec un mauvais crédit et de travailler à l'amélioration de votre pointage de crédit.

Obtenez une carte de crédit sécurisée

Mais, et si vous n'êtes admissible à aucune coopérative de crédit? Il est vrai qu'il faut se qualifier pour devenir membre. Par exemple, il existe des coopératives de crédit pour les étudiants universitaires, les employés fédéraux et étatiques, ou membres d'associations professionnelles. Aussi, il est possible qu'il n'y ait tout simplement pas de coopératives de crédit disponibles dans votre région.

Dans ce cas, votre meilleure option est d'obtenir une carte de crédit sécurisée. Contrairement aux cartes de crédit ordinaires, les garanties peuvent ne pas nécessiter une vérification de crédit. C'est un grand avantage pour ceux qui ont un mauvais crédit car cela élimine une enquête difficile et la possibilité de se faire sonner par un refus de crédit.

Une carte de crédit sécurisée fonctionne comme une carte-cadeau prépayée. Par exemple, si vous déposez 400 $ dans votre compte, alors votre limite de crédit est de 400 $.

Les cartes de crédit sécurisées offrent plusieurs avantages aux personnes ayant un mauvais crédit :

• Fournit une solution de "dernier recours" pour obtenir une carte de crédit, ce qui est essentiel pour renforcer votre pointage de crédit.
  
• Par une gestion responsable dans la durée, vous permet d'établir des limites de crédit plus élevées qui peuvent ne pas nécessiter de dépôt.
  
• Recueille des preuves pour les trois bureaux de crédit (Equifax, Expérien, et TransUnion) d'une bonne gestion de la dette, ce qui augmente votre pointage de crédit.
  
• Vous permet de devenir éligible aux cartes de crédit « régulières » de la même institution financière au fil du temps.

Lors de l'évaluation des cartes de crédit sécurisées (Voir aussi :Les 5 meilleures cartes de crédit sécurisées), se souvenir de:

• Évitez les cartes avec des frais de dossier ou d'installation.
• Sélectionnez une carte avec des frais annuels bas et une structure de coûts simple.
• Choisissez des cartes qui apparaissent comme des cartes de crédit ordinaires, non sécurisés, sur votre rapport de crédit.
• Comprendre les règles pour qualifier le taux d'intérêt le plus bas avant de postuler.
• Recherchez des cartes avec des récompenses en espèces ou en essence.
• Renseignez-vous sur les avantages supplémentaires, comme l'assurance de location de voiture et sans frais pour les transactions à l'étranger.

L'essentiel sur les cartes de crédit

Notez que nous n'avons pas inclus ici la recherche d'un cosignataire comme moyen recommandé d'obtenir une carte de crédit en cas de mauvais crédit. Bien qu'il soit facile de se qualifier pour certaines cartes de crédit, il ne résout pas le problème principal :votre mauvaise cote de crédit. En outre, c'est une décision que si les choses tournent mal, pourrait tuer une relation avec une famille ou un ami. (Voir aussi :7 décisions qui semblent OK maintenant, mais pourrait ruiner vos finances plus tard)

N'oubliez pas qu'une cote de crédit est nécessaire pour postuler à certains emplois et fixer les taux des produits financiers, comme l'assurance automobile et l'assurance-vie. C'est pourquoi il est important de conserver une carte de crédit même pendant les périodes de mauvais crédit, afin que vous puissiez reconstruire votre pointage de crédit.

Comment avez-vous obtenu une carte de crédit alors que votre crédit était mauvais ?