Quel plan de remboursement de prêt étudiant vous permet d'économiser le plus ?

Dans les années récentes, le département américain de l'Éducation a mis en place une solution flexible pour aider les emprunteurs en difficulté financière à rembourser leur dette de prêt étudiant fédéral, également connu sous le nom de plans de remboursement axés sur le revenu. Ces plans calibrent les paiements mensuels en fonction du revenu de l'individu. La plupart des demandeurs seront admissibles à au moins un des trois types de plans de remboursement. Cependant, le choix d'un type de régime est entièrement à la discrétion de l'emprunteur, ce qui rend essentiel de comprendre les différences avant de conclure un accord contraignant.

PAYE vs IBR

Les deux plans de remboursement les plus populaires sont Pay As You Earn (PAYE) et Income-Based Repayment (IBR), car dans la plupart des cas, le paiement mensuel sera inférieur au plan de remboursement en fonction du revenu (ICR). Sous PAYE, les emprunteurs versent 10% de leurs revenus mensuels, et toute dette restante est annulée après 20 ans. Pendant ce temps, IBR fixe les paiements à 15 % du revenu mensuel et annule la dette restante après 25 ans. Pendant les années où vous êtes au chômage (ou sous le seuil de pauvreté), vos mensualités sont nulles.

Chaque plan détermine votre paiement mensuel en fonction de la taille de votre famille et du revenu du ménage. Qualifier, le montant de votre paiement ajusté doit être inférieur à ce qu'il serait dans le cadre du plan de remboursement standard basé sur une période de remboursement de 10 ans.

Donc, étant donné que PAYE semble être l'option la plus généreuse, pourquoi quelqu'un choisirait-il IBR ?

Simple :le plan Pay As You Earn stipule que seuls les « nouveaux emprunteurs » sont admissibles. Vous êtes considéré comme un nouvel emprunteur si vos prêts ont été déboursés le ou après le 1er octobre. 2011, ou si vous n'aviez aucun solde de prêt impayé le 1er octobre ou après cette date 2007.

Le plan de revenu contingent est également ouvert à tout emprunteur avec des prêts fédéraux. Il n'y a pas de condition de revenu. Mais, les paiements seront légèrement plus élevés que les plans Pay As You Earn et IBR. Dans certains cas (comme les années où vous gagnez un revenu élevé), votre mensualité pourrait être supérieure à ce qu'elle serait dans le cadre du plan de remboursement standard, car ils sont calculés en fonction de votre revenu annuel.

Leurs principales différences sont :

• Tout emprunteur bénéficiant de prêts fédéraux admissibles est admissible au plan ICR.
• Les paiements mensuels pour les plans Pay As You Earn et IBR sont inférieurs.
• Les emprunteurs doivent remplir des conditions supplémentaires pour être admissibles au paiement au fur et à mesure des gains.

Le guide définitif de Wise Bread pour payer au fur et à mesure que vous gagnez contient des informations détaillées sur l'option de remboursement PAYE. Ce que les diplômés récents doivent savoir pour rembourser les prêts étudiants fédéraux et le nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux basés sur le revenu - pouvez-vous en bénéficier ? sont aussi des ressources utiles.

Remise de prêt d'études fédéral, Décharge, ou Annulation

Nous savons tous que la dette étudiante est l'un des rares types de dette qui est rarement annulée. Il est exclu des dépôts de bilan et peut être saisi sur votre salaire en cas de défaut de paiement. Cependant, il existe plusieurs circonstances dans lesquelles le gouvernement fédéral accordera une remise aux emprunteurs, décharge, ou l'annulation de leurs prêts étudiants fédéraux.

La plupart des emprunteurs qui souhaitent en savoir plus sur le programme d'annulation de prêt, par lequel tout ou une partie de la dette fédérale des prêts étudiants est annulée si vous faites du bénévolat, servir dans l'armée ou certains postes de la fonction publique, exercer la médecine, enseigner dans les communautés à faible revenu, ou effectuer des paiements de manière responsable pendant au moins 20 ou 25 ans dans le cadre de l'un des plans de remboursement en fonction du revenu susmentionnés (et ne sont toujours pas en mesure de rembourser le solde de vos prêts). De telles circonstances comprennent :

• Remise de prêt d'intérêt public :dans le cadre de l'IBR et du PAYE, les emprunteurs qui effectuent des versements mensuels réguliers et travaillent dans le secteur public ou à but non lucratif pendant 10 ans peuvent voir le solde de leurs prêts étudiants annulé après cette période.
  
• Les soldes des prêts de tous les autres sont annulés après 20 ans de paiements mensuels consécutifs sous PAYE, et 25 sous IBR.
  
• Soyez prévenu que PAYE est confronté à des changements, y compris la probabilité que seulement 57 $, 500 de dette peuvent être annulés, alors comprenez ce que vous êtes susceptible de devoir à la fin de votre durée de remboursement. Ce changement ne s'applique qu'aux nouveaux emprunteurs PAYE, alors agissez avant décembre 2015 pour bénéficier de la version actuelle plus généreuse du régime, si vous êtes admissible.

Rembourser les prêts étudiants peut être fastidieux. Rendez le remboursement moins onéreux en sélectionnant le plan qui vous convient.

Comment remboursez-vous vos prêts étudiants?