Re-âge votre dette de carte de crédit pour protéger votre pointage de crédit

Re-vieillir un compte de carte de crédit en souffrance peut être un excellent moyen d'effacer les erreurs de paiement dans votre passé, ou cela peut être un moyen de ranimer des dettes que vous n'êtes plus légalement tenu de payer. La différence réside en partie dans qui demande le re-vieillissement. Ici, nous vous expliquerons plus en détail cette différence et comment vous pouvez faire en sorte que le re-vieillissement joue en votre faveur.

Qu'est-ce que le re-vieillissement positif ?

Le re-vieillissement positif est une mesure que vos créanciers peuvent prendre pour modifier le statut de délinquance de votre dette sur votre dossier de crédit. Il est conçu pour les personnes qui ont connu une période difficile dans le passé, mais qui sont maintenant en bonne santé financière et capables de rembourser leurs dettes en temps opportun.

Vous voudrez peut-être demander un re-age car jusqu'à ce que vous ayez remboursé tout ce que vous devez, vous pourriez toujours être signalé comme « en retard » chaque mois sur votre rapport de crédit, même si vous effectuez des paiements chaque mois. Mike Sullivan, un consultant en finances personnelles avec Take Charge America, une agence nationale de conseil en crédit à but non lucratif, dit que ce scénario est souvent appelé « retards glissants ».

« Si vous manquez un paiement de prêt en avril, vous avez 30 jours de retard, " explique Sullivan. " Le paiement que vous effectuez à temps en mai est considéré comme votre paiement d'avril et vous avez à nouveau 30 jours de retard. "

Selon Sullivan, vous ne rattrapez jamais votre retard tant que vous n'avez pas envoyé un paiement supplémentaire qui comprend le paiement manqué ainsi que tous les intérêts et pénalités. « Chaque retard de paiement signalé est une autre déduction de votre pointage de crédit et diminue votre cote de crédit, " il dit.

Lorsque votre crédit est vieilli, deux choses peuvent arriver :soit vos créanciers vont revenir en arrière et marquer tous vos paiements comme à temps, ou ils marqueront chaque paiement à venir comme à temps et laisseront les marques de paiement en retard en place. Dans les deux cas, tu vas au moins être signalé comme étant à jour sur vos factures. Les dommages à votre rapport de crédit cesseront de s'accumuler.

Non seulement que, mais le vieillissement peut arrêter les frais de retard. Cela vous permet de garder plus facilement le contrôle de vos factures et de rembourser ce que vous devez.

Obtenez un redémarrage de crédit avec re-aging

Si le re-vieillissement est une stratégie que vous aimeriez poursuivre pour réparer votre crédit endommagé, il y a quelques pistes à suivre. La plupart du temps, le re-vieillissement s'inscrit dans le cadre d'un plan de gestion de la dette auquel vous souscrivez, ce qui signifie que l'organisation avec laquelle vous travaillez initiera le re-vieillissement avec vos créanciers en votre nom.

Si vous n'êtes pas familier avec les plans de gestion de la dette, ce sont des arrangements établis par des conseillers en crédit à but non lucratif. Non seulement ces conseillers demandent souvent aux créanciers de réévaluer le crédit de leurs clients, mais ils mettent en place des plans de paiement et essaient de convaincre vos créanciers de baisser votre taux d'intérêt.

Avec un plan de gestion de la dette, vous déposerez une somme d'argent prédéterminée chaque mois sur un compte spécifié pour le paiement de la dette. Une fois que vous avez commencé, votre conseiller en crédit paiera vos factures et gérera vos dettes pour vous. (Voir connexe:4 façons de négocier une dette de carte de crédit)

Vous paierez généralement 25 $ à 50 $ par mois à l'agence de conseil en crédit lorsque vous êtes dans un plan de gestion de la dette. Mais vous pouvez également demander aux créanciers de ré-âge de la dette vous-même.

Selon Sullivan, certains prêteurs peuvent être disposés à réévaluer votre dette comme un acte de bonne volonté. « Les prêteurs s'engagent à régénérer les comptes pour aider les emprunteurs et les encourager à continuer à effectuer des paiements, " dit-il. " Re-vieillir un compte est un moyen d'offrir un nouveau départ en déclarant que le compte est à jour. "

Pour être éligible au vieillissement de la dette, votre compte doit avoir au moins neuf mois, et vous devez effectuer votre paiement minimum pendant au moins trois mois consécutifs. Vous devrez également démontrer une « volonté et une capacité » de rembourser intégralement votre prêt. Il est préférable de le faire dans une lettre au créancier décrivant pourquoi vos paiements ont été en retard et comment votre situation financière a changé depuis lors. Demandez une confirmation écrite du créancier que votre dette est en train de vieillir, trop.

Mais ne demandez pas un re-age à moins d'être sûr de pouvoir continuer à payer à temps. Par la loi, les créanciers ne peuvent pas régénérer un compte plus d'une fois dans une période de 12 mois et pas plus de deux fois en cinq ans. Donc, si vous ne respectez pas votre accord, vous perdrez la chance de vieillir à nouveau pendant au moins un an.

Re-vieillissement de crédit négatif

Bien qu'il puisse être avantageux de faire vieillir votre crédit par vos créanciers si vous avez un plan pour rattraper vos retards de paiement, il y a des moments où le vieillissement peut réellement vous blesser. Ceci s'applique aux personnes dont la dette a été annulée et a dépassé le délai de prescription pour les recouvrements, ou approche de cette date limite. Les agences de recouvrement peuvent essayer de réévaluer la dette pour redémarrer l'horloge du délai de prescription et leur donner plus de temps pour intenter une action en recouvrement.

Ils peuvent le faire en vous faisant reconnaître que la dette est la vôtre ou en vous obligeant à effectuer un paiement, même si ce n'est pas dans votre intérêt. Lorsque ce type de dette est vieilli, le percepteur dispose de trois à sept ans supplémentaires (selon l'état dans lequel vous vivez) pour recourir aux tribunaux afin de vous aider à recouvrer votre dette. En outre, la délinquance sera reportée sur votre dossier de crédit, où il peut rester encore sept à dix ans s'il n'est pas entièrement remboursé. Ethiquement, c'est bien de rembourser sa dette, mais à moins que vous ne puissiez vous permettre de tout payer, les défenseurs des consommateurs déconseillent le vieillissement de votre dette.

Malheureusement, certains collectionneurs sans scrupules peuvent même mentir et signaler votre facture dans les collections comme un Nouveau facture tardive, sans aucune action de votre part. Re-vieillir de cette manière est illégal et une violation de la Fair Credit Reporting Act. Si ça vous arrive, communiquez avec le Bureau de la protection financière des consommateurs ou un avocat.

Améliorer votre crédit sur le long terme

Que vous décidiez de travailler avec un conseiller en crédit sur un plan de gestion de la dette ou de gérer vous-même le vieillissement de la dette, la mise à jour de toutes vos factures est cruciale. Non seulement cela vous aidera à arrêter de payer des frais de retard coûteux, mais cela vous aidera également à commencer à réparer les dommages que vous avez causés à votre pointage de crédit.

Étant donné que votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, effectuer tous vos paiements à temps est le meilleur moyen d'augmenter votre score rapidement. Demander à vos créanciers de ré-âge des comptes en défaut est une façon de le faire, mais vous devez également vous efforcer de payer toutes vos factures à temps à l'avenir.

Un autre grand mouvement qui peut améliorer votre crédit consiste simplement à rembourser les dettes que vous devez. Votre utilisation du crédit représente 30 % supplémentaires de votre score FICO, ce qui signifie que le montant que vous devez par rapport à vos limites de crédit joue un rôle énorme dans la santé de votre crédit. Lorsque vous remboursez vos dettes, votre utilisation diminue et vous avez meilleure mine aux yeux des créanciers. (Voir aussi :le moyen le plus rapide de payer 10 $, 000 en dette de carte de crédit)