Comment économiser pour l'université :5 comptes que vous pouvez commencer à utiliser dès maintenant

L'université coûte cher :35 720 $ par étudiant, selon les données de educationdata.org.

De nombreux experts en finances personnelles suivent la règle du masque à oxygène pour avion :assurez-vous que vos propres finances sont en ordre avant d'épargner pour vos enfants. Avant de commencer à épargner pour les futures dépenses universitaires de votre enfant, assurez-vous que cela n'interfère pas avec votre propre épargne, votre financement de la retraite et votre capacité à rembourser une dette à taux d'intérêt élevé.

Mais si vous êtes en mesure d'économiser pour les futurs frais de scolarité de votre enfant, il y a des choses que vous pouvez faire maintenant pour aider votre enfant à payer le coût élevé de l'université plus tard. Et la meilleure façon d'épargner pour l'université est de choisir un plan d'épargne qui convient à votre situation financière et à vos objectifs.

Par où commencer

• Comment économiser pour l'université
• Meilleurs plans d'épargne universitaire
  • 529
  • Roth IRA
  • Compte d'épargne-études (ESA)
  • Compte d'investissement de courtage fiscal
  • Planification successorale
• Diversification de l'épargne universitaire

Comment économiser pour l'université

1. Commencez tôt

Il n'est vraiment jamais trop tôt pour commencer à épargner pour les études collégiales de votre enfant.

Tout comme investir, épargner tôt et souvent vous donnera les meilleurs résultats au fil du temps. "Commencez ce moment où vous décidez que vous voulez devenir parent", déclare Leyder Murillo, directeur général et conseiller financier chez Wolfpack Investment Management à Los Angeles. "L'horizon temporel est votre ami ici car, à mesure que l'enfant vieillit, l'investissement devrait s'apprécier."

2. Fixez-vous un objectif d'épargne

Décidez combien vous voulez contribuer à l'éducation de votre enfant. Si votre objectif est de couvrir 100 % des frais de scolarité de votre enfant, vous devrez épargner différemment que si vous cherchiez simplement à payer une partie de ses frais de scolarité.

"Peut-être pensez-vous qu'il est approprié de vous engager à financer 50 % et de laisser vos enfants s'occuper du reste grâce à un travail à temps partiel, des bourses et des subventions ou des prêts étudiants", déclare Eric Roberge, CFP et fondateur de Beyond Your Hammock, une société de gestion de patrimoine à Boston. "C'est un choix individuel qui dépend de vous et de votre famille, et il n'y a pas de mauvaise réponse ici."

Le coût des frais de scolarité est de plus en plus complexe, donc déterminer le montant des frais de scolarité de votre enfant peut être un défi en soi, d'autant plus si vous essayez de planifier le coût de l'université dans 10 à 15 ans. Les bourses d'études, l'aide fédérale et le collège fréquenté par votre enfant auront tous un impact sur la facture finale. Le coût moyen actuel (35 720 $ par étudiant) offre au moins un point de référence pour déterminer combien vous souhaitez économiser.

3. Choisissez un plan d'épargne

Il existe une tonne de plans d'épargne parmi lesquels choisir, et il est important de comprendre les implications de chacun et ce que cela peut signifier pour l'avenir de votre enfant.

Lorsque vous réfléchissez au montant à cotiser au plan que vous choisissez, examinez votre flux de trésorerie pour déterminer «combien vous pouvez consacrer de manière réaliste à l'épargne universitaire sans perturber votre style de vie actuel ni épargner pour d'autres objectifs», explique AnnaMarie Mock, conseillère en patrimoine chez Conseillers financiers HIGHLAND à Wayne, New Jersey.

4. Demander de l'aide

Surtout si vous avez commencé tôt, n'ayez pas peur de demander à vos amis et à votre famille de contribuer au plan d'épargne de votre enfant au lieu de cadeaux.

"Au lieu de demander des jouets ou des objets matériels pour une fête prénatale, un anniversaire, Noël, un baptême, une quinceañera ou toute autre célébration, faites-les contribuer" à un fonds universitaire, explique Murillo.

Murillo recommande de mettre les instructions directement sur l'invitation :"Au lieu de cadeaux, envisagez de contribuer au fonds de l'université de (Nom). Les instructions pour contribuer sont ci-dessous. Ensuite, incluez les informations du dépositaire et tous les formulaires éventuels qui doivent être remplis par le donateur.

Certains dépositaires proposent même des modèles pour ce scénario que vous pouvez envoyer, ou des moyens pour les gens de faire des cadeaux via un portail en ligne.

Meilleurs plans d'épargne universitaire

Il existe de nombreuses façons d'économiser pour les frais de scolarité de votre enfant. Certains plans ont des restrictions et des pénalités s'ils sont utilisés pour des frais non universitaires, tandis que d'autres offrent un peu plus de flexibilité. Tout comme pour l'investissement dans la retraite, une approche diversifiée de l'épargne universitaire présente également des avantages.

Voici un aperçu de certaines de ces options les plus courantes :

Plan d'épargne 529

L'un des plans d'épargne-études les plus connus est le compte 529. Ces régimes avantageux sur le plan fiscal sont offerts dans presque tous les États, bien qu'il existe de légères différences dans leur fonctionnement selon l'endroit où vous vivez.

Les gains au sein d'un 529 sont exonérés d'impôt et les retraits pour les dépenses d'études éligibles sont exonérés d'impôt, explique Ryan Mohr, CFP et fondateur de Clarity Capital Management à Portland, Oregon.

529 plans varient selon l'état. Certains États offrent un crédit d'impôt pour les cotisations versées au régime, et d'autres offrent des déductions fiscales. Si votre État contribue à un 529 déductible d'impôt, cela "produira généralement des économies optimales", explique Leo Marte, CFP chez Abundant Advisors à Huntersville, en Caroline du Nord.

Et même si le plan de votre état n'offre aucune incitation fiscale supplémentaire pour le moment où vous déposez chaque année, vous êtes libre de magasiner pour d'autres plans parrainés par l'État qui pourraient avoir de meilleures options de portefeuille ou des coûts inférieurs.

Un autre type de 529 est un 529 prépayé, ou un plan de frais de scolarité prépayés, qui vous permet d'acheter des crédits de frais de scolarité aux prix actuels en échange d'une garantie de les appliquer à l'avenir – quel que soit le coût alors, dit Marte.

Seuls 18 États parrainent actuellement des plans de scolarité prépayés, et certains exigent la résidence dans cet État. Ces plans sont souvent conçus pour une liste approuvée d'établissements. Bien que vous puissiez généralement transférer le crédit ou être remboursé, il peut y avoir une pénalité.

Les plans prépayés peuvent également limiter l'utilisation du crédit. Alors que les fonds d'un plan d'épargne 529 peuvent être utilisés pour toute dépense d'enseignement supérieur qualifiée (pensez aux frais de scolarité, aux fournitures, aux ordinateurs, au logement et à la pension), un plan prépayé ne couvre généralement que les frais de scolarité.

Roth IRA

Un Roth IRA est un compte d'investissement qui vous permet de cotiser jusqu'à 6 000 $ par an à condition que vous ne dépassiez pas certaines limites de revenu en fonction de votre statut de dépôt. Les Roth IRA offrent une plus grande flexibilité pour retirer des fonds, ce qui les rend idéaux pour des objectifs d'épargne plus flexibles.

Si votre enfant décide de ne pas aller à l'université, ou obtient une bourse et que vous n'avez pas besoin de tout l'argent que vous avez économisé, vous pouvez laisser cet argent dans votre Roth et l'utiliser pour la retraite, ou même pour la rénovation/réparation de la maison. Mais si vous devez le retirer pour des dépenses d'études supérieures, cela évitera la pénalité de retrait anticipé de 10 % de l'IRS.

Astuce de pro

Diversifiez votre stratégie d'épargne universitaire au lieu de mettre chaque dollar dans un 529.

"Si 2020 nous a montré quelque chose, c'est que la capacité de rester flexible et d'être prêt à s'adapter à un monde en évolution est un énorme atout", déclare Wakefield Hare, planificateur financier chez Greater Than Financial à Kansas City. "Le Roth IRA permet aux parents de faire cela pour leurs enfants et ce qui est le mieux pour eux."

L'un des inconvénients de choisir un Roth plutôt qu'un 529 est de renoncer à la déduction d'impôt sur le revenu offerte par de nombreux États avec un 529. L'utilisation d'un Roth IRA pour payer l'université de votre enfant pourrait également ronger votre épargne-retraite, à moins que vous ne comptiez pas sur votre Roth IRA comme principal moyen d'épargner pour la retraite.

Compte d'épargne-études (ESA)

Un compte d'épargne-études fonctionne de la même manière qu'un Roth IRA et s'appelait en fait un IRA pour l'éducation avant d'être renommé en 2002. Les ESA ont des conditions d'éligibilité strictes qui les rendent moins utiles pour certaines personnes. Vous obtiendrez le plus d'options d'investissement si vous gagnez moins de 110 000 $ par an en tant que déclarant unique, ou 220 000 $ si vous déposez conjointement.

Vous ne pouvez pas financer une ESA après que le bénéficiaire ait atteint 18 ans, et la limite de contribution est de 2 000 $ par an. Si votre enfant n'utilise pas les fonds pour ses études collégiales, l'ESA lui sera distribué, et non à vous.

Mais les fonds de votre ESA fructifieront à l'abri de l'impôt sur le revenu fédéral et les retraits devraient également l'être si vous remplissez certains critères.

Compte d'investissement imposable

Un compte de placement imposable, ou un compte de courtage, est comme un 401 (k) moins les avantages fiscaux. Vous pouvez acheter des fonds communs de placement, des fonds indiciels, des actions, des obligations et d'autres actifs, mais vous devrez payer des impôts sur des éléments tels que les dividendes et les gains en capital.

«Épargner sur un compte imposable est également une très bonne méthode d'épargne en offrant de la flexibilité», déclare Mohr. "Et vous pouvez l'utiliser comme vous en avez besoin, indépendamment de ce qui se passe avec le paysage universitaire pour votre enfant."

Planification successorale

Si vous envisagez de laisser un cadeau éducatif à des petits-enfants ou à des parents de votre succession, vous pouvez demander de payer une partie ou la totalité d'une facture de frais de scolarité directement à une université - sans être soumis aux règles de l'impôt sur les donations. Cela réduira également votre patrimoine imposable, dit Marte.

Diversification de l'épargne universitaire

Bien qu'un plan d'épargne 529 soit l'un des moyens les plus populaires d'épargner pour l'université, il est toutefois justifié de diversifier la façon dont vous épargnez pour l'université de votre enfant. "Je ne conseille généralement pas de jeter chaque dernier dollar que vous avez vers un plan 529", déclare Roberge.

En effet, votre enfant pourrait ne pas décider du tout d'aller à l'université et vous pourriez être passible de sanctions en essayant de retirer cet argent à des fins autres que les dépenses d'études supérieures.

Pour se prémunir contre cette possibilité, Roberge recommande de prendre votre objectif d'épargne universitaire, peut-être 500 $ par mois, et de verser 250 $ au 529, mais l'autre 250 $ à une autre forme de compte d'épargne avec plus de flexibilité, comme un compte de placement de courtage imposable.

"L'argent du courtage peut être utilisé à tout moment et à n'importe quelle fin, ce qui offre aux parents une certaine flexibilité si les choses ne fonctionnent pas exactement comme ils le pensent en ce qui concerne les enfants qui fréquentent l'université", explique Roberge.

Cette stratégie protégerait également contre une épargne excessive pour les frais de scolarité de votre enfant s'il finit par fréquenter une école moins chère que prévu.