Comment économiser pour un acompte pour une maison

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Pendant des années, Jen Hayes a cru qu'il était impossible d'accéder à la propriété.

"Honnêtement, je ne pensais pas que je pourrais jamais avoir une maison", déclare cette enseignante de 46 ans et mère célibataire à propos de la région chère du sud de la Californie où elle vit.

Mais grâce à une combinaison de ce qu'elle appelle «l'épargne radicale» et de l'aide des programmes d'accession à la propriété locaux et étatiques, elle a pu acheter sa première maison, donner à ses deux enfants leurs propres chambres et développer une habitude d'épargne qui continue à offrez flexibilité et sécurité financière dès aujourd'hui.

Vous devriez être dans la meilleure situation financière possible lorsque vous rencontrez votre prêteur hypothécaire. Cela signifie prendre le temps de constituer un coussin d'épargne et d'élaborer un plan financier avant le début de votre recherche de maison. Et même si cela peut prendre des années, gardez à l'esprit votre objectif tout au long du processus d'épargne.

"La seule chose que je regrette, c'est d'avoir cet état d'esprit de penser que je ne peux pas avoir de maison parce que je suis une mère célibataire", a déclaré Hayes. "Je me trompais. Peut-être que j'aurais eu une maison plus tôt si je n'avais pas été coincé dans cette façon de penser, mais je suis tellement content de m'en être sorti. Et j'ai eu ma maison."

Voici quelques façons de commencer à épargner pour votre maison dès aujourd'hui.

Combien vous devriez économiser pour votre acompte

Si votre objectif est de devenir propriétaire d'ici quelques années ou la prochaine décennie, vous ne savez peut-être pas exactement à quoi ressemblera votre situation financière ou quelle devrait être votre fourchette de prix.

Votre acompte sera probablement votre plus gros coût initial, il est donc important d'avoir une idée du montant que vous devrez verser, qu'il s'agisse d'un 20% standard ou d'une assurance hypothécaire privée et d'un paiement initial moins élevé. Vous travaillez peut-être avec des estimations, mais avoir un chiffre en tête peut vous aider à élaborer un plan.

Faites des recherches sur la région où vous aimeriez vivre et les maisons que vous aimeriez acheter pour déterminer une fourchette de prix. Aurez-vous besoin de déménager plus loin ou de réduire vos effectifs pour respecter votre budget ? Réfléchissez aux compromis que vous êtes prêt à faire.

Commencez à vous renseigner sur les programmes d'achat d'une maison auxquels vous pourriez également être admissible. Ces programmes et subventions basés sur la localisation ont souvent des restrictions de revenus et des exigences de pointage de crédit.

Mais l'acompte n'est pas le seul chiffre que vous devez calculer. Gardez à l'esprit ce que vous pouvez réellement vous permettre sur une base continue. Utilisez une calculatrice hypothécaire pour déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre en fonction des versements mensuels que vous êtes en mesure d'effectuer.

Le fait de planifier à l'avance le montant que vous pouvez vous permettre vous évitera le stress et les conséquences possibles d'assumer plus que ce que vous pouvez gérer au moment de faire l'achat.

«Les gens tombent amoureux d'une maison et feront tout ce qu'ils peuvent pour s'y enfermer», déclare Megan Donnelly, CFP et fondatrice de Quabbin Advisors, une société de planification financière virtuelle. "Souvent, ils se heurtent chaque mois à leur budget mensuel, et le stress et l'anxiété n'en valent pas la peine."

Comment économiser de l'argent pour une maison

Déterminez votre calendrier et pensez à long terme

Les faibles taux hypothécaires d'aujourd'hui peuvent être tentants pour les futurs propriétaires, mais l'achat d'une maison est une décision dans laquelle vous ne voulez jamais vous précipiter.

Hayes dit qu'elle a passé des années à épargner pour atteindre son objectif, surtout en sachant à quel point le marché dans sa région est concurrentiel. "C'est une affaire de longue haleine. Vous devez avoir cet état d'esprit, parfois pendant des années, que vous économisez pour une maison."

Beaucoup de gens, qu'ils cherchent à profiter de taux avantageux ou non, pourraient avoir l'idée d'acheter une maison et vouloir accélérer le processus, déclare Charles Ho, CFP et fondateur de Legacy Builders Financial à Folsom. , Californie.

"Au lieu de vous concentrer sur la possession d'une maison, réfléchissez davantage à la question de savoir si cette maison conviendra au style de vie que vous souhaitez dans trois ans, cinq ans, 10 ans."

Déterminez vos objectifs financiers à long terme plus larges, puis voyez comment l'accession à la propriété pourrait s'inscrire dans ces objectifs. Demandez-vous :« Que pouvons-nous nous permettre tout en respectant nos flux de trésorerie, nos objectifs d'épargne et d'autres domaines importants pour nous, comme la retraite et le financement des études ? » Ho dit.

Astuce de pro

Ne précipitez pas le processus. Il vaut mieux louer un peu plus longtemps et entrer dans le processus d'achat d'une maison avec un solide filet d'épargne que de se précipiter dans l'achat d'une maison qui pourrait devenir un casse-tête financier plus tard.

Budget

Un budget peut faire toute la différence lorsqu'il s'agit d'atteindre votre objectif d'épargne.

Travaillant vers son objectif avec un seul revenu, Hayes savait qu'elle devait pratiquer une budgétisation stricte; elle a commencé à consacrer chaque mois la moitié de son revenu à l'épargne.

"Depuis que je pensais acheter une maison, je me concentrais tout le temps sur l'épargne", explique Hayes. "Il y a eu beaucoup de choses auxquelles nous avons dit non afin de continuer à économiser."

Ho et Donnelly recommandent tous deux de s'engager dès le début pour faire le sale boulot - rassemblez vos relevés bancaires et de carte de crédit des derniers mois et obtenez une image réaliste de l'argent que vous rapportez par rapport à l'argent que vous dépensez. Tirez également vos propres rapports de solvabilité afin de pouvoir corriger les erreurs ou commencer à travailler pour augmenter votre score.

Ensuite, commencez à suivre chaque dollar. Devenez plus intentionnel quant à la destination de votre argent. Mettez votre argent en épargne lorsqu'il arrive avant d'avoir une chance de le dépenser, plutôt que d'économiser ce qui reste à la fin de chaque mois.

"Cela finit généralement par durer quelques années pendant lesquelles il n'est pas amusant de surveiller de près votre budget et de surveiller de près vos rapports de crédit, mais cela peut vraiment vous préparer au succès", déclare Donnelly.

Ouvrir un compte dédié

Lorsque vous commencez à épargner, ouvrez un compte que vous pouvez utiliser pour automatiser l'épargne chaque mois ou chaque période de paie en fonction de votre objectif d'épargne et de votre calendrier.

Envisagez un compte d'épargne à haut rendement auprès d'une banque en ligne qui est différente de l'endroit où vous effectuez vos opérations bancaires habituelles. Ensuite, vous pouvez le configurer et l'oublier avec des virements automatiques pour faire croître vos fonds chaque mois et vous assurer que votre argent est en sécurité.

"Si quelqu'un épargne vraiment beaucoup pour un objectif à court terme, en particulier dans cet environnement, je dirais simplement de le mettre dans une épargne à haut rendement", déclare Donnelly. « Je pense que l'épargne en ligne est un excellent outil ; ils vous donnent de la flexibilité avec un peu de revenu. Si vous voulez atteindre cet objectif dans quelques années, ne plaisantez pas."

Gardez votre objectif en vue

Devenir propriétaire ne se fait pas du jour au lendemain, en particulier pour les acheteurs d'une première maison, et économiser en vue d'un objectif important peut sembler écrasant. Assurez-vous de reconnaître vos victoires en cours de route.

"Une fois que vous faites un changement pour commencer à avancer vers un objectif plus large et que vous voyez le succès avec cela, cela va commencer à inculquer la discipline et l'habitude", dit Donnelly. "Ce sont les petites victoires qui vous permettent d'atteindre votre objectif le plus grand et le plus important."

Restez discipliné aussi. Simplifiez les choses grâce à l'automatisation, continuez à surveiller votre dossier de crédit et vos dépenses mensuelles, et gardez un œil sur le marché de votre région et si votre objectif d'épargne continue de s'aligner sur ce qui est disponible.

"Il s'agit vraiment de discipline et de s'assurer que nos habitudes financières sont alignées sur nos objectifs à long terme", déclare Ho.

Autres coûts à prendre en compte lors de l'épargne pour une maison

"Lorsqu'ils achètent une maison, beaucoup de gens regardent simplement le prix d'achat, puis ils travaillent à rebours à partir de là", explique Ho.

Mais il y a aussi des dépenses supplémentaires à prendre en compte, qui peuvent augmenter vos coûts après être devenu propriétaire. Attendez-vous à des impôts fonciers et à des frais d'assurance, qui peuvent être inclus dans votre versement hypothécaire, mais également à l'augmentation des services publics, des frais de déménagement, des meubles, de l'aménagement paysager et des projets de rénovation.

Et n’oubliez pas non plus les frais d’entretien annuels que vous engagerez pour l’entretien de votre maison. Mettez de l'argent de côté pour les dépenses courantes ou imprévues comme le remplacement du CVC ou un toit qui fuit. Certaines années nécessiteront un entretien plus coûteux que d'autres, mais vous voudrez compter sur cette réserve, dit Donnelly. Elle recommande d'économiser chaque année 1 % de la valeur de votre maison sur les coûts d'entretien.

Vaut-il mieux rembourser une dette ou économiser pour un acompte ?

Pour ceux qui ont des dettes - qu'il s'agisse de dettes de cartes de crédit, de prêts personnels, de prêts étudiants ou d'autres types de dettes - épargner pour une maison peut sembler intimidant. Décider de rembourser d'abord une dette, d'épargner pour un acompte ou d'essayer de faire les deux en même temps nécessite d'examiner de plus près votre situation financière unique et de faire des calculs.

Tout d'abord, assurez-vous d'effectuer au moins les paiements minimums requis sur toute dette que vous avez. Tout retard de paiement peut sérieusement nuire à votre pointage de crédit, ce qui affectera votre demande de prêt hypothécaire à long terme. Si vous manquez trop de paiements et que vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, les conséquences pourraient être encore plus graves, allant de marques désobligeantes sur votre dossier de crédit à la saisie-arrêt de salaire.

Au moment de prioriser la dette à rembourser, regardez le taux d'intérêt. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus il est important de le rembourser. Par exemple, les cartes de crédit et certains prêts personnels ont tendance à avoir des TAP élevés, ce qui signifie que le maintien d'un solde pourrait vous coûter des milliers de dollars au fil du temps. Rembourser une dette à taux d'intérêt élevé contribuera à votre santé financière globale, ce qui facilitera l'épargne à long terme.

Toute dette impayée affectera également votre ratio d'endettement, ce qui pourrait à son tour affecter votre demande de prêt hypothécaire et les taux que vous obtenez. Si vous prévoyez avoir des difficultés à vous qualifier pour un prêt hypothécaire en raison d'une faible cote de crédit et d'un ratio dette-revenu élevé, le remboursement de la dette pourrait améliorer vos chances.

Si vous n'êtes pas en mesure d'épargner pour une mise de fonds parce que vous vous concentrez sur le remboursement de votre dette, vous pouvez consulter les programmes d'aide à la mise de fonds et les programmes d'achat d'une première maison, qui offrent des subventions ou des prêts pour aider les acheteurs à faible revenu ou les acheteurs d'une première maison à payer une maison.